互聯網金融創新對大學生消費行為的影響——以螞蟻花唄為例

李瞧瞧 王昊然 萬敏 宋濤

隨著互聯網技術和現代經濟的迅猛發展，社會涌現出大量互聯網金融產品，其中以“螞蟻花唄”為代表的互聯網金融產品深受大學生喜愛，但是也存在一些隱患。本文以荊州地區高校學生為研究對象，采用問卷調查法，通過列聯表分析“螞蟻花唄”對大學生消費行為的影響，最后基于所得結論對大學生和平臺提出相關建議。

一、引言

近年來我國互聯網金融產業迅速發展，一大批互聯網金融產品應運而生，其中以“螞蟻花唄”為首的互聯網金融信貸產品對大學生消費行為造成巨大的影響。“螞蟻花唄”相當于一張虛擬化信用卡，因其門檻低、操作簡單、逾期風險小等優勢獲得年輕消費者市場的高度認可，特別在消費欲望高但缺乏相適應的經濟能力的大學生市場中備受歡迎。本文以“螞蟻花唄”為研究對象，選取荊州地區為樣本采集區，對荊州地區的高校大學生進行問卷調查，了解大學生使用“螞蟻花唄”的現狀，分析大學生使用“螞蟻花唄”過程中對消費行為產生的影響，并提出相關建議。

二、荊州地區大學生使用“螞蟻花唄”的現狀

（一）大學生對“螞蟻花唄”的使用情況

本次調查主要從性別、年級、戶籍和月生活費四方面對大學生使用“螞蟻花唄”的使用情況進行統計分析。

根據調查數據顯示，75%的大學生使用“螞蟻花唄”。首先從性別角度分析，女生的“螞蟻花唄”使用率高出男生約13個百分點。根據表1的列聯表分析結果，相依系數為0.258，Sig.值為0.043小于0.05，顯著，說明性別因素對大學生是否使用“螞蟻花唄”存在顯著的影響。

從年級的角度分析，高年級大學生和低年級大學生的“螞蟻花唄”使用率大致相同。表1結果顯示，相依系數為0.048，Sig.值為0.673大于0.05，不顯著，說明年級因素對大學生是否使用“螞蟻花唄”的影響微弱，不是主要影響因素。

從戶籍的角度分析，城鎮戶籍大學生的“螞蟻花唄”使用率高出農村戶籍大學生約20個百分點。根據表1的分析結果顯示，相依系數為0.168，Sig.值0.03小于0.05，顯著，說明戶籍因素對大學生是否使用“螞蟻花唄”存在顯著性影響，是主要影響因素。

從月生活費的角度分析，大學生月生活費的高低對是否使用“螞蟻花唄”存在一定的影響。絕大部分大學生的生活費集中在1300-1800，僅有極少數在1300以下和1800以上。表1的分析結果顯示，相依系數為0.134，Sig.值為0.019小于0.5，顯著，說明兩者存在顯著的相關性。

綜上所述，對大學生是否使用“螞蟻花唄”影響較大的因素有性別因素、戶籍因素和月生活費因素。女生比男生更多地使用“螞蟻花唄”，城鎮戶籍比農村戶籍更偏向于使用“螞蟻花唄”，同時月生活費越少的大學生使用“螞蟻花唄”的概率越高。年級因素對“螞蟻花唄”的使用影響微小，各個年級沒有太大的差異。

（二）使用“螞蟻花唄”的主要用途

根據調查結果顯示， 大學生使用“螞蟻花唄”主要用于服裝類和食品類兩個方面，大學生較少在化妝品、電子產品和學習資料三方面使用“螞蟻花唄”。由結果可知，大學生使用“螞蟻花唄”偏向于進行日常生活小額支付，較少用于日常生活大額支付。

（三）使用“螞蟻花唄”的頻率及消費比例

根據調查結果顯示，僅有30.67%的大學生經常使用“螞蟻花唄”，49.33%的大學生偶爾使用螞蟻花唄，更有20.00%的大學生從不使用“螞蟻花唄”。而使用“螞蟻花唄”的同學中63%的大學生有40%左右的消費是使用“螞蟻花唄”支付，僅有14%的大學生有80%左右的消費是使用“螞蟻花唄”支付。說明大學生具備一定的自控能力，雖然對“螞蟻花唄”存在一定的依賴，但尚未形成完全依賴，這對消費行業的發展具有積極作用影響，但仍需對大學生的消費行為進行正確引導，避免非理性消費。

