互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行對小微企業(yè)的融資模式創(chuàng)新研究

摘 要：隨著我國市場經(jīng)濟的深入發(fā)展，小微企業(yè)作為實體經(jīng)濟的重要組成部分，也在其中發(fā)揮了重要的推動作用，為解決我國就業(yè)問題，增加市場活力起著積極的作用。但由于受到發(fā)展規(guī)律以及經(jīng)濟實力的影響，小微企業(yè)生產(chǎn)規(guī)模無法與大型企業(yè)相比，抵抗風險、融資能力都十分有限，這給小微企業(yè)的發(fā)展帶來一定影響。雖然我國政府不斷加大對小微企業(yè)的扶持力度，但是效果差強人意。然而，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融時代的來臨，為小微企業(yè)的發(fā)展提供了新的生機。商業(yè)銀行在激烈的市場環(huán)境中，也加大了對小微企業(yè)的關注。基于此，本文首先對互聯(lián)網(wǎng)金融進行闡述，然后針對商業(yè)銀行在小微企業(yè)融資過程中存在的問題進行分析，最后提出基于互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行對小微企業(yè)信貸融資模式的創(chuàng)新研究，希望對促進小微企業(yè)穩(wěn)定發(fā)展有所幫助。

關鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;商業(yè)銀行;小微企業(yè);融資模式;創(chuàng)新模式

中圖分類號：F830.33 文獻標識碼：A

DOI：10.12245/j.issn.2096-6776.2021.08.22

互聯(lián)網(wǎng)金融基于電子商務應運而生，其運用大數(shù)據(jù)、云計算等現(xiàn)代信息技術在互聯(lián)網(wǎng)上形成線上的功能化金融業(yè)態(tài)及服務體系。當前互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)主要包含線上資金融通、線上支付、線上投資、線上信息服務等。雖然我國互聯(lián)網(wǎng)金融仍處在探索階段，還存在一定不成熟，但由于互聯(lián)網(wǎng)金融成本低，覆蓋面積廣，效率高等特點，不可否認互聯(lián)網(wǎng)金融能對我國實體經(jīng)濟的發(fā)展帶來很大觸動。在小微企業(yè)融資方面，商業(yè)銀行也能通過互聯(lián)網(wǎng)金融，聚焦小微企業(yè)客戶，在風險可控的前提下為其提供更多融資渠道，從而極大改變小微企業(yè)融資難題，同時也為商業(yè)銀行的經(jīng)濟效益作出應有貢獻。

1 互聯(lián)網(wǎng)金融對小微企業(yè)融資的重要意義

互聯(lián)網(wǎng)金融是以現(xiàn)代信息技術為基礎，融合傳統(tǒng)金融而產(chǎn)生的新興金融模式。互聯(lián)網(wǎng)金融依托強大的互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)資源，能夠在短時間實現(xiàn)信息的整理與收集，并在互聯(lián)網(wǎng)平臺中實施包括貸款、理財、支付等眾多金融業(yè)務，幫助企業(yè)解決融資和信息不全的問題。不同于傳統(tǒng)商業(yè)銀行信貸業(yè)務需要大量時間對客戶資質進行調查、核實，通過互聯(lián)網(wǎng)金融，商業(yè)銀行能夠高效率低成本地獲取小微企業(yè)客戶的基礎資料、征信、收入支出、工商法院稅務等信息，進而快速完成對小微企業(yè)客戶的身份核實、信用等級分類、風險評估、額度測算、授信定價等工作。同時，還能實時監(jiān)控融資企業(yè)的風險變現(xiàn)及變化趨勢，及時發(fā)現(xiàn)潛在風險。并且，小微企業(yè)客戶也無須到銀行辦理業(yè)務，只須利用手機、電腦等設配登錄商業(yè)銀行線上平臺，就能夠在線發(fā)起融資申請。所以，商業(yè)銀行能夠在互聯(lián)網(wǎng)金融的幫助下，助力我國實體經(jīng)濟，推動普惠金融縱深發(fā)展。

