科技賦能背景下中小銀行轉型發展策略研究

作者簡介：胡茂玲（1999-），女，漢族，四川西昌人。主要研究方向：銀行的職能。

摘要：科技發展方興未艾，大數據、云計算、AI等技術為代表的科技正在不斷和傳統銀行業務結合，以新視角重塑銀行業務模式。隨著現代信息技術與傳統金融行業的融合越來越深，現代科技為銀行的戰略決策提供了必要的技術支撐，科學技術如何進一步與中小銀行契合發展，成為當前亟待探討的課題。本研究將在梳理我國傳統銀行當前發展困境的基礎上，分析金融科技對銀行的賦能作用，并探討銀行轉型后需進一步注意的問題以及未來發展趨勢，希望能從實踐角度為中小銀行轉型發展提供參考。

關鍵詞：金融;科技賦能作用;中小銀行轉型

1引言

我國“十四五”規劃中提出，要“堅持創新在我國現代化建設全局中的核心地位，把科技自立自強作為國家發展的戰略支撐”，讓科技創新在整個經濟社會轉型發展中所起的基礎性、關鍵性、戰略性作用做出了科學謀劃。

當今時代，數字經濟是創新的支撐，無論在哪個行業，如何運用數字技術促進本行業改造升級，已成為當下行業內再發展的關鍵任務?？萍假x能背景下，科技的發展給金融業帶來諸多變化，二者的結合，不僅是將服務模式從線下轉移到線上，而是使銀行驅動核心發生了變化，銀行業商業模式面臨重構。中小銀行應在科技賦能浪潮下抓住數字化轉型機遇，在內部體制機制建設、業務流程設計、職能分工等方面下功夫，以適應新時代對中小銀行發展的新需要。據相關報告，2020年，銀行業在信息科技板塊的投入已超過2000億元，同比增速達20%[1]，從目前的發展趨勢看，銀行業數字化的方向已十分明朗，但就目前中小銀行轉型發展來看，還有一些誤區和困境需要理清。

2傳統中小銀行發展中面臨的嚴峻形勢

2.1現代信息技術以及互聯網+金融模式的沖擊

移動互聯網兼備了移動通信和互聯網優勢，集便捷性、安全性和實時性為一身，移動互聯網技術以顧客為導向，注重客戶需求，該導向反映到實際活動中，體現為用戶體驗至上、經營策略更具戰略和長期視角，掌握金融運用新模式，能夠利用技術手段整合資源?，F代信息技術和傳統金融行業的結合產生了新領域，互聯網+金融，但互聯網+金融不僅僅是兩者的簡單并列或相加，而是在深度融合的基礎上，在安全、便捷的網絡技術需求上，應運而生的新交叉模式和新興業務?，F代信息技術改變了用戶日常生活習慣和支付模式，越來越多的客戶青睞于移動支付。同時，客戶體驗成為顧客抉擇的重要指標，根據著名客戶體驗管理咨詢公司Temkin Group 的一項研究表明，對于年收入10億美元的公司而言，適度提升客戶體驗能為公司在三年內平均帶來8.23億美元收入增長。到2020年，大多數購買決策將取決于客戶體驗而非價格[2]。轉賬程序繁瑣、驗證繁多;網點辦理時間成本高、工作人員服務態度差等問題日益成為傳統銀行客戶選擇互聯網金融的重要原因?，F代信息技術的應用，能有效協助互聯網金融企業發掘客戶潛在需求，降低營銷成本。

2.2經濟“新常態”與產業轉型升級

我國目前正處于重要戰略機遇期，新常態時代下，我國經濟發展新變化主要體現在發展速度、結構板塊和動力驅動板塊，在發展速度方面，我國由過去片面追求高速增長轉變為中高速，更加注重質量;在結構板塊，我國經濟結構不斷優化升級;在動力驅動方面，我國經濟增長動力從要素驅動轉向創新驅動，從投資拉動轉向消費投資雙驅動。金融市場是國民經濟的“晴雨表”和“氣象臺”，我國新常態特征與金融市場相互影響，相互促進，受疫情的影響，銀行業上半年整體不良情況呈現抬頭之勢，部分風險的暴露存在滯后性，預計未來中小銀行不良貸款會有較大上升的壓力，為資產質量管控帶來挑戰。同時，信貸業務行業分布不均，兩高一剩行業（兩高行業指高污染、高能耗的資源性的行業;一剩行業即產能過剩行業。）的不良資產比例較高。新時期，我國經濟發展除增長速度外，更加注重發展質量，實體經濟信貸需求下降，同時，其他融資渠道拓寬，尤其是中小企業對銀行信貸的依賴度下降，影響了傳統銀行信貸業務的發展。

