互聯網金融對商業銀行存款的影響分析

【摘要】近些年來，信息技術得了迅猛的發展，互聯網企業紛紛開始進軍金融行業，于是也產生了“互聯網+金融服務”，并且在保險以及銀行等各大金融領域中得到廣泛滲透，建立了我國獨有的金融格局。在此狀況下，就會使得傳統的商業銀行存款業務面臨前所未有的挑戰。所以，為了可以更好地推動業務的發展，商業銀行就要加強改革與創新，采取針對性的應對措施減小影響，推動存款業務與銀行自身的良好發展。本文對此展開探討，僅供參考。

【關鍵詞】互聯網金融;存款;影響;商業銀行

近些年來，互聯網金融得到了迅猛發展，其對金融市場帶來了巨大的影響，特別是對商業銀行的傳統存款業務產生了極大的影響與挑戰，對傳統的金融消費理念產生了沖擊。所以，在新形勢下，為了可以有效地推動傳統存款業務的發展，商業銀行就需要加強研究與改革，深入地研究互聯網金融的特點，找到其對存款業務產生的影響，采取針對性的應對措施，在此基礎上才可以實現互聯網金融以及商業銀行的有機融合，實現二者的共同發展。

一、互聯網金融對商業銀行存款的影響分析

（一）削弱商業銀行的金融中間角色

目前，商業銀行屬于一種金融中介，在我國傳統的金融模式下，每一項投資活動都要圍繞著商業銀行進行，其中不包括股票等直接投資方式。伴隨互聯網技術的飛速發展，互聯網金融也隨之產生，其使得社會步入金融脫媒時代，在此時代背景下，直接融資會將間接融資進行取代，于是銀行就會失去霸主地位[1]。這樣一來，投資商就能夠直接和融資方進行資金的對接，不必經過銀行，于是會減少融資成本，提升效率，降低門檻，更好地滿足老百姓的融資需求，有著更好的應用價值。

（二）突破商業銀行獨占資金支付中介的局面

在傳統金融模式下，銀行大多數的業務來源均是消費者前往金融機構網點進行操作，就算是開展網上銀行業務以后往往也需要采用U盾等安全工具進行認證，在此過程中就會涉及到比較復雜的程序以及較多的手續，辦理速度相對較慢，不僅如此，還會耗用較多的成本。目前，伴隨互聯網第三方支付平臺的建立，消費者將個人的第三方支付賬號和銀行卡綁定以后就能夠利用賬號與密碼輕松便捷地完成每項支付交易活動[3]。在轉賬的時候，對于第三方支付平臺而言，其往往都是免費的，而且小額交易也會面臨著很少的成本，該平臺的建立與發展會對商業銀行的業務帶來巨大影響。通過調查研究發現，在互聯網支付業務中，大多數用戶往往會借助于第三方支付平臺進行操作。在分流以后，商業銀行代理業務以及支付結算等各項手續費的收入就會減少，會影響到其經濟收益。

（三）互聯網金融搶占市場

伴隨市場經濟的迅猛發展，人們的消費理念也發生轉變，同時會需要更多的流動資金。這樣一來，人們就不會長時間地將錢儲存在銀行中，更會選擇能夠進行收益更高、期限更短的互聯網交易企業。近些年來，我國的社會經濟飛速發展，人們的收入不斷增多，于是人們就會進行個人理財，在此狀況下，銀行不再推行定期儲蓄，而是開始推出各種理財產品，有效地促進了銀行的市場化發展。目前，人們的收入不斷增多，開始更加傾向于理財產品，而不是選擇銀行儲蓄，在此狀況下，投資渠道日益多元化。人們開始利用互聯網金融進行投資理財，吸引了更多的投資者，這也會影響到傳統商業銀行存款業務的發展，使得增量存款進行得到分流，會對分流存量存款產生不利影響。

