互聯網金融對商業銀行體系的影響及對策研究

何婉穎

摘要：互聯網金融是目前金融領域比較核心的發展內容，具有比較強的應用性和推廣價值。商業銀行體系在互聯網金融的強大沖擊下，已經發生了明顯轉變，對我國金融業的創新與變革產生積極推進作用，商業銀行也正在面臨著空前的經營發展壓力。只有將互聯網金融與商業銀行體系實現有機融合，才能給商業銀行帶來更多的發展機遇，提升其市場競爭力和經濟效益。本文在從正面和負面兩個角度分析了互聯網金融對商業銀行體系帶來何種影響的同時，提出了幾點發展策略。

關鍵詞：互聯網金融;商業銀行;影響

目前，我國互聯網金融模式涉及范圍比較廣泛，以第三方支付、P2P網貸、眾籌等為主的互聯網金融正在對我國金融市場和經濟市場建設與發展帶來極為顯著的影響。商業銀行需要客觀的認識到自身存在的短板和不足，并積極尋求新的經營發展方案，完成對現有商業銀行體系的優化建設。

一、對商業銀行體系帶來的影響分析

（一）正面影響

1.商業銀行經營理念始終保持較強的創新性

傳統金融模式下的商業銀行體系中，對于經營理念的創新并不重視，經常會出現經營多年但經營理念卻始終不變的現象。但互聯網金融的全面發展，商業銀行的這種經營管理行為已經被逐步優化調整，各大商業銀行已經認識到保持經營理念創新性的內在價值。為此，商業銀行對互聯網金融有了比較客觀的認識和理解，也正在積極將自身經營發展理念與互聯網金融理念進行融合，更愿意主動站在互聯網金融角度思考問題，致力于為客戶提供最為優質的金融服務，帶來更豐富的金融產品，逐漸提升自身與客戶之間的黏性。

2.商業銀行的金融模式得到了全面創新建設

互聯網金融的優勢十分顯著，例如其開放性特征、金融服務的便捷性與高效性、金融業務成本偏低，這些都是明顯領先于商業銀行的優勢所在。為此，商業銀行正在積極改變這些切實存在的經營模式問題，也在不斷提升商業銀行和客戶群體的業務辦理質量和效率。例如，商業銀行將很多金融業務轉移到手機銀行上，這樣不僅節約了大量資源，還顯著提升了業務辦理效率，對于提升銀行的經濟效益有著積極影響。此外，商業銀行還利用大數據技術，完成對每個客戶需求的精準分析，從而為其提供針對性金融服務，這樣有助于提升客戶的滿意度，還能吸引更多的潛在客戶，更重要的是能夠提升金融產品的適用性和合理性。

3.商業銀行的金融服務水平實現了巨大提升

傳統商業銀行的金融服務主要集中在線下，客戶需要到網點進行業務辦理，甚至會在網點排起長隊，不僅浪費了大量時間，還降低了客戶的體驗感。在互聯網金融積極影響下，商業銀行已經對金融服務進行了全面調整，由過去只重視自身經濟效益和金融資產安全水平，轉移到力求為客戶帶來更優質的體驗和服務這一方面。為此，將很多金融業務轉移到線上實施，這樣不僅提升了金融服務整體效率，還節約了大量客戶時間，提升了客戶的業務良好體驗感。電子銀行是商業銀行為了應對互聯網金融帶來強大沖擊而出現的新型服務產品，經過多年的發展，各大商業銀行的電子銀行服務內容更加全面，服務水平得到了顯著提升，客戶足不出戶即可完成轉賬、支付等業務辦理。而且商業銀行的一些金融理財產品還能通過手機銀行進行銷售，在拓寬了商業銀行金融產品銷售渠道的同時，也讓商業銀行的經濟效益得到了顯著提升[1]。

（二）負面影響

最為突出的影響就是降低了商業銀行的經濟效益。首先，互聯網金融具有比較強的“吸金”功能，這會吸納數量巨大的社會資金。簡單來說，以“余額寶”為例，由于其具有儲蓄功能，與商業銀行的活期儲蓄金融服務相似，且具有操作靈活、隨存隨取、活期收益高于商業銀行等諸多優勢特征，很多民眾會將閑散資金放入“余額寶”等互聯網金融產品中獲得更多收益。雖然從整體上來看，盡管這種金融業務每筆交易數額普遍不大，但整個市場中的交易總額數量卻十分龐大，這樣就會使商業銀行的活期儲蓄業務量極具下滑，給商業銀行的金融資產流轉和經濟效益帶來了一定影響;

其次，互聯網金融具備較強的商業貸款服務能力，這會搶走一部分客戶群體，尤其是一些個貸業務、面向中小微企業的金融業務，會面臨比較嚴重的沖擊。簡單來說，商業銀行的商業貸款業務審核極為嚴格，要求企業或者個人具備極高的社會信用，且具備足夠的還款能力，同時商業銀行的貸款審批時間較長、成本較高。而互聯網金融則有著貸款方便、審批速度快、成本相對較低、審批相對寬松等特征，能夠對很多在商業銀行“碰壁”的個人用戶和中小微企業提供優質金融服務。另外，互聯網金融還能夠根據個人和企業的實際情況，制定出更適合其實際需求的金融產品，這樣會增強客戶的體驗感，從而在商業銀行的手中“搶走”大量客戶，給商業銀行的商業貸款服務業務帶來較大沖擊。

