商業銀行貸后管理能力建設措施和方法

商業銀行的經營發展受外部環境影響較大，經濟周期、市場環境以及社會事件等情形都會對商業銀行的發展產生深刻影響。在這種情況下，如果商業銀行一直忽視貸后管理工作，那么就很容易誘發系統性風險。商業銀行的信貸資產一旦出現問題，將沒有能力抵御外在環境變化所帶來的影響和制約。當前，商業銀行貸后管理工作普遍存在著諸多問題和不足，為了確保穩定發展，商業銀行應該積極地分析研究、學習借鑒業內先進管理經驗，積極組織有關部門和人員，就當前環境下、本行現狀下如何開展科學、有效的貸后管理工作展開積極討論，盡快完善和改進工作模式及方法，切實防范信貸風險。

一、貸后管理的重要性分析

對于商業銀行來說，信貸資產的安全是其生存和發展的基石。一旦銀行放出去的貸款無法如期回收，就有可能引發流動性風險，從而引發難以預測的嚴重后果。從這個意義上講，商業銀行的貸后管理工作可謂是商業銀行生存的關鍵。當前，我國經濟發展面臨的市場環境更為復雜，尤其是近幾年來，金融市場風險性事件頻發，商業銀行此時若能夠提高認識、提升貸后管理水平，不僅能夠保證自身的穩健、長遠發展，對于金融市場的安全與穩定也具有重要意義。

二、商業銀行貸后管理存在的主要問題

1.貸后管理重要性認識不足、專業化水平不高。長期以來，商業銀行對于貸后管理工作的重視程度不夠，導致了商業銀行資產業務出現了諸多問題，有些問題甚至長期存在、難以轉化，成為業務發展桎梏。此外，有些商業銀行一味提升客戶經理數量，忽視了準入門檻、持續培訓、管理習慣養成、管理積極性促成等方面的重要性，致使貸后管理工作人員的專業化水平不高，貸后管理工作更加薄弱。隨著信貸規模的逐年擴大，無論是商業銀行的業務種類、客戶要求以及市場需求都發生了很大變化，貸后管理的難度逐步加大。在專業性無法與現實工作的復雜性相匹配的情況下，也就不難理解為什么商業銀行的貸后管理工作長期處于滯后狀態。

2.貸后管理考核體系不完善、缺乏有效的信息技術平臺。貸后管理考核體系不完善是商業銀行貸后管理工作無法有效提升的重要原因之一。說到底，貸后管理工作的關鍵還是在于“人”，如果從事貸后管理工作的人員不能夠通過合理地考核獲得合理的工作回報，那么貸后管理工作很難從根本上得到提高。從目前商業銀行的信貸業務考核指標上來看，許多考核以及激勵措施都是針對信貸增量而設，信貸規模和客戶數量成為了考核體系中的主導，這也就不難理解為什么客戶經理會對貸后管理工作“不上心”。此外，目前仍然存在商業銀行貸后管理的實施方法和手段比較落后的情況，尤其是缺乏依托于現代化信息技術的管理平臺，貸后管理科技手段支持力度不夠，管理效果難以實現質的提升。

3.企業貸后管理配合意識差、社會信用體系建設滯后。影響貸后管理質效的一個重要方面是貸后管理“角色”的轉換。相對于貸前貸中而言，貸后管理從賣方市場、擁有主動拒絕權的角色轉變為了買方市場、被動承擔風險的角色，從而導致客戶配合程度發生變化。加之銀企之間信息不對稱，往往難以及時獲知企業刻意隱瞞實際經營情況及重大變更事項等的行為。另一方面，就整體而言，我國社會信用體系雖已初步構建，但遠遠沒有達到信息全面性、共享性的要求，導致不誠信行為未受到有效約束。也正因為信用體系的不完善，企業的誠信意識大打折扣，經常會以在財務報表上“作文章”來鉆空子謀取私利，甚至出現財務報表造假的行為，這些問題的存在都是制約商業銀行貸后管理工作的客觀原因。

三、提升商業銀行貸后管理的措施和方法

1.培育先進信貸文化，提高對貸后管理的認識。培育先進信貸文化，建立貸后管理長效機制。以貸后管理正反兩方面案例教育，培養先進的信貸經營文化理念， 促使各級機構和信貸人員轉變思想觀念，提高對貸后管理的認識，充分認識到“好貸款是管出來的、好效益也是管出來的”，克服“重貸輕管、重放輕收”的錯誤思想，培養和樹立科學的、先進的、健康的信貸文化理念。充分發揮先進信貸文化的導向、凝聚、約束、推動和輻射作用，使“貸后管理始于客戶營銷階段， 既是管理環節又是營銷環節，是信貸業務持續發展的內在要求和重要保障，其實質和核心是風險管理過程和優化信貸結構過程，應增量存量管理并重，積極主動揭示與化解風險”等先進信貸經營理念植根于全體信貸經營管理人員的職業行為之中， 內化為職業操守和工作習慣，形成先進信貸文化與信貸業務發展相互促進的良性互動機制。

