商業銀行信貸法律風險的原因分析與防范策略

楊夢雅

摘 要：信貸業務是商業銀行發展的主要業務之一，信貸風險也是商業銀行需重點規避的風險。其中，信貸法律風險屬于信貸風險中的一種，如何有效規避信貸法律風險成為商業銀行提高自身競爭力的關鍵舉措。為此，本文簡單論述了商業銀行信貸法律風險的成因，在此基礎上提出相關防范措施。

關鍵詞：商業銀行;信貸業務;法律風險;防范

信貸法律風險是商業銀行信貸風險中的一種，其影響著商業銀行的存亡。這類風險具有三個特征，客觀性、不確定性與擴散性。客觀性是指這類風險是客觀存在的，且不能主觀改變的。不確定性是指信貸業務可能給銀行增加經濟效益，液可能造成損失。擴散性是指銀行信貸業務一旦出現問題，不僅僅會影響到銀行自身的發展，也可能波及到其他與之有關的利益主體。為此，商業銀行必須將信貸法律風險控制在較低水平內，方能保障信貸資金的安全性，為自身的健康持續發展奠定好基礎。

一、商業銀行信貸業務法律風險的成因分析

（一）外部成因

1、缺乏完善的信貸法律制度

目前，國內尚無統一的信貸法律法規，對于信貸業務的法律規范主要分布于不同法律法規中。同時，相關法律規定內容比較抽象籠統，內容簡單，缺乏操作性。涉及商業銀行信貸業務的法律條款中有的內容比較滯后，不能適應新的實際應用需要，操作性不強。這造成短期內信貸法律規定“青黃不接”的現象。相關法律中的細節規定不到位，如果相關人員未嚴格按操作流程辦理信貸業務，就容易導致法律風險。比如，在簽章過程中混淆了責任人，便易引發法律風險。

2、缺乏完善的社會信用管理制度

信息不對稱問題直接影響到貸款業務的貸前審查、貸中防控、貸后監管等工作。部分借款人為了獲取貸款故意謊報、漏報有關信息，或虛構借款人，而商業銀行難以辨別借款人的信息是否真實，從而導致信貸風險。會計師事務所、律師事務所等中介結構為了獲得短期利益，會與借款人合作虛構報表，幫助其得到貸款。目前，我國尚無完善的信息披露制度，政府部門的信息尚無法對社會公開共享，從而導致信息獲取途徑被堵，商業銀行難以得到有效的信息。

3、中小企業缺乏穩定的發展環境

中小微企業本身規模小、實力弱，抗風險能力弱，一旦政策環境、外部經濟條件發生變動將對其產生較大的影響。近年來我國經濟增速放緩，加之全球經濟下行，中小微企業受到了嚴重的沖擊，不少中小企業面臨破產或經營困難，導致商業銀行無法收回貸款。

（二）內部成因

從商業銀行內部來看，原因主要包括兩點：一是信貸工作者缺乏較強的法律風險防范意識，對相關法律知識了解不足，對客戶的信用評價不準確。基于銀行業績考核的壓力，很多信貸人員都更注重業務的拓展，將精力放在業務知識的學習與業務的拓展上，忽視了對相關法律的了解與學習。二是缺乏完善的信貸風險防控機制。商業銀行信貸治理結構規劃缺乏合理性。銀行高層在發展業務的同時也需關注風險防控。然而實際上往往會為了發展業務而忽視了信貸風險防控。同時，信貸風險防控管理較為分散，缺乏針對性防范措施，導致商業銀行信貸風險防控水平不高。

二、提高商業銀行信貸業務法律風險防控水平的對策

（一）進一步完善相關法律法規

建議相關政府立法部門盡快出臺一套商業銀行信貸業務法律制度，規范商業銀行的信貸業務發展行為，并為防范信貸風險提供法律依據。在現有銀行業法律規范的基礎上，完善、補充信貸業務方面的法律條款。同時，也要結合商業銀行的發展需要，加快新法規的制定，盡快推出在信用、并購、資產評估、不良資產等方面的法律法規。商業銀行信貸業務法律風險防控需要配套相關法律制度，以保障信貸合同的執行與履約。具體來講，涉及到的環節包括財產擔保執行、貸款用途監管、信貸合同糾紛等，應針對商業銀行信貸業務實際情況，修訂與完善有關配套法律內容。

