護膚品過敏險設計

摘 要：近年來，隨著社會的發展和進步，越來越多的男性加入到護膚化妝的行列，但市場上的護膚品和化妝品良莠不齊，很多消費者在購買時的盲目跟風往往會導致過敏癥狀的發生。此時，消費者會發現自己陷入兩難境地：賣家堅稱自己的產品安全無害;買家不僅花錢買了對自己沒用的產品，還發生了過敏。因此，商家推出了過敏保險。消費者在購買化妝品時可以參保。保險根據大數據模型分析接管不同的風險群體，讓消費者無后顧之憂;越來越多的消費者在購買過敏保險的同時，保險公司也有著巨大的收入，真正地達到了雙贏的局面。

關鍵詞：化妝品;過敏;保險;風險

一、創意產品可行性分析

1.需求分析

（1）化妝品銷售量逐年增長。愛美是人們的天性，人們對自己的外表都有更高的要求。護膚品和化妝品不僅是女性的必備，而且逐漸成為男性日用品。而各種網絡營銷、直播“種草”，無疑加重了人們的消費欲望。各種購物節瘋狂“剁手”的同時，難免會有“踩雷”過敏的風險。

（2）化妝品所含成分可能致敏。市場上化妝品、護膚品種類繁多，每種產品為了表現出不同的功效，都會添加相應成分。如祛痘護膚品中會添加傳明酸、熊果苷;美白精華液中會添加VB3等。由于過敏具有個體差異、過敏誘發機理較為復雜，化妝品成分所含色素、乳化劑、香料等成分有誘發過敏反應風險，因此沒有任何一款護膚品、化妝品能夠適合每一個人，皮膚過敏的風險時刻存在。

（3）真實存在的過敏。大牌護膚品也存在著過敏問題。廣告中對神仙水的宣傳，令每個人都想嘗試。但是網上顧客的反饋，卻是天差地別。像這樣褒貶相差巨大的護膚品，它很可能只適合某一類膚質。神仙水里含有類似酒精的成分，對于油性皮膚比較友好，但是干性和敏感肌膚，只會讓皮膚更干更敏感，很可能會爛臉。調查顯示，87%的顧客在購買產品之前不會在專柜試用，而是直接購買。根據調查，14%的顧客沒有遇到使自己過敏的化妝品，34%的顧客經歷過1至2次化妝品過敏。超過一半的顧客曾經多次對新買的化妝品過敏，這為“過敏險”的推廣奠定了廣泛的基礎。

（4）渴望獲得補償的心理。顧客購買了化妝品卻皮膚過敏，消費卻無法繼續使用，使顧客產生了希望得到賠償的心態。這種渴望獲得金錢補償的強烈需求，為“過敏險”的市場前景打下了良好的基礎。

2.供給分析

（1）我國護膚品的發展現狀

國內護膚品市場銷售規模從2012年的2518億元增長到2016年的3410億元，年均增長7.88%，現在已經成為世界第二大護膚品消費國。

護膚品市場發展前景分析。目前，我國有許可護膚企業4000家左右，廠家眾多，國內產品近50萬種。除了上海家化和伽藍集團，中國最大的護膚品牌主要是國外品牌，并占據主導地位。2019年前三季度我國化妝品零售貿易額達到2151億元，同比增長12%，化妝品零售額增長近3000億元。

（2）我國護膚品的發展前景

國內護膚品年銷售增長速度高出GDP的平均增長速度，如2017年護膚品行業銷售收入增速為22.09%，成為日化行業最具市場潛力、利潤最豐厚的行業。

根據行業協會的數據，中國人均化妝品費用增速預計將維持在15%左右，中國人均護膚品消費水平僅為70元/年左右，發達國家人均年消費在300元左右，國內人均護膚品消費水平與發達國家比還有很大的提升空間，具有很大的增長潛力，并開始迅速發展。

（3）護膚品進出口規模大

海關統計數據顯示，2019年1月-10月中國美容化妝品及護膚品進口量為189621噸，同比增長11.4%。出口量179540噸，同比增長2.6%。化妝品行業產品進出口規模大。自2017年12月1日起下調進口化妝品關稅，由6.5%-10%調為2%-5%，下調幅度超50%。其中唇用化妝品、眼用化妝品、香水以及甲妝用品等稅率調整幅度較大，化妝品行業產品進出口將呈現穩步增長態勢。

