互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新對大學(xué)生消費行為的影響——以螞蟻花唄為例

李瞧瞧 王昊然 萬敏 宋濤

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和現(xiàn)代經(jīng)濟的迅猛發(fā)展，社會涌現(xiàn)出大量互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，其中以“螞蟻花唄”為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品深受大學(xué)生喜愛，但是也存在一些隱患。本文以荊州地區(qū)高校學(xué)生為研究對象，采用問卷調(diào)查法，通過列聯(lián)表分析“螞蟻花唄”對大學(xué)生消費行為的影響，最后基于所得結(jié)論對大學(xué)生和平臺提出相關(guān)建議。

一、引言

近年來我國互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)迅速發(fā)展，一大批互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品應(yīng)運而生，其中以“螞蟻花唄”為首的互聯(lián)網(wǎng)金融信貸產(chǎn)品對大學(xué)生消費行為造成巨大的影響。“螞蟻花唄”相當(dāng)于一張?zhí)摂M化信用卡，因其門檻低、操作簡單、逾期風(fēng)險小等優(yōu)勢獲得年輕消費者市場的高度認(rèn)可，特別在消費欲望高但缺乏相適應(yīng)的經(jīng)濟能力的大學(xué)生市場中備受歡迎。本文以“螞蟻花唄”為研究對象，選取荊州地區(qū)為樣本采集區(qū)，對荊州地區(qū)的高校大學(xué)生進(jìn)行問卷調(diào)查，了解大學(xué)生使用“螞蟻花唄”的現(xiàn)狀，分析大學(xué)生使用“螞蟻花唄”過程中對消費行為產(chǎn)生的影響，并提出相關(guān)建議。

二、荊州地區(qū)大學(xué)生使用“螞蟻花唄”的現(xiàn)狀

（一）大學(xué)生對“螞蟻花唄”的使用情況

本次調(diào)查主要從性別、年級、戶籍和月生活費四方面對大學(xué)生使用“螞蟻花唄”的使用情況進(jìn)行統(tǒng)計分析。

根據(jù)調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，75%的大學(xué)生使用“螞蟻花唄”。首先從性別角度分析，女生的“螞蟻花唄”使用率高出男生約13個百分點。根據(jù)表1的列聯(lián)表分析結(jié)果，相依系數(shù)為0.258，Sig.值為0.043小于0.05，顯著，說明性別因素對大學(xué)生是否使用“螞蟻花唄”存在顯著的影響。

從年級的角度分析，高年級大學(xué)生和低年級大學(xué)生的“螞蟻花唄”使用率大致相同。表1結(jié)果顯示，相依系數(shù)為0.048，Sig.值為0.673大于0.05，不顯著，說明年級因素對大學(xué)生是否使用“螞蟻花唄”的影響微弱，不是主要影響因素。

從戶籍的角度分析，城鎮(zhèn)戶籍大學(xué)生的“螞蟻花唄”使用率高出農(nóng)村戶籍大學(xué)生約20個百分點。根據(jù)表1的分析結(jié)果顯示，相依系數(shù)為0.168，Sig.值0.03小于0.05，顯著，說明戶籍因素對大學(xué)生是否使用“螞蟻花唄”存在顯著性影響，是主要影響因素。

從月生活費的角度分析，大學(xué)生月生活費的高低對是否使用“螞蟻花唄”存在一定的影響。絕大部分大學(xué)生的生活費集中在1300-1800，僅有極少數(shù)在1300以下和1800以上。表1的分析結(jié)果顯示，相依系數(shù)為0.134，Sig.值為0.019小于0.5，顯著，說明兩者存在顯著的相關(guān)性。

綜上所述，對大學(xué)生是否使用“螞蟻花唄”影響較大的因素有性別因素、戶籍因素和月生活費因素。女生比男生更多地使用“螞蟻花唄”，城鎮(zhèn)戶籍比農(nóng)村戶籍更偏向于使用“螞蟻花唄”，同時月生活費越少的大學(xué)生使用“螞蟻花唄”的概率越高。年級因素對“螞蟻花唄”的使用影響微小，各個年級沒有太大的差異。

（二）使用“螞蟻花唄”的主要用途

根據(jù)調(diào)查結(jié)果顯示， 大學(xué)生使用“螞蟻花唄”主要用于服裝類和食品類兩個方面，大學(xué)生較少在化妝品、電子產(chǎn)品和學(xué)習(xí)資料三方面使用“螞蟻花唄”。由結(jié)果可知，大學(xué)生使用“螞蟻花唄”偏向于進(jìn)行日常生活小額支付，較少用于日常生活大額支付。

（三）使用“螞蟻花唄”的頻率及消費比例

根據(jù)調(diào)查結(jié)果顯示，僅有30.67%的大學(xué)生經(jīng)常使用“螞蟻花唄”，49.33%的大學(xué)生偶爾使用螞蟻花唄，更有20.00%的大學(xué)生從不使用“螞蟻花唄”。而使用“螞蟻花唄”的同學(xué)中63%的大學(xué)生有40%左右的消費是使用“螞蟻花唄”支付，僅有14%的大學(xué)生有80%左右的消費是使用“螞蟻花唄”支付。說明大學(xué)生具備一定的自控能力，雖然對“螞蟻花唄”存在一定的依賴，但尚未形成完全依賴，這對消費行業(yè)的發(fā)展具有積極作用影響，但仍需對大學(xué)生的消費行為進(jìn)行正確引導(dǎo)，避免非理性消費。