（二）組建專門的信貸法律風險防控機構

商業銀行可根據自身實際建立專門的信貸法律風險防控機構，負責提前評估、預警法律風險，采取有效的法律風控措施，為銀行的正常運營打好“預防針”。此外，該機構的另一個任務是幫助信貸人員增強風險辨別意識，盡量減少法律風險來源。在銀行信貸業務操作的所有流程中構建專業咨詢制度，防止工作人員由于對法律不熟悉而造成的失誤。安排既懂法律知識，又熟悉信貸業務的人員在信貸法律風險防控機構工作，營造良好的信貸服務環境。

（三）打造健全的銀行信貸信用體系

銀行信用體系屬于社會信用體系中的重要組成部分，有利于減少商業銀行信貸法律風險，并能增加企業的信貸額度。建議有關部門要加快構建健全的信貸信用制度，其中，一個重要前提就是構建產權明了、權責明晰、流轉關系清楚的產權制度。因為不同市場主體活力程度與健全的產權制度存在一定的聯系。此外，健全的信用體系還需要構建完善的失信懲罰約束制度。這能夠提高違約、違規的成本，從而減少借款人失信行為的發生。商業銀行可對企業信用評級機制加以進一步完善，確保對企業的信用評價更加科學、合理、高效。這樣為信貸風險評估提供更為可靠的參考依據。商業銀行之間要加強交流合作，搭建信息共享平臺，便于把全部借款人都納入到銀行信用評估系統中統一管理。

（四）加強商業銀行內部人員管理

商業銀行相關信貸業務都需要與法律知識打交道，因此，必須增強銀行內部全體人員的法律意識。其中，要特別重視培養信貸業務人員的法律風險意識，使其明白法律對自己的工作的重要意義，如果缺乏法律意識可能引發嚴重的后果。一是經常組織信貸人員參加法律學習與信貸風險培訓。將法律知識學習納入銀行員工基本技能培訓內容，充分調動員工自覺學法律風控的熱情。法律培訓中著重學習與貸款相關新規定、法律法規、會計制度以及銀行自身的規章制度，學習與信貸業務相關的典型案例，了解信貸法律風險成因與規避方法。其中，銀行內部制度屬于培訓的重中之重，通過學習銀行內部制度可以讓員工明白如何處理信貸業務中碰到的問題，確保操作的合規合法性，從而有效防范合規風險。二是加強信貸風險監督管理，采用定期與不定期相結合的辦法，抽查信貸業務，分析是否存在信貸法律風險。針對發現的問題督促相關人員盡快整改。另外，商業銀行可在全面調研信貸工作業務情況的基礎上，設計相應的管理系統，加強對信貸業務相關風險點的管控。其中，要重點抓好貸前、貸后的管理。從法律角度來看，合同風險是由于各種原因造成違約問題。商業銀行需要重視自身債權人的地位，嚴格審查合同以及貸款人的有關資信信息，明確合同條款各方責任，維護銀行自身的合法權益。比如，在與貸款人簽訂合同前，先協商好違約責任可能導致的風險以及處理辦法。

（五）完善法律訴訟渠道，強化應對能力

為減少法律風險出現的幾率，商業銀行在日常運營中要重視法律風險的防控。不過法律風險的形成是難以避免的，因此，在處理法律風險的時候，商業銀行風控部門要采取有效的對策，最大限度減少由于法律訴訟而帶來的損失，盡量維護自身的權益。商業銀行要盡力提高訴訟效益，以期獲得最好的結果。這需要商業銀行積極做好前期數據資料的備案工作，并對事件的整個過程及時跟進，做好相關調查，把握好訴訟進程，努力爭取有利的條件。事后銀行需認真總結經驗教訓，完成法律評估分析工作，防范類似風險的再次出現。

三、結語

總之，法律風險是商業銀行信貸業務風險中不可忽視的一大風險。商業銀行必須予以高度重視，健全相關風險防控機制，加強貸前、貸中、貸后的跟蹤管理，并注重對從業人員的風險防控教育，最大限度控制信貸業務的法律風險。

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