國內(nèi)城市金融發(fā)展的問題及建議

梅俊騰

摘要：在社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展過程中，金融行業(yè)始終是其中的支柱行業(yè)，而隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和大數(shù)據(jù)的發(fā)展，金融行業(yè)也和其進(jìn)行了深入的融合，呈現(xiàn)出新的發(fā)展態(tài)勢。本文就目前的金融行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀和問題進(jìn)行了分析，并提出了幾項建議。

關(guān)鍵詞：城市金融發(fā)展;問題;建議

一、國內(nèi)城市金融發(fā)展的現(xiàn)狀趨勢

（一）國內(nèi)城市金融發(fā)展的現(xiàn)狀

就目前國內(nèi)的城市金融行業(yè)發(fā)展來看，整體仍然處于比較初期的階段，但近幾年來，隨著社會經(jīng)濟(jì)飛速發(fā)展等因素的影響，金融行業(yè)的發(fā)展速度得以顯著提升。就現(xiàn)階段而言，工商企業(yè)仍然是決大多數(shù)經(jīng)營主體的注冊首選，很多時候并不會選擇實體銀行。而就工商企業(yè)來講，其信貸規(guī)模和資產(chǎn)體量的約束力比較有限，所以相比實體銀行，部分網(wǎng)貸的門檻會比較低。另一方面，工商企業(yè)的管理者很多時候是一些技術(shù)方面的專家人員，在企業(yè)的實際發(fā)展過程中，缺少相應(yīng)的風(fēng)險規(guī)避意識，很難提前預(yù)測企業(yè)經(jīng)營管理中可能存在的風(fēng)險問題，日常工作內(nèi)容主要是提升企業(yè)經(jīng)濟(jì)水平的相關(guān)活動。再加上互聯(lián)網(wǎng)是目前投資者與金融企業(yè)進(jìn)行貿(mào)易往來的主要平臺，由于溝通體系和信用評價體系等方面的不健全，導(dǎo)致存在評估失誤等問題。從互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用方面來看，由于技術(shù)發(fā)展和應(yīng)用仍處于持續(xù)發(fā)展完善的過程中，實際應(yīng)用中會存在客戶信息被泄漏的風(fēng)險和問題。除此之外，金融管理體系和監(jiān)督體系的不健全也導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和大數(shù)據(jù)技術(shù)的實際應(yīng)用效果與預(yù)期存在差異，對于金融行業(yè)的發(fā)展有弊無利。

（二）國內(nèi)城市金融發(fā)展的主要趨勢

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展和應(yīng)用普及，互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)已經(jīng)深入到各行各業(yè)的發(fā)展以及人們的日常生活，對于金融行業(yè)的發(fā)展而言，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和大數(shù)據(jù)技術(shù)在傳統(tǒng)金融發(fā)展中的應(yīng)用能夠進(jìn)一步推動城市金融行業(yè)的發(fā)展，同時也能夠為企業(yè)創(chuàng)造更大的經(jīng)濟(jì)效益，某種程度上來講，互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用可以改變金融企業(yè)的經(jīng)營管理模式，實現(xiàn)前所未有的變革，對于提高企業(yè)的長期發(fā)展競爭能力具有十分顯著的意義。從本質(zhì)上來講，大數(shù)據(jù)技術(shù)是基于互聯(lián)網(wǎng)衍生而來的，通過對大批量或集中或分散的信息進(jìn)行快速的整合分析，幫助現(xiàn)代金融企業(yè)在不斷變化的市場中能夠更好的適應(yīng)和發(fā)展。同傳統(tǒng)的數(shù)據(jù)分析相比，大數(shù)據(jù)技術(shù)除了能夠進(jìn)行龐大的數(shù)據(jù)分析，在數(shù)據(jù)的整合方式和應(yīng)用理念方面都具有非常大的突破發(fā)展。最為重要的是，大數(shù)據(jù)分析具有一定的預(yù)見性，可以通過現(xiàn)有數(shù)據(jù)的整合分析，幫助金融企業(yè)識別可能出現(xiàn)的風(fēng)險問題[1]。從這一方面來講，大數(shù)據(jù)對于金融企業(yè)在解決問題方面的能力具有很大的促進(jìn)作用，能夠幫助企業(yè)實現(xiàn)更加穩(wěn)定可控的長期發(fā)展。如何在企業(yè)發(fā)展和行業(yè)發(fā)展中，更加深入和合理的融入互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和大數(shù)據(jù)技術(shù)，已經(jīng)成為當(dāng)下國內(nèi)金融行業(yè)從業(yè)人員的首要關(guān)注問題，與此同時，持續(xù)發(fā)現(xiàn)并改善優(yōu)化互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和大數(shù)據(jù)技術(shù)在實際應(yīng)用過程中存在的問題，也成為金融行業(yè)發(fā)展過程中的重心問題。

