農村商業銀行零售業務轉型發展路徑

蔣群清

摘 要：在社會經濟以及農村改革的不斷發展下，農村商業銀行零售業務轉型已經成為了不可逆轉的趨勢，這對農村商業銀行明確自身的市場定位大有裨益。本文主要分析農村商業銀行零售業務轉型發展路徑，從而使其能夠充分發揮“三農”服務作用。

關鍵詞：農村商業銀行;零售業務;轉型;路徑

目前，我國農村商業銀行的服務定位還不夠準確，其網點的硬件配套不夠完善，業務操作的流程較為繁瑣，產品缺乏良好的創新能力，營銷人員的綜合素質有待進一步的提高，這些因素使得農村商業銀行的實際效能被大大折扣。針對這種情況，相關部門必須明確認識農村商業銀行零售業務轉型發展中存在的難點問題，從而以此為基礎不斷優化其發展路徑。

一、農村商業銀行零售業務轉型發展中存在的問題

（一）網點的硬件配套不夠完善

對于農村商業銀行的發展現狀而言，網點的設置往往集中于城鄉結合部以及鄉鎮地區，其自主設備還未能得到全面普及，設施設備的功能較為單一，無法滿足客戶的切實需求。與此同時，農村商業銀行服務站點的設備水平存在著明顯的差異，這在很大程度上影響了客戶的體驗效果。

（二）業務操作流程繁瑣

核心業務以及信貸管理是農村商業銀行日常工作的重要組成部分，但是其系統的研發工作還存在著一定的滯后性。目前，很多農村商業銀行的核心業務系統還停留在傳統階段，其業務辦理需要后勤人員熟練掌握交易代碼，并且還要頻繁地更換各種交易憑證;而對于農村商業銀行的信貸管理系統而言，各個輔助系統的兼容性相對較差，系統的內在操作功能較為單一，一些較為復雜的報表仍然需要工作人員手工完成，并且其用戶密碼的設置過程較為繁瑣，這在很大程度上影響了農村商業銀行的進一步發展。

（三）產品數量和創新能力不足

目前，農村商業銀行的產品數量和創新能力還有待進一步提高，相關部門對廣大客戶缺乏清晰明確的分類，也未能對其實際需求、信用等級以及消費能力進行全面分析，其實際利率的定價標準較為單一。與此同時，農村商業銀行的產品研發能力稍顯不足，其產品的研發時間過于漫長，無法緊跟當前時代發展的步伐，并且對最佳營銷時機也缺乏正確的把控。

（四）營銷隊伍綜合素質不強

營銷隊伍是農村商業銀行發展過程中的中堅力量，對其整體發展具有十分重要的影響。但是在當前農村商業銀行的發展過程中，其營銷隊伍的綜合素質還有待進一步提高。導致這種現象的原因主要包括以下兩點：其一，農村商業銀行的招聘機制并不完善，其人才引起的方式較為單一，營銷隊伍的人才結構并不是十分理想。其二，營銷隊伍缺乏良好的培訓和進修機制，工作人員對當前先進的營銷理念缺乏正確的認識，其營銷體系也尚未建立健全。

二、農村商業銀行零售業務轉型發展路徑

（一）提高網點服務的智能化水平

為了進一步提高農村商業銀行服務站點的智能化水平，切實促進其零售業務的轉型發展，相關部門必須切實做好以下幾方面的內容：其一，切實加大基礎設施設備的資金投入，提高設施設備的智能化水平，有效降低農村商業銀行的運營成本。其二，用綜合化的服務替換傳統的專項營銷，滿足不同客戶的切實需求，進一步提升網點的金融服務水平。在此過程中，農村商業銀行可以通過機器人其三，構建專業的營銷團隊，為客戶提高個性化的專職服務，有效提高客戶的業務辦理效率。在此過程中，農村商業銀行可以順應時代發展的潮流，建立行之有效的互聯網銀行，從而幫助用戶快速完成存款和理財業務，同時還可以通過智能機器人、智能服務終端以及綜合柜員機等實現金融自主服務，切實縮短用戶的業務辦理時間，滿足用戶的多方面需求，進一步促進農村商業銀行的不斷發展。其四，網點服務社區化。農商銀行可以借助自身的后臺運營，積極開展網點社區獲得客戶資源，并對社區居民進行精確定位，從而有針對性地為社區居民提供給金融服務，切實滿足社區居民的各種金融服務需求。比如某農商銀行就經常圍繞社區開展主題活動，從的切實增加自身與社區居民之間的內在黏性。在此過程中，該農商銀行通過金融知識進社區、助殘愛心公益活動以及社區乒乓球友誼賽等多種形式開展社區活動，從而切實提高了自身在社區中的影響力，這對后續工作的高效開展具有十分積極的影響。

