農村商業銀行服務“三農”的創新策略探討

無論是在我國的現代化進程中還是在全面建成小康社會的過程中，“三農”問題一直作為我國的重大發展問題。在黨的十九大報告中，“鄉村振興”這一戰略得以提出，從而為解決“三農”問題創造了更好的條件。隨著國家對“三農”問題重視程度的不斷提升，促使我國各大商業銀行注重金融服務“三農”相關有效途徑的創新，例如：通過改善銀行網點的布局，來提升廣大農村地區金融服務的整體覆蓋水平，大幅度提高金融服務效率及質量;通過建立專門的農村信貸政策制度，來為廣大農村地區抵押擔保提供有效的法律保障與支持;通過全方位優化農業經營方式方法來進一步提升農業產業化的水平，更好地為農業產業提供金融支持等。隨著“互聯網+”熱度的不斷提升，農村商業銀行也受到影響，從而為其服務“三農”提供了強大動力。自2016年，大量互聯網金融平臺致力于開展“三農”業務以來，為廣大農村居民提供了科學有效的金融服務，最大程度上為“三農”的發展提供了支持。針對國有商業銀行而言，尤其是農村商業銀行，其在促進“三農”發展方面具有義不容辭的責任，為“三農”提供強大的支持，能夠進一步促進自身的發展。因此，基于互聯網金融背景，研究農村商業銀行服務“三農”的創新策略，具有極為深遠的現實意義。

一、互聯網金融下農村商業銀行服務“三農”的現狀概述

將互聯網金融運用于服務“三農”中，能夠有效解決“三農”問題并實現農村經濟的振興。目前，在互聯網金融的背景下，農村商業銀行在解決“三農”問題的進展上已經取得了不小的成果，但也存在一定的困難。

1.互聯網金融廣受農村地區歡迎。近年來，由于農村地區的資金缺口日漸擴大，而傳統的金融服務已經難以滿足農業生產發展的需要，但互聯網金融的出現則能夠為具有小額資金需求的農民解決資金問題，因而互聯網金融逐漸成為農村金融的重要組成部分，在農村地區廣受歡迎。其主要原因分為以下兩個方面：一是我國大部分農村的基礎建設水平較高，基本實現了4G網絡的全覆蓋，這為農商銀行開展互聯網金融提供了物質基礎;二是我國針對農村地區開展互聯網金融出臺了大量政策，再加上“互聯網+金融”這一模式符合現代農村金融體系的建設要求，能夠對振興農村經濟、提升農業經營活力起到重要的作用。

2.互聯網金融的覆蓋率不高。盡管互聯網金融已經在農村地區取得了不錯的成績，且為解決“三農”問題提供了不小的幫助，但其在推廣與普及方面還存在較大的困難，其根本原因在于農民保守的思想意識與新穎的互聯網金融之間存在沖突，從而導致了互聯網金融借助農商銀行在農村地區發展的難度較大。除此之外，互聯網金融的貸款審核流程也是影響互聯網金融無法在農村地區全面推廣的關鍵原因之一。眾所周知，農業的生產受到氣候、環境等因素的影響較大，因而導致農業生產具有較強的不穩定性，使得農民在進行互聯網金融支持申請時往往缺乏一定的抵押，因而不能通過互聯網金融平臺的審核，極大程度上影響了互聯網金融在農村地區的覆蓋率。

3.互聯網金融與農村之間的融合度較低。互聯網金融下農村商業銀行服務“三農”的主要目的在于滿足農業生產以及農民在其他方面的資金需求，從而有效提高銀行金融服務的質量。互聯網金融的開展，需要嚴格尊重農村現實情況，然而就目前的服務情況來看，農商銀行的金融產品與農村之間的融合度較低。以農業生產為例，其具有十分明顯的季節性特征。因此，在農忙時節，農村的貸款需求較多，其余時間相對稀少，這也就意味著農民在非農忙時節償還貸款的能力較低，具有增加農民經濟負擔影響。

二、互聯網金融下農村商業銀行服務“三農”出現的問題

1.借貸失衡問題。近年來，政府不斷加大對于信貸投放的力度，這與金融機構追求自身利益最大化的目標相沖突。一般情況下，金融機構更加傾向于大額貸款而不是小額貸款，這就使得資金不易向農村地區流動，出現借貸失衡的問題，導致真正需要貸款的農戶無法獲取資金。這種非農化資金傾斜的現象使得相關的金融服務無法滿足現代農業發展對資金的需求，惡化了農村貸款難、融資難的問題，嚴重阻礙了“三農”的發展。

