把握個(gè)人移動(dòng)金融業(yè)務(wù)發(fā)展風(fēng)口提升精細(xì)化管理水平

王曉冬　張純青

摘要：為了促進(jìn)可持續(xù)的運(yùn)營(yíng)和發(fā)展，金融機(jī)構(gòu)正試圖使個(gè)人移動(dòng)金融業(yè)務(wù)多樣化。目前我國(guó)的業(yè)務(wù)在共享經(jīng)濟(jì)時(shí)代迎來(lái)了快速發(fā)展的風(fēng)口，也遇到了諸多挑戰(zhàn)。金融科技時(shí)代的來(lái)臨使我國(guó)的個(gè)人移動(dòng)金融業(yè)務(wù)可以獲得最優(yōu)質(zhì)的資源配置，提升精細(xì)化管理水平也成為行業(yè)發(fā)展新的議題。

關(guān)鍵詞：個(gè)人移動(dòng)金融業(yè)務(wù);風(fēng)險(xiǎn)管理;精細(xì)化管理

當(dāng)前，各大商業(yè)銀行越來(lái)越重視個(gè)人移動(dòng)金融業(yè)務(wù)發(fā)展，研發(fā)、宣傳、營(yíng)銷等投入逐年加大。因此，把握個(gè)人移動(dòng)金融業(yè)務(wù)發(fā)展風(fēng)口，提升精細(xì)化管理水平，提高個(gè)人移動(dòng)金融業(yè)務(wù)投入產(chǎn)出效益迫在眉睫。

1.個(gè)人移動(dòng)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展

近年來(lái)，個(gè)人移動(dòng)金融市場(chǎng)規(guī)模不斷擴(kuò)展，手機(jī)銀行也越來(lái)越成為零售個(gè)人移動(dòng)金融發(fā)展的關(guān)鍵和核心。

近日，中國(guó)金融認(rèn)證中心（CFCA）發(fā)布《2020中國(guó)電子銀行調(diào)查報(bào)告》（以下簡(jiǎn)稱《報(bào)告》）顯示，2020年個(gè)人網(wǎng)上銀行用戶比例達(dá)59%，較2019年增長(zhǎng)3個(gè)百分點(diǎn)。數(shù)據(jù)顯示，2020年第三季度我國(guó)手機(jī)銀行活躍用戶規(guī)模為3.5億戶，環(huán)比增長(zhǎng)6.1%。而截至2019年末，我國(guó)農(nóng)村地區(qū)手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行開(kāi)通數(shù)累計(jì)8.2億戶和7.1億戶，同比分別增長(zhǎng)21.9%和16.4%。《報(bào)告》顯示，2020年我國(guó)個(gè)人手機(jī)銀行用戶比例依然保持著較高的增長(zhǎng)速度，增幅達(dá)到8%，用戶比例達(dá)到71%，同比增長(zhǎng)12%。

此外，個(gè)人微信銀行用戶比例繼續(xù)穩(wěn)步增長(zhǎng)，用戶滲透率攀升至45%。監(jiān)測(cè)數(shù)據(jù)顯示，2019年9月份至2020年8月份期間，手機(jī)銀行APP單機(jī)月均有效使用時(shí)間為26.3分鐘，增長(zhǎng)18.4%，增長(zhǎng)率與去年相比基本一致。而網(wǎng)上銀行單機(jī)月均有效使用時(shí)間為31分鐘，較去年下降5%，目前已經(jīng)進(jìn)入瓶頸期。

手機(jī)銀行及微信銀行的使用頻率較高且較為接近，均有50%以上的用戶每周使用2次以上。值得一提的是，《報(bào)告》顯示，2020年企業(yè)網(wǎng)上銀行滲透率為83%，相比2019年上升2個(gè)百分點(diǎn);企業(yè)微信金融服務(wù)的滲透率為45%，上升8個(gè)百分點(diǎn);企業(yè)手機(jī)銀行滲透率為42%，相比上年上升1個(gè)百分點(diǎn);大型企業(yè)手機(jī)銀行滲透率最高，達(dá)到55%，小微企業(yè)手機(jī)銀行滲透率達(dá)到40%。

