數字化轉型重塑銀行價值鏈

王煒

數字化已成為全球企業戰略轉型的共同目標。對企業而言，數字化將在戰略、組織、管理、運營、人才、服務等方面，帶來思維模式上的巨大顛覆與產業實踐上的系統變革。平安集團第四個十年戰略中至關重要的工程之一即全面數字化戰略及經營，更提出未來十年要成為全球數字化戰略及發展的領導者之一。作為平安集團版圖中的重要組成部分，平安銀行近幾年的業績及市場表現，尤其在零售、對公、金融市場、智慧財務等領域，展現了其數字化布局的優勢。為進一步了解平安銀行轉型布局及實踐，我們專訪了平安銀行首席信息官張斌。

“一三五”決定數字化轉型成效

“作為IT工程師，我們趕上了激動人心的時代！”張斌的話謙遜而飽含激情，顯示了他對數字時代的認知及有所作為的職業理想。

平安銀行2016年確立了“打造中國最卓越、全球領先的智能化零售銀行”的戰略愿景，歷經三年時間完成了第一階段零售戰略轉型的目標。2020年，出臺《平安銀行三年發展戰略規劃（2020～2022）》，戰略愿景和方針不變，為下一個三年的改革轉型積蓄新的動能;提出打造“數字銀行、生態銀行、平臺銀行”三張名片;十二字方針——科技引領、零售突破、對公做精，其中科技引領還是放在最前面。

據張斌解釋，科技引領不是狹義的技術范疇，是平安銀行擁抱科技先進生產力，推動經營管理的變革。科技引領要求從上到下，全員都要形成用科技的手段解決問題、創新業務和商業模式的思維模式和行為習慣，包括業務人員也要懂得技術如何與業務結合。他把銀行做好數字化轉型的要素總結為“一三五”。

一把手工程

數字化轉型是銀行為適應數字經濟、數字社會發展開啟的對經營管理的深刻變革，是當今銀行戰略最重要的組成部分。數字化轉型涉及大量以數字技術為驅動的業務創新和商業模式創新，必然需要組織架構、工作機制、人員結構和文化變革的支持和保障，這決定了數字化轉型需要統籌規劃，全面布局，一把手掛帥。

三項能力

敏捷能力。數字化轉型面對的是動態的外部環境，要求組織具備感知變化并迅速做出反應的敏捷能力。敏捷指整個組織敏捷，也包括技術敏捷。組織敏捷的一個重要方面是能夠在持續變化的環境中，以為客戶創造價值為目標，開展跨條線、跨部門的高效協同。

技術能力。技術能力是成功實現數字化轉型的前提，包括建立支持線上化、生態化經營的新型平臺架構，全面向云原生技術路線轉型，掌握新技術并與業務相結合，構建支持開發運維一體化的工具和流程，開放互聯環境下保障數據安全和系統穩定運行的能力，等等。在追求效率和敏捷的背景下，探索更有效的科技協同治理模式，建立專業、高效的矩陣化管理體系。

數據能力。數據能力無疑是實現數字驅動的一項關鍵基礎能力，能力建設應圍繞發揮數據資產價值開展，重點有以下幾個方面：一是在依法合規的前提下，持續積累和共享內外部數據，建立全行統一的數據資產管理體系和數據治理體系;二是通過構建集成的數據處理平臺、智能分析平臺和工具體系，支持數據規模化應用; 三是持續推動數據實時化和智能化應用， 支持產品創新、業務流程再造和數字化經營;四是倡導數據文化，提升數字素養， 在業務線和技術線大規模引進和培養數據人才。

五項措施重塑價值鏈

生態場景布局。目標是拓寬業務渠道、增強獲客能力，提升客戶黏性，打造如《BANK 4.0》一書里所預言的無處不在的銀行服務模式。歷經從工商業場景獨立出來專業化發展，銀行服務在數字社會和數字經濟發展的歷史進程中又重新融入場景，回歸本源。根據自身定位和資源稟賦，通過開放銀行鏈接外部場景和自建場景，是布局生態場景的主要途徑。

數字化渠道建設。數字化渠道建設包括線上和移動渠道，以及對傳統線下渠道的數字化、智能化改造和升級，為客戶提供豐富便捷的數字化銀行服務觸達，為合作伙伴和內部員工提供數字化鏈接，支持數字化營銷、銷售和服務。推進全渠道數字化，需要統籌產品開發、風險控制、流程和體驗設計，以形成線上線下一體化、有效協同、一致體驗的數字化渠道體系。

