互聯網金融背景下商業銀行戰略轉型研究

羅軍林

關鍵詞：互聯網金融 商業銀行 戰略轉型 核心競爭力

一、商業銀行戰略轉型的背景分析

以大數據、云計算、云支付等互聯網工具為依托的互聯網金融正改變著中國的經濟格局，同時也影響著人們的生活方式。互聯網金融企業結合互聯網技術、移動通信技術介入金融服務，深入商業銀行的信用中介、支付中介等核心領域，削弱了銀行的中介地位，沖擊了商業銀行的中間業務。

互聯網金融具有效率高、成本低、用戶體驗度好等特點，打破了時間和空間的限制，給消費者帶來了高效、便捷的用戶體驗。隨著互聯網金融進一步發展，互聯網金融公司和傳統行業之間的競爭會愈演愈烈。一方面，互聯網金融憑借效率高、便捷、成本低等優點，成為其在市場競爭的有利籌碼，對現有的金融市場進行分割并占據了有利位置，推動中國的金融格局發生變革;另一方面，互聯網金融正在逐漸降低商業銀行的中介地位，沖擊商業銀行的存款和貸款業務。

基于此，商業銀行應充分利用自身優勢，加強同行業、跨行業交流與合作，以應對互聯網金融的挑戰。同時，商業銀行需要重新認識自身的處境、優勢和劣勢，從金融科技創新、組織變革、大數據管理、風險控制與管理、用戶體驗等方面尋找突破口，提升核心競爭力，實現戰略轉型。

二、互聯網金融對商業銀行的挑戰和影響

（一）對存款業務的挑戰

當前，存款業務面臨的挑戰主要有以下兩點：第一，除銀聯外的其余平臺可以進行資金暫存，用戶可以將自身所擁有的資金暫時存放第三方支付平臺，從而實現了對銀行傳統存款業務的挑戰。第二，隨著第三方支付平臺的飛速發展，也逐漸涉及一些基金保險領域，它所提供的利率和收益也超過在銀行進行定期存款的利率。以支付寶中的余額寶為例，其年收益率最高曾經超過4%，高于銀行一年期的存款利率，這對銀行的存款業務產生了沖擊和影響。

（二）對貸款業務的挑戰

互聯網金融利用大數據進行信息處理，具有高效且準確的特點，吸引了大批小微企業，并滿足了其融資需求。小微企業在進行融資時往往具有時間短、時間緊、頻率高、借貸金額小的特點，而互聯網融資則根據這些特點設計了相應的流程和產品，更好地為其提供了融資的支持，這就對銀行在小微企業借貸領域有所影響。部分互聯網金融平臺可以為用戶提供貸款服務，貸款金額較小，而且到賬快，這也成為小微企業青睞的貸款方式。

（三）對中間業務的挑戰

在直接融資市場和利率市場化的背景下，商業銀行的利率差在不斷減小，盈利能力也在下降。隨著第三方支付平臺的發展，銀行的中間業務受到了一定的沖擊。與商業銀行的支付相比，第三方支付的價格比較低，有的甚至是免費的，操作也更加方便簡單，消費者的體驗度上升，更容易接受這一支付方式。同時，第三方支付平臺也開始向線下延伸自己的業務資源，通過代收代付系統開展線下現金充值等業務，沖擊了銀行的線下業務。另一方面，互聯網金融業逐漸向線下基金行業擴展。到現在為止，已經有接近十家互聯網金融公司獲得了基金的代理銷售資格，并以更加優惠的價格提供金融產品和服務。

（四）互聯網金融對商業銀行的影響

1.降低了商業銀行中介性的地位。互聯網的發展帶動了技術的革新，這對傳統的銀行造成了一定的影響，降低了商業銀行中介性的地位。伴隨電子商務的飛速發展，催生了很多第三方支付平臺，其中以微信、支付寶應用最為廣泛，它們具有方便、客戶體驗好的優點，同時將財務管理等功能結合在一起，吸納了更多的用戶和需求。

2.收入來源受到了影響。（1）傳統銀行的盈利模式受到了影響。雖然這些線上支付項目主要是針對一些小型企業或個人用戶所設計的，但是互聯網金融機構的業務不停地滲透國有大型企業、政府機關，就會直接對傳統銀行的盈利模式產生影響，減少銀行的優質客源，從而對其收入造成影響。（2）商業銀行的中間業務受到了影響，銀行的這些業務正在被其他支付平臺替代，而依靠這些業務所獲得的收入正大幅減少。例如電費繳納、水費繳納、話費繳納等支付業務，客戶可以通過支付平臺來進行處理，不僅提高了效率，也降低了運行成本。這也意味著互聯網金融搶占了銀行的中間業務市場，銀行原有的業務所獲得的利潤在減少。

3.客戶的黏性降低。互聯網金融具有高效、便捷、重視客戶體驗、金融服務以及融合互聯網移動通信技術等特點，這也是它相較于傳統銀行的優勢。商業銀行推出的客戶策略往往只是針對優質客戶，并且在市場定位、信息收集等方面缺乏有效的技術和手段，一些大型的銀行并不能針對小型和中型企業或者個人客戶開展具有針對性的服務和借貸政策，而這部分人往往會被互聯網金融營銷模式吸引，這也是長尾效應的具體體現。同時各種新型技術不斷發展，傳統銀行以前的客戶也有可能變成互聯網金融的潛在用戶，從而造成客戶流失。

三、互聯網金融背景下商業銀行戰略轉型的路徑選擇

商業銀行擁有資本實力雄厚、內部控制制度較為完善、風險管理水平高等優勢。但是，商業銀行業務流程僵化，創新相對滯后，忽略客戶體驗。面對互聯網金融給銀行造成的影響和沖擊，商業銀行應當重新認識自身的優勢與劣勢，從金融科技創新、組織變革、大數據管理、風險控制與管理、用戶體驗等方面尋求突破口，實現戰略轉型升級，提升核心競爭力。如圖1所示：

