眾安在線：合規(guī)經(jīng)營的底線不能破

張梁

因宣傳銷售頁面欺騙投保人，未按照規(guī)定使用經(jīng)批準或者備案的保險條款、保險費率，編制或者提供虛假報告、報表、文件、資料等違法行為被罰，眾安在線應該補上合法合規(guī)經(jīng)營這一課。

2021年8月2日，中國銀行保險監(jiān)督管理委員會下達銀保監(jiān)罰決字〔2021〕33號行政處罰決定書，眾安在線財產(chǎn)保險股份有限公司（以下簡稱“眾安在線”）存在自營網(wǎng)絡平臺宣傳銷售頁面欺騙投保人，第三方平臺宣傳銷售頁面欺騙投保人，未按照規(guī)定使用經(jīng)批準或者備案的保險條款、保險費率，編制或者提供虛假報告、報表、文件、資料等共計四項違法行為。

作為中國首家互聯(lián)網(wǎng)保險公司，眾安在線于2013年9月29日獲中國保監(jiān)會同意開業(yè)批復，并于2013年11月6日揭牌開業(yè)，2017年9月28日在香港聯(lián)交所主板上市。其設立的初衷，在于保障和促進整個互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)發(fā)展，并致力于以科技驅動金融，做有溫度的保險。

眾安在線的保險業(yè)務，完全通過互聯(lián)網(wǎng)渠道完成承保和理賠等服務，而互聯(lián)網(wǎng)銷售不同于線下銷售，其銷售環(huán)節(jié)的核心在于銷售頁面展示內(nèi)容，將直接決定消費者能夠看到什么產(chǎn)品、獲得什么產(chǎn)品信息，以及以什么方式購買。

因此，對于投保消費者而言，真實有效、簡明易懂的信息，既是消費者做出消費決策的重要基礎，也關乎消費者在投保、核保、理賠等環(huán)節(jié)的切身利益。

累計擁有5億用戶的眾安在線，卻在自營網(wǎng)絡平臺與第三方網(wǎng)絡平臺均存在宣傳銷售頁面存在欺騙投保人的行為，不止令其企業(yè)口碑與形象受損，也違反了公平交易，誤導購買并損害消費者權益。

如今，銀保監(jiān)會對其違法行為進行回溯與追責，既是對互聯(lián)網(wǎng)保險銷售行為的約束與監(jiān)管，也敲響了眾安在線及一眾互聯(lián)網(wǎng)保險平臺合規(guī)銷售與經(jīng)營的警鐘。

違法行為回溯

據(jù)行政處罰決定書披露，經(jīng)查，眾安在線存在共計四項違法行為：

關于自營網(wǎng)絡平臺宣傳銷售頁面欺騙投保人行為。眾安在線在其官網(wǎng)和眾安保險APP等自營網(wǎng)絡平臺銷售的“尊享e生醫(yī)療險2017”、“尊享e生旗艦版”、“女性尊享百萬意外險”等5種產(chǎn)品，存在宣傳銷售用語與實際條款或事實不符的現(xiàn)象。

關于第三方平臺宣傳銷售頁面欺騙投保人行為。眾安在線通過第三方網(wǎng)絡平臺銷售的“重疾險”、“600萬醫(yī)療保障”的產(chǎn)品，其宣傳銷售用語與事實不符。

關于未按照規(guī)定使用經(jīng)批準或者備案的保險條款、保險費率。2017年8月18日至2018年10月31日，眾安在線在某APP司機端銷售“拉活寶”車主保障計劃，使用重大疾病保險條款（A款）、個人重大疾病保險條款和個人輕癥疾病保險條款，突破對應保險費率表上下限收取保費。

此外，在2018年11月9日至12月22日，眾安在線在某APP乘客端銷售重疾保障計劃，使用重大疾病保險條款（A款）、個人重大疾病保險條款，同樣突破對應保險費率表上下限收取保費。