二、商業銀行體系與互聯網金融協同發展的思路分析

（一）創新服務理念

一直以來，商業銀行在開展各類業務活動時，都會將實現利益最大化放在首位，忽視了客戶的業務體驗，這對于新時期的商業銀行經營發展來說是極為不利的。為此，商業銀行應當創新服務理念，將過去以銀行自身為服務重心的理念徹底消除，而是將優質服務客戶，提升客戶滿意度作為評價金融業務服務質量的金標準。

商業銀行可以不斷創新完善手機銀行，大力發展線上業務平臺整體服務能力，例如，簡化線上業務平臺窗口，將資金余額、資金明細、理財業務、負債查詢、征信查詢等用戶常用的業務窗口放在顯眼位置，讓用戶輕輕一點就能完成相應的業務辦理。商業銀行應當充分利用互聯網金融的大數據優勢，對客戶進行針對性分析，例如，對VIP客戶在生日和春節時發送慰問短信，定期為其推送針對性理財產品信息，從而增強客戶與商業銀行之間的黏性，提升客戶對商業銀行的認同感和滿意度[2]。

（二）增強商業銀行與互聯網金融的合作

互聯網金融包含了大量信息技術，尤其將互聯網技術、大數據技術等信息化技術與傳統金融業務進行全面融合，在保留了金融服務的基本要素同時，讓金融模式變得更加豐富，提升了金融服務的信息化水平，也提高了金融產品的種類，讓金融業務的服務能力得到全面增強。商業銀行應當充分認識到互聯網金融給金融業運行模式帶來的巨大轉變，為此，應當積極與互聯網金融進行合作，盡快實現融合發展。

商業銀行應當從經營模式、金融產品等方面向互聯網金融方面延伸，讓客戶切實感受到互聯網金融帶來的便利和優惠。商業銀行需要將傳統線下業務和線上業務進行融合發展，拓寬金融業務覆蓋面，從而吸納更多的客戶群體。商業銀行可以借助互聯網構建新的營銷渠道，例如，與當地實力雄厚的互聯網企業進行合作，商業銀行解決其面臨的融資業務需求，而互聯網企業為其打造具有特色的商業銀行互聯網金融平臺，實現合作供應的基本目標。另外，商業銀行還應當始終保持足夠高的應變能力，積極學習和借鑒其它商業銀行的經營發展模式，并與其進行商業合作，實現強強聯合，從而讓商業銀行更好的應對互聯網金融帶來的沖擊。

（三）不斷優化金融業務流程

一直以來，商業銀行給企業和個人用戶帶來的印象是業務辦理慢、流程多，尤其是部分中小微企業在向商業銀行尋求金融服務時，會面臨漫長的審批期，且最終的放款金額有限，這樣就會降低客戶的體驗感。為此，商業銀行應當針對融資業務，不斷簡化融資金融業務的辦理流程，突出業務辦理的時效性，這樣不僅可以提高客戶的體驗感，還能吸引更多的潛在客戶。

商業銀行在確保金融風險安全性的基礎上，應當對金融業務流程進行扁平化處理，將一些業務流程轉移到線上平臺上進行處理，也可以刪除一些不必要的流程，從而提高業務辦理效率。針對中小微企業的金融業務審批，可以采取集中審批的方式，也可以通過社會信用平臺，完成對企業或者個人信用等級的審定，從而讓金融業務辦理流程變得更加快捷。這樣不僅給中小微企業帶來了足夠高的金融業務支持，也有助于促進區域經濟發展，這對商業銀行的未來發展是極為有利的。

互聯網金融讓企業、個人在尋求金融服務時有了更多的選擇性，在一定程度上限制了商業銀行在金融市場中一直以來的強大地位。從整體上來看，互聯網金融在某種程度上推動了金融市場和市場經濟的良好發展，但對商業銀行的經營與發展卻帶來了較為明顯的沖擊和挑戰，對于商業銀行來說利與弊同樣顯著。這就需要辯證的看待互聯網金融給商業銀行體系帶來的影響，商業銀行體系應當保持足夠的創新性，積極尋求與互聯網金融進行合作發展，致力于提升自身服務水平，并培養一批具備互聯網金融意識與能力的人才隊伍，這樣才能讓商業銀行更好更快發展。

參考文獻：

[1]陳新午.互聯網金融對傳統商業銀行的影響及對策分析[J].時代金融，2020（35）：38-40.

[2]丁旗.互聯網金融對商業銀行體系的影響及對策研究[J].營銷界，2020（51）：69-70.

[3]王姣.淺談互聯網金融對商業銀行盈利能力的影響與對策[J].大眾投資指南，2020（19）：22-23.