二、國內(nèi)城市金融發(fā)展的現(xiàn)狀問題

（一）金融企業(yè)的業(yè)務(wù)發(fā)展問題

在互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)技術(shù)應(yīng)用背景下，金融企業(yè)的業(yè)務(wù)發(fā)展問題主要體現(xiàn)在以下兩個方面。第一，金融企業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)理財業(yè)務(wù)發(fā)展進(jìn)度比較緩慢，與預(yù)期目標(biāo)差異較大。網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品的推出，是目前商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)社會發(fā)展背景下，為了與金融行業(yè)整體市場環(huán)境相適應(yīng)而推出的，以期能夠?qū)崿F(xiàn)更加良好的業(yè)務(wù)發(fā)展。但是，在進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品的實際推廣過程中，由于很多商業(yè)銀行在推廣技巧方面的欠缺，導(dǎo)致這方面的業(yè)務(wù)發(fā)展速度遠(yuǎn)遠(yuǎn)不如預(yù)期。以“原油寶”事件為例，分析其發(fā)生原因，很大程度上是由于銀行在選擇金融產(chǎn)品推廣方式時，市場判斷沒有基于科學(xué)準(zhǔn)確的用戶指引進(jìn)行，最終發(fā)生重大意外，使得銀行與用戶都遭受了很大的經(jīng)濟(jì)損失。另一方面，部分銀行在進(jìn)行客戶管理工作的時候，缺乏健全科學(xué)的管理體系和流程，致使無法基于客戶管理工作爭取更多客戶，最終成為金融產(chǎn)品的業(yè)務(wù)發(fā)展進(jìn)度緩慢的另一重要原因。

第二，互聯(lián)網(wǎng)金融的市場發(fā)展具有較高的不均衡性。雖然互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)應(yīng)用已經(jīng)成為金融行業(yè)的主要發(fā)展趨勢，且商業(yè)銀行大部分都開展了互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，但基于金融市場的現(xiàn)狀來看，在線業(yè)務(wù)方面小型商業(yè)銀行的占比僅僅不到10%，而國有大型商業(yè)銀行的占比則高于30%。可見，小型商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展速度仍然十分緩慢，整體市場的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展呈現(xiàn)出比較嚴(yán)重的不均衡性。除了在線業(yè)務(wù)的占比不均衡之外，金融市場發(fā)展不均衡也體現(xiàn)在商業(yè)銀行的存款和相應(yīng)利潤不斷下滑。之所以會出現(xiàn)這種情況，主要是由于與APP網(wǎng)絡(luò)理財產(chǎn)品相比，銀行存款無法為用戶創(chuàng)造更高的收益，因此用戶大多選擇APP類的理財產(chǎn)品，導(dǎo)致銀行存款的流失率不斷增大。另一方面，作為商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)效益的重要組成部分，商業(yè)銀行的貸款業(yè)務(wù)也由于網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展受到了很大的沖擊。由于諸多因素，商業(yè)銀行在審核企業(yè)的貸款申請的時候都非常嚴(yán)格，企業(yè)貸款面臨比較大的阻礙，而與之相比，很多網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)在貸款審批方面比較容易，因此很多企業(yè)的貸款業(yè)務(wù)都開始選擇了網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)，最終導(dǎo)致商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)成交量顯著下降。

（二）金融風(fēng)險相關(guān)問題

現(xiàn)階段，金融行業(yè)發(fā)展過程中面臨的金融風(fēng)險問題主要包括三個方面。首先，用戶在通過互聯(lián)網(wǎng)平臺進(jìn)行貨幣支付的時候，經(jīng)常會出現(xiàn)身份驗證問題，即貨幣支付風(fēng)險。貨幣支付風(fēng)險一方面是由于存在網(wǎng)絡(luò)套現(xiàn)風(fēng)險，即使有明確規(guī)定第三方支付機(jī)構(gòu)禁止向用戶提供網(wǎng)絡(luò)套現(xiàn)，但是實際此種問題層出不窮，引發(fā)相關(guān)的風(fēng)險問題。另一方面，用戶在使用互聯(lián)網(wǎng)支付的過程中，經(jīng)常會出現(xiàn)身份驗證不完整的現(xiàn)象。這主要是由于第三方支付機(jī)構(gòu)為了吸引獲取更多的用戶，會違反相關(guān)規(guī)定在信息不全的情況下幫助用戶完成身份驗證，最終使得存在很大的支付風(fēng)險[2]。其次，在進(jìn)行資金籌集的過程中，會存在部分法律擦邊球的問題。由于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展仍處于起步階段，在相關(guān)法律法規(guī)方面仍然缺乏足夠的規(guī)范，主要還是依靠《擔(dān)保法》《合同法》等傳統(tǒng)法律法規(guī)對網(wǎng)絡(luò)資金籌集進(jìn)行約束規(guī)范，缺少針對性的專門法律法規(guī)，導(dǎo)致打法律擦邊球的現(xiàn)象屢禁不止。資金眾籌是互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)背景下出現(xiàn)的一種全新金融模式，就目前而言，還缺乏足夠的成熟性。國家相關(guān)部門在就網(wǎng)絡(luò)融資平臺進(jìn)行管理的時候，重心仍處于審核階段，對于包括融資平臺的運(yùn)營等方面還缺乏足夠的監(jiān)控管理。

