淺談互聯網金融風險管理問題

摘 要：隨著金融市場的蓬勃發展，互聯網技術不斷更新，新興的互聯網金融模式得到了發展，它是在原有金融模式基礎上，利用互聯網技術發展而來。伴隨著互聯網金融的發展，其風險問題也隨之而來，而加強互聯網金融風險的管理，對于金融市場的發展起到了推動作用。本文對此展開了論述，針對目前互聯網金融存在的一系列問題，探討了相應的策略建議，旨在提升互聯網金融風險管理水平，推動互聯網金融業的持續健康發展。

關鍵詞：互聯網金融;金融風險;風險管理;現狀對策

中圖分類號：F830.2 文獻標識碼：A

DOI：10.12245/j.issn.2096-6776.2021.04.21

互聯網金融是以互聯網技術為根本而開展的金融服務項目，由于其處在互聯網條件下，無形中加大了風險的發生概率。目前，我國互聯網金融風險管理監督體系不夠完善，而相關的風險控制等也相對缺乏，信息的安全受到了一定的威脅，而這些問題必須要引起足夠的重視，所以加強互聯網金融風險管理是當下互聯網金融發展的重要課題。

1 加強互聯網金融風險管理的意義

互聯網金融的發展，打破了傳統金融業務的模式，不僅擴大了金融的服務范圍，而且對金融產品的創新也起到了一定的促進作用。在其發展中，由于互聯網自身特征，使得互聯網技術與金融業務相融合的互聯網金融的風險更加復雜化和多樣化。在互聯網金融風險發生時，無論是個人客戶還是金融機構，其利益損失將會非常嚴重，而對于互聯網金融本身而言，也會阻礙其發展。所以，加強對互聯網金融風險的管理，從一定程度上降低風險發生概率，為互聯網金融的發展創造和諧良好的環境，最大限度地保障個人客戶以及金融機構的安全，為其提供更加優質的服務，最終推動互聯網金融行業又穩又快的發展。

2 互聯網金融風險管理現狀

2.1 互聯網金融存在的主要風險

互聯網金融是以傳統金融為基礎，具有傳統金融的特性，因而互聯網金融風險融合了互聯網與金融兩方面的風險。其中包含的風險既有外部的，也有內部的，具體為系統風險、交易風險、操作風險、法律風險等。

2.2 互聯網金融風險管理現狀

（1）互聯網金融存在技術漏洞。目前，以支付寶為首的互聯網金融支付平臺為例，雖然其技術安全系統非常先進，但在實際的發展中仍難逃因技術漏洞而帶來的難題，由此看來，互聯網金融技術的漏洞還須不斷完善。

（2）監管主體與權責不明確?，F階段下，我國對于互聯網金融風險管理沒有專門的組織和機構，而傳統的監管組織對互聯網金融企業的監管力度不足，同時沒有明確的監管標準，所以造成了監管權利缺失，監管空白的區域出現等問題。現實發展中這樣的例子頗多，如有的互聯網金融企業直接轉為金融科技企業，這便是監管主體管理機構和部門不夠明確所導致，是企業用以逃避監管，而采取的手段。

（3）分業監管難以適應混業經營。現階段中互聯網金融行業的混業經營情況非常嚴重，而在分業監管模式下，由于劃分標準不夠清晰明確，使得監管歸屬成為最大的問題，而這個過程中也沒有單獨的金融機構對其進行監督，所以監管缺失，監管效率低下，導致了金融風險管理問題的急速上升。另外，通過分業監管對混業經營進行監管，由于監管程序和流程不同，溝通協調不暢等，使得監管出現空白，或者監管重復現象，這也是導致監管不利的一個重要方面。

（4）行業自律組織與企業缺乏風險管理能力。作為互聯網金融行業的自律組織，即中國互聯網金融協會，該協會是監督和引導互聯網金融行業和諧健康發展的，但事實上，該行業組織的官民各半的性質，以及監督不足等，使其沒有發揮實際的作用，其中引導、監督的有效職能嚴重缺失。另外，由于互聯網金融企業過分追求效益的最大化，而對風險管理不夠重視，這也在無形中加大了風險的發生。

3 加強互聯網金融風險管理的策略建議

互聯網金融即為互聯網與金融的融合，其核心的主體仍然是金融，互聯網只是其中的方法或者說是工具?；ヂ摼W金融風險，不僅僅包含有金融行業的相關風險，同時互聯網風險也同時存在，兩者融合到一起，無形中加大了互聯網金融風險，同時監管難度增大、擴散快等成為其特性，而如何對其進行監督和管理成為現階段的重要課題，以下分別從三個方面進行了探析。

