創(chuàng)新碳達峰、碳中和住房金融類綠色金融

陳斌

住房金融類綠色金融，主要是服務于客戶以住房為中心在吃、住、行等方面的消費，包括消費者一般要融資消費的大型消費品，諸如房屋、電動汽車、冰箱、空調、集中空調與凈化系統(tǒng)以及家裝建材等。

國外住房金融類綠色金融的經(jīng)驗

從國外的實踐來看，大多都是由銀行零售部門與政府的綠色相關部門來共同推進：政府主要負責“綠色”的認證、列舉節(jié)能設備目錄，或者制定相關的優(yōu)惠政策，為銀行的綠色貸款提供政策支持;銀行主要負責為相應的住房、消費、能效等各類貸款需求，以及綠色銀行卡和個人賬戶等提供住房金融類服務。

綠色房屋抵押貸款

綠色房屋抵押貸款，一般是以國家及行業(yè)標準為基礎，對經(jīng)過第三方機構認證的、滿足綠色建筑標準的房屋提供相應的優(yōu)惠利率及費率等。

英國自2007年開始，要求全部租售的建筑和房屋出具能源績效認證，并要求所有銀行根據(jù)能源績效認證的評級，來調整房屋抵押貸款的條件，比如利率的優(yōu)惠、減免費率等。

德國政府制定了一套綠色房屋評估標準，且國內銀行向通過綠色房屋評估標準的房產(chǎn)提供的房屋抵押貸款在利率上可以優(yōu)惠1個百分點，但總的優(yōu)惠額度不能超過3.4萬歐元。

澳大利亞本迪戈銀行（Bendigo Bank）的綠色抵押貸款項目向滿足澳大利亞政府規(guī)定的綠色標準的房貸提供優(yōu)惠利率，比標準利率低0.5%，且免服務費。

能效貸款

能效貸款是指銀行向個人及小型規(guī)模的企業(yè)在消費、使用與更換綠色環(huán)保以及高能效的設備時提供的貸款。能效貸款是歐美發(fā)達國家推廣的成熟、有效的節(jié)能減排技術的重要途徑。其應用領域包括：房屋的綠色照明和空調設備;屋頂光伏等小型分布式新能源設備;以及交通運輸企業(yè)的節(jié)能技術等設備的購買、升級與安裝等。與普通的貸款相比，能效貸款除了能夠享受較低的利率、優(yōu)惠的費率外，還可以享受靈活的抵押擔保要求和還款條件。

美國新能源銀行與光伏技術供應商SunPower合作，推出的“一站式融資”項目，為個人客戶消費、安裝太陽能等光伏設施提供融資，并制定更簡約的申請貸款流程。

瑞士信貸、法國興業(yè)銀行、西班牙國際銀行等歐洲金融機構通過向地區(qū)性的貸款中介機構提供再貸款的方式，由地方性貸款中介機構進行集中式、批量化的貸款審核，提高審核效率。

綠色汽車消費貸款

歐美市場完善的汽車能效與排放認證體系，以及有效的潛在節(jié)能技術選擇，是綠色車貸形成市場規(guī)模、發(fā)揮環(huán)境效應的重要前提。針對個人購買高能效汽車提供的優(yōu)惠貸款，已經(jīng)成為歐洲銀行通行的做法，在美國、加拿大、澳大利亞等國的銀行中也有較為廣泛的應用。

加拿大的溫哥華城市信用社（VanCity）于2006年推出低排放汽車優(yōu)惠貸款業(yè)務，對各類低排放汽車的能效進行綠色評級，并依此制定相應的貸款利率。綠色評級最高類汽車的最低貸款利率要比一般汽車的貸款利率低3到4個百分點。

澳大利亞的MECU金融合作社（現(xiàn)更名為澳大利亞銀行）“綠色車貸”項目，不僅僅是對低排放汽車，而是對市場上各類車型全部進行能效、排放的評估與分級，并依據(jù)級別的不同分別給予相應的貸款利率。

