互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的影響及對(duì)策

穆瑞琪

摘 要：互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展為傳統(tǒng)金融市場(chǎng)帶來了機(jī)遇和挑戰(zhàn)。分析互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)以及發(fā)展?fàn)顩r，主要探究互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行盈利能力和經(jīng)營效率的影響，并立足實(shí)際情況提出在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下商業(yè)銀行應(yīng)采取融合互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)、實(shí)現(xiàn)信息化管理、推動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)管理模式創(chuàng)新等有效措施，從而促進(jìn)傳統(tǒng)商業(yè)銀行穩(wěn)步發(fā)展。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;商業(yè)銀行;影響;對(duì)策

中圖分類號(hào)：F832? ? ? ? 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A? ? ? 文章編號(hào)：1673-291X（2021）24-0042-03

在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)迅速發(fā)展和利率市場(chǎng)化進(jìn)程不斷推進(jìn)的背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展如火如荼，已經(jīng)融入人們的工作與生活中，其中包括支付寶、財(cái)付通等業(yè)態(tài)，為人們帶來便利的同時(shí)，對(duì)于傳統(tǒng)商業(yè)銀行的運(yùn)營也帶來了較大的機(jī)遇與挑戰(zhàn)[1]。因此，傳統(tǒng)商業(yè)銀行需要抓住機(jī)遇，滿足消費(fèi)者的需求，確保商業(yè)銀行的經(jīng)濟(jì)效益，促進(jìn)銀行的穩(wěn)步發(fā)展。

一、我國互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)內(nèi)容闡述

互聯(lián)網(wǎng)金融自21世紀(jì)從國外引入后，就在我國這個(gè)以商業(yè)銀行作為主要支柱的傳統(tǒng)金融模式發(fā)展成熟的市場(chǎng)上快速發(fā)展起來。

（一）國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展模式

1.第三方支付。第三方支付的運(yùn)行模式為：在消費(fèi)者購買了商品后，利用第三方平臺(tái)進(jìn)行貨款結(jié)算，第三方通知賣家貨款到賬，賣家開始發(fā)貨，當(dāng)消費(fèi)者收到貨物并確認(rèn)無誤后，第三方平臺(tái)進(jìn)一步將款項(xiàng)轉(zhuǎn)至賣家賬戶，第三方支付平臺(tái)是獨(dú)立于買家和賣家的金融機(jī)構(gòu)，具有信譽(yù)擔(dān)保的作用，可以有效地促使買賣雙方交易的形成[2]。

2.網(wǎng)絡(luò)銀行。網(wǎng)絡(luò)銀行是各銀行在網(wǎng)絡(luò)中設(shè)立的線上虛擬金融柜臺(tái)。這種虛擬柜臺(tái)可以通過互聯(lián)網(wǎng)向用戶提供多項(xiàng)傳統(tǒng)服務(wù)項(xiàng)目。網(wǎng)絡(luò)銀行打破了傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的空間限制，使用戶可以在任何地點(diǎn)都享受金融服務(wù)，同時(shí)也不受傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)時(shí)間的限制，提高了辦理業(yè)務(wù)的效率，使用戶得到了比傳統(tǒng)銀行更加便捷的服務(wù)體驗(yàn)[3]。目前，網(wǎng)絡(luò)銀行有兩種，一種是沒有線下實(shí)際柜臺(tái)與分支機(jī)構(gòu)的虛擬銀行，另一種是傳統(tǒng)金融服務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)延伸模式，是指?jìng)鹘y(tǒng)商業(yè)銀行設(shè)立的線上金融柜臺(tái)服務(wù)。

3.網(wǎng)絡(luò)眾籌。網(wǎng)絡(luò)眾籌屬于融資平臺(tái)。眾籌是指大眾籌資，是利用互聯(lián)網(wǎng)的特征與性質(zhì)，由創(chuàng)業(yè)企業(yè)或個(gè)人在眾籌平臺(tái)上對(duì)投資者展示他們的項(xiàng)目，以取得投資人的資金支持[4]。互聯(lián)網(wǎng)眾籌也是商業(yè)模式的創(chuàng)新，眾籌具有去中介化的作用，將中介領(lǐng)域的腐敗因素剔除，更有利于社會(huì)的發(fā)展[5]。

（二）國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展歷程

我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展大致分為三個(gè)階段。首先，在2005年之前，具體表現(xiàn)為傳統(tǒng)金融互聯(lián)網(wǎng)化，此時(shí)還未形成完全的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)。其次，下一階段是2005—2011年，第三方支付迅猛發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)入到更深層次的業(yè)態(tài)中，第三方支付的蓬勃發(fā)展為之后互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展奠定了良好的基礎(chǔ)[6]。第三階段是從2012年開始，一些傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)逐步開始與互聯(lián)網(wǎng)金融融合，不斷創(chuàng)新與改革。同時(shí)，國家監(jiān)管部門也關(guān)注到互聯(lián)網(wǎng)金融的行業(yè)規(guī)范問題，制定相關(guān)法律法規(guī)來進(jìn)行監(jiān)管。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)

