互聯網金融與小微企業融資模式創新研究

李曉渝

摘要：在國家經濟發展中，小微企業發揮著重要作用，是經濟發展的重要支撐，但在融資方面小微企業受到了一定阻礙，在互聯網的快速發展進程中，小微企業融資模式漸漸發生改變，在互聯網平臺的支持下，小微企業融資模式實現了創新，這一現象改善了小微企業融資困難的問題。基于互聯網，小微企業融資模式的創新，不僅能夠促進互聯網金融服務能力的提升，還有利于解決我國小微企業在融資方面遇到的困境。基于此，本文闡述了互聯網金融的概念，并進一步提出互聯網金融與小微企業融資創新的重要性，針對創新過程中存在的問題，提出有效解決措施。

關鍵詞：互聯網金融;小微企業;融資模式;創新

互聯網的大力發展與推進，實現了互聯網金融與小微企業融資的創新，這一方式不僅有利于豐富融資渠道，幫助小微企業進行融資，還有利于推動互聯網金融的發展。想要更好的實現融資模式的創新，就應不斷提高小微企業在市場中的競爭力，從多方面入手探索互聯網金融與小微企業融資模式，以此幫助小微企業更快解決融資問題，促進我國經濟社會的快速發展。

一、互聯網金融概述

在互聯網信息技術的大力發展進程中衍生出了互聯網金融概念，互聯網金融是基于互聯網信息技術，完成一系列金融業務，在時間與空間方面，互聯網金融打破了傳統金融業務的局限性。對于互聯網金融的概述，社會各界對其的理解存在較大不同，部分學者認為互聯網金融還缺乏成熟的運行模式。此外，在信息對稱度上還不足以滿足相關標準要求。還有部分金融工作者認為，互聯網金融的提出在很大程度上改變了以往傳統金融業務的辦理模式，雖然仍存在一些需要改進的方面，但其為小型企業融資方面提供了巨大便利。由此可見，各界對于互聯網金融都存在不同態度，所以對于互聯網金融我們應看到利、弊兩個方面。從理論角度而言，在時代發展與互聯網的推動下互聯網金融應運而生。

二、互聯網金融與小微企業融資模式創新的重要性

（一）融資模式創新有利于推動經濟發展

無論是金融創新還是小微企業想要實現雙贏，就有必要積極發展互聯網金融，探索創新小微企業融資模式。首先，對于小微企業來講，互聯網金融所提供的融資服務對其具有至關重要的作用，為小微企業的發展提供了有力保障;其次，互聯網金融應不斷提高自身金融服務，豐富服務方式，以此達到金融創新的目的。小微企業作為我國經濟發展中不可缺少的內容之一，應盡可能順應市場發展，滿足市場需求，有利于經濟穩定增長，同時對于創新擴大就業等方面具有積極促進作用。小微企業金融服務是金融穩定就業、推動經濟發展的重要內容之一。所以在小微企業方面，金融企業應盡最大努力做好金融服務工作，全力支持小微企業的發展，推動小微企業良性發展，從而實現社會經濟快速發展的目標。

（二）互聯網金融與小微企業融資具有較大優勢

小微企業融資困難的問題，在很大程度上阻礙了小微企業的發展與生存，近幾年小微企業的負債經營比例呈現逐年增加的狀態，企業的融資難度也在不斷增加。同時，在小微企業融資過程中，還會出現資金量大、周期短、需求大等現象。然而小微企業本身就存在較多不足之處，例如內部管理不規范，信息數據統計不標準，企業規模小。正因為這些問題，外界很難準確把握小微企業的經營狀況，這是小微企業融資難的最大原因。正因如此，小微企業融資難問題不斷呈上升趨勢，融資門檻過高、融資渠道不足、融資金額大且急，這些都反映了小微企業的融資難問題。在互聯網金融的發展與推進下，小微企業融資困難的問題得到了有效解決，互聯網融資模式與資本市場的直接融資模式相比，具有一定的便捷性、針對性、普惠性等優勢。首先，互聯網融資模式改變了小微企業傳統的融資模式，同時在一定程度上拓寬了小微企業的融資渠道，增強了金融的普惠性。其次，在互聯網金融的基礎上，小微企業可以獲取互聯網金融提供的資金以及各種有效資源，對于小微企業而言，互聯網金融服務具有成本低、速度快、產品豐富、流程簡單等優勢，在一定程度上降低了小微企業融資門檻。再次，根據小微企業的不同需求，互聯網金融可以創新出更多新型的融資產品，同時還可以進一步追蹤客戶滿意程度，根據不同客戶需求細分客戶種類，從而制定融資產品，這一方式不僅有利于小型企業獲得主動權與選擇權，幫助小微企業根據自身情況選擇符合自己的融資產品，更有利于互聯網金融的發展。

