淺談金融消費者權益的保護

繆宇翔

【摘 要】隨著經濟的發展，金融業逐漸進入公共生活。隨著公眾對金融服務需求的不斷增加，金融消費者的權益也在不斷受到侵害。為了從根本上解決這一問題，有必要從各方面加以改進。完善金融消費者權益保護法律制度，加強金融監管，建立科學的糾紛解決機制和金融消費者權益保護自律機制，提高消費者的法律保護意識迫在眉睫。

【關鍵詞】金融消費者;權益保護

一、金融消費者權益保護現狀分析

隨著金融服務業的不斷發展和金融創新領域的不斷探索，金融服務業的服務質量與以往相比大幅提升。但是金融機構的問題仍然存在。消費者地位差異的突出問題是金融消費者在與金融機構的交流和商務談判過程中缺少完善的法律保護，嚴重影響了消費者的信心，破壞了金融交易秩序和金融機構的聲譽。

（一）金融消費者的安全權難以得到保障

安全權的內容包括人身安全、信息安全和財產安全。它主要是指金融消費者在購買或使用金融產品或接受金融服務時享有生命和財產不受威脅或侵權的權利。當今社會，自助支付等多功能轉移金融交易的增加，個人信息等隱私信息、財富信息和金融消費者的機密信息大大增加了被盜或被篡改的可能性。這就更加要求金融機構保護消費者的隱私不被侵犯。

（二）金融機構對消費者的知情權保護不足

知情權是指金融消費者在一系列金融服務中獲得法律保護的必要知識（主要是獲取國家指導方針和政策、金融法律法規、金融服務和其他相關財務信息）。例如，了解存款和貸款利率、手續費、保險費等。金融機構在實情上對消費者有所隱瞞，它們沒有介紹相關的經濟政策，對相關金融專業知識缺乏解釋，也沒有告知消費者有關的法律法規保證。特別是當消費者購買金融消費品時，應及時通知消費者購買風險，提示金融市場風險類型，并提醒告知客戶相關重要事項。[1]

（三）金融消費者公平交易權受侵犯

公平交易權是指金融交易關系中應遵循的誠實、守信、公平和平等的原則。具體而言，在實踐中，銀行等金融機構不得在交易過程中向消費者提供服務，不得在合同條款或其他法律關系中制定違反公平、誠信或規避義務的規定。消費者應當獨立、自愿、自由地選擇其金融產品。信息的完全對稱是實現公平交易權的基本前提。具體來說，主要包括三個方面：第一，金融消費者自身決定是否進行某種金融消費活動，其他人不能干涉。第二，如果金融消費者想了解金融業務單位、證券公司和保險公司的信息，金融機構可以在法律規定的范圍內提供幫助。第三，當消費者和金融機構之間存在爭議時，消費者有權在解決爭議的途中與金融機構達成協議。金融消費者的金融法律知識非常有限，因此在大多數情況下不能準確確定交易合同是否含有欺詐或不公平的條款，從而導致侵權事件的發生。

二、金融消費者權益受侵害的原因分析

（一）立法的局限性

1、尚無關于金融消費者保護的專門法律

《消費者權益保護法》作為保護消費者權益的基本法，在保護消費者合法權益方面發揮著重要作用。然而，該法的主要保護對象是普通消費者，針對金融消費者。這一特殊法律在特殊消費群體中并未發揮重要作用，其在金融消費者權益保護方面的適用性和針對性不強。顯然，金融法律關系需要通過大量有針對性和有效的法律進行監管和調整，因此現有法律中對金融消費者的法律保護很少。

2、金融消費者保護的相關法律缺乏可操作性

中國現行的核心金融法僅適用于消費者，而對于金融消費者，保護權益的規定只是一種膚淺的解釋，不能有效、真實地解決權利保護問題，缺乏保護消費者權益的具體規定。“金融消費者”的概念并沒有對消費者實行特殊保護。中國金融法律制度不利于保護金融消費者權益的最根本原因是立法分離造成的法律弊端，不僅客觀上導致了法規的分離、沖突和重復，削弱了消費者的權利。

（二）沒有專門的金融消費者反益保護機構

中國目前的金融監管體系存在的問題是，沒有獨立的機構或專門部門負責保護金融消費者的合法權益。事實上，中國保險監督管理委員會尚未建立金融消費者保護機制。沒有金融機構明確承擔和履行金融消費者的保護責任，金融消費者的投訴很難被解決。

（三）糾紛解決機制單一

對于金融消費者的投訴，沒有一個標準化的法律背景是造成當前局勢的原因之一。目前，中國現行的監管法律制度和行業自律體質對金融消費者投訴沒有充分和動態的關注。這使得金融消費者在需要投訴時難以直接得到司法渠道的幫助，極大地加劇了金融消費者與金融機構之間的矛盾。[2]

