大數據背景下商業銀行風險管理與數據治理對策

杜亮

摘 要：在大數據時代下，數字經濟成為國內一種新經濟形態，數字經濟會使用數據資源，發掘數據背后的價值，數字經濟已經成為了銀行業重要經營內容之一，商業銀行作為一個資金信息密集型的企業，都能夠準確去發現數據信息價值，來提供高效的金融服務，同時增強銀行風險管控能力，良好的風險管理能力可以有效促進商業銀行核心競爭力的提升，完善的商業銀行數據治理體系，對于商業銀行提升數據價值，實現數據驅動發展，強化內部風險管控能力有著十分重要的作用。本文將針對大數據背景之下的商業銀行風險管理與數據治理對策進行分析探究，對商業銀行風險管理機制構成要素進行分析，旨在幫助商業銀行進一步提升核心競爭力，于當前市場經濟環境之下實現穩定健康的發展。

關鍵詞：大數據;商業銀行;風險管理;數據治理;對策探究

我國經濟運行機構的持續調整以及金融體制改革的不斷深入，商業銀行經營風險持續提升，行業競爭愈發激烈，監督管控機制的持續增強給商業銀行帶來了嚴峻的挑戰。如何促進商業銀行數據治理能力的提升，進一步強化商業銀行風險管理能力，是當前商業銀行面臨的主要問題之一。

一、商業銀行風險管理機制概念及重要意義

風控機制是銀行為了應對在經營期間所產生的各類風險，而設計的管理機制，在風控機制中，有多個變量及多個部門參與，并以特定方式來控制風險給銀行帶來的損失。隨著外界環境的變化，時間的推移，各類業務經營風險也在日益激增，需要加大風險評析。風控風控機制包含了銀行的現代化法人治理體系及風險管理框架，風險的管理技術與風險的問責制。在銀行內，風控機制的搭建，還要細致梳理銀行類經營管理及業務開展存在的不足，及時對風險管理組織架構進行調整優化，改正運營過程中存在的偏差，促進商業銀行風險管理能力的有效提升。

風險管理機制有效建設可促進銀行自身核心競爭優勢的打造，而且增強銀行的競爭力，其中銀行競爭力因素包含了銀行風控與盈利水平和競爭能力和客戶服務能力。銀行通過大范圍擴張業務市場，提高市場占有率，及資本應用率，來對銀行內部競爭力水平作出深度分析。可以看出，風險管控能力是一般企業的重要組成獨有要素，銀行市場競爭力、綜合服務能力、盈利能力的提高，與風控能力密切關聯，因此可以看出風控能力是銀行核心競爭要素。

二、風險管理機制促進商業銀行核心競爭力提升的作用機理

風險管理機制在促進商業銀行核心競爭力提升的作用機理有以下幾方面：

（一）保障機制

風控機制在銀行內控機制的實施，來發揮風控作用，風控機制制定主要體現在下方面，首先在銀行內創建內控文化，引導銀行所有職工充分意識到內部控制制度的有效落實對于商業銀行提升價值的重要意義，同時促使內控失效風險以及合規風險消失于無形之中。其次通過內部控制強有力的制衡約束機制，如不相容崗位互相分離機制，能夠從源頭上杜絕商業銀行內部不正之風的滋生以及蔓延。最后，內部控制制度中的糾偏機制，能夠幫助商業銀行在經營發展過程中不斷審視自身業務開展及風險管理措施中存在的漏洞與不足，優化設計銀行的風控措施，為業務拓展而打下堅實基礎，風控機制的建設與優化，能夠大幅度促進銀行自身經營能力的提升，并且進一步強化對行業競爭管控能力。

（二）協同機制

銀行深度研究經營存在的潛在風險因素，通過技術方式來實現風險轉移吸收處理，這樣才能夠滿足市場發展需要，此時管理風險也是當前銀行的重要業務，在業務執行期間，銀行全部業務鏈條都會伴隨著風險管控，在業務執行中，要加大推進風險識別、風險度量、風險決策處理等各項風控工作。在權衡銀行內的盈利和損失之間，尋求最佳的平衡點，以此去實現技術優勢，通過合理營銷，并將其轉化為銀行獨特市場經營優勢，在銀行運營中，風險管控發揮有效作用，而且能夠促進銀行發揮其核心競爭力。

（三）引導機制

風控機制的構建可提高銀行的核心競爭力，銀行可以主動管控風險，衡量風險控制價值，來增強銀行核心競爭優勢。在業務運作時，還要通過考核風險，調整資本回報率，來開展外部投資，及做出風險的決策，進一步提高銀行內部的風險收益。RAROC的工具已經被國際大多數銀行所使用。銀行要通過考察風險調整銀行業的利潤，并以銀行內部自身的經營中心作為其最終目標，因此風險調控后，可使銀行經營發展更加穩定。商業銀行要想促進RAROC的有效提升，務必優化內部風險管理機制，在此過程過程中也進一步提升風險管理機制。