三、小微企業融資存在的問題

（一）渠道較窄

在小微企業融資過程中，內源與外源兩種融資是其主要的融資渠道。外源融資包括直接融資與間接融資兩種，其中直接融資是向社會尋求幫助，通過股票或債券的方式實現籌集資金的目的，而間接融資是在銀行等中介的支持下完成資金籌集。營業資金、借貸資金、企業自有資金、風險資金等都屬于內源融資。小微企業在運作過程中需要統一調度，具有勞動密集的特點，因此大部分管理者不會主動尋找投資者進行融資，從而導致小微企業的融資渠道受限，融資方式單一。

（二）成本較高

目前小微企業仍存在較多不足之處，例如內部管理不規范、信息數據統計不標準、企業規模較小等問題，由于這些問題的存在，對于小微企業的經營狀況外界很難準確、及時的掌握，從而導致外界無法向小微企業提供資金幫助。同時，小微企業普遍采用的交易方式為現金交易，缺乏科學的財務制度、準確的財務報表以及流水記錄等，所以小微企業在經營發展過程中會面臨一定的財務風險，甚至會導致破產。

（三）融資體制不完善

對于小微企業而言，我國金融體制對其存在所有制以及規模兩方面的偏見，這一現象對小微企業的發展造成嚴重影響。從企業類型來講，小微企業是個體經營企業，大部分商業信貸都對其存在偏見，不會提供資金支持，從而增加了小微企業的融資難度，可見我國融資體系還有待完善。

四、互聯網金融與小微企業融資模式創新

（一）小額融資

小額貸融資主要是指小微企業通過短期信貸，或電子商務小額信貸兩種方式，實現資金籌集。小額貸融資是借助互聯網平臺，促進高效融資，其中，阿里金融是最典型的代表，具有資金周轉速度快以及較低融資門檻等特點。特別是小微企業在進行小額貸融資時掌握了主動權，提高了自主性。首先小微企業填寫貸款申請，提交小額貸平臺審核，小額貸平臺審核考察小微企業的還款能力，考察方法主要有網絡評估、財務分析、新企業經營狀況等，以此來增加貸款的安全性。同時，當確定貸款事宜后，雙方需要簽訂合約，并監控小微企業的日常財務情況，從而確保小額貸平臺的權益，降低財務風險。

（二）大眾籌資

大眾籌資主要是小微企業借助互聯網平臺，通過資助或預購的方式進行資金籌集，包括創新項目眾籌以及股權眾籌兩種方式。其中，股權眾籌模式打破了傳統金融融資模式，改善了傳統金融融資帶來的不利影響，有效的將互聯網金融引入到了資本市場中。這一方式不僅有利于小型企業發布相關融資信息，還能為公司活動的開展提供有力保障。而創新項目眾籌模式主要是借助網絡平臺創新更多新型產品，隨后在市場上進行大力推廣。

（三）大數據融資

大數據融資主要是依靠大數據技術獲取相關融資信息。大數據融資具有速度快、方便、資金周轉快的優勢特點，同時，在網絡平臺上就可以完成所有融資業務的辦理，不僅便于小微企業進行融資，還能夠降低融資成本。因此，基于大數據融資模式，應全面、充分的掌握小微企業發展狀況，對于小微企業的商業模式、經營情況、經濟效益等都應充分了解，同時分析融資的可行性，根據實際情況展開融資行為。因為小微企業的財務狀況以及經濟效益，是衡量其貸款能力的主要指標，所以在進行融資前，最關鍵的環節就是評估小微企業的金融結構。另外，在雙方企業完成融資后，還應繼續調查小微企業的項目發展情況等，并在大數據中引入小微企業的有效數據，便于準確、樂觀的分析評估，促進小微企業的穩定發展。除此之外，應在大數據的支持下創新商業模式，幫助小微企業選擇更適合其經營發展的模式，進一步全面分析消費人群，促使小微企業豐富現有金融業務，滿足消費人群的不同需求，促進小微企業經濟效益的提高。

（四）點對點融資

想要更好的解決小微企業融資問題，互聯網平臺就有必要為其創設點對點融資模式。點對點融資模式的開展不僅有利于拓展貸款渠道，同時還有利于減少小微企業與互聯網金融面臨的財務風險，增加交易的安全性與可行性。互聯網借貸具有范圍廣、速度快等特點，小微企業融資應充分發揮這些優勢特點，選擇適合自身發展的融資模式，降低交易成本，同時很有利于降低交易風險。小微企業在進行融資的過程中，采用點對點融資模式可以幫助其根據企業自身經濟實力以及還款能力，更好的借助互聯網平臺完成資金籌集。

（五）門戶與金融機構融資

門戶與電子金融機構融資模式在小微企業融資過程中有著重要作用。在互聯網平臺的支持下，全方位比較相關產品，從而選擇更具優勢的金融服務，基于此建立互聯網門戶中介中心，進一步更新、調整相關服務與產品，逐漸構建金融電商創新模式。首先，在互聯網金融的基礎上，小微企業篩選相關產品，選擇合適的融資產品，以此促進小微企業的發展;其次，電子金融機構全方位分析、比較金融產品，基于此設計出符合小微企業發展需求的融資產品;再次，借助自助銀行或網上銀行完成資金籌集活動，幫助小微企業實現高效融資，促進小微企業發展水平的進一步提升。

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