（二）優化業務辦理流程

優化業務辦理流程，提高業務辦理效率，是當前農村商業銀行零售業務轉型的重要任務，這在很大程度上提高業務辦理的規范性以及便捷性。首先，操作流程改造。農村商業銀行要在保障工作質量的前提下，切實優化其內部操作流程，有效減少業務辦理中的重復操作。比如對于農商銀行的信貸業務而言，其以往的工作流程中需要重復輸入用戶的身份證號，其內部操作外化的現象十分突出。針對這種情況，農商銀行可以在合法合規的前提下，有針對性地進行相關流程簡化，有效減少統一內容的重復出現。其次，服務流程改造。農村商業銀行要以客戶的切實需求為主要出發點，有效提高客戶經理日常拜訪的工作效率，進一步優化客戶的服務體驗。最后，考核流程改造。不斷優化工作人員評價體系，切實加大對新客戶的拓展考核力度，進一步提高業務人員的工作積極性，使其能夠切實深入群眾內部，有效減少吃老本和等客上門的不良現象。在當前農商銀行的發展過程中，部分工作人員僅僅依靠以往工作中積累的老客戶維持業績，這種工作態度不僅會嚴重影響整個團隊的工作情緒，同時還會嚴重打擊客戶經理開展營銷工作的積極性，這對農商銀行的業績提升具有十分不利的影響。針對這種情況，農商銀行要充分發揮績效考核的實際效能，切實加大對客戶開發的考核力度，從而進一步激發工作人員的營銷熱情。

（三）促進產品的多元化發展

為了有效滿足當前市場的需求，進一步提高服務的精準性，農村商業銀行要不斷加強產品的研發和創新能力，為產品的多元化發展奠定夯實的基礎。目前，農村商業銀行的產品創新主要包括產品種類創新、產品研發創新以及產品推介創新。在此過程中，工作人員一定要深入分析當前的市場狀況，有些借助當前的信息化服務平臺，改變傳統模式下的營銷理念，充分發揮小微企業和消費貸款的內在優勢，從而進一步促進其零售業務轉型發展。首先，產品種類開發。農商銀行應根據當地的實際情況，制定符合當地發展的農商金融產品庫，從而切實滿足當地群眾的而不同需求。比如農商銀行可以在公積金貸的基礎上，積極開發留學貸、新房裝修貸以及置業貸等多種產品，并對其進行精細化管理，從而充分發揮農商銀行的內在優勢。其次，產品研發創新。農商銀行要結合各類金融服務的內在需求，不斷加強對新市場的開發和新產品的研發工作，從而切實提高自身的市場競爭力。最后，產品推介創新。農商銀行要切實突破傳統宣傳模式的桎梏，并合理利用當前的媒體平臺和信息技術，切實加強對企業文化、優質產品以及貼心服務的推廣，從而進一步提高廣大群眾對農商銀行的認同感和信賴感，有效吸引大量的客戶資源。

（四）提高營銷人員的綜合素質

在行業競爭日益激烈的當代社會，人才已經成為了一種新型的核心競爭力。在這種情況下，農村商業銀行一定要對營銷隊伍的建設給予足夠的重視。首先，農商銀行要建立健全人才培養機制，不斷優化人才引進渠道，從而進一步提高營銷人員的專業水平和綜合素質，為農商銀行的可持續發展灌注新的生機和活力。其次，農村商業銀行要不斷加強企業文化的建設工作，從而進一步提高營銷人員的團隊凝聚力，使其能夠自覺規范自身的工作行為，進一步提高自身的業務能力。最后，農商銀行要為營銷人員提供良好的培訓平臺，切實加強營銷人員的專業知識儲備，并且掌握良好的營銷理念和營銷技巧，進一步優化營銷人員的溝通交流能力，從而為日常工作的高效開展奠定夯實的基礎。

三、結語

農村商業銀行零售業務轉型發展是一項長期且復雜的工作，同時也是當前農村商業銀行回歸主業下沉業務的重要戰略舉措，對促進農村商業銀行的自身發展具有十分深遠的影響。針對這種情況，農村商業銀行必須順應時代發展的潮流，提高網點服務的智能化水平，優化業務辦理流程，促進產品的多元化發展，提高營銷人員的綜合素質，從而為農村商業銀行零售業務轉型的不斷發展提供強有力的保障。

參考文獻：

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