互聯網金融業的發展與商業銀行業務的關系影響研究

潘德川

摘要：當前，互聯網技術的不斷進步有力的推動了金融行業的發展。互聯網金融作為“互聯網+”時代的發展產物，已經逐步發展成為我國金融體系中不可或缺的重要組成部分。如何抓住互聯網金融帶來的發展機遇是現階段商業銀行等金融機構高度重視和關心的問題。在這樣的背景下，本文闡述了互聯網金融對商業銀行業務的影響，并探討了商業銀行應對策略，旨在更好的推動商業銀行業務的高效發展。

關鍵詞：商業銀行業務;互聯網金融;螞蟻花唄;影響;對策

當前以互聯網為代表的現代信息技術快速發展，并逐步應用到人們工作和生活的各個領域。信息化時代，社會各個行業均發生了重要的變革。互聯網金融的崛起給金融行業的發展提供了良好的契機。對于商業銀行來說，互聯網金融的出現為其提供了更加寬廣的舞臺，但是也帶來了極大的沖擊。互聯網金融的出現極大的方便了人們的金融活動，在潛移默化中改變了人們的消費方式，對商業銀行存款業務、貸款業務、理財業務的開展帶來了極大的影響。互聯網金融背景下，商業銀行業務想要實現健康發展，必須把握時代的契機，轉變傳統的經營模式，敢于突破創新，謀求戰略發展轉型。這不僅僅是商業銀行發展的必然選擇，也符合金融市場發展的客觀規律。

1.概述

1.1互聯網金融

互聯網是信息技術與金融行業融合發展的產物，可以看作是金融業務的創新。在現代信息技術的助力下，互聯網金融突破了時間和空間的限制。與傳統金融行業相比，互聯網金融具有覆蓋范圍廣、風險控制能力低等特點。作為一種新興的金融模式，近年來，以 “螞蟻花唄”為代表的互聯網金融產品層出不窮，并在短時間內迅速發展壯大。互聯網金融在我國的發展經歷了初始階段、萌芽階段、高速發展階段、風險監管階段以及規范發展階段等多個時期[1]。在發展初期，以網上銀行為典型代表，此后網絡貸款、眾籌融資等多種新型的金融模式開始出現。隨著互聯網金融進入高速發展期，互聯網融資、在線理財等金融模式逐步成熟。互聯網金融井噴式發展的同時，其風險問題也逐步暴露出來。與傳統金融機構風險管控相比，互聯網金融容易造成金融市場的亂象，傳統監管模式已經不適合互聯網金融的發展。為規范互聯網金融的發展，我國逐步加大了對互聯網金融的專項整治力度。近年來，隨著我國陸續出臺了一系列互聯網金融監管措施，我國互聯網金融發展更加規范有序。現階段，互聯網金融產品主要以第三方支付系統為主，傳統金融機構的金融業務逐步被互聯網渠道代替。在這樣的背景下，商業銀行必須明確自身定位，充分發揮自身優勢，創新業務發展模式。

1.2螞蟻花唄

互聯網金融產品不斷推陳出新，其中比較有代表性、創新性的是螞蟻花唄。依托支付寶、淘寶等電商平臺的用戶數據，螞蟻花唄在互聯網電商行業中具有顯著的優勢。螞蟻花唄作為一款互聯網信貸產品，出現于2015年，其理念是“先消費，后花錢”，截止2019年底，螞蟻花唄用戶已經超過3億，累積借貸金額超過千億[2]。與其他互聯網金融產品相比，螞蟻花唄的優勢主要體現在以下幾方面：首先，申請門檻低。支付寶對于用戶的申請門檻有著較低的限制，只要年滿18周歲就可以獲得500元以上的額度。與商業銀行信用卡的發放效率相比，螞蟻花唄具有明顯的速度優勢。其次，覆蓋群體廣。螞蟻花唄依托支付寶的用戶數據，覆蓋范圍廣，具有廣大的潛在客戶群體。第三，涉及行業眾多。螞蟻花唄的應用領域包括轉賬、購物、醫療、公共繳費等多個領域。第四，能夠有效降低信用風險。螞蟻花唄利用大數據分析技術對用戶的行為偏好、身份特征等行為進行全方位的分析，科學評價客戶的信用特征，進而降低信用風險。

2. 互聯網金融對商業銀行業務的影響

互聯網金融時代，越來越多的商業銀行開始創新經營方式，謀求戰略發展轉型，構建新的商業模式，并取得了一定的發展成績。互聯網金融在為商業銀行提供更加寬廣的舞臺的同時，也帶來了極大的沖擊，主要體現在存款業務、貸款業務、理財業務等方面。

