區塊鏈技術在保險理賠風險控制中的應用

于家浥 鄭彬 王超 袁圣童 劉明澤 周宇茜

摘 要：理賠欺詐給保險行業經營帶來不良影響，也造成大量保險資金的浪費。從保險風險信息角度分析理賠欺詐原因，基于區塊鏈去中心化、不可篡改等特點研究理賠風險信息共享，為保險理賠風險控制提供新的思路。

關鍵詞：區塊鏈;保險欺詐;信息共享;風險控制

1 保險理賠欺詐及其成因

1.1 保險理賠欺詐及其特點

隨著我國保險行業快速發展，理賠業務中的各種潛在風險也隨之增加。2019年我國保險理賠欺詐案件6萬件，涉案金額高達30億元，其中車險和健康/意外險的欺詐數量占比超過97%（見下表），給保險公司帶來巨大損失。

從保險理賠欺詐案件特點看，常用的欺詐手段包括提供假發票、假證明等虛假理賠材料、采用隱蔽手段故意制造保險事故騙取理賠金、勾結保險公司內部員工先出險后投保、利用傷殘評定部門監管漏洞以虛高定殘獲取高額賠償等。

由于這些保險理賠欺詐手段相對隱秘，并且作案人員逐漸呈現團體化、專業化的特點，案件數量多、金額巨大，對保險經營及經濟社會造成不良的影響，2019年10月銀保監會在浙江、安徽等六省嘗試反欺詐工作，結合互聯網、大數據等技術手段防范保險欺詐，取得一定成效。

1.2 理賠欺詐成因

（1）保險公司管理缺陷。由于保險市場競爭激烈，多數保險公司在經營過程中重視業務招攬、忽視理賠管理，承保時對風險信息收集不足，事故發生后對現場查勘不夠細致，使騙保案件得以實現;保險理賠業務流程不規范，使虛假索賠材料有機可乘;保險內部員工直接參與騙保，導致先出險后投保以及虛高理賠案件頻頻出現。

（2）保險當事人信息不對稱。目前保險公司獲取客戶信息的渠道主要是調查問卷，由于保險雙方掌握的信息不一致，投保人對于保險標的風險狀態了解更多，傳統的信息收集方法只能大致掌握客戶的表面信息，難以挖掘其深入信息，即保險公司無法掌握投保人的真實情況，事故發生時也難以甄別投保人虛構的信息，容易陷入居高不下的賠付困境。

（3）行業間信息溝通不暢。保險行業缺乏信息共享機制，保險公司之間溝通合作不足，沒有建立較為完整的信息共享平臺，導致重復保險、多重索賠等行為不易被識別，使保險理賠欺詐行為有機可乘。

2 區塊鏈技術的信息優勢

保險信息不對稱、騙保案例不斷攀升，說明保險經營存在著許多不安全的漏洞，新興的區塊鏈技術解決這一問題有其獨特優勢。區塊鏈技術具有去中心化、去信任化、信息全網透明等特點，能夠突破“信息孤島”，是近年我國新興保險科技的代表，為精準防范化解保險理賠風險提供技術手段。

具體而言，區塊鏈基本特征如下：

（1）去中心化。不存在中心化的硬件或監管機構，交易無需中間媒介;

（2）自治性。區塊鏈采用基于協商一致

的規范和協議，所有節點均在去信任的環境中自由安全通信，運轉過程無需人工加以干預;

（3）安全可信。采用非對稱加密技術對交易數據加密，保證數據不可篡改、不可撤銷;

（4）公開透明。每個節點都可有一份完整的區塊鏈，數據全網公開，可以通過公開的接口查詢，打破了相互之間的信息不對稱;

（5）匿名性。區塊鏈上的交易無須知道雙方實際身份，也很難將賬戶與賬戶所有人關聯起來。

區塊鏈的特征與保險行業對信息的需求天然吻合。基于區塊鏈技術建立保險理賠信息共享系統，其去中心化、防篡改的巧妙設計，使任何人都很難不按規則修改數據，能夠確保承保時的風險信息以及事故發生時的理賠信息有據可查。公開透明的信息使每個參與者能夠以平等地位獲取信息，減少被保險人因信息不對稱產生的機會主義思想，從而形成事中監督的機制減少保險欺詐。

3 區塊鏈信息共享平臺框架構建

3.1 建立行業大數據

目前保險數據系統大多以各保險公司為單位分別建立，尚未建成全省或全國范圍內統一的數據系統，不利于信息交流，因此應在銀保監會領導下建立分險種的區塊鏈信息系統，對接國內相關保險公司數據，以保險理賠給付與保險期間作為基礎指標，建立多維度的分類數據，用于分析不同地區各類風險發生的概率，為科學厘定費率和預防保險事故提供研究資料。

3.2 平臺信息采集

信息數據應分險種、分類別采集，以保險欺詐案件中占比較高的車險人傷為例，信息包括傷者基本情況、醫療機構、治療時間、治療方案、醫療費用明細、電子病歷、賠款金額等理賠資料，詳細的數據對于精準確定保費、劃分客戶類型有很大的參考價值，便于統計頻繁理賠的同類或相似事故，對于分析、辨識被保險人騙保以及預測未來騙保的可能性有很強的參考意義。