2.3傳統中小銀行市場定位不清晰，業務創新度低

隨著消費者個性化消費日益突出，傳統中小銀行要在市場競爭中占據優勢地位，需要明晰自身市場定位和目標細分市場，提供個性化和差異化的產品、服務和營銷方式，只有真正滿足消費者的需求，才能抓住消費者的心。因此中小銀行需要在前期對客戶的資金狀況、風險偏好、等基本情況進行了解并做好材料保存工作，優化對客戶的精準分類，根據客觀調查數據對客戶群體進行劃分，對不同子群體提供更具針對性的服務。但目前我國傳統中小銀行缺少對客戶精細劃分的意識，對潛在客戶挖掘不足，在轉型時期，中小銀行需主動學習契合的營銷策略，并在執行方面注重針對性。此外，創新才是驅動發展的不竭動力，我國中小銀行業務普遍創新力度較低，銀行傳統業務同質化現象較嚴重，同質化就像一個多層的圓圈，對于想在市場上搶占先機的銀行來說，要突破層層包圍圈就需要在創新板塊多下工夫，帶著戰略眼光對終端消費市場做出預判，率先作出變革，以求在同質化現象下脫穎而出。

2.4傳統中小銀行自身發展要求

我國的中小銀行包括城商行、農商行、民營銀行、村鎮銀行等。這些中小銀行單個體量不大，經營各有特色，扎根服務于地方經濟，已經發展成為踐行普惠金融、服務民營、小微企業和“三農”的重要力量。從我國傳統銀行發展歷史來看，主要經歷了兩大階段。第一階段，傳統銀行經營重點在于網點柜臺，主要依靠人力完成客戶業務辦理，競爭應對方式以網點增設擴建為主。隨著現代信息技術的發展，傳統銀行進入第二發展階段，掌上銀行、手機APP出現在人們的日常生活中，傳統銀行經由傳統交易型向服務營銷型轉型的轉變[3]，從規模擴張來看，我國傳統銀行營業網點規模擴展已經接近極限，銀行網點間業務競爭呈現“白熱化”趨勢，甚至在某些業務上出現同一系統內部不同營業網點間“惡性”競爭的現象。中小銀行面對著動態的變化著的外部環境，傳統銀行的科技轉型發展之路，是順應其自身發展和時代要求的客觀選擇。

3金融科技對中小銀行轉型發展賦能分析

3.1金融科技為吸引潛在客戶奠定了技術基礎

銀行業競爭愈發激烈，顧客已經成為銀行的戰略性資源，爭奪日益稀缺的客戶資源成為商業銀行發展的關鍵。隨著銀行業務規模擴大，內部管理更柔性化和靈活化，靈活管理一方面可以下放權力，在面對突發狀況時，能更及時快速做出響應，激發員工的積極性和主動性，但一方面規模的擴大也會增加管理難度，各事業部和業務間缺乏必要聯系，降低內部管理一致性，銀行的經營活動規范化和科學化管理難度增加?；诖?，中小銀行需引入金融科技，以現代科技為支撐點，為銀行的戰略決策奠定基礎。通過大數據海量數據整合處理的優勢以及洞察發現力，探索新時代新型的獲客渠道，增強自身的影響力。過去，中小企業因缺乏抵押品及信用度較低而頻頻遭遇“融資難”的狀況，中小銀行轉型在發展過程中，目標群體范圍有效擴大，中小企業逐漸納入發展客戶群體中。利用金融科技的預測性和精準性，通過海量數據的整合，挖掘中小企業客戶的潛在需求，推出更適銷對路的金融產品，以滿足不同層次的顧客，擴大銀行的目標群體和經營范圍。

3.2 降低銀行運行成本

金融科技對中小銀行轉型時期運行成本控制主要分為控制交易成本、運營成本以及渠道成本。首先，金融科技的應用可以幫助中小銀行降低交易成本，通過對目標群體的精準畫像構建，其獲客成本有效降低，其次是授信成本以及合規成本。在授信成本方面，層層審批的核準流程已變成建立在大數據基礎上的人工智能工作[4]。其次，傳統中小銀行在業務流程中加之大數據的輔助，可以實現所有網點的資源共享，在實現資源內部流通和利用率的同時，也能為各地的顧客提供更優質的服務水平。在渠道成本方面，金融科技可以協助銀行縮短渠道長度，減少渠道層級，科學分配客戶的服務場地和形式，使銀行渠道扁平化，從而減少渠道成本。

3.3有效融合線上線下模式，整合服務質量

傳統中小銀行主要倚靠分支營業網點提供服務，金融科技的融入，對中小銀行線上發展提出了新的要求，這也要求中小銀行除線下服務外，需要根據顧客實際需求提出有針對性的獲客模式和方案。在提升服務質量外，中小銀行也需考慮如何進一步提高服務效率，理清線上線下業務辦理，避免流程中明明可以線上處理的業務卻讓顧客轉移線下操作，這樣線上辦事效率得以提高的同時，也讓線下能夠切實服務有需求的客戶。通過人工智能技術，線下服務的提供也發生了一定變化，通過智能化的金融服務場景，能為不同客戶的不同金融需求提供相應的解決方案，發掘細分目標群體的需求，讓當前的金融服務工作更加靈活、人性化，從而提升中小銀行的總體服務質量。