2.金融服務不足。農村金融機構所提供的金融服務不足是影響農村金融行業發展以及“三農”問題解決的關鍵因素之一，其主要表現在金融產品單一、農戶融資渠道單一等多個方面。針對金融產品單一這一方面，農商銀行為“三農”提供的產品缺乏特色以及針對性，導致同質化明顯;而融資渠道單一這一方面，主要表現為農商銀行融資方式落后、融資規模小，無法最大程度上滿足“三農”的發展。

3.創新風險較高。在農村實行互聯網金融以來，其創新一直面臨著較高的風險隱患，其主要原因在于農村金融容易受到農業自身特點以及相關信用制度的影響。在農業自身特點方面，由于農業產業具有明顯的收入不確定性、季節性、低收益性、生產分散性等特征，再加上農業交易成本以及資本運用成本都處于較高水平，共同導致了農業自身在獲取經濟收益時就面臨高風險。在信用制度方面，農村出現了信用環境不良、信用制度缺失等問題，從而無法有效約束借款人的行為，為農村貸款信用風險的增大提供了條件。另外，金融創新過程的系統性風險較高，安全隱患較大。

三、互聯網金融下農村商業銀行服務“三農”的創新策略

1.完善全行信貸政策和金融產品的創新體系。在互聯網金融背景下，健全相關信貸政策以及金融產品創新體系有利于促進鄉村振興戰略的實施，進而實現“三農”領域的全方位發展。一般情況下，互聯網金融除了滿足正常的金融服務需求以外，還需要在結合農業產業園區、電子商務、鄉村旅游、健康養老等重點領域業務的基礎上，通過農商銀行制定有效的信貸政策并采用大數據技術進行實時監測與分析，從而創造出能夠有效推動鄉村振興戰略實施的金融產品。例如：農商銀行可以學習阿里巴巴融資中介模式來加快“三農”征信系統的建設來進一步強化信貸客戶的甄選，避免出現有不良信用記錄客戶來破壞農商銀行對“三農”的支持。

2.構建服務三農振興戰略實施的有效模式。在互聯網金融背景下，加強電子商務體系建設極為重要，有利于服務“三農”振興戰略實施有效模式的構建。相對于城市地區而言，農村地區的支付結算效率較低，從而影響了農業生產資料的流通與擴大。因此，農商銀行需要進一步加強電子渠道體系建設，通過加快離行式自助銀行的建設步伐與更新助農服務點的電子化設備，來為廣大“三農”客戶提供更加便利的操作。在此基礎上，政府以及銀行才能夠更好地適應新產業、新業態的需求，從而構建針對性明顯的金融服務模式。例如：農業產業鏈金融服務模式、政銀共管的小額農戶扶貧貸款投放新模式、“三農”綠色金融服務模式等，為鄉村振興戰略的開展提供強有力的金融保障。

3.增設互聯網金融服務產品，加快農村互聯網金融服務的能力建設。在互聯網金融的背景下，增設互聯網金融服務產品，是促進農村互聯網金融服務水平提升的關鍵。首先，銀行可以積極發展手機銀行業務，即對省聯社現有的互聯網金融平臺進行充分利用，并在“稅易通”等系列線上產品的基礎上，開展支農服務、消費信貸、小微企業等業務的線上結合線下的辦理方式，以此提高客戶獲貸的便利度與可行性。與此同時，農商銀行還可以加強對農村支付結算領域的業務拓展，例如：針對民生領域使用社保卡;針對教育等領域使用自助交費，從而更好地使農民享受農商銀行的金融服務。

4.加強風險防范。在互聯網金融背景下，農商銀行需要充分利用現代信息技術實現“三農”互聯網金融風險管理體系的革新，進而構建并完善符合“三農”互聯網業務特征的金融風險識別系統與風險防控體系。首先，農商銀行應加強網絡渠道風險防控措施，通過設立防火墻等措施來監測并預防異常行為、可疑交易等行為，以此保障銀行客戶信息與資金安全。其次，農商銀行應重點強化融資風險管理，對信用評級、貸后檢測模型進行革新，實現對相關風險的量化評估、實時預警與報警以及及時補救。

互聯網金融的快速發展為農村商業銀行提供了服務于“三農”的優良技術和創新思維，能夠更好地為解決“三農”問題提供良好的建議和策略，因此，為了更好地順應時代的發展，各級政府、各大商業銀行以及農村自身需要從完善全行信貸政策和金融產品的創新體系、構建服務三農振興戰略實施的有效模式、增設互聯網金融服務產品，加快農村互聯網金融服務的能力建設、加強風險防范這四個方面出發，積極面對互聯網金融的挑戰，進一步推動我國“三農”事業的創新與發展。

（作者單位：隆堯縣農村信用合作聯社）