互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行存款的影響分析

【摘要】近些年來，信息技術(shù)得了迅猛的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)紛紛開始進(jìn)軍金融行業(yè)，于是也產(chǎn)生了“互聯(lián)網(wǎng)+金融服務(wù)”，并且在保險(xiǎn)以及銀行等各大金融領(lǐng)域中得到廣泛滲透，建立了我國(guó)獨(dú)有的金融格局。在此狀況下，就會(huì)使得傳統(tǒng)的商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)面臨前所未有的挑戰(zhàn)。所以，為了可以更好地推動(dòng)業(yè)務(wù)的發(fā)展，商業(yè)銀行就要加強(qiáng)改革與創(chuàng)新，采取針對(duì)性的應(yīng)對(duì)措施減小影響，推動(dòng)存款業(yè)務(wù)與銀行自身的良好發(fā)展。本文對(duì)此展開探討，僅供參考。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融;存款;影響;商業(yè)銀行

近些年來，互聯(lián)網(wǎng)金融得到了迅猛發(fā)展，其對(duì)金融市場(chǎng)帶來了巨大的影響，特別是對(duì)商業(yè)銀行的傳統(tǒng)存款業(yè)務(wù)產(chǎn)生了極大的影響與挑戰(zhàn)，對(duì)傳統(tǒng)的金融消費(fèi)理念產(chǎn)生了沖擊。所以，在新形勢(shì)下，為了可以有效地推動(dòng)傳統(tǒng)存款業(yè)務(wù)的發(fā)展，商業(yè)銀行就需要加強(qiáng)研究與改革，深入地研究互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)，找到其對(duì)存款業(yè)務(wù)產(chǎn)生的影響，采取針對(duì)性的應(yīng)對(duì)措施，在此基礎(chǔ)上才可以實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融以及商業(yè)銀行的有機(jī)融合，實(shí)現(xiàn)二者的共同發(fā)展。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行存款的影響分析

（一）削弱商業(yè)銀行的金融中間角色

目前，商業(yè)銀行屬于一種金融中介，在我國(guó)傳統(tǒng)的金融模式下，每一項(xiàng)投資活動(dòng)都要圍繞著商業(yè)銀行進(jìn)行，其中不包括股票等直接投資方式。伴隨互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的飛速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融也隨之產(chǎn)生，其使得社會(huì)步入金融脫媒時(shí)代，在此時(shí)代背景下，直接融資會(huì)將間接融資進(jìn)行取代，于是銀行就會(huì)失去霸主地位[1]。這樣一來，投資商就能夠直接和融資方進(jìn)行資金的對(duì)接，不必經(jīng)過銀行，于是會(huì)減少融資成本，提升效率，降低門檻，更好地滿足老百姓的融資需求，有著更好的應(yīng)用價(jià)值。

（二）突破商業(yè)銀行獨(dú)占資金支付中介的局面

在傳統(tǒng)金融模式下，銀行大多數(shù)的業(yè)務(wù)來源均是消費(fèi)者前往金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行操作，就算是開展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)以后往往也需要采用U盾等安全工具進(jìn)行認(rèn)證，在此過程中就會(huì)涉及到比較復(fù)雜的程序以及較多的手續(xù)，辦理速度相對(duì)較慢，不僅如此，還會(huì)耗用較多的成本。目前，伴隨互聯(lián)網(wǎng)第三方支付平臺(tái)的建立，消費(fèi)者將個(gè)人的第三方支付賬號(hào)和銀行卡綁定以后就能夠利用賬號(hào)與密碼輕松便捷地完成每項(xiàng)支付交易活動(dòng)[3]。在轉(zhuǎn)賬的時(shí)候，對(duì)于第三方支付平臺(tái)而言，其往往都是免費(fèi)的，而且小額交易也會(huì)面臨著很少的成本，該平臺(tái)的建立與發(fā)展會(huì)對(duì)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)帶來巨大影響。通過調(diào)查研究發(fā)現(xiàn)，在互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)中，大多數(shù)用戶往往會(huì)借助于第三方支付平臺(tái)進(jìn)行操作。在分流以后，商業(yè)銀行代理業(yè)務(wù)以及支付結(jié)算等各項(xiàng)手續(xù)費(fèi)的收入就會(huì)減少，會(huì)影響到其經(jīng)濟(jì)收益。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融搶占市場(chǎng)

伴隨市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的迅猛發(fā)展，人們的消費(fèi)理念也發(fā)生轉(zhuǎn)變，同時(shí)會(huì)需要更多的流動(dòng)資金。這樣一來，人們就不會(huì)長(zhǎng)時(shí)間地將錢儲(chǔ)存在銀行中，更會(huì)選擇能夠進(jìn)行收益更高、期限更短的互聯(lián)網(wǎng)交易企業(yè)。近些年來，我國(guó)的社會(huì)經(jīng)濟(jì)飛速發(fā)展，人們的收入不斷增多，于是人們就會(huì)進(jìn)行個(gè)人理財(cái)，在此狀況下，銀行不再推行定期儲(chǔ)蓄，而是開始推出各種理財(cái)產(chǎn)品，有效地促進(jìn)了銀行的市場(chǎng)化發(fā)展。目前，人們的收入不斷增多，開始更加傾向于理財(cái)產(chǎn)品，而不是選擇銀行儲(chǔ)蓄，在此狀況下，投資渠道日益多元化。人們開始利用互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行投資理財(cái)，吸引了更多的投資者，這也會(huì)影響到傳統(tǒng)商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)的發(fā)展，使得增量存款進(jìn)行得到分流，會(huì)對(duì)分流存量存款產(chǎn)生不利影響。

