互聯網金融時代網絡銀行的監管問題研究

孫溪悅

摘要：隨著社會經濟的不斷發展，我國也越發重視網絡銀行監管問題。網絡銀行給傳統銀行金融產業帶來了巨大的沖擊，直接影響著非網絡環境的管理體制與監督方式。下文中，將主要針對互聯網金融時代網絡銀行的監管問題進行深入研究，以此來達到監管目的。

關鍵詞：互聯網;金融時代;網絡銀行;監管問題;研究

網絡銀行在二十世紀金融領域有著重要的地位，是金融業技術創新進度的產物，運營成本比較低，能夠提供更為優質的服務，非常方便快捷，還有全天候服務的特點，突破了傳統銀行業的經營理念。但是網絡銀行在發展的過程中還存在著一些不足，其中，網絡銀行的監管成為了急需解決的問題。

一、我國網絡銀行現狀分析

在新時代下，互聯網得到了大范圍的普及，網絡銀行與傳統銀行地位相等，在帶來利益的同時存在著一定的問題，我國網絡銀行起步比較晚，但是在市場上有著較高的地位，交易規模在不斷的擴大，用戶量每年都在增長。但是受傳統銀行影響，客戶規模不大，業務功能單一，都是一些基礎業務，和傳統銀行業務相比優勢得不到展現。傳統銀行發展時間較長，雖然網絡銀行有著廣闊的發展前景，但在監管方面還存在著一些漏洞急需解決，業務處理不夠穩定，很容易被外界因素影響，導致網絡銀行業務風險加大，在發展過程中主要體現在以下幾個特點：

（一）網絡銀行數據多

互聯網發展速度非常快，給網絡銀行帶來了廣闊的發展前景，隨著我國經濟水平的提高，行業之間的競爭越發激烈，人們的時間越來越緊張，網絡服務平臺正好可以滿足人們的需求，為其提供便攜的服務，

（二）網絡銀行起步晚

我國網絡銀行發展時間比較短，服務方式從單一式轉變為了多元化，金融業務在持續增加，但是和發達國家相比，還存在著一些不足。網絡銀行在布局不夠全面，都集中在沿海地區，環境設施還需完善，現代支付體系急需加強，信用評價機制關系到后續的發展，必須給予充分的重視，在發展的過程中對其優化。

（三）網絡銀行靈活性高

網絡銀行業務處理較為便攜，可以在信息系統中為客戶提供通道，突破時間與空間的限制，讓客戶安全、快捷的進行交易。網絡銀行能夠為客戶節約大量的時間，滿足其交易需求，操作較為簡便。

二、網絡銀行監管的理論基礎

現階段，我國金融市場經常出現失靈的現象，虛擬貨幣和紙幣相比風險較大，給網絡銀行風險防范增加了許多難度，具體體現在以下幾個方面[1]。

第一，傳統金融法律跟不上網絡銀行發展，傳統銀行發展時間較久，已經具備相應的法律措施，網絡銀行主要依靠網絡技術，無法處理網絡中存在的計算機犯罪現象，傳統監管措施在網絡銀行中作用不大，導致網上銀行交易監管存在著許多的問題。在《網上銀行業務管理暫行辦法》頒布后，監管工作有了相應的法律依據，隨著后續各項法律的出臺，網絡銀行監管范圍在不斷擴大，加大監管力度的同時，法律監管體系也得到了一定的完善[2]。

第二，網絡銀行的虛擬性為其發展埋下了安全隱患，網絡銀行過于依賴互聯網技術，主要是以互聯網技術為基礎，將傳統的金融產品上架到虛擬平臺，為客戶提供線上服務。在網絡交易中，銀行業務處理系統有著重要的作用，系統穩定性決定了風險程度。科學技術在發展的過程中，計算機網絡技術不斷更新，網上銀行的交易成為了重點研究對象。傳統銀行都是通過內部網絡開展工作，能夠保證信息安全，降低交易風險。網絡銀行存在的風險不可預見，需要在發展的過程中加強監管，合理規劃，保證其能夠穩定、有序的開展業務[3]。

第三，隨著網絡銀行的發展，專業分工日益細致，新舊信息在不斷替代，很容易出現信息不對稱的問題，增加交易風險。信息不對稱主要是指在市場活動中，雙方無法平等獲取信息，商品質量、價格等信息不對稱，很難其進行有效的判斷。必須盡量減少信息不對稱性，針對各項風險進行防范，校正市場信息，確保網絡信息能夠符合市場狀態。

三、我國網絡銀行在發展中存在的問題

（一）重復監管現象仍然存在

網絡銀行業務能夠融合銀行多項業務提供給服務，滿足客戶的需求。監管主體較多，其中包括了證監會、銀監會等不同的分業監管，網絡銀行具有一定的綜合性，在操作的過程中，可能會出現業務交叉等情況，部門之間的責任不明確，引起推諉現象，成為監管漏洞，大大增加了監管成本，影響著網絡銀行的發展。

