利率市場化下提高銀行經濟效益的措施研究

尹煒

摘要：利率市場化的形勢背景下，銀行的盈利方式以及盈利結構均發生了一定程度的改變，傳統的獲得利潤方式是以利息為主，目前則是逐漸向著利息和非利息相結合的模式轉變、獲取利潤。文章對利率市場化對銀行發展形成的影響進行了探討，提出了利率市場化下提高銀行經濟效益的措施分析。

關鍵詞：利率市場化;銀行;經濟;效益;提高

隨著我國社會經濟的快速發展，金融市場迎來了全新的發展挑戰，內部環境變化下，各個銀行為了提高經濟效益，要加強對金融市場變化的探索，實現對內部管理模式的改革和優化，銀行的各項業務經濟效益在多種類型的理財產品開發與推廣下有所提高，形成了商業銀行向服務型金融機構的轉型。利率市場化下銀行理財業務受到強烈的沖擊，銀行經濟效益的提升成為了重點課題。

一、利率市場化對銀行發展形成的影響

（一）影響銀行業務辦理的經濟收益

在原有的市場環境中，銀行方面在貸款業務的辦理過程中利率收取是相同的，這是因為沒進入利率市場化之前，金融利率管制方面較為嚴格，隨著利率市場化的逐漸深入，各個銀行之間面臨著激烈的行業競爭，形成了互相競爭和對立的關系。銀行會通過對利率進行調整這一方式增加用戶群體的數量，以達到提高自身市場影響力的目的，這一舉措導致貸款業務辦理的利率方面出現了巨大的改變，降低了銀行獲取的經濟收益和綜合效益。利率市場化背景下，利率不斷調整，銀行也必須要調整經營戰略，無法再運用原有的經營模式展開各項經營管理活動，降低了銀行的經營效益，利率市場化給銀行的經濟收益帶來了不可忽視的重要影響。

（二）銀行資金壓力增加

隨著金融行業的快速崛起，利率市場化背景下銀行的貸款利率受到了較大的影響，導致銀行的資金壓力大大增加，因為面臨著形勢一片大好的金融行業，用戶可以選擇的資金儲存方式呈現出了多樣化的形式和變化，用戶可以選擇的方式越來越多，根據不同的資金儲存需求和使用需求，用戶通常會經過對多家銀行機構的對比分析，選擇最偏好、最適合自己的資金儲存方式。不管是儲存資金還是辦理貸款業務，用戶最常考慮的就是利率這一大要素，通常情況下，用戶會排除掉利率偏低的銀行，我國各個銀行在利率市場化的影響下，逐漸拉大了利率之間的差異。有些銀行利率偏高，因此受到了用戶的普遍喜愛，而有些銀行利率較低，導致人們的資金儲存均有所減少，此類銀行的經營收益降低，限制了銀行未來的長足發展，增加了銀行方面的資金壓力。

（三）外資銀行數量減少

外資銀行一直以來都在金融市場中占據著一定的位置，在銀行總數中占據相應的比例，利率市場化的影響下，外資銀行面臨著激烈的銀行競爭，目前已經出現了數量逐漸減少的形勢，這一現象不可避免地會影響金融市場的穩定性。針對此類問題，銀行間的競爭行為得不到有效的合理約束、金融市場的規范性不足、資源配置不合理，會持續導致金融產業的發展受到嚴重的制約，這是亟待改善的一大現狀。金融市場必須要吸引更多的外資銀行入駐，我國市場強化金融產業的發展動力，通過規范金融市場、降低競爭行為所帶來的不良影響，才能夠保證我國金融行業長足發展，提高銀行的經濟效益。

二、利率市場化下提高銀行經濟效益的措施

（一）改革和優化業務體系與業務結構

立足于當前的利率市場化時期，為了提高銀行的經濟效益，銀行有必要加快改革進程，實現對業務體系的改革和優化，針對業務結構也要進行進一步的改革探索。受到利率市場化的影響，我國政府在銀行利率的控制方面逐漸減輕了力度、放寬了要求，銀行可以結合自身的發展需求、發展目標以及現階段的經營狀況調整利率。銀行對利率的調整給人們的貸款利息帶來了影響，面對逐漸調低的發展態勢，銀行的經濟效益必然會有所降低，包括貸款業務的收益也受到了不良影響，銀行的經營資金面臨著減少這一不良局面。銀行面臨市場化的發展形勢，應加強對全新經營理念和多種多樣融資方法的了解和掌握，面臨日益增多的銀行業務項目最大程度地向用戶提供廣闊的選擇空間，銀行需要加強對自身業務體系和業務結構的改進與優化，強化競爭實力，占據競爭優勢地位。始終圍繞著用戶為主體核心，將用戶需求作為銀行發展的關鍵，著手于這一理念，向用戶提供高效、有針對性的服務業務，提高銀行業務對用戶群體的吸引力。