1.加入門檻低。傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)主要為社會(huì)各群體提供一種“差異化”的服務(wù)，相較于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)模式一般進(jìn)入門檻較低，覆蓋范圍更廣。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，用戶可以直接通過互聯(lián)網(wǎng)來尋找金融資源、辦理金融業(yè)務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展擴(kuò)大了客戶基礎(chǔ)，提升了資源配置效率，覆蓋了傳統(tǒng)金融業(yè)的金融服務(wù)盲區(qū)。

2.便捷高效。互聯(lián)網(wǎng)金融利用自身技術(shù)優(yōu)勢(shì)，能夠?yàn)榭蛻籼峁┫噍^于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)更加便捷的服務(wù)。互聯(lián)網(wǎng)金融可以通過大數(shù)據(jù)等先進(jìn)計(jì)算機(jī)技術(shù)快速匹配客戶，為每位客戶提供精準(zhǔn)的個(gè)性化服務(wù)。除此之外，互聯(lián)網(wǎng)金融省去了傳統(tǒng)銀行的眾多中間業(yè)務(wù)流程，縮短了客戶辦理業(yè)務(wù)的時(shí)間，也減少了許多人工成本。

3.風(fēng)險(xiǎn)較大。目前，我國的信用體系尚不完善，容易誘發(fā)惡意騙貸等風(fēng)險(xiǎn)問題。同時(shí)由于互聯(lián)網(wǎng)金融的低門檻進(jìn)入和退出條件，投融資者的權(quán)益無法得到有效保證，導(dǎo)致容易出現(xiàn)較大的風(fēng)險(xiǎn)問題[7]。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的影響

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行盈利能力的影響

互聯(lián)網(wǎng)金融下的第三方支付模式是通過互聯(lián)網(wǎng)在客戶、商業(yè)銀行和第三方支付平臺(tái)之間建立連接，幫助客戶和商家實(shí)現(xiàn)貸款支付及資金結(jié)算等功能，并依托于貸款跨期結(jié)算功能實(shí)現(xiàn)信用擔(dān)保和違約追責(zé)等功能[8～9]。國內(nèi)以支付寶和微信支付為代表的第三方支付平臺(tái)發(fā)展迅猛，正式拉開了互聯(lián)網(wǎng)金融下的支付新篇章，并漸漸對(duì)銀行業(yè)的傳統(tǒng)支付清算業(yè)務(wù)造成威脅。過去只有商業(yè)銀行能夠行使的中介和支付職能，逐漸呈現(xiàn)以第三方支付為主的競(jìng)爭(zhēng)格局。第三方支付從日常高頻的支付功能出發(fā)進(jìn)行滲透，通過節(jié)約交易成本和更為便捷的體驗(yàn)顛覆了原有的支付方式，使商業(yè)銀行的支付結(jié)算業(yè)務(wù)收入逐年降低。

此外，從以支付寶和天弘基金建立的余額寶為標(biāo)志開始的互聯(lián)網(wǎng)金融熱潮，到諸多互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)平臺(tái)的興起，互聯(lián)網(wǎng)金融正向傳統(tǒng)商業(yè)銀行發(fā)起挑戰(zhàn)。目前，除了支付寶以外，許多第三方支付平臺(tái)和金融機(jī)構(gòu)開展合作，紛紛成立貨幣市場(chǎng)基金，如微信理財(cái)通、百度理財(cái)?shù)取；ヂ?lián)網(wǎng)金融平臺(tái)提供的相對(duì)便捷并且可以獲得高利息收入的理財(cái)方式，更好地滿足了人們的理財(cái)需求[10]。互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展使人們的理財(cái)觀念發(fā)生改變，人們逐漸選擇多樣化的理財(cái)方式，不再局限于銀行低利息的儲(chǔ)蓄存款，使銀行的存款業(yè)務(wù)呈下降趨勢(shì)。

在商業(yè)銀行的主要收入來源上，貸款業(yè)務(wù)同樣受到互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的競(jìng)爭(zhēng)。以螞蟻借唄、京東白條為代表的消費(fèi)貸款均利用大數(shù)據(jù)和云計(jì)算等科技力量完成了網(wǎng)絡(luò)征信貸款。相對(duì)于傳統(tǒng)商業(yè)銀行煩瑣的貸款流程，網(wǎng)絡(luò)貸款憑借其便捷的申請(qǐng)流程和完善的網(wǎng)絡(luò)信用評(píng)價(jià)體系，影響著人們的消費(fèi)習(xí)慣和借款需求。