（4）對于未來我國護膚品發展的趨勢預測

①綠色環保、生態自然將成為未來市場發展的主題

環保、健康的低碳生活已成為國內消費新時尚，純天然有機產品備受追捧，自然、綠色也成為護膚品行業的必然趨勢，是未來一個發展熱點，也是各護膚品企業研發的重點領域。

②品類市場競爭慘烈

護膚品市場發展前景分析，護膚品將繼續呈現持續高速增長態勢，進口產品將繼續增加，國內護膚品品牌開始向高端產品市場滲透，市場競爭進一步加劇。

綜合看來，中國護膚品市場龐大，人們的需求也仍呈現上漲趨勢，這一切都在表明，不同人群發生過敏的情況是不可避免的，因此這款保險的市場是非常可觀的。

（5）從保險公司角度來看

這是一款針對所有有過或擔心發生過敏現象的護膚品購買者的短期險，也是一款基于賣家店鋪歷史經營數據以及行業經營數據，采用動態差異化風險定價，通過大數據定價模型計算得出的保險，它的客戶群數量龐大，基于高發的護膚品過敏現象，有非?？捎^的市場前景，帶來的利潤也相當可觀。護膚品險應運而生，為消費者的權益作出保障，緩和了社會問題，促進了社會和諧，利國利民。

二、創意設計方案

1.投保方式

（1）購物網站直接投保。在類似天貓、京東、網易考拉等購物網站上購買商品，提交訂單時直接勾選購買過敏險。

（2）線下門店采取現場填寫保單的形式。在線下實體門店進行交易時，可憑消費者意愿決定是否購買過敏險，若參保直接在線下購買并填寫保單。

（3）由品牌商承保。與品牌方合作，由他們直接出售過敏險。

2.保險責任

投保人投保本保險后，保險公司是否需要做出賠償，僅以投保人使用保險內的相關產品之后出現的皮膚過敏等皮膚問題為準。

市場上的美妝產品越來越多，消費渠道也是越來越廣，但是好多產品里面有影響膚質的化學元素，輕則無礙，重則過敏，嚴重影響皮膚健康。所以，根據對美妝產品的分類來參保是很有必要的。下面對美妝產品過敏險的保險責任和服務加以說明。

（1）定義

美妝產品過敏險，指用戶簽收商品30天內，由于使用該產品造成過敏情況，保險公司向用戶賠付商品實際支付金額（上限2萬元）。

（2）保費

商家后臺自主購買，保費采用動態差異化風險定價，具體金額通過大數據定價模型計算得出（大約為商品總價的3%），隨單扣費，前臺打標特權保障。

（3）訂購步驟（以線上銷售為例進行說明）

商家訂購路徑（主賬號登錄）：商家后臺——我的店鋪——保險服務——美妝產品過敏險。

（4）保費方式

①客戶遇到過敏問題，進入訂單選擇保險自主理賠即可，500元以下的美妝產品采用快速程序，無需二級醫院憑證，以減輕服務壓力，用快捷提升客戶體驗，用滿意樹立口碑。

②500元以上的，應提供醫療憑證，二級以上醫院門（急）診病歷診斷本、醫生診斷書、機打的醫生病歷診斷三選一。同時，對于保險公司認定為高風險買家，需將商品寄送保險公司，由保險公司判定是否屬于保險責任。

（5）理賠材料

身份證正反面照片，出現不良反應癥狀部位與使用人照片，商品剩余照片，商品（含贈品）剩余容量（數量不應少于70%）。

3.除外責任

（1）未參保的美妝產品，不承擔保險責任，保險人不退還保費。

（2）因提供虛假、不正規的證明，不承擔保險責任，保險人不退還保費。

三、盈利模式

保險利潤將主要來源于保險客戶群體的收入、廣告收入、企業合作等，以上盈利模式中保險客戶群體收入和企業合作收入將是公司的主要盈利方式。在掌握足夠量的產品信息和客戶量而形成規模效應后，企業合作收入和廣告收入將在用戶量的支持下顯著提高。

1.廣告收入

廣告收入主要針對與該保險相關網站及App所能提供的廣告位價格費用。由于該保險與肌膚問題密切相關的優勢，廣告收入在公司運營前中期較低，但隨著公司運行，廣告收入是一本萬利的。預期在公司影響力進一步擴大后，廣告收入將顯著提高，在未來將成為公司一項重要收入。

2.合作收入

通過出售護膚保險產品，事實上在賠償的同時，對該產品所屬的品牌公司造成了不良影響，不利于其市場競爭。在保險推出的中后期，預計會有更多的護膚品牌與本公司進行合作，公司也會再層層篩選，進行成分安全把關，根據產品市場價位進行風險預估，讓更多的優質品牌得到更多人的認可。

3.客戶購買收入

客戶購買收入主要指該保險的成交量。對于中高端護膚品而言，客戶購買該護膚險多的是一份保障。

4.財務分析

（1）主要盈利點

廣告位出售收入第一年、第二年按300元/月計算，第三年開始每年價格增加100元;合作品牌第一、二年以5個計算，第三年開始計劃每年增加5個，這樣在第五年時可得到的主營業務收入約為15.6萬元，其中合作收入14.4萬元、廣告收入1萬元、違約收入0.2萬元。