二、商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)的創(chuàng)新發(fā)展策略

（一）加強(qiáng)商業(yè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融的融合

互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生與發(fā)展會(huì)對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行產(chǎn)生巨大的影響，然而二者之間是并不矛盾與沖突的。互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生的主要目的是開發(fā)以及拓展商業(yè)銀行不能夠觸及的經(jīng)濟(jì)盟區(qū)，所以二者之間不僅有著競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系，同時(shí)有合作關(guān)系，要實(shí)現(xiàn)二者的有機(jī)融合。在傳統(tǒng)商業(yè)銀行中合理地融入互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)可以進(jìn)一步地優(yōu)化與升級(jí)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)模式。傳統(tǒng)商業(yè)銀行在和互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行通力合作以后可以有效地增強(qiáng)自身的服務(wù)能力，提升自身的服務(wù)效率，能夠利用互聯(lián)網(wǎng)金融挖掘出更加優(yōu)秀的資源，進(jìn)一步地?cái)U(kuò)大客戶群體，減少交易成本，增強(qiáng)傳統(tǒng)銀行的存款量。

（二）基于立法推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展

為了可以有效地推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融的穩(wěn)定、健康發(fā)展，就必須要加強(qiáng)法律法規(guī)建設(shè)，制定健全的法律法規(guī)，樹立相對(duì)較為完善的分類目標(biāo)，制定健全的市場(chǎng)行業(yè)準(zhǔn)入機(jī)制等，從而使得互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)得到良好的依據(jù)，得到更好的發(fā)展，更好地保護(hù)客戶的合法權(quán)益。幫助監(jiān)管機(jī)構(gòu)獲得完善的監(jiān)督標(biāo)準(zhǔn)，不僅如此，也要通過立法的方式。進(jìn)一步的明確互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管部門職責(zé)與范圍等時(shí)期，能夠擔(dān)負(fù)起自身的職責(zé)。不會(huì)發(fā)生互相推諉的情況，使得監(jiān)管工作得以順利的開展。而且國(guó)家與各級(jí)政府也要加強(qiáng)相互的扶持，要制定科學(xué)健全的金融監(jiān)管機(jī)制，能夠充分地貫徹落實(shí)監(jiān)管工作提供科學(xué)有效的制度保障，彼此營(yíng)造出良好的政策環(huán)境。

（三）傳統(tǒng)商業(yè)銀行要提供多元化服務(wù)

新形勢(shì)下，在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代背景下，銀行要積極地發(fā)揮電子商務(wù)的作用，能夠在支付領(lǐng)域?qū)Ξa(chǎn)品以及服務(wù)進(jìn)行不斷地創(chuàng)新與改革，要對(duì)服務(wù)以及流程進(jìn)行持續(xù)地創(chuàng)新與改革，要積極地發(fā)動(dòng)支付結(jié)算與資金交易等業(yè)務(wù)。不僅如此，還要將高效的服務(wù)信息與交易平臺(tái)提供給廣大客戶與潛在客戶，更好地滿足其實(shí)際需求。商業(yè)銀行要充分發(fā)揮高新技術(shù)的作用，并且提供立體化的服務(wù)模式，這樣一來就可以使得本身轉(zhuǎn)變成服務(wù)主導(dǎo)型，并且慢慢轉(zhuǎn)變成智慧銀行[3]。要積極地對(duì)線上交易進(jìn)行研究與開發(fā)，研究開發(fā)出科學(xué)、健全的人工智能客戶端以及智能終端，可以提供更加優(yōu)質(zhì)、多元化的金融服務(wù)。此外，也要加強(qiáng)宣傳與教育，利用新聞媒體以及網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)等進(jìn)行快速、廣泛地傳播與推廣，另外要積極地聽取客戶的意見，結(jié)合客戶的消費(fèi)需求與社會(huì)消費(fèi)結(jié)構(gòu)改變情況為客戶提供智能化、數(shù)字化的優(yōu)質(zhì)服務(wù)與優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品，全面地提升自身的服務(wù)水平，推動(dòng)服務(wù)的多元化發(fā)展。

三、結(jié)束語

總之，銀行存款業(yè)務(wù)會(huì)直接關(guān)系到消費(fèi)者的個(gè)人利益、關(guān)系到金融行業(yè)的未來發(fā)展、關(guān)系到社會(huì)的和諧穩(wěn)定。所以，銀監(jiān)局要加強(qiáng)立法，嚴(yán)格地監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)金融，確保其安全、穩(wěn)定的運(yùn)行。商業(yè)銀行要充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融的作用，實(shí)現(xiàn)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)以及商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的有機(jī)融合，不斷地優(yōu)化服務(wù)質(zhì)量，拓展服務(wù)渠道，努力提升自身的業(yè)務(wù)水平，以此來推動(dòng)傳統(tǒng)存款業(yè)務(wù)的創(chuàng)新發(fā)展，推動(dòng)商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展。

【參考文獻(xiàn)】

[1]張淏楠.論互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的品牌商業(yè)銀行個(gè)人存款業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢(shì)[J].品牌研究，2020，（05）：125-126.

[2]李斌，陳永堅(jiān).互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的沖擊及應(yīng)對(duì)措施研究[J].今日財(cái)富，2020，（02）：96-97.

[3]夏佳佳.互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)影響研究[J].現(xiàn)代商貿(mào)工業(yè)，2019，40（03）：99-101.

作者簡(jiǎn)介：

東哲軒（1981-09），男，蒙古族，籍貫：內(nèi)蒙古赤峰市，當(dāng)前職務(wù)：支行行長(zhǎng)，當(dāng)前職稱：中級(jí)經(jīng)濟(jì)師，學(xué)歷：本科，研究方向：金融