關于編制或者提供虛假報告、報表、文件、資料。眾安在線向原中國保監(jiān)會報送的2017年個人醫(yī)療保險理賠數(shù)據(jù)中，存在以業(yè)務結案時間代替賠款指令發(fā)出時間，拒賠案件作正常給付、協(xié)議給付案件處理，結案賠款金額為0的問題。此外，眾安在線存在將2018年1月1日至10月31日期間部分拒賠案件作正常給付或部分給付案件處理，結案賠款金額為0的問題。

綜上，根據(jù)《保險法》相關條例規(guī)定，銀保監(jiān)會對眾安在線罰款共計145萬元，對相關責任人處以警告并罰款。

可以看到，此次的追責與處罰行為，針對的是眾安在線在2017-2018年間的銷售、經(jīng)營違法行為。而這，也體現(xiàn)了銀保監(jiān)會對于互聯(lián)網(wǎng)保險銷售行為可回溯管理的監(jiān)管舉動。

早在2020年6月，銀保監(jiān)會便出臺《關于規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險銷售行為可回溯管理的通知》，要求保險機構按照相關要求對互聯(lián)網(wǎng)保險銷售行為進行可回溯管理，其中便要求銷售頁面應對保險產(chǎn)品進行充分說明，披露信息準確、完整，保障消費者知情權。

此舉一來使互聯(lián)網(wǎng)保險銷售更有跡可循、有法可依;二來能夠保護消費者知情權、自主選擇權、公平交易權;三來也維護保險市場秩序、防范操作風險。

眾安在線及其他互聯(lián)網(wǎng)保險平臺都應明白，互聯(lián)網(wǎng)并非法外之地。

合規(guī)是第一要務

近年來互聯(lián)網(wǎng)保險消費投訴大增，有公開報道顯示，2021年第一季度保險消費投訴情況的通報顯示，在財產(chǎn)保險公司投訴量居前10位的公司中，眾安在線1140件，同比增長56.38%;財產(chǎn)保險公司億元保費投訴量中位數(shù)為6.14件/億元，眾安在線為25.34 件/億元。

與此同時，監(jiān)管也在持續(xù)加大對互聯(lián)網(wǎng)保險經(jīng)營亂象的治理，除了前述的互聯(lián)網(wǎng)保險銷售行為可回溯管理之外，自2020年以后，一系列用于規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務的政策也相繼出臺，形成監(jiān)管出擊的組合拳。

例如在2021年1月6日，銀保監(jiān)會發(fā)布《關于進一步規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)人身保險業(yè)務有關事項的通知（征求意見稿）》，明確規(guī)定“一年期及以下專屬產(chǎn)品每期繳費金額應為一致”，“首月0元”、“首月1元”等互聯(lián)網(wǎng)平臺常見的促銷方式，也被正式納入監(jiān)管范圍。

在4月7日，銀保監(jiān)會進一步下發(fā)通知，表示將深入開展人身保險市場亂象治理專項工作，重點治理銷售過程中誤導消費者、異化產(chǎn)品、管理失當?shù)刃袨椤?/p>

在互聯(lián)網(wǎng)中脫胎而出的眾安在線，得益于互聯(lián)網(wǎng)渠道的便捷與快速，其成為互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)的矚目。但就其本質而言，它仍是一家提供保障產(chǎn)品的保險公司，因此，為消費者提供切實有效的保險產(chǎn)品，在銷售行為、人員管理、數(shù)據(jù)真實性、內(nèi)部控制等方面加強自查自糾，才能在監(jiān)管下健康經(jīng)營與發(fā)展。

截至本文截稿前，眾安在線尚未披露2021年第2季度償付能力報告，而在第1季度的償付能力報告中，無論是核心償付能力充足率、綜合償付能力充足率，還是風險綜合評級，眾安在線都有比較亮眼的表現(xiàn)。而在監(jiān)管的警鐘下，健全自身營銷、經(jīng)營、管理機制，實現(xiàn)“錦上添花”，眾安在線仍需砥礪前行。