互聯網金融發展的驅動因素和策略研究

陶亞萍

關鍵詞：互聯網 金融發展 現狀 驅動因素 策略

隨著社會不斷發展，互聯網金融依靠自身靈活性、快捷性與普惠性變成我國金融領域的發展前沿。然而，其經過短期繁榮后，我國互聯網金融行業發生很多風險事件。追根溯源，主要因為人們未能真正意識到互聯網金融發展驅動因素的重要性，應當將互聯網金融發展創建在理論認知層面。基于此，本來針對互聯網金融發展驅動因素和策略展開全面探討，期望為我國互聯網金融行業更好發展提供理論依據。

一、互聯網金融發展現狀

（一）第三方支付

第三方支付又被稱之為非銀行支付，興起時間最早，其是對銀行傳統業務提出挑戰的一種互聯網金融業務。第三方支付屬于非銀行機構，將通信、計算機以及信息安全技術為依托，在用戶和銀行支付結算系統之間創建連接的一種電子支付模式。當前，第三方支付在我國發展速度極快，已成為囊括線上線下且應用場景十分豐富的綜合性支付工具。截至2017年，國內第三方移動支付整體交易規模超過120萬億元，與2016年相比增長了104.7%。而第三方互聯網支付整體交易規模已經達到28萬億元，與2016年相比增長了40.8%。并且，第三方支付復合增長率也已經達到80%，而同一時間美國復合增長率要遠低于我國。同年，我國銀行卡筆單消費金額均值已經超過6000元，而利用第三方支付單筆均值不到1000元。由此可見，單筆均值存在的差異性，意味著以往銀行卡已經逐漸退居到大額交易支付途徑。在2017年，利用銀行卡進行支付消費為1400億筆，而應用第三方平臺進行電子支付，消費則已經超過1600億筆。由此可見，將第三方支付作為主要支付方式的網絡電商已占據我國零售銷售的40%以上，其中移動支付已拿下90%以上的市場份額。網絡移動支付逐漸從線上發展到線下，當前超市、藥店甚至小攤小販都普遍運用移動支付收款。

（二）借貸類業務

借貸類業務即指網絡借貸，囊括P2P網貸、互聯網小貸，另外，將供應鏈金融作為代表的商業貸款也包含在網貸之中。所謂P2P，就是個體相互間根據互聯網平臺進行直接借貸。從2009年至2017年底，我國P2P貸款整體交易規模從最初1.5億元增加到2.7億萬億元，同年復合增長率已經超過200%。2016年，因行業風險日益暴露，國家政府加強對網貸的監管與整治，使得P2P網絡平臺開始轉型，行業增長勢頭逐漸回落。近些年，正常運行的網絡平臺數量也在不斷下降，截至2018年末，據相關數據顯示，P2P網貸正常運營數量只剩1021家，與以往相比下降50%。所謂網絡小貸，即指通過網絡平臺來獲得借款客戶的一種小貸公司，是以往小貸“互聯網+”產生的結果。根據相關規定要求，網絡小貸不可汲取公眾存款，主要資金源自于股東繳納資本金、捐贈資金以及金融組織的融入資金等。互聯網小貸應用網絡平臺來搜集用戶經營、網絡消費及交易等一系列行為數據，并以此為基準分析評判借款客戶個人信用風險，明確授信方式與額度，而且整個貸款流程都在線上完成。

二、互聯網金融發展驅動因素

（一）科學技術的驅動

近些年，隨著網絡經濟不斷推進，與之相關的金融行業也進入到迅速發展的軌道中。將技術進步與科技創新為基準的互聯網技術推動著金融行業在原有領域外開拓全新形式與業態，進而為現代互聯網社會企業開展各項業務提供更好服務。現代互聯網技術的不斷發展與進步，讓大數據、社交網絡、信息技術與多種金融業務進行有機結合，在一定程度上有效解決了市場信息失衡的問題。譬如，某金融公司以數據為資產展開全面分析，轉變以往資金融通形式，根據剖析平臺內部大量數據，來深入發掘各大銀行所忽略的小型企業及相關客戶群體的特有價值。特別是將大數據與云計算運用在金融領域中，把信息和金融關鍵點進行有機融合。大數據能夠確保信息收集、信息整理、信息計算應有的全面性與精準性，而云計算則能確保大量數據與信息發掘、加工以及分析量化的快速處理能力，進而能夠對網絡金融各項數據和信息展開深層次挖掘，有利于設定更為完善、健全的風險分散及資產配置模型，并以此為基準進一步增大交易規模，拓展交易邊界，讓金融業務與金融服務實現高效化、現代化與智能化，實現“金融創新螺旋”這一發展理論。