三、優化商業銀行風險管理策略

銀行要轉變過去的經營方式，提高員工的風險意識，以深度地分析研究銀行內的管控措施與銀行內各項業務開展的匹配度。深度挖掘銀行業務經營的風險因素，要確定出銀行要收益與風險成熟的平衡點，這樣才能夠適應的風控工作，發揮出風控巨大價值。同時，銀行還要參考有關的政策法規在風控管理框架中，融入風險偏好因素，并做好風險分析，通過風控指標指引，來制定銀行的風控定額。在銀行內，還要建立比較完善的監督機制，并且要確保風險偏好能夠有效落實，發揮風控引導作用，要有基于銀行業務發展規則，確保風控戰略的審慎性和穩定性。樹立牢固風控責任意識，進一步強化銀行類的責任擔當，確保風險管理責任貫徹商業銀行內部各項業務以及工作之中。進一步優化商業銀行風險管理框架，確保其與銀行業務組織架構相匹配，進一步強化風險管理獨立性，確保商業銀行內部各項業務流程能實現被監控約束。完善反饋機制，確保風險信息的合理利用。完善風險管理流程，創新風險管理的思路以及方法，優化風險管理流程以及方式，確保商業銀行業務與服務的有效創新。提升商業銀行數據治理能力，對商業銀行歷史經營管理及業務開展數據，進行科學合理的分析，發掘數據背后蘊含的意義，為商業銀行風險管理工作提供必要的支持與保障。

四、商業銀行數據治理內涵

數據治理源于20世紀90年代，國際數據管理協會于2009年制定數據管理框架，主要包含十項數據管理職能，數據治理成為其核心內容。2018年，我國銀保監會對銀行金融機構內部數據治理的原則理念、架構等進行了詳細的闡釋。針對于數據治理來講，數據治理在當前信息化社會下，可以促使銀行內數據資源價值提高，而且會演變成數據管理體系，數據治理更強調業務統一，權責更加分明，組織職責劃分更加清晰，有更完善健全制度流程及運營方法。通過在銀行內，對各類型業務數據進行數據整合，實現各項資源調配，并且要實現數據管理活動統一規劃。國內一些商業銀行，在數據治理方面，都做出了積極實踐，而且在數據治理中，銀行的業務管控方法，模型管理方面，都開展了較為深入的研究。

五、商業銀行數據治理工作中的挑戰與重點

（一）促進銀行內部數據意識以及數據治理意識的提升

當前大部分商業銀行意識到數據的價值，并不同程度的落實數據分析工作，但對于數據治理的重要性認知不足，只有標準化并進行整合的數據才能真正發揮數據的實際價值，反之數據治理工作則難以有效融入商業銀行的經營管理之中。數據治理作為商業銀行治理工作中的重要內容，需商業銀行自上而下不斷對其進行完善優化。需商業銀行進行頂層設計，由銀行管理層設置獨立數據治理工作機構，落實數據質量戰略方向以及重點工作的研究以及部署，統籌推進商業銀行內部業務部門、數據部門以及技術部門的協調溝通，切實解決數據治理工作中存在的不足。與此同時，業務部門需根據商業銀行內部數據治理規范制度，結合業務開展需求，制定數據標準落實數據治理工作，有效實行數據整合以及后續數據分析以及應用。

（二）從業務開展視角進行數據資產全面梳理工作

數據治理工作涉及范圍廣，是一項長期且見效較慢的工作。商業銀行業務部門應當基于業務角度建立完善的數據框架，例如按照存款、貸款以及結算等業務種類建立科學的數據域，同時依據先進的信息化手段建立數據快速搜索機制，幫助業務人員更快了解本行數據資產的分布，優化重點領域數據質量，通過數據分析挖掘工作賦能業務經營以及管理之中，進一步實現數據資產的價值，通過高質量數據，為商業銀行業務賦能，促進業務人員提升數據治理工作信心，逐步實現商業銀行全面數據質量的有效提升。

（三）強化數據治理資源以及人才培養制度

縱觀我國商業銀行數據治理工作開展情況，由于缺乏正確的認知，員工專業性不足，投入數據治理工作的時間以及精力不足，難以保障數據治理工作在商業銀行及時、高效以及專業的開展。在其分支機構也缺乏統一的數據管理部門以及相關崗位，導致工作落實受到阻礙。商業銀行數據治理工作是一項系統、專業性強、工作量大且周期長的工作，是商業銀行實現數字化轉型的基礎以及保障，商業銀行應當完善內部人才培養機制，定期開展培訓課程，引進高素質人才，打造一支優秀職能隊伍，包含數據管理員、數據專家以及數據工程師等崗位，將數據治理工作融入商業銀行業務、管理工作中，實現業務、數據、技術三者之間的有機結合。

六、結語

大數據背景之下的商業銀行風險管理與數據治理需要商業銀行內部樹立正確的意識，強化內部信息化建設，完善相關責任機制，將相關理念貫穿于商業銀行經營管理及業務開展過程中，實現商業銀行核心競爭力的提升。

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