（一）以金融科技創新作為商業銀行轉型升級的內在驅動力

商業銀行戰略轉型需要建立在降低金融風險和提高管理效率的基礎上。互聯網、云計算和大數據的技術創新以及電子產品智能化革命，推動商業銀行加強金融科技創新，提供更優質的金融產品和金融服務。客戶消費習慣網絡化、智能化，可推動商業銀行重視客戶關系管理，提供更加方便、快捷的服務滿足客戶需求和提升客戶體驗。銀行利用各種新型的科學技術整合客戶資源，對每一類型用戶的投資情況以及潛在的風險進行分析。

商業銀行在研發和設計金融產品、風險控制與管理以及經營管理決策等多個環節，都需要金融科技和信息化技術的大力支持，金融科技的研發能力和信息技術的應用能力是決定商業銀行核心競爭力的關鍵因素。面對互聯網金融企業強大的科技優勢，商業銀行應當加強科技投入，充分運用先進的信息技術，積極推進數據整合和數據挖掘，將數據整合帶來的技術優勢轉化為商業銀行的競爭優勢。

（二）以組織架構變革作為商業銀行轉型升級的支撐

目前，商業銀行組織構架中存在許多問題，例如，機構層次多、管理權責不明確、職能交叉重疊等，這些問題都導致金融資源無法得到有效的配置和管理，同時也導致工作時效低下、潛在風險頻發等情況。商業銀行的轉型升級，應當以組織變革為支撐，融入互聯網思維，通過創新管理模式重新構建組織管理體系。傳統的“總行——分行——支行”制將逐步轉型為“總部——前臺”式組織管理體制。這種管理模式具有信息化、集約化的特征，能夠進行資源的有效整合，提高整體的工作效率。因此，銀行必須積極進行內部的組織構架的改革，打造輕型化組織框架，加強總部對物流——資金流——信息流的管理和控制，實現“中心化作業，流程化管理”的集約運營模式。

互聯網金融公司憑借智能化的金融平臺、互動式的營銷策略、富有個性化的金融產品以及高效、方便、快捷的服務吸引了大量客戶。面對互聯網金融企業沖擊所造成的客戶流失，商業銀行應當優化業務流程，從客戶角度出發設計金融產品，改善金融服務，提升客戶體驗。

（三）以大數據管理作為商業銀行轉型升級的引擎

大數據的應用使銀行的交易數據、管理數據等都呈現爆炸式增長，這對銀行的數據處理和挖掘能力提出了更高的要求。商業銀行要積極通過數字化的手段對各種數據和信息進行整合、分析和處理，實現精細化管理。因此，管理層應做好頂層設計，充分認識大數據資源在商業銀行戰略轉型中的重要性，提升大數據的戰略地位，以大數據管理作為驅動商業銀行轉型升級的內在引擎。

大數據可以讓銀行實施精準營銷和風險管理。在統一、共享的數據平臺基礎上，深入挖掘每個用戶的信息，并對客戶的個性化需求進行深入分析，了解客戶在金融產品及服務方面的差異化需求。通過大數據分析客戶的風險偏好和投資風格，為客戶提供個性化的金融產品，并提供優質的金融服務。同時，還要深入挖掘客戶流量降低的原因，并以此為依據制定有效的客戶經營策略，不斷吸引更多的客戶，增強用戶黏度。通過大數據，商業銀行可以對客戶的消費數據和投資行為以及財務數據進行分析，量化客戶發生違約風險的概率，實行風險精細化管理，能有效地進行風險預警、管理和控制。

（四）以風險控制與管理作為商業銀行轉型升級的保障

由于信息不對稱以及風險監管體系的缺失，金融創新活動在提升管理效率的同時，也會增加金融風險。互聯網金融在快速發展的同時，必然伴隨著新的風險，商業銀行應當根據管理模式和金融風險的起源，將常規的風險管理模式和互聯網思維相融合，創新風險管控模式。一方面，商業銀行通過大數據對不同客戶的消費數據、投資行為及其財務數據進行詳細的分析，評估其可能出現信用風險的概率，提前做好風險防范措施。對現有的風險及未來可能出現的風險進行全面的管理和控制，以此來不斷降低銀行所面臨的風險。另一方面，商業銀行與互聯網金融企業加強交流與合作，建立有效的風險合作機制，構建風險監管體系，加強資金流向的監管，提升風險的識別、評價及控制能力，降低金融風險，保障金融活動的安全穩定運行。

四、研究結論和建議

互聯網金融具有效率高、方便快捷、用戶體驗度好、成本低等特點，并憑借這些優勢迅速在金融行業市場中占據了有利位置，推動了中國傳統金融市場結構的變革。互聯網金融正在逐漸削弱傳統銀行的中介作用，沖擊了商業銀行的資產業務、負債業務和中間業務。

鑒于此，商業銀行應當積極利用各種信息技術手段，加強與互聯網金融行業進行有效的交流與合作，建立合作共贏的關系，不斷提升自身的科技水平，積極采用各種手段提升客戶的體驗度，同時不斷挖掘自身的優勢，加強和同行業、跨行業之間的合作，在挑戰中提升自身的競爭力，最終實現戰略轉型升級。

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基金項目：廣東省教育科學規劃課題“經濟新常態下高職院校創新創業人才培養模式研究與實踐（課題編號：2017GGXJK108）;廣州松田職業學院校企合作與社會服務平臺立項項目“產教融合背景下高職金融實踐教學體系的構建與優化”（項目編號：GZSZXD0102）。

作者單位：廣州松田職業學院