數字化產品和服務創新。即通過對客戶旅程和生態場景的深入分析和研究， 建立以客戶洞察為基礎的個性化產品匹配和定制能力，對個人客戶聚焦提供良好體驗、個性化、一站式服務，為企業客戶提供專業、高效的綜合解決方案。數據中臺和業務中臺建設，產品和服務的組裝能力，是銀行開展數字化產品和服務創新的重要手段。

數字化風控。數字化風控是指通過數字化、智能化手段顯著提升各類風險管理的效率和效能。一方面是提升對傳統風險的管理能力，如在信貸業務全生命周期管理過程中對風險識別更準確、預警更及時、管控更有效，運用大數據技術降低反洗錢合規風險和運營操作風險。另一方面是可以通過數字化風控，有效應對業務線上化、場景化發展伴生的各類新型風險， 如欺詐風險、敏感信息泄露風險等。

數字化運營體系。數字化運營包括兩個方面：一是面向業務經營的線上化客戶和產品運營，以大數據客戶洞見和智能決策為基礎，以統一的數字化營銷服務平臺為支撐，目標是數字化獲客、活客和留客。二是推動后臺運營職能向更高水平的集約化、智能化方向發展，在實現全面業務協同和資源共享的同時，提升效率降低風險。

張斌總結，“一三五”重點要落在價值鏈的重塑上。重塑價值鏈的五項措施不是孤立的，而是存在相互依賴與促進的關系，需要統籌規劃和協調推進，最終實現以客戶為中心，提升客戶體驗，提高管理效率的轉型目標。此外，銀行價值鏈中的輔助性活動，如財務管理、人力資源管理、合規審計乃至行政后勤等職能，在利用數字化技術提升管理水平和效率方面， 同樣具有巨大的潛力和空間。

科技引領與業務深度融合

平安集團“金融+科技”及“金融+ 生態”雙驅動戰略布局下，科技賦能金融、科技賦能生態、生態賦能金融正成為平安銀行的獨特競爭力。張斌介紹了平安銀行在深化數字化經營戰略下，IT領域的戰略設計以及與之相應的舉措。

堅持“科技引領”方針，以領先科技驅動銀行的戰略轉型。平安銀行將前沿科技全面運用于產品創新、客戶服務、業務運營和風險控制等經營管理各個領域，升級傳統業務，創新業務模式，優化管理決策，提高運營效率，提升客戶體驗，推動整體科技能力進入股份制銀行第一梯隊， 在部分專業領域成為行業引領者。

建立適應數字化轉型的科技治理模式，更好地發揮科技引領和驅動作用。對于三大業務線，平安銀行全面采取科技派駐模式，促進科技與業務深度融合。與此同時，平安銀行加強架構管理、安全管理、質量管理、項目管理等橫向職能，做到科技整體一盤棋，專業職能集約化。

從銀行戰略愿景出發選擇系統架構和技術路線。平安銀行應用架構設計重點考慮兩個方面：一是按條線切分，在集約統一和高效靈活方面取得平衡;二是順應數字經濟發展趨勢，支持敏捷創新和融入生態。技術架構和技術路線方面，平安銀行對標領先互聯網企業，全面向云原生技術體系轉型。數據方面，平安銀行明確了建立領先的技術棧，打造支持大規模數據智能化實時應用的技術能力。

持續深化科技與業務的融合，不斷提升交付質量和交付效率。2020年，平安銀行在零售、對公敏捷轉型的基礎上，在資金、風險、支付運營等開發團隊全面推廣敏捷模式，科技受理的業務開發需求數量同比增長超36%，衡量交付速度的P85值持續降低，一批重要的基礎技術平臺和業務系統相繼投產上線。

全面數字化經營

據張斌介紹，在全面推進全行數字化經營方面，平安銀行有清晰的價值目標， 即決策三先（先知、先覺、先行），經營三提（提效益、提效率、提產能），管理三降（降成本、降風險、降人力）。在“數字銀行、生態銀行、平臺銀行”構建中，可以說數據銀行是基礎，生態銀行、平臺銀行是目標。

數字銀行方面。經過幾年的持續努力，金融科技在平安銀行已得到廣泛、深入的應用，數字銀行建設取得了突出成效。其中，AI客服量占全部客服量的比例超過90.6%，2020年理財經理通過大數據精準營銷工具，人均產能較2019年同比提升22.3%，“新一貸”全線上化貸款占比超過70%，信用卡審批效率同比提升15 倍，智能反欺詐系統累計防堵欺詐攻擊金額超24億元。

生態銀行方面。平安銀行圍繞“金融+生活”“金融+生態”，鏈接更加多元的泛金融、泛工作、泛生活服務場景， 進一步擴展了線上化、綜合化服務渠道。截至2020年末，平安口袋銀行App注冊用戶數突破1億戶，月活躍用戶數為4000萬戶，客戶數是四年前的4倍，月活數是四年前的近5倍。