2 互聯(lián)網(wǎng)金融下商業(yè)銀行小微企業(yè)融資問題分析

2.1 小微型企業(yè)融資困難，缺乏互聯(lián)網(wǎng)金融意識

縱觀我國大型企業(yè)，特別是一些上市企業(yè)，不論是經(jīng)營信息還是財務信息都是透明公開的，金融機構能夠輕易地得到這些大企業(yè)的財務信息，但是， 目前我國小微企業(yè)存在的普遍現(xiàn)象，就是企業(yè)的管理者憑借自己主觀的意識去對企業(yè)進行管理，缺乏科學管理模式，特別是對財務方面，更是舉親不舉賢，使得企業(yè)的財務管理很不規(guī)范，信息不夠透明，使得商業(yè)銀行很難通過線上渠道獲得這些小微企業(yè)的資信資料;同時，由于大部分的小微企業(yè)實力不強，經(jīng)營水平和盈利能力不高，規(guī)模小，運轉資金不足，擔保抵押很難落實等，都在很大程度上影響了商業(yè)銀行對小微企業(yè)的貸款意愿。就算銀行愿意向這些小微企業(yè)進行貸款，也需要通過押品來進行抵押，以防止違約，但根據(jù)我國小微企業(yè)的現(xiàn)狀，其抵押物有限，且很難有合適的資產(chǎn)進行抵押，致使小微企業(yè)很難獲取來自商業(yè)銀行的貸款。究其原因，還是由于我國小微企業(yè)管理層信用觀念意識的薄弱，償還能力有限，導致銀行在收到小微企業(yè)貸款申請時，審核程序、審核力度更為嚴格，影響銀行對小微企業(yè)的放款進度，不利于小微企業(yè)融資成功[4]。

目前我國服務小微企業(yè)的的擔保機構多是以政策性擔保機構為主，一些企業(yè)之間互助性的擔保機構以及商業(yè)性的擔保機構相對較少，這就導致了整個擔保機構組織的不科學性。在當前的擔保市場中，能夠為小微企業(yè)擔保的機構相對較少，擔保貸款融資低于實際資金需求總量的4%。形成這種狀況的主要原因是政府擔保機構的擔保行為一般都不是以盈利為目的，收取的費用較低，導致其資金動力不足，無法滿足小微企業(yè)貸款的需求[5]。另外，由于缺乏有效的資金補償機制，商業(yè)擔保機構同樣缺乏為小微企業(yè)擔保的動力。除此之外，就目前我國商業(yè)銀行擔保增信貸款事項來看，商業(yè)銀行是不用承擔任何風險的，風險均是由擔保機構來承擔，所以在巨大的風險與獲取利益不均等的情況下，商業(yè)擔保機構也不愿為小微企業(yè)進行擔保。即使商業(yè)機構愿意為小微企業(yè)進行擔保，也要求小微企業(yè)有100%的安全措施，即反擔保的能力。盡管我國出臺了很多關于小微企業(yè)機構擔保的政策，但擔保體系在一定程度上還是形同虛設。同時，由于小微企業(yè)自身存在資金不足以及信息不對稱等問題，根本無法滿足擔保機構的要求和擔保機構高額的擔保費用，所以小微企業(yè)最終還是很難獲得商業(yè)銀行的貸款資格。

2.2 商業(yè)銀行內部缺乏完善的風險控制機制

當前我國商業(yè)銀行內部風險控制機制不健全，對銀行貸款行為產(chǎn)生了一定的負面影響。尤其是針對小微企業(yè)，商業(yè)銀行一味地重視貸款強擔保，更多關注小微企業(yè)是否有擔保、抵押資產(chǎn)等[6]，忽視了小微企業(yè)本身的償債能力，不重視對小微企業(yè)的調查，綜合衡量小微企業(yè)還款能力。其次是目前部分商業(yè)銀行在放貸之后，很少會在貸款期間內對小微企業(yè)進行進一步風險評估，判斷是否對有發(fā)展?jié)摿Γ羞€款意愿，但暫無還款能力的小微企業(yè)貸款進行轉貸、展期等操作，導致貸款到達合同規(guī)定的還款期限，小微企業(yè)無法按照合同約定進行還款，給商業(yè)銀行帶來一定風險[7]。