（二）企業發展的渴求

在中國經濟發展進程中，諸多中小型企業是實體經濟中不可缺少的基礎單元與“微細胞”。中小型企業與客戶大多處在貧困與落后地區，在實際發展進程中因融資渠道相對狹窄，其信用等級相對較低，擔保抵押能力薄弱且經營風險較大，無法獲取相應資金支持。故而，對創建具備普惠性質與公益性質的互聯網金融具有特殊渴望及驅動力。在金融發展中，普惠金融對個體創新創業具有重要影響，針對初創企業以及中小微企業而言，由于自身融資成本過高與融資渠道短缺，在面臨寬廣的市場發展前景中，無法獲得相應資金來擴展市場規模，也難以有效實現企業投資意愿與投資行為，進而導致這些企業在社會市場競爭中逐漸喪失發展的契機，使其生存發展陷入困境。然而，隨著互聯網金融的興起與不斷壯大，使金融服務與資源包容性更強，其普惠金融特點更加明顯。基于此體系下，享受各種金融服務和金融產品的社會企業及個體，不會受到創業類型、企業經營規模、風險壓力等因素的影響被排斥在外。最關鍵是，在現代互聯網金融模式發展下，中國農村地區應擺脫限制，能夠真正參與到各種金融活動與服務中，并快速獲取家庭生活所需資金扶持以及實現家庭財富的升值保值。

（三）經濟利潤的驅使

互聯網金融要想得以不斷發展和進步，需要現代互聯網技術企業的大力推動，這部分企業是我國互聯網金融創立的主要發起者與踐行者。社會企業轉型升級面臨的壓力與對經濟利潤價值的追求向往，驅使這些企業真正參與到相關金融體系與活動中。伴隨社會企業經營規模不斷擴大，社會市場逐漸趨于飽和，以京東、百度等作為代表的相關電商業務、搜索引擎與電商物流業務亟需尋找全新的利潤增長點以及經營項目，從而使企業能夠做到轉型升級，并獲得更多經濟利潤。社會市場經營壓力增大與資產財富的不斷追逐，均加快了現代互聯網企業內部經營業務發展突破的速度，而經濟利潤豐厚且龐大的金融行業已經成為互聯網企業滲透與拓展自身業務的關鍵行業。現如今，在國內互聯網金融發展市場中，現代互聯網企業開始逐漸進入金融行業，主要從以下幾點來實現：第一，與金融企業進行協作;第二，創建子公司;第三，推行金融信息服務;第四，拓展金融業務領域與規模，囊括銀行、證券、征信、貸款與保險等金融涉及的多數領域，使其真正成為具備金融“綜合業務”的互聯網集團，并具備顯著的金融集團化與混業經營特有屬性。

三、互聯網金融發展策略

（一）營造金融生態系統

金融生態系統的塑造，即指在互聯網企業發展的時間和空間中，把互聯網企業對應的消費者、內部金融運行環境與經濟市場相互間存在的共生環境構成一個整體系統。在這經濟生態系統之中，要使企業內部各產業鏈實現相互合作、相互影響、相互推動的最終目標，使企業內部產業鏈可以共同承擔風險和利潤，為企業日后更好發展奠定扎實基礎。唯有從全方位對互聯網金融內部生態系統展開優化，才可有效整合企業經濟發展項目，持續提高企業在社會市場競爭中占據的優勢，主要可從以下幾方面入手來營造生態系統：第一，利用產業集群化模式，推動多項企業進行協作，從而做到產業聯盟與經濟控股，漸漸構成產業生態系統。第二，提高平臺能力，增強互聯網金融內部平臺經營模式，從而讓互聯網金融可以從平臺角度出發推動經濟生態建設。第三，提高互聯網金融在社會經濟市場中具有的滿意度，繼而有效減少金融發展問題與風險。第四，提高信息公平度，因互聯網金融具體操作運行模式是以互聯網形式為基準，其經濟操作形式始終處在信息不對稱的位置，影響客戶對互聯網金融的了解和認識，也無法提高廣大客戶對現代互聯網金融的認可度。因此，基于虛擬環境下，要注重提高經濟交易應有的可信度。此外，現代互聯網金融無法與用戶方創建相對客觀且科學的信用評價體制，而且金融運營平臺和用戶信息數據庫相互隔絕，會產生各種各樣的風險。故而，要想創建健康有效的互聯網金融生態系統，則必須以創建經濟發展誠信體制為中心，以此加強用戶對互聯網金融的信任。