二、商業銀行存款業務的創新發展策略

（一）加強商業銀行和互聯網金融的融合

互聯網時代背景下，互聯網金融的產生與發展會對傳統商業銀行產生巨大的影響，然而二者之間是并不矛盾與沖突的。互聯網金融產生的主要目的是開發以及拓展商業銀行不能夠觸及的經濟盟區，所以二者之間不僅有著競爭關系，同時有合作關系，要實現二者的有機融合。在傳統商業銀行中合理地融入互聯網金融技術可以進一步地優化與升級傳統商業銀行的經營模式。傳統商業銀行在和互聯網金融進行通力合作以后可以有效地增強自身的服務能力，提升自身的服務效率，能夠利用互聯網金融挖掘出更加優秀的資源，進一步地擴大客戶群體，減少交易成本，增強傳統銀行的存款量。

（二）基于立法推動互聯網金融發展

為了可以有效地推動互聯網金融的穩定、健康發展，就必須要加強法律法規建設，制定健全的法律法規，樹立相對較為完善的分類目標，制定健全的市場行業準入機制等，從而使得互聯網金融機構得到良好的依據，得到更好的發展，更好地保護客戶的合法權益。幫助監管機構獲得完善的監督標準，不僅如此，也要通過立法的方式。進一步的明確互聯網金融的監管部門職責與范圍等時期，能夠擔負起自身的職責。不會發生互相推諉的情況，使得監管工作得以順利的開展。而且國家與各級政府也要加強相互的扶持，要制定科學健全的金融監管機制，能夠充分地貫徹落實監管工作提供科學有效的制度保障，彼此營造出良好的政策環境。

（三）傳統商業銀行要提供多元化服務

新形勢下，在互聯網金融時代背景下，銀行要積極地發揮電子商務的作用，能夠在支付領域對產品以及服務進行不斷地創新與改革，要對服務以及流程進行持續地創新與改革，要積極地發動支付結算與資金交易等業務。不僅如此，還要將高效的服務信息與交易平臺提供給廣大客戶與潛在客戶，更好地滿足其實際需求。商業銀行要充分發揮高新技術的作用，并且提供立體化的服務模式，這樣一來就可以使得本身轉變成服務主導型，并且慢慢轉變成智慧銀行[3]。要積極地對線上交易進行研究與開發，研究開發出科學、健全的人工智能客戶端以及智能終端，可以提供更加優質、多元化的金融服務。此外，也要加強宣傳與教育，利用新聞媒體以及網絡平臺等進行快速、廣泛地傳播與推廣，另外要積極地聽取客戶的意見，結合客戶的消費需求與社會消費結構改變情況為客戶提供智能化、數字化的優質服務與優質產品，全面地提升自身的服務水平，推動服務的多元化發展。

三、結束語

總之，銀行存款業務會直接關系到消費者的個人利益、關系到金融行業的未來發展、關系到社會的和諧穩定。所以，銀監局要加強立法，嚴格地監管互聯網金融，確保其安全、穩定的運行。商業銀行要充分發揮互聯網金融的作用，實現對互聯網技術以及商業銀行業務的有機融合，不斷地優化服務質量，拓展服務渠道，努力提升自身的業務水平，以此來推動傳統存款業務的創新發展，推動商業銀行的可持續發展。

【參考文獻】

[1]張淏楠.論互聯網金融背景下的品牌商業銀行個人存款業務發展趨勢[J].品牌研究，2020，（05）：125-126.

[2]李斌，陳永堅.互聯網金融對商業銀行業務發展的沖擊及應對措施研究[J].今日財富，2020，（02）：96-97.

[3]夏佳佳.互聯網金融對商業銀行業務影響研究[J].現代商貿工業，2019，40（03）：99-101.

作者簡介：

東哲軒（1981-09），男，蒙古族，籍貫：內蒙古赤峰市，當前職務：支行行長，當前職稱：中級經濟師，學歷：本科，研究方向：金融