2.提升貸后管理人員綜合素質。貸后管理水平的高低直接關系到信貸資產質量的好壞，商業銀行的貸后管理工作需要既懂銀行信貸業務又懂企業經營與相關金融法律的復合型人才。基于此，如要實現提高貸后管理工作質量的目的，商業銀行必須重視提升貸后管理人員的綜合素質。至于如何提高貸后管理人員的整體綜合素質，不限于以下兩種路徑：首先，有條件的商業銀行可以通過“人才引進”的方式，吸收業內經驗豐富的復合型人才充實現有的貸后管理團隊，注入先進且實用、適用的管理理念和管理方法。其次，商業銀行可以通過加強能力培訓的方式，對現有的貸后管理團隊予以整合、提升，培訓的主要內容一方面應當順勢而變，充分結合不同階段外部環境對商業銀行的鏡像反映;另一方面堅持以問題為導向，深刻總結商業銀行在貸后管理工作中遇到的痛點、難點問題，形成定期化、持續性、針對性的團隊培養機制。

3.強化信息技術工具在貸后管理中的應用。鑒于依賴于人工管理的傳統貸后管理模式存在的種種弊端，為了提高商業銀行貸后管理工作的質量和效率，必須強化信息技術工具在貸后管理中的應用程度。具體來說，一是提升信息技術工具在貸后管理中的重要作用，規范工作標準，開發貸后管理環節有關流程的機控模塊，人控與機控相結合，確保貸后管理落到實處。如有可能開發出綜合化、流程化、體系化的信貸管理全生命周期數據平臺，則能夠為貸后管理提供更多的信息支撐和預警來源。二是提升風險計量技術在貸后管理中的應用，促進先進技術成果與運用實踐的有機結合，著力提升風險的識別、計量與防范能力。三是進一步完善內部控制手段，實現銀行業務流程、管理流程、信息流程的整合，形成結構優越、控制嚴密、反饋迅速、反應敏銳的整體控制機制。

4.完善貸后管理激勵與約束機制。關于貸后管理工作的狀況，與信貸人員的工作效率、主觀能動性狀況的展現密切相關。所以，優化貸后管理考核評價、激勵約束機制，最大程度上提升信貸人員在貸后管理工作方面的熱情，對于整個貸后管理工作來講是十分重要的。首先，應優化貸后管理評價體系。按照當下關于貸后管理方面的標準，優化對應的考核評價指標體系，其中可綜合定性、定量兩類考核模式，在固定期限內就分支機構的貸后管理狀況予以全方位化考核評價，同時把對應的考核結果放置進績效考核體系當中。針對貸后管理考核評價狀況良好的機構，可適當地進行信貸資金規模、人力資源等相關方面的傾斜與幫助。其次，需加強正向激勵水平，構建完善程度更高的獎金池制度。關于構建預期資金與獎勵辦法方面，可使用部分兌現獎勵與剩余部門直接預留獎金池的模式。在這個過程中，如果貸后管理人員可以實現安全回收貸款，那么即能夠直接兌付獎金池當中的現有獎勵。針對貢獻評價，可使用風險控制與營銷貢獻可量化模式，在得出個人綜合貢獻度之后，將此數據直接用在獎勵的計算公式內。再其次，構建貸后管理盡職免責制度。對于自身貸后管理工作良好，但是出于各類客觀因素導致的信貸資產風險與出現相應損失的信貸人員，可以根據具體狀況減免、免除對應的主觀責任，最大程度上為信貸人員的貸后管理工作保駕護航，提升其在工作方面的熱情。

5.構建立體式的貸后管理預警體系。首先，開拓多類信息渠道。在外部和稅務、法院等相應部門構建起信息溝通機制，實現信息的實時共享。在內部構建相應的信息共享機制，實時掌握借款人現金流量、賬戶余額等具體狀況。這樣在綜合內部、外部力量的基礎上，最大程度上提升風險預警的效果。其次，最大程度上利用貸后預警跟蹤系統。良好使用信貸預警客戶跟蹤管理系統能夠及時地發現風險、把控風險、轉變風險，以此更好地從個體管理轉變成團隊管理，真正地實現信息地共享。按照“發現信號—制定方案—例會決策—落實行動—跟蹤反饋”的流程要求， 體現“充分暴露風險”、“盡職免責、失職問責”的先進風險文化理念。所以，應最大程度上使用此先進工具，在各類人員綜合搭配的基礎上，依據預警跟蹤管理系統，搭建出專門性的客戶處理機制。

商業銀行的貸后管理工作對于保證商業銀行自身發展、維持金融市場繁榮都具有重要的意義。鑒于目前商業銀行對于該項工作的重視性程度遠遠不夠，商業銀行應當通過不同的形式，讓越來越多的工作人員意識到貸后管理的重要性。在此基礎上，結合自身實際，分析自身在貸后管理過程存在的問題，并進一步尋求解決這些問題的方法和路徑，以此完善自身的貸后管理工作，進而提高自身的核心競爭力。

（作者單位：蘭州銀行股份有限公司）