3.1 健全并不斷完善監管體系

由于互聯網金融為互聯網與金融的融合體，所以在對其進行監管的過程中，要將互聯網特性與金融特性一并考慮在內，在發展過程中要不斷完善監管體系?；ヂ摼W金融能夠在無形中推動金融業的發展，在監管體系制定中，要善于結合互聯網特性，并發揮其優勢作用，制定行之有效的監管制度?；ヂ摼W金融所涉及范圍甚廣，同時其新型金融業務也在不斷推出，雖然在發展中國家出臺了監督的法規制度，但是相應制度不夠細化，監管體系不夠健全，對于監管部門而言，應該結合互聯網金融的發展步伐，針對其革新業務的模式，不斷調整和完善監督機制，保障其與時代的發展相向而行，避免偏離軌道。任何行業的發展都要制定制度體系對其進行監管，互聯網金融業的發展同樣如此，自覺性一旦與利益因素掛鉤，必須要有制度對其進行控制監督?；ヂ摼W企業也應該主動要求接受政府監管部門的監管，支付寶的發展就是一個很好的例子，因為支付寶與資金運作有著密切關系，其風險發生的概率相對較高，而政府監管對風險的管理和控制起到了很好的作用，同時也避免了其與其他企業發生沖動行為。對于監管部門而言，對互聯網金融業的發展要制定嚴格的規范，如準入條件、結構形式、經營模式，等等，不斷密切關注行業的發展動態，有效對互聯網金融進行監管，推動其健康良性的發展。

3.2 強化內部風險控制

互聯網金融業的發展不僅需要外部監督，同時企業內部控制工作同樣重要，加強內部風險控制，對企業以及金融機構的發展起著重要的作用，以下從三方面加以分析。第一，互聯網金融企業的內部要建立并完善內部組織結構框架，并對風險管理層次進行明確?，F階段大多數的互聯網金融企業在發展中的實力還遠遠不夠，而自身內部組織結構框架也不夠健全，沒有專門的風險防范機構和部門，這就導致了風險管理工作不完善，內部控制管理工作不健全的問題，這對企業的發展非常不利，所以必須盡快完善內部風險控制工作，并使之不斷強化。第二，健全風險管理績效考核機制，將風險責任進行明確劃分。對于互聯網金融企業而言，將各部門的職責進行明確的劃分，風險責任落實到個人，從根本上提升工作人員的責任感，提高工作人員抗風險的能力以及主動防御風險的能力。對于承擔企業風險責任的管理部門而言，建立風險管理績效考核機制，在考核崗位中添加風險控制的相關項目，以提前規避風險，降低風險的發生。第三，將風險管理理念融入企業文化建設中，完善相關規章制度。對于互聯網金融企業而言，要嚴格制定風險防控的準則，以及實際業務操作的流程、相應機制等，對操作者在實際操作中的行為進行約束，提高其執行制度的效率。將風險管理的準則與規范制度進行融合，以從根本上降低風險。同時，加強對員工風險管理相關知識內容的培訓，樹立風險意識，聘請行業領域內的專家講師開展講座，同時可以引進專業的風險管理人才，從而提升全員的綜合素質，培養一支具有較高專業水平、專業能力過硬的風險管理人才隊伍，以提高風險應對能力。另外，對企業者來講，管理者應該不斷學習風險管理的相關知識和技能，不斷豐富自身的知識，從而用于風險管理工作中，以此來提升風險管理的質量和效率。

3.3 推進信息安全建設

從互聯網金融字面意義可以得知，它是互聯網與金融的融合，其中加持了互聯網技術，而這其中對互聯網系統的安全性提出了更高的要求。當互聯網金融系統遭到非法分子的入侵，則對整個金融業務系統造成嚴重的威脅，而一旦互聯網系統發生癱瘓，則給非法分子提供了盜取信息、洗錢的機會，從而引發互聯網金融風險，所以推進信息安全建設工作迫在眉睫。在推進信息安全建設中，強化對大數據信息的安全保護，聘請行業中優秀的數據安全的服務商對大數據信息進行安全性評估，并同時建立安全的信息系統;同時對企業相關數據操作工作人員，要開展定期的培訓，并落實信息安全的相關制度，使其能夠深刻認識到任何的操作都與數據信息的安全有著必然的聯系，加強其對數據安全方面的重視程度，最終確保數據信息處在安全的環境下，推進信息安全工作的建設。

4 結語

隨著互聯網金融業的飛速發展，在激烈的市場競爭下，要能夠深刻地認識到互聯網金融風險管理的重要性作用，同時以風險管理工作為根本出發點，不斷強化金融監督的力度，制定完善的內控機制，推動互聯網金融信息安全建設，針對工作中發現的問題，要及時予以完善和糾正，保障其能夠健康開展，為互聯網金融的發展營造良好的環境，有效降低金融風險，促進互聯網金融行業的健康蓬勃發展。

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