（2）盈利能力分析

折舊按平均年限法計提，電腦和其他資產的折舊年限為10年。

考慮到資金的機會成本問題，I取值為10%，來表示折現率。以A0來表示原始投資額，以AK來表示K期內的凈現金流量。通過調查行業多方數據可以計算得到NPV遠大于零。表明計算期內盈利能力較好，投資方案可行。

前兩年業務處于開拓階段，收入規模有限，投入大于收益，出現虧損狀況，第三年開始業務收入大幅提高，凈利潤快速增長，預計五年后處于穩定發展期，經營效益隨之穩定。

四、風險控制

1.風險產生原因

（1）經營主體自身潛在的道德風險

個別經營主體為達到經營目標違反公序良俗，甚至違反法律。為套利避險采用虛報、多報、串通作弊，是面臨的來自商家的主要道德風險。而這類道德風險與職業操守、文化氛圍有密切關系。而激烈的市場競爭、不夠完善的市場運行會放大道德風險，進而對產品造成不可避免的道德風險因素。

（2）全面的風險管控缺乏

風險管理受到很多因素或“軟因素”制約，具體包括行業文化、企業管理風格等，而文化因素對于預防風險尤為重要。它對風險管控效能的影響呈乘數作用。因此風險管理不僅需要從組織、流程、技術等方面去改造和完善，還需要從文化等環境因素方面去培育和經營。

2.風險回避

風險回避是指市場參與者有意放棄可能導致風險的選擇或行為，規避風險是抵御風險最消極的方式之一，因為大多數市場放棄承擔風險行為的同時也放棄了潛在的收益。這種方法通常用于：

（1）市場主體對風險極端厭惡。部分商家以無致敏成分添加為噱頭推廣自己的產品，因此對于過敏險呈抵制狀態，極端厭惡，為避免風險可以適當放棄此類投資者。

（2）存在可實現同樣目標的其他方案，其風險更低。尤指同行行業內競爭，消費者心理趨利，會選擇使自己受益最大的商品，因此需要完善售前售后，并不斷改進產品。

（3）市場主體無能力消除或轉移風險。對于已發生的、無力挽回的損失，由保險公司啟用備用金自行填補。

3.損失控制

損失控制不是應對風險，而是制定積極的預防和控制計劃或采取預防措施，使實際損失減少或避免損失發生?？煞譃轭A防、監控和控制三個階段。事前的預防是為了減少損失的可能性，事中的監控和事后的控制是為了進一步減少損失或降低潛在（實際）損失發生的可能性。

（1）事前預防。將采取較為嚴格的績效考核模式，對申保人的申請進行嚴格考察評定，制定合適方案，降低風險發生可能。

（2）事中監控。將不定時跟蹤回訪，抽查投資者的實際情況，實時掌握風險，及時反饋。

（3）事后控制。每一項服務的結束才是真正的開始，事后跟蹤回訪是必不可缺的環節，根據完成情況、用戶反饋等不斷進行改進，適當調整風險劃分等級，減少所需要面對的風險。

4.風險轉移

簽立合同和保險是風險轉移的主要形式，通過將風險轉移給受讓人承擔來降低市場主體的風險損失程度。

（1）合同轉移。通過雙方協商簽訂合同特別條款，約定將部分或全部風險轉移給一個或多個承擔者。

（2）保險轉移。保險是通過識別風險、計量可能的損失并在參與者之間分散承擔的方式轉移風險，是應用最為廣泛的風險轉移方式。

5.風險自擔

風險自擔，即由當事人承擔全部風險。換言之，在發生損失的情況下，經營者必須采取當時一切可能的手段進行支付。包括無計劃自擔和有計劃自我保險。

（1）無計劃自擔。實際的風險損失由收益直接支付，而不是從事先的財務準備中支出。在不知道風險，不認為會發生風險或識別的風險被大大低估時，就會采用無計劃保留方式承擔風險。但這可能會導致金融體系崩潰，因此需要謹慎使用。

（2）有計劃自我保險。指事前建立財政儲備，確保及時收到資金來彌補損失，這種自保計劃可以通過風險儲備金等方式來實現。

五、總結

綜上所述，我國護膚品、化妝品市場化妝品銷售量逐年增長，具有良好的發展空間，且超過一半的顧客曾經多次對新買的化妝品過敏，因此過敏險具有非常廣闊的市場前景。從盈利分析的情況來看，兩年后過敏險這一項目可以開始快速盈利并在很長的一段時間內有穩定的收益。在做好產品風險控制的同時，有針對性地做好過敏險的市場推廣，這樣一來過敏險成為“國民保險”便指日可待。

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作者簡介：方天意（2000- ），女，漢族，安徽淮北人，安徽財經大學金融學院，2018級本科生，保險學專業