（四）金融消費者權益保護意識不強

1、金融消費者防范金融風險意識差。

在中國現有的市場經濟條件下，金融消費基金和資產的消費項目比一般消費風險更大：它們涉及用戶在開戶和使用銀行卡時可能面臨的風險，而消費者在此類安全預防措施下的安全意識風險條件非常薄弱，導致金融消費者經常被基金收益致盲。

2、金融消費者自我維權意識淡薄

首先，金融消費者相對于銀行等金融機構仍處于弱勢地位，一些金融機構仍然保持著強烈的傳統思維。金融機構員工素質參差不齊，甚至一些業務人員對金融消費者權益的保護知之甚少。他們無法從消費者的角度解決問題。許多金融消費者對其所享有的權利知之甚少，導致權利保護無效。在一定程度上，它也促進了金融機構的侵權。

三、完善金融消費者權益保護的對策

（一）健全金融消費者權益保護法律體系

建立全面的金融消費者保護體系，首先將“金融消費”概念納入法律范圍，要求制定專門的金融消費者保護法，保護中國的“金融消費者”并為其提供法律依據。在實踐中，《金融消費者權益保護法》的制定可以采用兩種立法模式：一種可以在現有消費者中加入特殊的金融消費規定，另一種是在中國提供專門立法。

（二）強化金融監管

金融消費者和金融機構在實力和財政資源方面的巨大差異使得在立法中傾向于消費者，賦予他們特殊權利，并加強金融機構的特殊意義以維持兩者之間的平衡關系，增強金融消費者保護應列為金融監管目標之一，并應以法律形式明確確定。鑒于中國金融市場發展時間短，金融消費者對金融消費和金融服務等新興服務的了解較少，應該更加注重金融消費者的安全問題。另一方面，根據金融消費者未能得到中國金融業應有的關注這一事實，對金融消費者保護的重視是確定保護消費者的重要性。

（三）建立科學的糾紛處理機制

1、建立健全金融消費者權益保護自律機制

自律機制應分為兩個層次：一是金融機構內部的自律制度;另一方面是加強每個自律協會在保護消費者權力方面的責任。加強每個協會對金融消費者保護的責任，必須嚴格規范其基本職責的內容，為金融消費者提供自律協調機制。各行業協會可以通過設立專門的投訴機構，為其提供相應的處理程序規則。

2、建立處理金融消費者投訴的內部機制

金融監管機構和金融機構應在其機構內設立金融消費者投訴辦公室，建立相應的金融消費者投訴處理機制。在實踐中，可以建立金融消費者權益保護中心，并宣布接受投訴。還要求所有銀行業金融機構盡快完善主系統，并公布投訴渠道。當然，在處理財務糾紛時，投訴機構應堅持公平正義的原則。未經金融消費者同意，不得透露金融消費者的信息。此外，投訴受理部門獲取的信息應向金融消費者披露。爭議處理程序必須公開透明，爭議處理結果應體現公平和公正的原則。[3]

（四）強化金融機構履行各項義務

1、強化金融機構履行安全義務

在一系列活動的前提下，金融機構應保護消費者的信息安全、財產安全等。在當前的金融機構中，有義務保護個人和消費者的財產，保護消費者信息的義務（也稱保密義務）應該以防止損害而不是保護消費者的個人信息權為基礎。

2、強化金融機構的信息披露義務

消費者的知情權包括兩個方面：一個是要求經營者提供商品或服務的實際情況，以禁止欺詐消費者。消費者有權詢問和理解商品或服務的真實性，在充分信息披露的前提下，金融服務提供者的行為可以受到公眾監督。這種金融體系可以充分得到公眾的信任。

（五）提升金融消費者自身素養

與金融業聯系較為緊密的金融消費者應當加強自身的金融專業知識的學習，提高自身專業素養，避免因自身認知錯誤造成其他損失。消費者在金融機構消費時可以要求金融機構提供有關資料，以提高金融知識和風險意識，增強自我保護能力。

四、總結

經濟全球化的發展帶動了世界各國經濟的發展，金融行業作為推動經濟增長的重要行業之一，它的發展不可忽視。金融消費者作為金融行業發展的主體，應當充分保護金融消費者的合法權利，建立健全立法措施，監督金融機構履行各項義務，完善金融消費者的投訴渠道。即使未來的發展面臨很多困難，我們也要迎難而上，勇往直前，為中國特色社會主義市場經濟的發展增添助力，也為可持續發展作出努力。

【參考文獻】

[1]周密.論我國金融服務消費者保護存在的問題[J].湖南大學，2009：12-17

[2]李金澤.銀行業消費在保護法制與自律機制的國際經驗與啟示[J].國際金融研究，2010：45-52

[3]黃瑩.關于我國“以人為本”的金融消的思考[J].華中農業大學學報，2008：34-39