綠色銀行卡和個人賬戶

隨著“綠色”的概念逐漸深入，對綠色金融的需求逐漸擴展到個人消費領域，通過特殊的信用卡、借記卡業(yè)務引導消費者更多地踐行綠色消費行為。

GreenCard Visa是全球第一個將碳減排的行動與客戶的消費行為相關聯(lián)的綠色信用卡，在荷蘭、德國及部分北歐國家發(fā)行。當該信用卡客戶持卡消費時，發(fā)卡機構隨即在碳交易的市場上買入與所消費產(chǎn)品的生產(chǎn)及使用所產(chǎn)生的二氧化碳相當?shù)呐漕~，實現(xiàn)碳減排。

巴克萊銀行推出的BarclayCard，在客戶購買環(huán)保的產(chǎn)品與服務（比如節(jié)能環(huán)保型的設備、公共綠色交通卡等）時，實行優(yōu)惠的融資利率，并承諾向全球的“碳減排”項目捐助BarclayCard一半的稅后利潤。

美洲銀行推出的個人賬戶管理活動，承諾當某位客戶選擇不再使用紙質對賬單，而使用電子類的對賬單時，美洲銀行就會向非政府組織捐款1美元。

我國住房金融類綠色金融的現(xiàn)狀

當前，我國綠色金融在信貸業(yè)務、理財、融資租賃、信托、債券、保險、基金等領域都有長足發(fā)展，大部分都是從企業(yè)的角度出發(fā)，即從行業(yè)領域的角度，比如節(jié)能減排及環(huán)保服務、清潔能源、清潔交通、資源的循環(huán)利用、污染防治、生態(tài)環(huán)境保護與適應氣候的變化、節(jié)能低碳園區(qū)建設等諸多領域，重點控制不符合減污降碳要求的火電、石化等領域，來助力從事綠色項目或產(chǎn)品的經(jīng)濟實體穩(wěn)步向前發(fā)展。而住房金融類綠色金融，目前還屬于空白。

消費新建綠色住房時無法及時確認是否為綠色建筑。根據(jù)《住房和城鄉(xiāng)建設部關于印發(fā)綠色建筑標識管理辦法的通知》（建標規(guī)〔2021〕1號）要求，綠色建筑項目通過住房和城鄉(xiāng)建設部門（簡稱“住建部門”）形式審查后，組織專家審查，按照綠色標準審查綠色建筑性能，確定綠色建筑等級。審查結束后，住建部門在門戶網(wǎng)站進行公示，公示無異議的項目，住建部門印發(fā)公告，并授予證書。對于綠色建筑項目下的房屋，即定義為綠色房屋。然而，根據(jù)《城市房地產(chǎn)管理法》第44條規(guī)定，商品房預售“按提供預售的商品房計算，投入開發(fā)建設的資金達到工程建設總投資的25%以上，并已經(jīng)確定施工進度和竣工交付日期”，開發(fā)商取得預售許可證后即可進行銷售。新建房預售制，導致房屋在銷售時，并未確定該項目為綠色建筑，也就是說銀行發(fā)放貸款時也無法確認消費者購買的是否為綠色房屋。

消費綠色產(chǎn)品時享受政府補貼的流程長且復雜。消費者在購買某產(chǎn)品時，如該產(chǎn)品為綠色產(chǎn)品，一般商家會現(xiàn)場復印其個人身份證、簽字確認購買了某款政府補貼的綠色產(chǎn)品，結算時商家才能夠讓消費者享受綠色產(chǎn)品的優(yōu)惠;之后，商家再按規(guī)定流程上報相關材料，并經(jīng)核實后，才能夠從政府相關部門領取消費者享受的補貼。如果消費者不愿意留下相關材料，商家只能按原價賣給消費者，消費者就享受不到政府對綠色產(chǎn)品的補貼。