3.3 統一平臺標準編碼系統

目前各保險公司采用獨立的內部服務系統，由于編碼不相一致，系統采集的數據口徑不統一，極大地影響了系統內數據的分析和應用。保險涉及的險種繁多，事故類型多樣化，風險信息極為復雜，為了便于記錄不同險種的信息，簡化檢索查詢，區塊鏈信息共享系統應建立全國統一的標準編碼系統，統一信息收集標準和數據口徑，形成規范化管理，才能提高交互系統的運行效率。

3.4 信息共享平臺模型

鑒于保險經營過程中采集的一些數據涉及客戶私人信息，以及保險經營過程的競爭性，僅對特定組織或團體開放采用的聯盟鏈較適用于信息共享平臺。只有通過聯盟確認后加入聯盟鏈的組織和團體才能使用該平臺，其他人僅可查閱和交易，不能驗證交易或發布智能合約。聯盟鏈中的共識算法大大提高了交易速度，大幅度降低保險交易成本。

區塊鏈信息共享系統包括：組織、數據源、數據摘要鏈、數據共享池和數據共享鏈，組織或其成員向數據源提供數據，提供數據的過程形成一個區塊結構添加到數據摘要鏈中;組織或其成員可以從數據共享池獲取數據，獲取數據的過程形成區塊結構添加到數據共享鏈中。數據源保存所有組織或成員的數據，由數據擁有者進行加密。數據共享池包括組織或成員用于共享的加密數據，數據共享池依據共享數據的時效性及時清理共享過期的數據。

4 區塊鏈信息共享體系防范保險欺詐

4.1 杜絕重復保險和多重索賠，控制欺詐源

目前保險公司數量眾多，信息交互不暢的情況下，一些企圖通過向多家保險公司重復保險，以同一保險事故多次提出索賠、騙取賠償金的潛在詐騙行為難以得到遏制，無形中滋長了保險欺詐案件。區塊鏈信息共享體系下該類行為易于被識別，分布式網絡的透明特性自動排除了重復投保和索賠行為，從源頭上遏制騙保。

4.2 打破“數據孤島”，有效防止騙保

車險和健康險是保險欺詐的“重災區”，由于區塊鏈會完整記錄承保、理賠的所有數據，因此保險公司在區塊鏈中儲存包括客戶基本信息、信用記錄、醫療數據、出險、索賠等數據，區塊鏈哈希值的抗沖突性和單向性確保數據不可篡改。保險合約中各主體的承保信息和賠付情況都可被追訴，因而區塊鏈信息共享體系打破了長期以來形成的保險公司之間以及保險公司與相關機構之間“數據孤島”的狀態，形成高效率的防欺詐機制。

4.3 提供投保預警，及時防范風險

近年來跨多家保險公司短時間內投保巨額意外身故保險產品的案例較多，保險公司因無法及時了解其他公司的投保情況，對于有疑點的案件只能通過人工在行業內進行排查，而人工排查不但不精準還有延后性。基于區塊鏈技術構建信息共享體系，去中心化的特點可在業務流程的承保端口提供巨額故意投保預警，保險公司采取相應的措施對此類具有欺詐傾向的行為加以防范，能夠形成行業內的風險警示，有利于及時化解風險。

4.4 便于風險選擇，促進風險管理

商業保險公司對被保險人進行評估時，可運用系統數據中的相關數據進行分析并做出恰當的風險選擇，基于風險選擇的保險理賠較接近險種期望損失，有利于平衡業務經營。保險公司在事故發生后通過區塊鏈信息系統調閱被保險人相關檔案，核對結算憑證，不僅能夠最大限度地防范道德風險，控制理賠欺詐，而且能夠結合客戶理賠記錄對其實施風險分類管理，提高工作效率。

5 區塊鏈信息共享體系風險控制

5.1 數據真實性及更新的風險控制

區塊鏈共享體系中的數據要求保險人在完成每一次核保和理賠后，及時提交被保險人的承保數據和理賠過程的詳細資料，保證數據的真實性及更新速度。為了優化信息資源結構，區塊鏈平臺應當設計為可擴命可升級的系統，能夠適應用戶不斷增長的變化，保證交互系統數據的適時更新。為確保數據真實有效，作為監管部門的銀保監會還應設置專職人員定期核檢系統數據，確保其準確、無誤，提高平臺使用效率。

5.2 平臺的安全維護

外部攻擊是區塊鏈平臺的另一個重要風險，為防止此類意外發生，避免資料遭受竊取或者平臺數據被篡改，信息共享系統應由專職人員進行定期維護，對外部接入設置防火墻進行安全檢查和過濾，防止各類惡意黑客行為和病毒侵襲。同時還應做好系統病毒防治工作，強化互聯網安全教育，堵塞經營過程的管理漏洞，從而為平臺安全提供根本出路。

6 結語

保險欺詐不僅導致保險行業經營虧損，而且造成社會資源無效率配置。基于區塊鏈技術的保險信息共享系統能夠充分發揮區塊鏈去中心化、信息不可更改優勢，從源頭上降低保險欺詐現象，為保險風險防控提供了新的渠道。

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