2.個(gè)人移動(dòng)金融場(chǎng)景營(yíng)銷的業(yè)務(wù)拓展

2.1個(gè)人移動(dòng)金融客戶端使用率不足

作為個(gè)人移動(dòng)金融業(yè)務(wù)發(fā)展的重要載體，目前傳統(tǒng)的ATM、CRM機(jī)具投入逐年減少，第三方支付平臺(tái)、STM、移動(dòng)POS簽約終端、ETC設(shè)備投入逐年增加。截止2020年，我國(guó)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)已突破4000家，其中超過(guò)90%的機(jī)構(gòu)有擁有獨(dú)立的移動(dòng)端應(yīng)用程序（以下簡(jiǎn)稱APP），但眾多的APP打開(kāi)率不足50%，用戶使用率不足。究其原因，銀行APP在核心金融業(yè)務(wù)以外，缺少足夠的與用戶交互的場(chǎng)景，是個(gè)人移動(dòng)金融業(yè)務(wù)發(fā)展的瓶頸。

綜合考慮運(yùn)營(yíng)成本及效益優(yōu)先原則，商業(yè)銀行應(yīng)定期排查低效個(gè)人移動(dòng)金融設(shè)備，根據(jù)優(yōu)質(zhì)商戶標(biāo)準(zhǔn)評(píng)估機(jī)具使用效率，做好可再次使用電子設(shè)備的動(dòng)態(tài)調(diào)整、登記，做好淘汰設(shè)備的回收、報(bào)損和保管。嚴(yán)格執(zhí)行設(shè)備非正常損壞收費(fèi)制度，減少電子銀行設(shè)備重復(fù)購(gòu)買(mǎi)成本支出，切實(shí)提升個(gè)人移動(dòng)金融設(shè)備使用效益。

2.2打造綜合便民服務(wù)平臺(tái)

通過(guò)電子渠道融合金融服務(wù)場(chǎng)景，引入水電燃?xì)赓M(fèi)、醫(yī)保、網(wǎng)絡(luò)通信費(fèi)、學(xué)費(fèi)等，使客戶線上即可完成各項(xiàng)生活繳費(fèi)業(yè)務(wù)，并通過(guò)數(shù)字化新媒體的營(yíng)銷方式，引流客戶使用手機(jī)銀行、微信銀行等渠道繼續(xù)交易。

3.提升個(gè)人移動(dòng)金融業(yè)務(wù)精細(xì)化管理的措施

3.1全面提升制度執(zhí)行力度

從源頭出發(fā)，前移監(jiān)督關(guān)口，做好采購(gòu)合同規(guī)范性審核，確保所有相關(guān)物資及服務(wù)的采購(gòu)廠商均達(dá)到全行招標(biāo)委員會(huì)準(zhǔn)入門(mén)檻，招標(biāo)活動(dòng)全部采取公開(kāi)招標(biāo)、邀請(qǐng)招標(biāo)、競(jìng)爭(zhēng)談判、詢價(jià)和單一來(lái)源采購(gòu)等方式進(jìn)行，在市場(chǎng)調(diào)研、比質(zhì)比價(jià)的基礎(chǔ)上，最終確定物資或服務(wù)供應(yīng)商。

強(qiáng)化環(huán)節(jié)管控，采購(gòu)合同內(nèi)容須經(jīng)部門(mén)條線、法務(wù)、合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)審核，合同用印申請(qǐng)、財(cái)務(wù)審核通過(guò)后方可進(jìn)行采購(gòu)，不得出現(xiàn)逆程序操作的情況。夯實(shí)主管責(zé)任，物資或服務(wù)采購(gòu)要統(tǒng)一歸口管理，明確部門(mén)職責(zé)，避免出現(xiàn)超金額、超預(yù)算、超范圍、超權(quán)限購(gòu)買(mǎi)的現(xiàn)象。

