商業銀行面對第三方金融平臺的應對研究

楊紫嬌 龍晶

[摘 要]隨著經濟全球化和第四次工業革命（21世紀的全新科技革命）的來臨，第三方金融平臺逐漸進入大眾的視野，也對商業銀行的傳統贏利模式產生了一定影響。第三方金融平臺雖然促使商業銀行提高了數據處理能力，但也為其帶來了競爭方面的壓力。為此，商業銀行必須改變原有的傳統盈利模式，利用金融科技實現盈利模式再升級，培育產業新動能，實現競爭新優勢。文章通過研究發現，商業銀行要從全面創新儲蓄經營模式、簡化支付手續、轉變小額貸款策略、堅持合作共贏戰略四個方面來增強應對能力。

[關鍵詞]第三方金融平臺;商業銀行;儲蓄經營模式

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2021.26.030

1 導論

1.1 選題目的及意義

1.1.1 選題背景

隨著中國經濟的高速增長，為中國銀行業帶來了巨大的市場空間，商業銀行在國民經濟中有著舉足輕重的地位，是中央銀行貨幣政策的首要傳遞者，是現代社會運轉的樞紐之一。在第三方金融平臺出現以前，商業銀行的競爭壓力小，在存貸款領域一直占據壟斷地位，科技創新也相對較少。例如在第三方金融平臺支付寶中提供的余額寶這一貨幣基金的出現，分走了商業銀行大量存款，增加了商業銀行的競爭壓力，使得商業銀行不得不運用金融科技等手段提升自身競爭力，來應對第三方金融平臺的沖擊。

1.1.2 選題意義

隨著社會經濟的發展，人們對于理財的需求越來越多樣，也不再只有銀行理財這一種選擇，第三方金融平臺也推出了很多金融服務，這勢必對商業銀行業務造成沖擊，比如對存款的分流、對商業銀行客戶體驗差異的凸顯等。本文從商業銀行如何應對第三方金融平臺開展討論，以期為商業銀行應對第三方金融平臺提供更好的思路和借鑒方法。

1.2 文獻綜述

隨著第三方金融平臺的數量和規模不斷擴大，使得客戶和資源不斷被搶占，資本市場的競爭越來越激烈，商業銀行受到了很大的沖擊，許多學者對第三方金融平臺的發展和對商業銀行的影響進行了大量研究。溫岱華（2020）認為，第三方金融平臺為人們的生活帶來了極大的便利，其個性化、多元化、創新性的運營模式蓬勃發展，可滿足日常大多數的消費場景。但是，第三方金融平臺的快速發展也對商業銀行的業務發展帶來了巨大影響。吳鏑（2020）認為隨著第三方金融的業務面不斷擴張，逐漸和商業銀行的業務范圍有所重合，兩者關系由合作向競爭轉變，也對商業銀行的綜合績效水平帶來了巨大沖擊。荀月康、王璐璇（2019）認為，全球各國的商業銀行都是國家的領跑者，它是金融體系中最核心的一部分。但是，這種以銀行為主導體系的金融中介制度正在面臨巨大的挑戰，金融體系之外的第三方金融平臺的崛起正在沖擊銀行的市場。趙麗君（2020）認為，互聯網與經濟的結合加快了整個社會的發展進程，促使電子商務在市場中得到了發展，同時也為人們的消費提供了更多的便利。在電子商務發展的同時，人們的支付方式也隨之發生了轉變，線上支付是順應這一趨勢的必然產物。劉達（2019）認為隨著第三方金融交易規模不斷增長，其所帶來的金融效應開始顯現，如通過分流存款規模沖擊商業銀行盈利能力，通過改變不同貨幣層次的市場真實供給量影響貨幣流通速度等。柴雄賦、方麗云（2020）認為，第三方金融借助互聯網技術，可以精準把握平臺用戶服務的需求，為客戶提供專業化、個性化服務，而傳統商業銀行缺乏獲取客戶實時金融需求的能力，且存在業務靈活性較低、交易成本較高等劣勢，導致其支付功能弱化，中介地位下降，以致競爭壓力上升。

商業銀行和第三方金融平臺除了競爭關系，還存在合作關系?？追矕|（2020）認為，第三方金融平臺的蓬勃發展，一方面擠壓了商業銀行部分盈利空間，另一方面也通過競爭促進了商業銀行產品和服務的改革創新。第三方金融機構和商業銀行在競爭與合作的博弈中逐漸形成了不可分割的共生關系。溫洋（2018）認為第三方金融平臺對于商業銀行的主要優勢是客戶基礎較好，綜合實力強，風險防控機制較為成熟，而銀行業壁壘較高，所以客戶資源容易流失。聶建平（2020）認為，第三方金融平臺與商業銀行之間的關系一直處于變化的態勢，第三方金融平臺與商業銀行已經逐漸從最開始的完全合作發展成競爭與合作并存的態勢。杜朝運、孫幗賦（2020）認為，從競爭層面看，商業銀行應提高自身渠道功能，增強競爭實力;從合作層面看，應積極開展業務合作，實現業內共贏。

2 第三方金融平臺對商業銀行的影響

第三方金融平臺是一把雙刃劍，既有沖擊也有機遇，商業銀行如果運用得當能夠帶來不錯的收益，如果不夠重視則會帶來沖擊。第三方金融平臺對商業銀行最明顯的影響就是促進商業銀行培育線上業務新動能，比如各類手機銀行、網上銀行，支付、存款等基礎業務都不需要到柜臺，在智慧柜員機或者手機上就可以完成，服務效率和便捷度都得到了提升。隨著現代信息技術的突飛猛進，商業銀行還通過金融科技構建了電子化的清算系統、財務系統以及信貸系統等，往更高水平的金融科技過渡，不斷為金融服務模式立新。許多商業銀行也研發了各自的APP，辦理業務更加方便，但是因為種類繁多，容易令人迷失方向。

2.1 第三方金融平臺對商業銀行存款業務的影響

第三方金融平臺不斷創新的金融服務模式對商業銀行的傳統業務產生了不同程度的沖擊。比如第三方金融平臺通過大數據和云計算減少了信息收集、事后監督等各項成本，信息不對稱程度大大降低，使得商業銀行的存款量分流嚴重。以支付寶為例，2018年支付寶存款量超過2萬億元，而農業銀行2018年吸收存款為1.7萬億元，中國銀行存款量為1.4萬億元。商業銀行是一個以營利為目的的金融機構，靠存貸利率之差來獲取利潤，存款的流失給商業銀行的盈利帶來了影響。特別是在疫情的大背景下，經濟不景氣、存款業務量驟降，直接到網點辦理業務的客戶就更少了。

2.2 第三方金融平臺對商業銀行客戶體驗的影響