三、國內(nèi)城市金融發(fā)展的建議

（一）加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)背景下金融發(fā)展的安全性

互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)背景下發(fā)展的金融行業(yè)具有前所未有的復(fù)雜性特征，存在比較嚴(yán)重的信息泄漏風(fēng)險，故此互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中安全技術(shù)的不斷提高和應(yīng)用就至關(guān)重要。實際工作開展過程中，金融企業(yè)必須向客戶進(jìn)行全方位的安全交易宣導(dǎo)，使其具備足夠的安全意識和保密意識[3]。另一方面，在網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)的研發(fā)方面，研發(fā)人員要不斷進(jìn)行創(chuàng)新升級，同時匹配相應(yīng)的預(yù)警機(jī)制。這樣用戶在進(jìn)行有安全風(fēng)險的網(wǎng)絡(luò)交易的時候就會系統(tǒng)就會自動終止交易，并進(jìn)行警報，對于交易雙方能夠?qū)崿F(xiàn)有效的權(quán)益和資金保護(hù)。

（二）加強(qiáng)人才團(tuán)隊的建設(shè)

金融行業(yè)的發(fā)展必須緊跟當(dāng)前時代互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)的時代潮流，才能實現(xiàn)長期可持續(xù)的發(fā)展，而隨著信息來源途徑的多樣化和信息量的不斷增大，金融企業(yè)必須制定科學(xué)的管理模式和發(fā)展戰(zhàn)略，才能適應(yīng)時代的發(fā)展，提高企業(yè)的市場競爭力。在此過程中，具備高專業(yè)素養(yǎng)水平的專業(yè)人才團(tuán)隊的建設(shè)至關(guān)重要。銀行要對老員工定期進(jìn)行培訓(xùn)，加強(qiáng)老員工對于日常工作中出現(xiàn)的問題的解決能力。除此之外，銀行還要根據(jù)實際情況對國外人才進(jìn)行適當(dāng)合理的引入，使日常工作具有更高的有效性與安全性。

（三）加強(qiáng)針對網(wǎng)絡(luò)金融平臺的管理

為了規(guī)范網(wǎng)絡(luò)金融，必須針對網(wǎng)絡(luò)金融平臺實行嚴(yán)格的資格準(zhǔn)入制度，基于不同地區(qū)和不同類型企業(yè)，采取分層次的分類管理，加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)金融的科學(xué)性與規(guī)范性。另一方面，在拓展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的過程中，金融企業(yè)必須基于相關(guān)的法律法規(guī)制度進(jìn)行，例如在開展融資業(yè)務(wù)之前，必須根據(jù)相關(guān)法律法規(guī)流程，獲取許可資格證之后才能進(jìn)行。與傳統(tǒng)金融活動相比，互聯(lián)網(wǎng)金融在操作流程與操作方式等方面都具有很高的便捷性，為了能夠最大化發(fā)揮信息化時代給金融行業(yè)帶來的發(fā)展機(jī)遇，金融企業(yè)必須進(jìn)一步規(guī)范業(yè)務(wù)活動的開展，才能實現(xiàn)突破性的發(fā)展。

三、結(jié)束語

互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)發(fā)展背景下，金融行業(yè)的市場競爭越來越理解，金融行業(yè)的發(fā)展具有日益突出的多樣性特征。在此發(fā)展過程中，要實現(xiàn)對用戶合法權(quán)益的保護(hù)和金融企業(yè)的長期發(fā)展，必須基于實際情況進(jìn)行相應(yīng)的變革和優(yōu)化，才能實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中的公正透明化，使交易雙方的資金安全得以保障。

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