首先，在商業銀行存款業務方面。作為傳統意義上的金融機構，商業銀行歷史悠久，存款業務是其獲取運營資金的主要方式，可以說存款業務的發展對銀行的運營收入有著重要的關系。2013年余額寶橫空出世，互聯網金融快速發展，一批互聯網公司紛紛推出互聯網金融理財產品，在社會上掀起了公眾理財的熱潮，商業銀行存款業務受到了極大的沖擊。與商業銀行等傳統金融機構相比，互聯網金融產品能夠為社會公眾提供方便快捷的轉賬服務，且收益率較高，備受消費者青睞。商業銀行活期存款降低，導致銀行負債資本提升。據統計，截止2019年底，我國互聯網用戶已經超過13億，占全球網民規模的32.17%，互聯網普及程度較高，互聯網金融理財用戶逐步增多[3]。互聯網金融產品具有方便、快捷、高收益的特征，備受廣大消費者的喜愛，直接導致商業銀行凈利潤降低。

其次，在商業銀行貸款業務方面。近年來我國商業銀行開始加快信貸模式轉型，創新信貸模式，維護其在信貸市場中的地位。與傳統金融機構貸款產品相比，互聯網金融產品信用評估透明化，能夠為小微企業等群體提供方便快捷的貸款服務。傳統金融機構主要服務對象為大中型客戶，審批流程嚴格繁瑣，長尾效應明顯，難以為小微企業和三農群體提供廣覆蓋的信貸產品。互聯網金融產品能夠精準定位小額貸款，與商業銀行實現錯位競爭。螞蟻花唄依托支付寶、淘寶等平臺，對用戶資源進行數據整合，從用戶需求入手，改變用戶認知能夠，獲取更強的用戶粘性，導致商業銀行小額貸款業務量有所流失。

3. 商業銀行的應對策略

對于商業銀行等傳統金融機構來說，積極應用互聯網金融的優勢開展創新具有其發展的必然性。為了提升商業銀行的經營水平，下文探討了互聯網金融時代商業銀行的發展對策和建議。

首先，轉變傳統經營管理理念，正確看待互聯網金融的發展趨勢。在互聯網金融背景下，部分商業銀行在實際經營過程中，因理念陳舊、思維滯后，影響了整體工作的有效開展。對于整個社會的創新發展來說，如果沒有與時俱進，缺少長遠的發展眼光，缺乏統籌規劃，將難以取得良好的發展效果。對于商業銀行來說，緊跟時代發展的步伐，及時調整經營理念，科學實施管理理念，積極應用互聯網等信息化技術保障商業銀行經營行為的高效開展。現階段，商業銀行必須充分利用自身優勢，創新發展互聯網金融戰略，深化推動戰略改革。國外商業銀行的發展實踐顯示，其發展并不是一帆風順的。對于商業銀行來說，在明確自身發展規劃的基礎上，持續的予以資源投入，確保企業經營活動得以高效開展。

其次，在存款業務方面。前文已經提及，商業銀行的劣勢在于收益率低、流動性差、流程繁瑣。因此商業銀行必須正視自身的劣勢，充分發揮自身的優勢，積極拓展客戶范圍，為用戶提供多樣化、個性化、差異化的存款服務。商業銀行需要結合自身實際情況適度調整存款利率和周期，圍繞客戶的需求，在確保自身收入穩定的前提下，優化管理機制，在科學設計的基礎上，選擇合理的存款利率和周期。重視互聯網金融渠道，依托大數據、互聯網等現代信息技術，構建與自身連通的互聯網金融平臺，充分發揮商業銀行的客戶優勢，不斷拓展基于互聯網平臺的銀行存取款業務通道，為消費者提供便捷的存款業務。

第三，在貸款業務方面。商業銀行在貸款流程、貸款門檻等方面的劣勢制約了其貸款業務發展。轉變傳統經營觀念，降低貸款準入門檻，重視小微客戶的融資需求，針對不同用戶的需求設定不同的征信貸款業務，積極打造個性化貸款產品。注重金融產品和服務的便捷性，創新推出適合用戶的金融產品和服務。共建新型小貸征信系統，提升其風險管控能力，將信貸業務逐步向小微企業開放，不斷拓展客戶群體結構。

第四，在理財業務方面。加大商業銀行理財產品的創新力度，利用自身強大的品牌影響力以及物理網點眾多、客戶資源豐富等優勢，加大理財產品的創新力度，為客戶提供多樣化的理財產品。與其他金融機構相互合作，構建綜合型網絡理財平臺，開拓中間業務，實現商業銀行的多樣化發展。

4.結束語

互聯網金融時代，商業銀行的發展面臨的機遇與挑戰并存。轉變傳統經營管理理念，正確看待互聯網金融的發展趨勢，利用現代信息技術整合業務資源，提升客戶服務水平，從存款業務、貸款業務、理財業務等方面進行優化調整，促進商業銀行的可持續發展。

參考文獻：

[1]錢帥帥.互聯網金融背景下城市城市商業銀行業務發展策略研究[J].經濟與社會發展研究， 2019（4）： 0064.

[2]王秀麗.關于我國互聯網金融對商業銀行業務的影響分析及應對策略探討[J].現代經濟信息，2019， 000（005）：162，165.

[3]張淏楠.論互聯網金融背景下的品牌商業銀行個人存款業務發展趨勢[J].品牌研究，2020，000（005）：125-126.