創(chuàng)新碳達峰、碳中和的住房金融類綠色金融

其實，綠色金融還有一層含義，那就是金融業(yè)推動市場低碳轉型，引導資金更多地流向節(jié)約資源類的技術與開發(fā)、保護生態(tài)環(huán)境的各類產(chǎn)業(yè)，引導企業(yè)提升環(huán)保意識并實行生產(chǎn)的綠色環(huán)保，引導消費者逐漸養(yǎng)成綠色消費的習慣，進而促進經(jīng)濟的可持續(xù)發(fā)展。

2020年9月22日，在第七十五屆聯(lián)合國大會上，習近平總書記提出，中國將提高國家自主貢獻力度，采取更加有力的政策和措施，二氧化碳排放力爭于2030年前達到峰值，努力爭取2060年前實現(xiàn)碳中和（以下簡稱“3060目標”）。2021年2月2日，國務院印發(fā)《關于加快建立健全綠色低碳循環(huán)發(fā)展經(jīng)濟體系的指導意見》（國發(fā)〔2021〕4號），提出“要建立健全綠色低碳循環(huán)發(fā)展的經(jīng)濟體系，確保實現(xiàn)碳達峰、碳中和目標，推動我國綠色發(fā)展邁上新臺階”，并要求“大力發(fā)展綠色金融。發(fā)展綠色信貸和綠色直接融資，加大對金融機構綠色金融業(yè)績評價考核力度”。

隨著政府明確提出了碳達峰、碳中和目標，未來我國經(jīng)濟結構、產(chǎn)業(yè)結構、能源結構以及生產(chǎn)生活方式都將產(chǎn)生重大變化。但是，不管是政府的綠色扶持計劃，還是企業(yè)的綠色行動計劃，最終的落腳點依然離不開消費者或服務于消費者，而通過綠色金融，引導消費者消費綠色企業(yè)生產(chǎn)的產(chǎn)品或服務，就是住房金融類綠色金融對“3060目標”的貢獻。

為踐行國家“綠色發(fā)展”理念，實現(xiàn)“3060目標”，貫徹監(jiān)管要求，履行商業(yè)銀行社會責任，協(xié)助政府建立開放式的綠色產(chǎn)品數(shù)據(jù)平臺（以下簡稱“綠色平臺”），創(chuàng)新住房金融類綠色金融。

建立開放式綠色平臺

從各級政府到各類企業(yè)的綠色行動計劃，都會管理或擁有相應的綠色產(chǎn)品，政府主導進行“綠色”認證，銀行協(xié)助將綠色行動的產(chǎn)業(yè)鏈、產(chǎn)品，經(jīng)由相關政府管理部門的注冊、申報、審批等流程后，其間形成的綠色數(shù)據(jù)信息歸集到一起，建立開放式的綠色平臺。

在綠色平臺上，每一條產(chǎn)業(yè)鏈、每一個產(chǎn)品都將擁有專屬的標識，并將綠色的產(chǎn)業(yè)鏈、產(chǎn)品的專屬標識對公眾開放。公眾只要掃描專有標識，即可溯源并知曉綠色產(chǎn)品的性質及其他信息。

通過綠色平臺，讓公眾關注政府對綠色產(chǎn)業(yè)鏈的定位和推動相關產(chǎn)業(yè)發(fā)展的引導，從而促進市場上更多的資金流向綠色產(chǎn)業(yè)鏈，讓企業(yè)研發(fā)、生產(chǎn)越來越多的綠色產(chǎn)品;政府通過對綠色產(chǎn)品給予消費者一部分補貼，引導消費者漸漸地養(yǎng)成購買綠色產(chǎn)品的消費習慣;銀行對消費者融資購買的綠色產(chǎn)品實行差別化服務定價，更好地協(xié)助消費者養(yǎng)成對綠色產(chǎn)品的消費習慣;從而廣泛形成綠色生產(chǎn)生活方式，有效地加快經(jīng)濟綠色轉型和發(fā)展，積極支持 “3060目標”的實現(xiàn)。