2.3 商業(yè)銀行數(shù)字化產(chǎn)品運營能力仍須加強

商業(yè)銀行目前普遍正處于數(shù)字化轉型的初期，針對小微企業(yè)的貸款融資產(chǎn)品仍以線下獲客、線下調查的傳統(tǒng)模式為主。即使推出了線上小微貸款產(chǎn)品，也主要依靠客戶經(jīng)理線下推廣，采用“計劃任務”“績效激勵”等傳統(tǒng)模式進行產(chǎn)品推廣，導致小微企業(yè)客戶的覆蓋面極其有限，十分不利于線上小微貸款產(chǎn)品的發(fā)展。隨著線上產(chǎn)品的增加、客群的增加、渠道的增加，商業(yè)銀行線上小微貸款產(chǎn)品要想切實得到發(fā)展，就必須要加強商業(yè)銀行的專業(yè)數(shù)字化運營能力，加大宣傳力度，使商業(yè)銀行小微企業(yè)信貸產(chǎn)品深入到小微企業(yè)中，切實發(fā)揮其應有作用。

3 互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行對小微企業(yè)融資模式創(chuàng)新實踐

3.1 提高互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品服務輻射度

商業(yè)銀行小微企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，要充分利用現(xiàn)代金融科技，通過現(xiàn)代信息技術加大對金融市場的需求分析，努力將多元化、多層次、多方位的小微企業(yè)貸款需求融入互聯(lián)網(wǎng)金融體系。同時，建立小微企業(yè)客戶畫像及用戶標簽體系，依托互聯(lián)網(wǎng)金融線上產(chǎn)品智能分析和精細化運營平臺，實現(xiàn)數(shù)據(jù)驅動產(chǎn)品迭代，數(shù)據(jù)驅動運營，提高互聯(lián)網(wǎng)小微貸款產(chǎn)品創(chuàng)新和迭代的敏感性和敏捷性，不斷提高產(chǎn)品的市場競爭力、客戶覆蓋面，以此滿足小微企業(yè)的融資需求，為小微企業(yè)提供更多發(fā)展機會。商業(yè)銀行的小微客戶互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品要不斷加強風險識別、風險控制能力，在確保風險控制的前提下，加大對小微企業(yè)的放款力度，保證優(yōu)質小微企業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展。隨著5G時代的來臨，移動領域將成為商業(yè)銀行服務小微企業(yè)客戶的重要渠道及可靠來源，商業(yè)銀行應增強電子銀行、手機銀行和微信銀行等線上平臺的建設，提高互聯(lián)網(wǎng)金融服務的能力，不斷加大互聯(lián)網(wǎng)金融小微企業(yè)線上信貸業(yè)務的創(chuàng)新，不斷豐富互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)，促進商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融切實滿足小微企業(yè)融資需求，切實提高商業(yè)銀行服務質量[8]。

3.2 打造標志性企業(yè)和品牌，促進互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展

商業(yè)銀行可以以螞蟻金服、陸金所等金融服務平臺為標桿，積極學習我國優(yōu)秀互聯(lián)網(wǎng)金融服務企業(yè)運行模式，加大互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品與服務的創(chuàng)新，進一步加大信貸業(yè)務的整合力度，鼓勵互聯(lián)網(wǎng)金融服務機構的合作，加強資源優(yōu)化，擴展服務規(guī)模和服務領域，鼓勵建立跨行業(yè)、跨領域的產(chǎn)業(yè)結合，依托互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)、云計算、物聯(lián)網(wǎng)等關鍵技術，加大技術攻關，確保互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品、服務的安全性，提升信息資源開發(fā)利用率，將商業(yè)銀行打造為“互聯(lián)網(wǎng)+金融”優(yōu)質銀行，切實提高商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的發(fā)展，為小微企業(yè)提供更多優(yōu)質信貸業(yè)務，切實保證優(yōu)質小微企業(yè)都能夠貸到款，在為優(yōu)質小微企業(yè)的發(fā)展提供資金支持的同時，商業(yè)銀行自身也要不斷完善風險控制體系，持續(xù)加強風險監(jiān)測分析和日常風險管控，積極推動互聯(lián)網(wǎng)小微貸款風控模型、貸后監(jiān)測模型及反欺詐、大數(shù)據(jù)智能決策、智能催收等平臺的建設和應用，做好專業(yè)風控人才隊伍的培養(yǎng)，提高銀行風控人員的風險識別、發(fā)現(xiàn)、解決的能力，切實提高商業(yè)銀行風險防控工作，持續(xù)提升互聯(lián)網(wǎng)小微貸款業(yè)務全面風險管控能力，以減少商業(yè)銀行的資金風險。

