商業銀行互聯網金融業務的全面風險管理體系構建策略

王思翔　高振宏

摘要：商業銀行目前普遍進行了互聯網金融業務的推廣普及，實現全面風險管理體系的有效構建，可以使商業銀行的互聯網金融業務實現創新發展。本文首先對商業銀行互聯網金融業務全面風險管理體系建設的重要意義進行了總結，并結合相關問題，制定了提升全面風險管理體系構建水平的具體策略。

關鍵詞：商業銀行;互聯網金融;全面風險管理體系

互聯網技術的推廣普及為商業銀行金融工作的發展創造了有利條件。構建全面風險管理體系有助于商業銀行互聯網金融業務的創新發展。因此，在當前商業銀行金融工作面臨復雜風險因素考驗的情況下，實現全面風險管理體系的構建至關重要。

一、商業銀行互聯網金融業務的全面風險管理體系建設的重要意義

雖然在互聯網技術最初普及階段，市場主體的關注重點集中于傳統金融工作方式，但是，在互聯網金融和新時期的移動通訊技術實現融合的情況下，新型貨期存款和信貸業務實現了快速發展，互聯網金融靈活度高的優勢也更大程度上凸顯出來。目前，國內的互聯網金融產業正在快速占據新的市場份額，傳統商業銀行不能再按照以往的方式獲得穩定的盈利，因此，商業銀行正在快速尋求穩定的經營模式，以保證在新時期的金融市場中繼續維持其傳統優勢。很多商業銀行正在進行理財產品的創新推廣，互聯網金融業務也因此在國內的金融市場中受到普遍歡迎。在互聯網金融占據越來越多市場份額的情況下，線上金融模式很大程度上取代了傳統金融模式，因此，對國內的金融體系格局正在發生深刻變化，實現全面風險管理體系的建設也因此凸顯出其重要價值。

二、商業銀行互聯網金融業務的全面風險管理體系建設存在的問題

（一）互聯網金融防風險技術的應用水平較差

目前，一些商業銀行在引進互聯網技術的過程中，僅僅對技術的正面意義具備一定的了解，缺乏對技術創新可能帶來的風險因素的關注，導致互聯網金融產業在構建的過程中，無法實現對企業經營模式的調整創新，也使得商業銀行的經營模式很有可能出現過多的風險漏洞，無法為全面風險管理體系的構建提供幫助。

（二）互聯網金融風險管理信息系統的構建存在不足

目前，一些商業銀行在處理互聯網金融相關工作的過程中，缺乏對信息系統多方面應用價值的關注，未能實現對市場信息捕捉情況的有效考察，導致金融市場所具有的多方面信息無法凸顯出自身價值，也使得處在變化過程中的數據信息難以得到全面收集，無法為全面風險管理體系的構建提供幫助。一些商業銀行的工作人員缺乏對互聯網輔助性作用的關注，信息資源的收集缺乏足夠的精準度，導致商業銀行無法在充分掌握金融市場信息的情況下，實現風險因素的全面有效應對，最終導致互聯網信息所具備的引導性價值難以得到凸顯，不利于互聯網金融風險的有效應對。

（三）互聯網金融監管機制不夠成熟

部分商業銀行雖然具備管控互聯網金融風險的意愿，但對于互聯網金融監管機制的作用認知存在不足，缺乏對金融改革相關需求的分析研究，導致商業銀行無法在全面風險管理體系建設方面取得更大的進展，也使得金融市場所具備的導向功能無法得到凸顯。

（四）互聯網金融風險防控制度不夠完善

目前，一些商業銀行雖然進行了互聯網金融防控策略的構建，但對于制度的設計和調整存在不足，未能結合金融監管相關法規的設計經驗，制定互聯網金融風險防控的具體制度，最終導致商業銀行無法在各類法律條款的靈活應用之下，充分滿足互聯網金融風險的嚴格識別需要，也使得風險因素的具體處置措施存在較高的法律局限性。

（五）信用風險防控措施缺乏合理性

現有的一些商業銀行在進行信用風險防范方案設計的過程中，對于簡化風險防控措施的相關要求調查考核存在不足，缺乏對信用風險生成原理和主要危害的研究，導致商業銀行無法在完善信用體系方面取得進展，也使得個人信用定位無法得到改進，難以在完善信用服務體系的情況下，實現對信用狀況的精準掌握，造成商業銀行難以在明確顧客服務需求的情況下，實現信用風險防控措施的創新調整。一些商業銀行在制定信用管理相關工作策略的過程中，對于銀行的業務效率情況缺乏必要的考察分析，未能實現對信用風險防控措施的必要簡化，導致信用風險的防控方案無法具備足夠的全面性，難以在風險防控相關標準得到合理設定的情況下，全面提高風險漏洞的防控水平。

（六）移動支付操作風險未能得到有效規避

實現移動支付操作風險的規避有助于新技術引進情況下，金融風險的有效管理。但是，部分商業銀行在制定互聯網金融工作實施方案的過程中，對于移動支付操作過程中的風險認知存在不足，缺乏對商業銀行公信力影響因素的考察，導致互聯網金融產業雖然實現了規模的拓展，卻難以在操作風險控制方面取得更大成效，最終導致移動支付技術很有可能被不法分子所利用，難以在規避金融詐騙方面取得理想的成效。

（七）互聯網金融數據管理質量較差

部分商業銀行在進行互聯網金融數據管理的過程中，缺乏對全面風險管理體系建設需求的總結，未能實現對商業銀行發展所面臨的各方面壓力的總結，導致金融市場的競爭問題無法得到有效的應對，難以在拓展金融市場份額方面取得進展，也使得互聯網金融相關風險無法得到全面應對。