創(chuàng)新綠色房屋貸款價格的雙軌制

對于新建項目而言，在項目達到預售條件之時，開發(fā)企業(yè)申請的綠色建筑項目還處于申請階段，且項目還處于即將或正處于施工期間，離住建部門印發(fā)公告并授予證書還有段時間。

為此，對于開發(fā)商申請綠色建筑認定的預購新建項目，銀行應推行綠色項目確認制，創(chuàng)新綠色房屋貸款價格的雙軌制：在新建項目確認為綠色建筑項目之前，對先行發(fā)放的貸款，其貸款利率采用的是購買普通房屋的利率;在新建項目確認為綠色建筑項目之后，由綠色平臺與開放銀行進行系統(tǒng)聯(lián)接，自動將原購買普通房屋的利率轉化為購買不同級別的綠色房屋的差異化利率。

對于現(xiàn)有的新建住房、二手房，房屋管理部門實行“房屋交易登記制”，對擬進行房屋交易的雙方實行注冊登記制度，主要是為了讓真實的房源上市交易，并追溯房屋交易的每個環(huán)節(jié)。比如，老舊小區(qū)改造完畢的房屋確定為綠色建筑項目的，通過房屋管理部門的數(shù)據(jù)信息交換，在綠色平臺上數(shù)據(jù)的更新，將該小區(qū)項下的房屋標識為綠色房屋。對于“房屋交易登記制”平臺中已確認的綠色房屋，銀行為客戶融資時，實行按綠色建筑分級的差異化定價機制，引導消費者購買綠色房屋。

實行綠色產(chǎn)品的差別化服務定價，即時放款

通過綠色平臺，嵌入銀行金融服務，實行差別化的服務定價。一方面，消費者可登錄平臺隨時查詢，驗證其購買的產(chǎn)品是否為市場推廣的綠色產(chǎn)品;另一方面，當消費者購買綠色產(chǎn)品并有融資需求時，金融機構可借助綠色平臺，實現(xiàn)線上對消費者購買的綠色產(chǎn)品進行核驗，進而實行差別化服務定價，即時發(fā)放貸款，并對消費者支付的資金實行交易資金監(jiān)管。

消費者融資購買相關產(chǎn)品時，商家現(xiàn)場掃描產(chǎn)品編碼，同時上傳消費者相關信息，通過綠色平臺系統(tǒng)自動識別該產(chǎn)品是否為綠色產(chǎn)品，銀行即可“秒”貸，隨時發(fā)放綠色消費貸款或普通消費貸款，滿足消費者的購買需求;通過差別化的服務定價，引導消費者養(yǎng)成綠色產(chǎn)品的消費習慣。

對于有政府發(fā)放補貼的綠色產(chǎn)品，在綠色平臺上，增設相對應的政府補貼管理模塊：對不同的環(huán)保節(jié)能等綠色產(chǎn)品進行綠色平臺入庫管理，實施按政府補貼分類的模塊化管理。當消費者掃碼購買有政府補貼的綠色產(chǎn)品時，使用銀行卡消費結算的，均可實時領取政府補貼，而無須復印身份證件、上傳相關材料、等待審核后再發(fā)放政府補貼。當客戶退換貨時，消費時的結算費用及政府補貼原路返回，實現(xiàn)政府鼓勵消費者使用綠色產(chǎn)品的活動宗旨。

綜上，銀行協(xié)助政府建設、管理、運維綠色平臺，向消費者推薦通過政府認證的綠色產(chǎn)品，實行差異化的服務定價或創(chuàng)新綠色房屋貸款價格的雙軌制，引導消費者消費綠色產(chǎn)品的習慣，為“3060目標”的綠色金融服務提供新思路，實現(xiàn)綠色金融的根本目標。

（作者單位：中國建設銀行總行住房金融與個人信貸部）