3.3 深化與第三方平臺合作，實施融資模式創(chuàng)新

第一，商業(yè)銀行要加大與互聯(lián)網(wǎng)第三方平臺合作。第三方平臺擁有龐大的客戶群體和流量優(yōu)勢，但卻受限于缺少貸款資質或資金，無法獨立開展線上貸款業(yè)務;而這兩方面正是商業(yè)銀行的強項，商業(yè)銀行可通過與三方平臺合作，實現(xiàn)客戶資源的共享，更好地滿足小微客戶的資金需求。同時還可以通過第三方平臺，掌握客戶有價值的經(jīng)營交易等數(shù)據(jù)，搭建風險預警體系，一旦小微企業(yè)出現(xiàn)潛在風險或違約失信行為，商業(yè)銀行能第一時間采取貸后風險控制及風險化解措施，提高小微企業(yè)違約成本[10]。第二，商業(yè)銀行還要加大與保險、擔保機構的合作，保險、擔保機構具有較為完善的信用體系，可加強商業(yè)銀行對客戶的風險水平評估能力，從而降低互聯(lián)網(wǎng)貸款的違約風險。同時，對小微金融貸款引入保險、擔保公司增信，還能幫助商業(yè)銀行進一步實現(xiàn)風險轉移分擔，有效控制業(yè)務風險敞口，既保證了商業(yè)銀行的利益，也能更好地服務于小微企業(yè)融資貸款需求。

4 結語

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術的不斷發(fā)展，未來互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品與服務將會越來越成熟。互聯(lián)網(wǎng)金融依托大數(shù)據(jù)、云計算等現(xiàn)代科技加大信息收集與甄別，實現(xiàn)對小微企業(yè)內部信息的透明化，可幫助商業(yè)銀行更好地控制小微企業(yè)客戶的信用風險，根據(jù)云數(shù)據(jù)的分析與處理，劃分小微企業(yè)風險等級，根據(jù)小微企業(yè)實際狀況，推送有針對性的線上貸款業(yè)務，促進商業(yè)銀行在確保自身利益的前提下，保證更多小微企業(yè)能夠貸到款，確保小微企業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展。這就要求商業(yè)銀行要不斷完善互聯(lián)網(wǎng)金融服務，提升產(chǎn)品創(chuàng)新能力，提升互聯(lián)網(wǎng)金融服務實體經(jīng)濟能力，促進我國金融市場穩(wěn)定和持續(xù)發(fā)展。這不僅能夠更好地為小微企業(yè)提供優(yōu)質的金融服務，而且也能夠促進商業(yè)銀行在激烈的金融市場環(huán)境中提高競爭優(yōu)勢，促進商業(yè)銀行持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展。

參考文獻

劉鳳娟，司言武.互聯(lián)網(wǎng)融資模式及風險管理剖析——第一產(chǎn)業(yè)中小微企業(yè)創(chuàng)新視角[J].財會月刊，2017（09）：115-119.

石興賢.淺析商業(yè)銀行小微企業(yè)貸款信用風險管理措施[J].時代金融，2017（03）：65-66.

宋光輝，王成，董永琦.基于社會資本理論的科技型中小企業(yè)互助聯(lián)合擔保模式研究——以廣東省為例[J].金融發(fā)展研究，2016（04）：34-40.

張清凡，張萍香，洪小燕.互聯(lián)網(wǎng)金融模式下小微企業(yè)融資問題研究[J].長春金融高等專科學校學報，2017（05）：32-36.

鄭志來.互聯(lián)網(wǎng)金融、金融脫媒與中小微企業(yè)融資路徑問題探究[J].理論導刊，2015（11）：2-4.

陳辭.互聯(lián)網(wǎng)金融視角下小微企業(yè)融資風險管理研究[J].中共云南省委黨校學報，2016（03）：172-176.

鄭志來.互聯(lián)網(wǎng)金融、金融脫媒與中小微企業(yè)融資路徑研究[J].西南金融，2015（11）：2-3.

李琪.商業(yè)銀行網(wǎng)貸業(yè)務讓小微企業(yè)融資不再難——以江蘇銀行“稅e融”為例[J].中國銀行業(yè)，2016（11）：1-4.

黃偉鵬.基于大數(shù)據(jù)背景下的小微企業(yè)信貸模式創(chuàng)新研究[D].廣州：華南理工大學，2015.

郝嘉明.中國農(nóng)業(yè)銀行榆林分行小微企業(yè)信貸模式創(chuàng)新研究[D].西安：西北大學，2016.

重慶農(nóng)村商業(yè)銀行? 田祥慶