三、商業銀行互聯網金融業務全面風險管理體系的改進策略

（一）提高互聯網金融防風險技術的應用水平

商業銀行在進行互聯網技術引進應用的過程中，需要加快轉變傳統金融工作理念，對互聯網技術的正面影響和反面影響具備完整的認識，以便能夠在調整金融工作的傳統運行模式過程中，實現商業銀行金融工作現有漏洞的管控，使各種類型的漏洞可以得到有效克服，確保商業銀行可以結合顧客信用特征制定互聯網金融風險的防控策略。商業銀行需要充分利用互聯網技術進行金融工作參與者的實名認證，尤其要對顧客身份信息進行完整統計，確保金融工作相關的各類型風險得到更加有效的應對。要使用互聯網技術進行顧客的定位，尤其要對信用度缺失情況下的風險因素進行有效規避，使互聯網金融防風險技術可以得到更高質量的應用。

（二）提升互聯網金融風險管理信息系統的構建質量

在進行互聯網金融風險管理信息系統具體建設的過程中，要對新型互聯網技術所具備的應用價值進行完整的分析，尤其要對市場信息的捕捉情況進行詳細考察，使金融市場的各方面信息可以得到合理應用，并保證眾多處在變化過程中的數據可以實現應用價值的充分開發。信息系統的構建還需要對互聯網技術的輔助性應用價值具備足夠關注，尤其要對信息資源進行廣泛收集，使信息的分析可以具備更強的精準性，以便可以在金融市場所具有的各類信息資源得到充分掌握的情況下，更好的滿足互聯網金融風險防范需要。

（三）提高互聯網金融監管機制的成熟度

商業銀行一定要對金融監管機制的建設必要性進行總結，尤其要對互聯網金融產業的運行原理進行詳細的調查分析，使金融市場的導向可以得到有效轉換，并保證互聯網金融監管體系的構建價值得到充分顯現。要加強對商業銀行互聯網金融業務保障需求的分析，尤其要對當前金融市場環境的負面因素加以總結，使金融監管機制可以在凈化金融市場環境方面發揮作用。要對商業以后互聯網金融產業的改革戰略進行詳細分析，在進行監管體系具體建設的過程中，務必對傳統金融業和互聯網金融產業的密切聯系具備足夠關注，以便可以在互聯網金融產業得到優化構建的同時，實現金融動態環境的高水平維護，確保金融領域的違法現象得到有效整治，使金融監管工作在金融改革方面的突出價值可以借此得到顯現。

（四）加快完善互聯網風險防控制度

商業銀行一定要對互聯網金融風險防范的復雜性具備足夠關注，并對制度建設的突出價值進行總結，使互聯網金融防控制度在具體建設的過程中，可以獲得高水平的法律支撐，并保證影響互聯網金融發展的各方面因素得到充分明確，以便可以在立法思維的分析借鑒之下，實現互聯網風險防控制度的合理構建。要加強對風險防范手段的調查分析，并對影響風險因素防控力度的各方面因素加以總結，以便可以在制度的幫助之下，提高互聯網金融風險因素識別和應對的規范性。要對金融支付協議的構成情況具備足夠了解，尤其要對協議內容進行詳細考察，使協議當中的各類異議可以得到更加有效的協商處置，保證互聯網風險的應對可以在合理的仲裁之下，充分維護互聯網金融行業的穩定發展。

（五）提高信用風險防控措施的合理性

在制定信用風險防控的具體策略過程中，要加強對市場環境特征的調查分析，尤其要對社會信用體系尚不健全的現實具備足夠了解，以便可以在信用定位的落實方面取得更大的進展，并保證商業銀行的顧客服務方案可以得到有效創新，使商業銀行可以在精準掌握客戶信用信息的情況下，實現信用風險防控措施的合理構建。要加強對商業銀行當前業務量情況的分析，尤其要對商業銀行的業務運行效率進行詳細考察，使風險防控管理的各項舉措可以得到相應的簡化，并保證各種類型的信用漏洞可以得到更加合理的處置。要加強對借款人群體特征的調查分析，尤其要對欠款現象進行詳細考察，使借款人信息可以得到有效整合，并在信用信息的科學分析之下，實現信用風險防控措施的合理設計。

（六）提升移動支付操作風險的規避水平

在探索移動支付操作風險的控制途徑過程中，要加強對商業銀行公信力情況的考察，尤其要對互聯網金融業務創新推廣過程中，移動支付的普及情況進行有效分析，使支付模式可以得到更加有效的創新，以便可以在移動支付操作風險管控方面占據更加有利的地位，以此實現對移動支付操作風險的合理應對。要加強對移動支付過程中可能存在的違法問題的研究，尤其要對金融詐騙的相關經驗進行總結，使移動支付管理的線上平臺可以得到更高水平的構建，并保證可以對虛假福利發放等問題實現有效整治。一定要對移動支付的便利性特點具備足夠重視，避免的防控信用風險的過程中，影響移動支付的正常普及。

（七）提高互聯網金融數據管理質量

在構建互聯網金融全面風險管理策略的過程中，一定要對互聯網金融數據所具備的多方面價值進行總結，尤其要對商業銀行所面臨著各類發展壓力加以總結，以便可以在明確金融市場競爭規律的情況下，合理設計互聯網金融數據的應用方式，使其可以在管控金融風險方面發揮作用。要加強對商業銀行現有金融模式特征的考察，尤其要對投入和產出數據進行合理分析，以此提升風險應對水平。

四、結論

互聯網技術的發展很大程度上帶動了商業銀行金融工作的創新，唯有實現風險因素的有效應對，才可以保證互聯網金融業務在新時期實現創新發展。對全面風險管理體系建設的意義和存在的問題加以研究，并制定具體問題的應對策略，對確保互聯網金融業務在新時期的創新發展，具有十分重要的意義。

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