4 需要進一步關注的問題

4.1創新與監管的動態平衡狀態

創新與監管像是一條船上的兩端，兩者應是相輔相成，互相映照的，監管力度過強會對創新產生較大的負面沖擊作用，但放手消弱監管，只注重創新，則會將創新置于失控的狀態，創新若不能真實落地于執行，或與實踐不相匹配，嚴重時會觸發系統性風險。故創新與監管的動態平衡關系是傳統中小銀行在現代信息技術發展下轉型的一大挑戰?，F代信息技術和其他新技術相同，有利有弊，若與銀行發展相符，則會提升銀行運營效率，改善并便利人們的日常生活，但在與金融技術融合過程中，若契合度較低，則會給銀行帶來負面影響。若金融技術難以操作，內部復雜性脫離了實體經濟的基礎，恐會觸發金融風險。同時，金融業具有其他行業沒有的特殊性，金融行業基于實體經濟發展，并為實體經濟服務，因此會與各行各業打交道，銀行業特許經營，監管嚴格，金融與科技結合使一些企業性質界定不清晰，增加了監管難度。故對轉型階段的中小銀行而言，只有將負外部性控制在一定范圍內，科技轉型的道路才能越走越穩，越走越遠。中小銀行是我國銀行金融體系中不可缺少的一部分，中小銀行未來發展趨勢即是加強金融科技的應用，為服務實體經濟提供更便捷的模式。

4.2切實保護消費者權益和隱私

隨著大數據的蓬勃發展，消費者個人隱私保護成為銀行需重點關注的問題。大數據在采集諸多個人信息的同時，涉及許多個人隱私，如定位、手機相冊、通訊錄權限等，以上信息與個人其他身份信息關聯緊密，稍加分析，即可獲得關于消費者的精準畫像，一旦信息泄露，極大威脅著財產和人身安全。故銀行需不斷加強內部管控措施，穩步提高內部員工的防范意識，加強對IT人員的操作監管、操作審計和事前嚴格控制。同時，從根源，即從技術上防止數據泄露，如進行HTTPS加密，防止數據在傳送過程中被竊取、篡改，保證數據的完整性[5]。持續進行網絡安全監控，遇到可疑或者惡意攻擊狀況時，及時處理和解決，防患于未然，其次，選擇安全系數高、運行穩定可靠、防御系數高的服務商也十分重要。

4.3積極承擔風險管理責任，完善風險管理體制機制

傳統中小銀行積極承擔風險管理責任是科技賦能背景下商業銀行有效應對風險管理的核心關鍵，落實到實踐應用場景為要堅持風險識別工作并有效進行風險協調分析。中小銀行應在各流程中進一步梳理并明確風險管理的結點，并將具體分工和職責落實到個人，減少風險管理環節銜接遺漏。在目前發展中，中小銀行風險識別和分析重視程度角度，風險防范中具有較大的滯后性，這也是制約中小銀行進一步擴大業務規模和風險管理水平的主要原因[6]。故在后續發展中，中小銀行需在風險管理板塊增加投入力度，進一步優化風險管理體系中的各項指標、分析框架，以及風險管理人才的引進和培養，在運營過程中使銀行更好識別風險并作出相應反應，規避不必要的經營管理風險，使中小銀行更科學和從容應對突發風險事件，以及將風險納入可控范圍內。

5 未來發展分析

要想發揮金融科技為傳統銀行轉型賦能的作用，關鍵在于促進兩者的深入融合，簡單的機械相加并不能充分發揮兩者優勢，為促進中小銀行朝著科技賦能既定目標穩步前進，有以下兩點需要關注：

其一，強化科技驅動力。對中小銀行而言，數據成為新時代發展的重要戰略資源，未來，中小銀行需進一步把數據驅動的思想運用到服務提供、運營模式、風險管理等各個環節中，發揮大數據在各個環節中的數據收集整合、分析和應用能力，但要注意在融合過程中并不是一帆風順和一蹴而就的，需要根據實際情況不斷調整和發展，以更好的服務實體經濟。

第二，優化銀行監管體制機制。在科技發展浪潮中，未來中小銀行在發展規模、運用模式等方面會呈現出新特征。老舊的銀行管理體制機制已不能滿足新模式的需要，因此需加快制度迭代，增加管理柔性，組織結構更加扁平化和靈活化，提高信息在內部傳遞的效率和效度。同時，以更開放的心態鼓勵內部創新，只有大膽將金融科技思維引入內部，才能更好激發創新驅動力。

6 結語

當前，我國已進入數字經濟時代發展時期，金融科技與銀行業的結合是銀行進一步把發展的必經之路。在科技賦能背景下中小銀行轉型過程中，需要充分認識到中小銀行傳統模式發展的困境與不足，如何結合現代科技和銀行業，實現1+1>2，這就要求中小銀行能夠以客戶為導向，積極打通線上線下服務壁壘，整合線上線下資源，增強創新意識，通過科技賦能更好服務于實體經濟，在多元化轉型策略的共同作用下，有效提升中小銀行的轉型成功率。

參考文獻：

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[5]周月秋.科技賦能商業銀行更好服務實體經濟[J].現代金融導刊，2020（11）：7-9.

[6]陸岷峰，虞鵬飛.互聯網金融背景下商業銀行“大數據”戰略研究——基于互聯網金融在商業銀行轉型升級中的運用[J].經濟與管理，2015，29（03）：31-38.