平臺銀行方面。平安銀行積極構建開放銀行生態，實現對客戶及合作伙伴的連接。2020年，累計發布超2500個應用程序編程接口（API）服務，日接口調用量超過3000萬次，實現更精準的流量轉化。

根據張斌的介紹，綜合平安銀行公開發布的信息，可以看到平安銀行科技支撐業務發展的實踐和成效。

零售業務領域。初步實現了全面的線上化、智能化經營，平臺化和生態化發展也都取得了突破性進展。以信用卡新核心系統為例，平安銀行打造了“交易級賬戶”“立體化額度管理”“多租戶運營” 三大核心業務能力，支持十億級交易用戶及日交易量，是業界首個將關鍵核心業務系統由大型機集中式架構遷移到PC服務器分布式架構的成功案例。

對公業務領域。對公業務中臺投產上線，實現客戶管理、產品管理、營銷管理、隊伍管理、案例庫的全面數字化，新業務場景開發上線時間平均縮短約40%、節省人力成本約25%。例如，2020年平安銀行對公客戶經營平臺“平安數字口袋App”升級，以統一的數字賬戶、輕量級的用戶體系，為中小微企業及企業員工提供一站式綜合性服務。2020年末，數字口袋App累計注冊企業客戶達104.02萬戶， 較2019年末增長189.1%;全年交易筆數達691.57萬筆，同比增長15.5%，全年交易金額達4.33萬億元，同比增長16.4%。

同業業務領域。“行e通”系統在平臺交互、功能服務、系統架構等方面完成重構升級，為同業客戶提供高效、便捷的一站式服務。2020年平臺訪問量同比增長214%， 線上銷量突破3000億元，同比增長70.7%。

金融交易領域。“智慧交易平臺”打造了具有市場最全交易數據庫、最強定價能力、最快交易處理能力以及實時風控能力的“三最一實時”系統，交易員活躍度攀升92%;打通行內外，前中后臺一體化交易解決方案的成功實施，提高了業務尤其是中后臺的運營效率，估值、風控等能力大幅提升。

智能風控平臺打造安全屏障

平安銀行將數據能力建設作為科技工作的一個突出重點，通過推動數據資產化管理夯實基礎，構建數據中臺提升數據服務能力，為數據驅動的經營管理和創新提供強大的引擎。張斌舉例介紹了平安銀行的“風控大腦”——智慧風控平臺，平臺實現了六大場景化智能應用，成為國內首個獲“Gartner2020金融服務創新獎”的金融項目。

智能審批。采用“向導式操作”設計，用戶無需閱讀繁瑣的說明文檔，根據系統導航提示即可完成業務處理。在授信審批環節將風險排除、量化評價和項目畫像嵌入審批流程，通過“四步排除”“五定量化”，實現智能審批。

智能放款。構建自動化放款規則模型，相比傳統放款流程，智能放款模式實現了簡單、高效放款;相比傳統靠人工核對、靠經驗審核，智能放款實現了自動比對、自動核實、自動測算和自動校驗。

智能預警。將客戶經理“自下而上” 人工收集風險信息手工發起預警，升級為自動收集、篩選、識別、推送排查、跟蹤處理。基于規則模型、場景化模型、機器學習模型，自動生成預警信號并推送至客戶經理進行處理。

智能控制。依托規則引擎，實現信貸審批授權規則、行業政策、產品政策、組合限額、區域政策等信貸政策執行的自動化， 剛性約束和尺度統一，降低了操作風險。

智能監控。共計30個預警規則，從5 個監控維度，對六大信貸流程和348個審批環節進行持續監控，實現了宏觀可看清發展態勢，微觀可尋異常原因，數據實時可查，異常及時提醒。

智慧分析。通過對“管理者的一天” 的分析研究，將智慧分析應用于風險管理，通過評估資產質量、盈利能力、資本水平和流動性指標，判斷銀行的風險狀況和抵御能力，指導采取必要的應對措施。

總之，六大場景化智能應用貫穿對公信貸業務全流程。目前，平安銀行60%以上的標準化授信業務實現自動放款，標準化授信業務單筆放款時長從5小時縮短為5 分鐘，180天預警準確率接近90%。

回顧幾年來平安銀行數字化轉型之路，堅持以科技驅動金融、以科技提升管理，使其受益匪淺。通過技術、數據、模式、人才引領，將前沿科技全面運用于產品創新、客戶服務、業務運營和風險控制等經營管理各領域，持續升級傳統業務， 創新業務模式，優化管理決策，提高運營效率，提升服務體驗。行百里者半九十， 我們期待平安銀行再創佳績！