（四）使用“螞蟻花唄”的原因

根據(jù)調(diào)查結(jié)果顯示，91%的大學(xué)生使用螞蟻花唄的原因是使用方便、安全性強、承擔(dān)風(fēng)險小、門檻低和額度高五個方面。同時調(diào)查結(jié)果顯示，45%的大學(xué)生存在月生活費不夠用的情形，而86%大學(xué)生表示自己存在資金臨時周轉(zhuǎn)的需求。從中可以得知，大學(xué)生普遍存在信用消費的需求，但傳統(tǒng)銀行信用卡由于存在辦理手續(xù)繁瑣、門檻高和初始額度低的弊端將大學(xué)生市場拒之門外，而“螞蟻花唄”的出現(xiàn)完美解決上述問題贏取了大學(xué)生市場。

三、對荊州地區(qū)大學(xué)生消費行為的影響

（一）使用“螞蟻花唄”對消費金額

由表2數(shù)據(jù)可知，34.56%的大學(xué)生在使用“螞蟻花唄”后月平均消費總額增加0-300元，增加300元以上占50.44%，有13.24%大學(xué)生月平均消費額保持不變，僅有1.76%的大學(xué)生月平均消費額減少0-300元。進(jìn)一步發(fā)現(xiàn)，調(diào)查的大學(xué)生中86%的人月平均消費額增加，平均增加額約為205元。占比86%的大學(xué)生月平均消費總額的增加可以說明互聯(lián)網(wǎng)金融信貸產(chǎn)品的使用會顯著增加大學(xué)生的消費金額。

（二）對消費態(tài)度的影響

根據(jù)表3數(shù)據(jù)顯示，荊州地區(qū)86.54%大學(xué)生認(rèn)為使用“螞蟻花唄”會引發(fā)非理性消費，逐步形成超前消費的習(xí)慣。大學(xué)生通過使用“螞蟻花唄”在短時間內(nèi)提高的支付能力，原本受生活費限制不能購買消費的產(chǎn)品因“螞蟻花唄”開通使用而實現(xiàn)支付，享受到“螞蟻花唄”的便捷。大學(xué)生普遍從最初的謹(jǐn)慎嘗試性使用逐漸過渡成習(xí)慣性使用，消費態(tài)度發(fā)生轉(zhuǎn)變。

（三）對消費結(jié)構(gòu)的影響

將大學(xué)生消費結(jié)構(gòu)劃分為以下四個模塊：學(xué)習(xí)資料消費、衣物飾品消費、生活基本消費、休閑娛樂消費學(xué)習(xí)資料消費取決于考證、考研或正常學(xué)習(xí)需求，消費占比不多且較為穩(wěn)定。衣物飾品消費決定于個人消費習(xí)慣和偏好，因人而異。生活基本消費是大學(xué)生消費中比較穩(wěn)定和基礎(chǔ)的消費，同時占總消費比重較高。休閑娛樂消費主要包括旅游、聚餐、集體活動等，大學(xué)生可自由支配時間較多，，所以此部分消費較多。

根據(jù)表4數(shù)據(jù)顯示，大學(xué)生使用“螞蟻花唄”后，短暫的資金充足最大刺激了休閑娛樂方面的消費。大學(xué)生有充足空閑時間和強烈的消費欲望，卻沒有相適應(yīng)的經(jīng)濟能力。“螞蟻花唄”能夠在短時間內(nèi)暫時提升經(jīng)濟能力，因而引發(fā)休閑娛樂消費顯著增加200-300元。衣物飾品消費增加，主要由于大學(xué)生日益重視自身服裝打扮，有自身的時尚審美追求，所以會在資金充足時增加這反面的消費，約為100-200元。生活基本消費也隨可用資金的增加上漲100-200元。最后學(xué)習(xí)資料消費基本持平，沒有明顯變化，可能與學(xué)習(xí)資料需求彈性較小有關(guān)。

四、建議

（一）對大學(xué)生的建議

1.引導(dǎo)大學(xué)生樹立理性的消費觀

首先，絕大多數(shù)大學(xué)生的生活費來源于父母，并無獨立的經(jīng)濟來源。所以大學(xué)生應(yīng)當(dāng)根據(jù)自身經(jīng)濟能力提前做好消費規(guī)劃，盡可能避免出現(xiàn)超支消費的情形。其次，大學(xué)生是一個思想容易受外界影響的群體，與社會人相比，更容易沖動消費和集體消費。所以大學(xué)生應(yīng)當(dāng)切莫盲目攀比，避免為滿足一時消費欲望而付出慘痛代價。最后，大學(xué)生作為準(zhǔn)社會人應(yīng)自覺培養(yǎng)個人理財意識和理性消費觀念，掌握基本的經(jīng)濟常識。

2.提高大學(xué)生自身信用管理意識

螞蟻花唄本質(zhì)上是信用消費，支付寶會定期上傳客戶的使用記錄，對逾期未還者，支付寶將收取逾期利息、降低芝麻信用積分甚至上傳不良征信到征信網(wǎng)，進(jìn)而引發(fā)信用風(fēng)險。但現(xiàn)有部分大學(xué)生對自身信用管理沒有深刻認(rèn)知，缺乏對逾期還款的后果及危害的認(rèn)知，這極有可能影響他們今后的職業(yè)軌跡。大學(xué)生應(yīng)當(dāng)足夠重視自身信用管理，自覺維護自身信用，合理使用互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品。

（二）對平臺的建議

首先，根據(jù)消費者多元化需求，建立更加靈活完善的分期支付結(jié)算模式。對不同還款能力的群體，提供不同的還款模式，適當(dāng)延長免息還款期限或收取較低的利息。其次，螞蟻花唄作為一個金融平臺應(yīng)努力提高后臺的技術(shù)支持，從科技上減少信息的泄露和不法分子犯罪的可能性。同時應(yīng)當(dāng)加強網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)的投入，在便捷與安全之間尋找平衡點。

（作者單位：長江大學(xué)經(jīng)濟與管理學(xué)院）