發(fā)放環(huán)節(jié)監(jiān)督，通過(guò)勞動(dòng)競(jìng)賽、現(xiàn)場(chǎng)地推等形式為一線營(yíng)銷人員發(fā)放的設(shè)備、獎(jiǎng)品、物資、獎(jiǎng)勵(lì)，須嚴(yán)格按照合規(guī)要求和業(yè)務(wù)規(guī)定執(zhí)行。各部門(mén)、分支行、合作商做好臺(tái)賬管理，對(duì)勞動(dòng)競(jìng)賽、現(xiàn)場(chǎng)地推的效果做全面的復(fù)盤(pán)和總結(jié)，定期開(kāi)展研討會(huì)，以不斷提升營(yíng)銷質(zhì)量和參與度。

3.2建立健全管理制度和監(jiān)督體制

3.2.1通過(guò)明確的制度條例來(lái)規(guī)范個(gè)人移動(dòng)金融員工的工作行為，讓個(gè)人移動(dòng)金融的各項(xiàng)業(yè)務(wù)與工作都能夠合理規(guī)范地執(zhí)行。特別是針對(duì)個(gè)人移動(dòng)金融的管理部門(mén)以及相關(guān)條線下屬機(jī)構(gòu)，一定要制定一套詳細(xì)且嚴(yán)密的管理規(guī)章制度。

在互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的大環(huán)境下，每個(gè)銀行都要在其內(nèi)部制定一套完整的管理的規(guī)章制度，使員工都能夠明確自己的工作職責(zé)，盡可能地將個(gè)人移動(dòng)金融中存在的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)降到最小，從而使個(gè)人移動(dòng)金融業(yè)能夠穩(wěn)步地前進(jìn)和發(fā)展。

3.2.2個(gè)人移動(dòng)金融需要在其內(nèi)部制定一套完整的監(jiān)督機(jī)制，以防止各類高科技金融類犯罪事故的發(fā)生。在現(xiàn)代信息技術(shù)的飛速發(fā)展下，很多犯罪分子將目標(biāo)盯向了銀行，完善的監(jiān)督機(jī)制，才能為客戶的賬戶安全保駕護(hù)航。

3.3提高工作人員的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)

盡管共享經(jīng)濟(jì)使我國(guó)的個(gè)人移動(dòng)金融業(yè)務(wù)迎來(lái)了許多機(jī)遇，但是，個(gè)人移動(dòng)金融業(yè)務(wù)在發(fā)展和進(jìn)步過(guò)程中也有著許多風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。因此，一定要提高銀行內(nèi)部全體員工對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)，加強(qiáng)員工對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別能力。

個(gè)人移動(dòng)金融的每一位從業(yè)人員都應(yīng)該樹(shù)立清晰的風(fēng)險(xiǎn)管理的意識(shí)，在當(dāng)下互聯(lián)網(wǎng)與金融互助的條件下，市場(chǎng)中出現(xiàn)了各類金融產(chǎn)品，它們有的來(lái)自個(gè)人移動(dòng)金融業(yè)務(wù)渠道，而有的卻不屬于個(gè)人移動(dòng)金融所有，這種金融衍生品的誕生使得我國(guó)個(gè)人移動(dòng)金融業(yè)的發(fā)展迎來(lái)了新的機(jī)遇和挑戰(zhàn)。

4.總結(jié)

綜上所述，個(gè)人移動(dòng)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展需用心觀察客戶的產(chǎn)品需求，全面提升成本精細(xì)化管理水平。作為風(fēng)險(xiǎn)防控的“第三道防線”，審計(jì)部門(mén)應(yīng)當(dāng)著力提升審計(jì)實(shí)效，查找關(guān)鍵數(shù)據(jù)、依據(jù)投入產(chǎn)出、成本效益等基本原則，運(yùn)營(yíng)數(shù)據(jù)分析的結(jié)果來(lái)驅(qū)動(dòng)各項(xiàng)業(yè)務(wù)，確保“好鋼用到刀刃上”。

參考文獻(xiàn)：

[1]楊華華.物流運(yùn)輸企業(yè)財(cái)務(wù)共享服務(wù)模式應(yīng)用研究——以Z石化管道公司為例[J].現(xiàn)代商業(yè)，2018（10）：102-103.