商業銀行金融創新發展研究

李秀明

商業銀行在我國經濟的發展的過程中起到重要作用，商業銀行在發展的過程中存在一定的競爭，必須需要現代科技應用到商業銀行金融創新方面，對商業銀行實施金融創新，加快商業銀行的發展。黨的十九大開始我中國金融領域創新改革新時代，創新是推動金融改革和發展的第一動力。 在金融與科技走向融合共贏的新階段，商業銀行如果能夠以最快的速度把握金融科技的發展機遇乘勢而上，加強金融科技在業務創新方面的運用，必然會在新一輪的市場競爭中搶占制高點。因此，在對發展過程中的問題進行研究的基礎上，提出恰當的解決策略是很有意義的。

一、商業銀行金融創新的必然性

（一）商業銀行自身發展需求

商業銀行金融創新是商業銀行發展的需要，也是社會發展對商業銀行提出了新要求，符合現代商業銀行金融創新的需要，也是商業銀行金融創新的必然性。首先，有助于商業銀行的轉型。金融科技的運用可以幫助商業銀行轉變原有理念、拓展服務渠道、重新定位銀行發展方向等;其次，有助于數字化發展。新技術的出現使得用戶行為從線下轉到線上，而金融服務也更偏向數據化管理。金融科技的運用了以幫助銀行差異化發展的同時推動銀行管理模式的創新;最后，有助于銀行業務擴展。人民生活質量的提高對于資金交易和理財產品的要求也在不斷提升。在這樣的條件之下，金融科技的運用可以幫助銀行分析客戶，并掌握用戶需求，從而為銀行新業務的開展提供幫助。

（二）整個金融生態發展需求

現代科技在商業銀行中的應用，每家商業銀行都在積極進行金融創新，以提高本銀行的競爭力，這是整個金融生態發展的需要。金融科技的運用，在推動商業銀行發展的同時也影響整個金融行業，最為明顯的是推動金融服務和實體經濟的聯系。金融科技依然屬于金融行業，而作為金融企業也必將與實體經濟結合在一起。商業銀行利用金融創新商品和服務有效緩解傳統經濟與新經濟模式帶來的矛盾，從而幫助金融行業更好的服務與實體經濟，并最終完成普惠金融的目的。商業銀行為我國中小企業的發展提供了有力的資金支持，對我國整個經濟的發展起到促進作用，商業銀行的金融創新發展符合整個金融生態發展的需求。

二、金融科技促進商業銀行創新發展

（一）促進金融產品創新

商業銀行在發展的過程中，不僅是存款和貨款的業務，現在商業銀行金融產品的種類繁多，根據顧客的需求，促進金融產品創新是符合現代商業銀行的發展需要，對商業銀行的創新發展起到促進作用。商業銀行的產品是直接服務于受眾群體的，而傳統的商業銀行的主要業務有核心業務、基本業務和外延業務。三種業務的類型不同特點也不盡相同。首先是核心業務產品，這種產品主要是為了滿足客戶需求而設立運營的，從經濟學角度來分析，就是為客戶提供具有投資收益價值的產品，為受眾群體帶來可視化收益;其次是基本業務產品，這類的產品是針對于商業銀行的基本業務來說的，商業銀行基本的業務就是吸收存款和發放貸款，這類產品最直接的受眾就是銀行客戶;而外延業務產品，可以和其他兩種業務嚴格的區分開來，外延業務是根據前兩種業務進行優化選擇，解決在用戶體驗上所出現的問題。科技化的手段使得金融產品更加完善，用戶體驗也更加的優化，商業銀行通過推動網上交易平臺的創新和開發，越來越多的業務和服務可以在商業網點以外進行操作，既節省了人工成本，也讓客戶體驗得到了提升，推動了商業銀行的產品創新和發展。

（二）促進業務服務創新

商業銀行在發展的進程中，非常注重服務能力的創新，商業銀行的服務能力比其它國有銀行要強的很多，促進業務服務創新是商業銀行發展的有效措施。商業銀行根據業務服務創新的需要，商業銀行推行自身業務的同時，更多的開發自身的服務，也不斷的推進自身的服務創新，通過創新型的服務，可以使得用戶的體驗得到進一步的提升，這也是銀行進行發展得重要戰略之一。用戶是商業銀行發展的基礎，通過服務創新能力的提升，能讓更多用戶認識商業銀行，這是商業銀行可持續發展的核心因素。通過研究和調研，我們可以發現，傳統的商業銀行在提升自身服務的過程中，只關注產品的適用度，以及銀行工作人員的自身素質，好的服務態度必然能提升用戶體驗，但是傳統的商業網點式辦理業務，大規模的柜臺設立，不僅使得業務開展較為麻煩，也很難在根本上提升銀行的工作效率。傳統的商業銀行業務辦理繁瑣，并且需要排隊等，不僅耽誤用戶的時間，同時也降低了銀行的工作效率。金融科技手段在商業銀行業務需求中的引入，如智能化的服務，第三方平臺的交易等，使銀行客戶能夠在線上或者線下脫離工作人員的情況下開展金融業務服務，不僅使得工作效率的提高，用戶也減少了排隊時間，提升了自己內心的滿足度，這也是服務質量提升的重要體現。商業銀行促進業務服務能力，需要不斷創新科技，提高銀行的工作效率，滿足用戶的需求，提高商業銀行的知名度。

三、商業銀行金融創新存在的問題

（一）金融創新制度問題

金融科技在商業銀行金融創新中的應用，對商業銀行的快速發展起到重要作用，但金融創新制度不完善，需要對金融創新制度不斷完善，以發揮商業銀行在社會發展中的作用。首先，金融科技的重點是數據和技術，商業銀行涉及數據的種類繁多，必須數據都是非常重要的，如有利用現代技術對數據處理，提高數據的利用效率，同時需要注重數據的保密性。但是商業銀行在原有思維影響下使得短期之內無法進行扭轉，使得金融的運用還處于形式上發展。其次，金融科技的核心是人才，但是目前掌握金融科技高端人才還不足。人才是金融創新的根本，現在具有金融創新能力的人才商業緊缺，在短時間內很難解決。由于商業銀行工作壓力比較大，人才的流動性也很大，這對商業銀行金融創新起到阻礙作用。現在，大多數商業銀行工作人員多為經濟管理和金融專業畢業生，因此急需要金融科技類人才。金融科技類人才是復合型人才，必須經過工作的積累，形成金融科技類人才，金融科技類人才符合現代高校的發展需要，也是社會發展的重要過程。