（二）優化資源配置

資源配置是否合理在很大程度上都決定了銀行的經濟效益，利率市場化背景下，銀行的發展需要圍繞著用戶的實際需求，在市場導向下對資源配置進行優化，進入利率市場化之前，銀行的貸款業務面向的主體包括國有企業、大型企業，以此類用戶為主，并且嚴格按照國家提出的相關標準要求設置貸款利率。這樣的傳統經營服務模式不可避免地忽視了小微型企業，導致小微型企業出現了融資難度大的問題，限制了市場經濟的發展，降低了市場經濟的綜合發展水平。利率市場化進程逐漸推進以來，政府方面監管政策有所放寬，體現在了貸款利率方面，為了向中小型企業提供充足的資金支持、強化中小企業的發展原動力，建立起了專門的金融機構，為中小型企業提供服務。因此銀行方面必須要對原有的經營結構和經營模式進行改變，創新發展理念，圍繞著服務大眾這一關鍵核心實現對經營模式的優化和升級。調整經營結構、優化資源配置，提高銀行自身資金的利用效率，以達到提高經營收益、強化綜合效益的發展目標。拓展新的經濟效益增長點。開發中間隱藏業務，對客戶需求進行全方位分析，運用現有資源建立起具有獨特特色的業務模式，根據對利率市場化帶來的影響進行分析，結合市場發展前景的判斷，強調業務模式特色，提高資源利用效率。開發和應用中間業務的階段受到市場環境的影響并不大，但是仍舊存在一定的風險，因此銀行需要強調全方位的風險管控，深入分析各項業務操作的不同環節，加強對各項目運行之間關聯的分析，由專門的人員負責中間業務，保證開發中間業務的各個事項能順利展開和運行。

（三）強化金融服務水平

根據對目前我國的金融市場發展現狀進行分析可以看出，金融產品的性質基本相同，但是卻有著多種多樣類型的金融產品充斥在金融市場上，各銀行在面臨激烈的市場競爭時，為了吸引用戶需要創新金融產品的同時，加強對金融服務水平的關注，切實增強金融服務水平。在條件允許的前提下，銀行可以制定個性化的金融服務，根據對用戶需求的分析，滿足用戶的個性化金融業務需求，使用戶對銀行的滿意度得到最大程度的提高，增強銀行在市場上的影響力和綜合實力。通過提升金融服務水平，不斷強化用戶對銀行的滿意度和依賴度，建立銀行的品牌效應，使銀行能夠在巨大的金融市場中占據主導地位，通過對金融服務的優化，實現與用戶之間的緊密連接，即使是在利率市場化的環境下，銀行也可以在定價權方面擁有一定的權利，及時調整營銷策略及風險水平，使銀行資金的利用效率得以提高，降低銀行資金可能面臨的風險，促進銀行收益增加。

（四）實現精細化管理

面對利率市場化，銀行有必要建立起精細化的管理理念，并將精細化的管理措施落實到實際的銀行發展各個環節中，充分利用銀行內部的經濟資源，使銀行的經濟效益能夠持續提高。精細化管理理念的引導下，銀行需要對目標客戶進行準確的定位，按照精準營銷原則，牢牢抓住目標客戶，結合對目標客戶實際需求的分析，建立完善的內部利率定價政策，制定個性化的業務產品，提高定價主動性，實現差異化的產品營銷模式，真正實現以經濟效益為中心的財務管理理念。將精細化的理念落實到實際，例如，銀行可以適當下調低收益存貸款產品的績效計件價格，例如住房按揭貸款、申請差異化定價存款、扶貧貸款等，大力營銷高效益的存貸款產品，對客戶經理提出明確的要求，需要客戶經理在營銷活動中加大對高效益存貸款產品的營銷力度，提高營銷水平，實現經濟資源配置的最優化效果。針對現有的銀行財務核算模式，財務管理工作也要立足于精細化管理的原則，加強對內部工作人員的督促和管理，融入現代化的財務管理專業知識和管理會計理念，構建起扁平化的內部管理體系。打破傳統的事后靜態核算方式，實現動態化的控制模式，促進銀行經濟資源配置效率的提升，以存貸款產品為例，存貸款產品類型各有不同，期限也各有不同，銀行可以將不同的FTP價格設定其中，將業務條線以及部門條線直接展示出來，推進盈利模式的精細化運營活動開展進程。不僅如此，銀行在面臨流動性風險增加的問題時，應結合利率市場化所帶來的影響，通過對錯配資產與負債合理管控，定期進行利率重新定價風險評估表的填寫與重新計算。集中分析年化收益，以分析結果為依據，合理適當的調整現階段銀行的相關資產和負債到期期限。

三、結論

綜上所述，利率市場化的時代背景下，銀行面臨著激烈的行業競爭，在貸款業務、儲蓄業務等方面均發生了模式和形式上的改變。為了促進銀行經濟效益的提升，作為銀行的管理者，必須要站在利率市場化高度，對財務管理理念進行細化和優化，圍繞著客戶這一重點，加強對金融市場導向的研究，對銀行內部經營結構進行調整，實現資源配置的合理調控，促進金融服務水平的提高，強化銀行的運行效率、提高經濟收益。

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（作者單位：富滇銀行楚雄分行）