疫情影響下破解民族地區特色產品小微企業融資困境研究

王建波 李治勇

摘要：破解融資難得困境，需“內因、外因”協同發力。企業外部層面，要加大小額貸款融資政策支持，構建完善民族地區金融體系，發展銀保合作，推廣民族地區互聯網金融，構建規范高效的民族地區信用擔保體系。企業內部層面，要創新生產經營模式，重視自身產品質量建設，增強管理水平和技術創新，重視自身信譽建設。

關鍵詞：疫情影響，民族地區特色產品，小微企業，融資

民族地區特色產品小微企業是傳承中華民族地域文化的重要載體，是民族地區實現鄉村振興的重要戰略支點，其產品蘊涵了民族地區濃郁的社會文化內涵，擁有得天獨厚的地域特色和市場優勢。但受政策因素、企業技術因素、社會信息因素等影響，民族地區特色產品小微企業融資成本較高、融資渠道單一、融資能力有限，影響到自身發展壯大和作用發揮。尤其在疫情沖擊影響下，民族地區特色產品小微企業融資面臨諸多現實困境。破解民族地區特色產品小微企業融資困境、助力企業發展壯大，對推動民族地區經濟社會發展、實現鄉村振興影響深遠。

一、疫情影響對民族地區特色產品小微企業融資帶來的影響

第一，融資能力低。這類企業類型多樣，營業收入總體不高，經營行業覆蓋面廣，但共同的特點在于產品單一，企業管理水平較低，其生存能力和市場競爭力本身較弱。這類企業工藝手法具有歷史傳承性且相對傳統，生產設備相對落后。同時，企業生產經營以家庭作坊式為主，企業管理相對松散。

第二，融資渠道不暢。受疫情影響，市場萎縮、原材料成本增加，僅僅依靠自身力量和資本積累，已遠遠不能滿足進一步發展的現實需求。一些金融機構正是由于該類企業的自身力量和資本積累，進而對其“惜貸”甚至“禁貸”。

第三，融資成本高。疫情對該類企業產生的負面影響集中體現在：企業招工、市場開拓、產品營銷、原料共給、成本價格、配套服務、資金周轉、盈利能力等方面。這些負面影響，無疑增加了該類企業的融資成本。

二、破解民族地區特色產品小微企業融資困境的舉措

第一，擴大民族地區特色產品小微企業貸款融資渠道。疫情影響下，民族特色產品小微企業融資渠道過于單一已經成為不爭的事實。創新和完善適合民族地區特色產品小微企業貸款融資的集群式的中間類型組織，發揮集群式中間組織的“合力”作用。民族地區特色產品小微企業中間組織，是以區域或行業為基礎基于建立良好社會信譽而順利得到貸款融資支持的商會、行會，通過這些中間組織來規范企業的生產經營行為，使之保持良好的社會信譽和市場口碑。通過這種機制，可以形成一種自我約束、自我管理的良性循環，提升企業自身的市場信譽度，降低與金融機構之間的信息不對稱程度，增加金融機構向這類企業的信貸配給。發揮集群式中間組織的“合力”作用，是采取一種“抱團取暖”的融資戰略，建立在一種彼此信任和彼此承諾的“會員制”基礎之上，去提升參與合作民族地區特色產品小微企業貸款融資的信用程度和社會信譽程度，能夠有效解決融資成本過高、融資體系建設相對滯后的問題。

第二，發展專門面向民族特色產品小微企業提供專項融資服務的小額貸款公司。受企業經營、資本規模等因素影響，一旦民族特色產品小微企業在向銀行等金融部門申請貸款失敗后，可以借助于小額貸款公司的資金支持獲得生產經營方面的持續動力。政府在支持和發展小額貸款公司時，可以允許滿足一定條件的自然企業法人或其他性質的社會組織投資成立小額貸款公司，打破民族地區小微企業融資渠道過于依賴銀行的渠道單一問題。

第三，結合市場實際、小微企業生產經營實際，創新研發支持民族地區特色產品小微企業融資的保險產品。保險產品是發展銀保合作、實現信貸機構與民族特色產品小微企業“雙贏”的載體和橋梁。研制開發保險產品過程中，保險金融機構應加大實地調研力度，尤其應從信貸機構與民族特色產品小微企業之間存在的信息不對稱這一現實出發，著重研究造成民族特色產品小微企業融資難的內外在原因，立足產生問題、著眼破解問題，積極開發適應民族特色產品小微企業融資實際、適應支持民族特色產品小微企業信貸機構實際的保險產品。特別是注重摸索嘗試適合民族特色產品小微企業實際的抵押貸款、質押貸款以及信用貸款的新渠道、新方式，著眼于民族特色產品小微企業所涉及的不同行業、不同規模、不同生產經營實際，開發針對性強、經濟社會效益強的保險產品，實現雙方的“共贏”。

第四，民族地區特色產品小微企業要加強自身建設，增強融資能力與水平。民族地區特色產品小微企業來講，要強化企業經營管理、加強品牌建設、增強現代化信息與市場意識、注重誠信建設，這是順利獲得融資支持的關鍵與根本。在創新生產經營模式方面，要堅持實事求是，而不能盲目追求或照搬照抄一些大中型企業的管理做法，而要選擇適合企業自身實際和運營規律的模式。在產品質量方面，要注重發揮自身產品的特色優勢，緊密融入地域因素、人文風情等特殊的文化因素，以“人無我有”的獨特產品優勢贏得良好的市場信譽和社會影響;同時，要緊緊圍繞企業產品特點不斷提升專業化水平，注意開發更加適合市場的產品，發揮自身產品優勢，實現市場效益與經濟效益的充分結合。在管理水平和技術創新方面，要克服企業所有權與經營權高度集中統一且劃分模糊、管理過于松散、生產效率不高的現實問題，注重吸收和引進比較成功的小微企業的管理方法和技術手段。在自身信譽建設方面，要像愛惜自己的生命一樣珍惜企業信譽，既要做到良好的產品市場信譽，還要在與銀行金融機構貸款合作過程中保持良好的合同償還信譽。民族地區特色產品小微企業加強自身建設，不斷將自己打造成管理科學規范、產品質量優秀、社會信譽良好的明星企業，在申請貸款融資過程中必將會減少諸多不利因素，順利得到融資支持。

課題基金：2021年度河北省人力資源和社會保障廳項目“疫情影響下破解民族地區特色產品小微企業融資困境研究”成果（JRS-2021-1068）。

作者簡介：

王建波，女，現任華北理工大學教師，講師。

李治勇，男，現任華北理工大學教師，副教授。