（二）創新金融商業形式

所謂互聯網金融就是在科技時代發展背景下，傳統金融和互聯網進行有機結合及發展構成的一種經濟產物。從經濟發展模式而言，金融模式主要囊括以下幾種類型：其一，互聯網理財;其二，互聯網支付;其三，互聯網融資。要想推動互聯網金融得以持續發展和進步，單一模式的經濟發展遠遠不夠，唯有在持續創新和變革下才能使金融行業快速崛起。近些年，許多社會企業均涌現出諸多創新型互聯網金融形式，這部分產品均是對互聯網金融的改革和創新。另外，要想推動互聯網金融進一步創新，則應當從社會企業內部入手，充分掌握企業內部經營環境變化，科學合理制定平臺發展戰略。在創新金融模式的過程中，還要注重將客戶需求作為導向，重視用戶感受和體驗，從而促進行業不斷發展。另外，伴隨科技持續發展和進步，互聯網、大數據與云計算時代來臨，提高了社會經濟發展速度，并將現代科學領域和互聯網金融發展進行有機融合，從而真正實現經濟業務發展的資源共享，為我國互聯網金融日后更好發展提供寬闊空間。把互聯網和互聯網金融進行有機融合，可以充分滿足用戶的一系列需求，不僅能夠拓展用戶獲取所需信息和資源的渠道，而且還能擺脫時空限制，為用戶更好運用互聯網提供幫助。這兩者的有機結合，在一定程度上推動了信息時代的發展速度，既豐富了社會群眾的文化生活，又充實了群眾的精神世界。伴隨5G手機用戶整體數量不斷增多，手機里各種金融軟件為人類生活帶來極大便利。由此可見，將互聯網運用在我國金融行業中，能夠充分發掘互聯網內在潛力和作用，為推動金融行業進一步發展奠定扎實基礎。隨著互聯網在社會各行業的廣泛運用，更多企業被其所吸引，比如工行、平安等各大銀行逐漸開通網銀與微信銀行，以此適應互聯網時代發展要求。

（三）注重應用長尾策略

互聯網發展主要源自可持續的經濟收入，因此龐大的用戶交易量是現代互聯網發展的主要因素，任何形式的互聯網金融發展均是如此。另外，交易意愿要超過某個最低水準，用戶規模與交易意愿才可以相互作用。由此可見，互聯網金融發展的重點即是吸引投資者并提高交易意愿，提高用戶規模以及交易頻率。從本質角度而言，互聯網金融盡管具備互聯網與金融兩種屬性，然而其創新則注重互聯網科學技術在金融行業中的實際運用，因此，重視互聯網金融銜接技術以及信息處理技術的不斷發展，優化金融服務與產品質量、減少用戶搜尋成本及交易風險、提升產品經濟收入、吸引潛在投資者對互聯網金融進行投資是我國互聯網金融發展的中心。例如，2014年，支付寶衍生出的余額寶，在極大程度上提升了支付寶的經濟收益，致使支付寶實名認證用戶獲得飛躍式增長，其在互聯網支付市場所占據的份額也在不斷提升，投資者大幅度增加，進而延展出互聯網金融市場發展的“長尾”。其次，互聯網金融若想獲取經濟收益，則必須為用戶創造較高的價值，其源自于互聯網所提供的一系列業務與它們相互間發揮的作用，而這些均會影響投資者自身的交易意愿。采用科學措施提高投資者交易意愿，所有投資者具體交易數額與頻率均會大幅度提高，進而使互聯網金融市場發展長尾逐漸向上移動，以此形成更肥厚的“長尾”。為了有效提高投資人的支付意愿，現代互聯網金融必須以“為客戶創造價值”為中心，可為不同用戶提供相應工具、平臺、匹配服務等，激勵投資人員參與，使投資者有效降低交易成本。

四、結語

綜上所述，互聯網金融并不是將互聯網技術與金融功能進行簡單結合，而是以金融元素為依托，展開平臺化創新，亦是金融產業標準化、專業化與規范化分工演變而形成的結果。針對互聯網金融來講，必須注重驅動因素與長尾理論發揮的作用，以此推動互聯網金融得以持續健康發展。

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作者單位：泰州學院經濟與管理學院，講師