（二）法律監管體系不健全

在網絡銀行發展的過程中，中國人民銀行雖然有實施相關的法律法規，但是未能針對網絡銀行專門設立，我國《民法》、《刑法》等各項法律都未能對其詳細解釋。網絡監管主體未明確，權責界定過于模糊，缺少專門的法律對其進行約束。網絡銀行業務與互聯網技術之間有一定的聯系，對網絡監管人才要求較高，在我國監管體系中，還未形成高素質的人才團隊，是阻礙網絡銀行發展的重要因素。

（三）信息披露件監管不足，網絡信息缺失

在網絡銀行的監管中，應當加大對科學、技術等各個方面的資金投入，網絡業務具有無紙化的特點，給監管制度帶來了許多的不便，需要對其進行優化，以此來開展有效的監管工作。網絡交易記錄可以隨時刪除，網絡數字證據能被修改、添加，交易信息會被披露，對監管十分不利。站在法律角度，《網上銀行業務管理暫行方法》也未能針對信息披露制定相應的法律法規。網絡信息量比較大，過于混亂、零散，導致網絡環境較差。網絡銀行社會信用體系過于落后，跟不上時代的轉變，經常出現不誠信的現象，缺少誠信制度。傳統商業銀行與之相比更容易贏得顧客的信任，網絡銀行需要針對這項內容進行處理。

四、我國網絡銀行監管制度的完善

（一）建立和健全法律政策

對網絡銀行業務的發展歷程進行研究，可以發現在監管問題上法律作用十分重要。這些國家一般都是將傳統商業銀行監管制作為參考，結合互聯網時代的發展特點，制定新法律，以此加強監管。自律性、安全性等特點都在考慮范圍，國內在立法、監管方面還需加強。想要在互聯網金融時代，促進網絡銀行更好的發展，就必須建立法律政策，實際出發。近幾年，《網絡銀行業務管理暫行辦法》等可以在網絡銀行中起到一定的規范作用，關于互聯網金融市場的個人信用、消費者安全、交易者身份等各個方面未提及，法律的缺失對交易有很大的影響，權利義務過于模糊，阻礙了網絡銀行的進一步發展。制定一套符合網絡銀行業務發展的法律法規，能夠為網絡銀行的發展提供保障。

（二）建立專門監管部門，加大政府監管力度

加大執行力度，規范網絡銀行的發展。如果只建立相關制度，卻執行力低下，各類制度的建立會失去意義。必須建立監管部門，加強執行力度，在實際中落實，能夠約束互聯網金融的發展，避免其出現畸形發展等問題。發揮政府監督的最大作用，將政府與銀行在結合在一起，加強交流共同監督，能夠降低金融風險。比如：在活動的過程中，經營者的抗風險能力、經營情況達不到市場需求，監管部門就要加強監督，撤銷其資格。通過對資金流轉的監督，可以使經濟市場更加的和諧，避免其出現違法、犯罪等行為。

（三）建立信用監管制度和信息披露制度

在網絡銀行發展的過程中，有很多業務屬于傳統商業銀行的固有業務，借鑒其運行模式，在注冊登記以后，將其納入網絡銀行的門檻，定期檢測信用行為。為了保護客戶信息安全交易安全，重大信息必須得到完善，使其更加規范化透明化，讓消費者對網絡銀行電子業務有一個基本的了解，在保障其利益的同時為其提供更為優質的服務。

（四）加快人才隊伍培養建設

積極引進復合型人才，加大對其的培養力度，能夠為網絡銀行的發展奠定良好的基礎。現階段，我國網絡銀行缺乏優秀的風險管理人員，導致管理效果不佳，對其銀行的發展極其不利。商業銀行必須加強人才建設，制定有效的培養方案，跟上時代的發展趨勢，建設高質量的人才團隊，為網絡銀行輸送大量的人才。壯大高素質人才隊伍，能夠在激烈的市場競爭中，提高企業的核心競爭力。

五、結語

根據上文可以得知，網絡銀行的興起給現代銀行帶來了發展的機遇，同時也面臨著巨大的挑戰。網絡銀行必須認識到將要面臨的風險，對銀行技術進行創新，提高對監管問題的重視程度，加大監管力度，解決網絡銀行監管中存在的各種問題，可以促進我國更好的發展。

參考文獻：

[1]邊韶華.探討網上銀行結算在財務結算中心的運用[J]. 經濟研究導刊，2020（16）.

[2]王胤，謝宗曉.《網上銀行系統信息安全通用規范》概述及修訂分析[J].中國質量與標準導報，2020， 000（001）：P.13-15.

[3]王舒.基于微笑曲線的網上銀行競爭優勢與發展策略[J].中國市場，2020，No.1063（36）：198+204.