（四）使用“螞蟻花唄”的原因

根據調查結果顯示，91%的大學生使用螞蟻花唄的原因是使用方便、安全性強、承擔風險小、門檻低和額度高五個方面。同時調查結果顯示，45%的大學生存在月生活費不夠用的情形，而86%大學生表示自己存在資金臨時周轉的需求。從中可以得知，大學生普遍存在信用消費的需求，但傳統銀行信用卡由于存在辦理手續繁瑣、門檻高和初始額度低的弊端將大學生市場拒之門外，而“螞蟻花唄”的出現完美解決上述問題贏取了大學生市場。

三、對荊州地區大學生消費行為的影響

（一）使用“螞蟻花唄”對消費金額

由表2數據可知，34.56%的大學生在使用“螞蟻花唄”后月平均消費總額增加0-300元，增加300元以上占50.44%，有13.24%大學生月平均消費額保持不變，僅有1.76%的大學生月平均消費額減少0-300元。進一步發現，調查的大學生中86%的人月平均消費額增加，平均增加額約為205元。占比86%的大學生月平均消費總額的增加可以說明互聯網金融信貸產品的使用會顯著增加大學生的消費金額。

（二）對消費態度的影響

根據表3數據顯示，荊州地區86.54%大學生認為使用“螞蟻花唄”會引發非理性消費，逐步形成超前消費的習慣。大學生通過使用“螞蟻花唄”在短時間內提高的支付能力，原本受生活費限制不能購買消費的產品因“螞蟻花唄”開通使用而實現支付，享受到“螞蟻花唄”的便捷。大學生普遍從最初的謹慎嘗試性使用逐漸過渡成習慣性使用，消費態度發生轉變。

（三）對消費結構的影響

將大學生消費結構劃分為以下四個模塊：學習資料消費、衣物飾品消費、生活基本消費、休閑娛樂消費學習資料消費取決于考證、考研或正常學習需求，消費占比不多且較為穩定。衣物飾品消費決定于個人消費習慣和偏好，因人而異。生活基本消費是大學生消費中比較穩定和基礎的消費，同時占總消費比重較高。休閑娛樂消費主要包括旅游、聚餐、集體活動等，大學生可自由支配時間較多，，所以此部分消費較多。

根據表4數據顯示，大學生使用“螞蟻花唄”后，短暫的資金充足最大刺激了休閑娛樂方面的消費。大學生有充足空閑時間和強烈的消費欲望，卻沒有相適應的經濟能力。“螞蟻花唄”能夠在短時間內暫時提升經濟能力，因而引發休閑娛樂消費顯著增加200-300元。衣物飾品消費增加，主要由于大學生日益重視自身服裝打扮，有自身的時尚審美追求，所以會在資金充足時增加這反面的消費，約為100-200元。生活基本消費也隨可用資金的增加上漲100-200元。最后學習資料消費基本持平，沒有明顯變化，可能與學習資料需求彈性較小有關。

四、建議

（一）對大學生的建議

1.引導大學生樹立理性的消費觀

首先，絕大多數大學生的生活費來源于父母，并無獨立的經濟來源。所以大學生應當根據自身經濟能力提前做好消費規劃，盡可能避免出現超支消費的情形。其次，大學生是一個思想容易受外界影響的群體，與社會人相比，更容易沖動消費和集體消費。所以大學生應當切莫盲目攀比，避免為滿足一時消費欲望而付出慘痛代價。最后，大學生作為準社會人應自覺培養個人理財意識和理性消費觀念，掌握基本的經濟常識。

2.提高大學生自身信用管理意識

螞蟻花唄本質上是信用消費，支付寶會定期上傳客戶的使用記錄，對逾期未還者，支付寶將收取逾期利息、降低芝麻信用積分甚至上傳不良征信到征信網，進而引發信用風險。但現有部分大學生對自身信用管理沒有深刻認知，缺乏對逾期還款的后果及危害的認知，這極有可能影響他們今后的職業軌跡。大學生應當足夠重視自身信用管理，自覺維護自身信用，合理使用互聯網金融產品。

（二）對平臺的建議

首先，根據消費者多元化需求，建立更加靈活完善的分期支付結算模式。對不同還款能力的群體，提供不同的還款模式，適當延長免息還款期限或收取較低的利息。其次，螞蟻花唄作為一個金融平臺應努力提高后臺的技術支持，從科技上減少信息的泄露和不法分子犯罪的可能性。同時應當加強網絡安全技術的投入，在便捷與安全之間尋找平衡點。

（作者單位：長江大學經濟與管理學院）