守正創新的金融科技

當前，金融科技對商業銀行的重要性日益凸顯，推動并融合了制度改革和技術創新的金融科技的發展，成為商業銀行在未來發展中能否占據優勢地位的關鍵。

2020年商業銀行積極擁抱金融科技

經濟壓力下，數字化趨勢明顯。以人工智能、區塊鏈、大數據、物聯網、5G、API、RPA為代表的新興信息技術，作為銀行數字化轉型的第一生產力，加速向金融業各單元融合滲透。銀行業借助銀行系科技子公司組建的契機，繼續加大金融科技布局，全面提升金融服務實體經濟的能力。比如工商銀行初步構建了GBC三端聯動的閉環營銷服務體系：在G端，將區塊鏈應用于政務資金管理；在B端，運用RPA、NLP等技術研發了數據驅動的在線招聘平臺應對疫情；在C端，引入了OCR識別、人臉識別、大數據模型為雄安新區打造“雄安智慧社保”。“零售之王”招商銀行以“北極星”指標MAU（APP月活）為指引，重塑零售金融數字化體系。由此可見，以金融科技促業務發展，已成為銀行業的戰略共識。

疫情期間，各類非接觸業務模式應運而生。當獲客、營銷、服務、審批、風控突破了“柜面思維”，當人臉識別、聲紋識別、電子簽字突破了面簽的障礙，當傳統銀行變成“網上銀行”“手機銀行”“微信銀行”“智慧虛擬銀行”，客戶需求和數字化的互相融合，就形成了疫情下數字化爆發式增長的罕見奇觀。隨著生活節奏的加快，移動支付、金融業務線上化、網點虛擬化等新技術不斷得到發展，銀行實體網點逐漸減少。據中國銀行業協會的數據統計，中國銀行業平均離柜率高達89.8%，移動線上化已成為主流。金融科技在客戶服務方面發揮了巨大的作用，客戶金融服務體驗越來越便捷、方便。

貿易戰也從另外一個角度給金融科技帶來了合規線上化的要求。貿易戰導致的世界局勢動蕩、頻繁的制裁名單，都需要銀行業科技條線積極應用。通過人工智能、大數據等手段進行自動KYC、反洗錢、名單篩查，已成為必然選擇。

2021年金融科技值得期待

展望2021年，新冠疫情還在全球肆虐，中美對峙也迎來了新的起點；相比2020年，經濟形勢或更加多變。金融科技注定是全球變局中確定性最強的因素，推動金融業快速發展，降低實體經濟交易成本。2021年金融科技會沿著四個方向繼續發展。

一是基礎設施自主化。黨中央要求，把區塊鏈作為核心技術自主創新的重要突破口，提升自主創新能力。2020年，金融業基礎設施建設碩果累累，最典型的是人民銀行牽頭建設的電子信用證系統，有近100家銀行接入人民銀行電子信用證系統，滿足了銀行業十多年來一直呼喚的國內信用證統一交易平臺訴求，實現了數萬億元規模的國內信用證資產的數字化、標準化、便利化。

區塊鏈作為關鍵技術推動了銀行業基礎設施建設。人民銀行電子信用證系統上線之前，國內銀行已陸續上線各種形式的區塊鏈+國內信用證創新，并形成了一些創新聯盟。在區塊鏈創新熱潮中，經過業內人士的不懈努力，終于形成了行業統一的交易平臺。預計2021年區塊鏈創新會繼續發展，并越來越具官方色彩，例如人民銀行數字貨幣、外匯局跨境金融區塊鏈服務平臺、大灣區貿易金融區塊鏈平臺等。

二是金融生態開放化。以開放銀行為宗旨的銀行生態建設，如果單個銀行作為生態搭建者和服務提供者，會人為造成小生態的割裂，難以形成規模擴張。而通過小眾業務嘗試獲得客戶流量的想法也不切實際。只有主動融入業務生態，聚焦高頻支付結算等交易銀行的業務痛點，擁抱互聯網思維，以開放、平等的姿態參與，才可以獲得金融生態規模化效應。這一點，銀行業一直在追趕BATJ為代表的互聯網巨頭。

以跨境外匯業務為例，2020年國務院出臺數十項穩外貿穩外資的政策措施，多家銀行結合制度創新，利用API、AI等金融科技推出新產品。2020年1月，中信銀行推出銀行業首款跨境電商全球收結匯產品，可為跨境賣家提供一站式線上“開戶、收款、結匯、融資”服務。緊隨中信銀行，浦發銀行、稠州銀行、寧波銀行、招商銀行等也陸續推出類似跨境收款產品。國內銀行同業之所以不約而同地聚焦跨境電商支付結算、聚焦亞馬遜平臺，究其原因：跨境電商在疫情期間表現優秀；亞馬遜平臺作為全球最大跨境電商平臺，銀行通過API接口可以迅速融入亞馬遜生態。

上述跨境電商案例是經典的“數據+智能”“場景+生態”的開放銀行服務，借助API、銀企直聯等科技手段，定位支付結算交易銀行服務，實現了外貿企業的普惠金融服務。

三是金融服務智慧化。當前多家銀行提出發展智慧銀行的概念，搭建全新用戶體系，擴充銀行業務生態圈，實現千人千面、智能營銷、智能風控。這會給銀行生態帶來顯著變化：首先，金融產品涉及的業務部門的邊界將逐漸模糊，B端和C端客戶業務交織在一起，對公和對私的條線劃分越來越難，這對銀行業務部門的職能劃分和金融科技提出了巨大挑戰。其次，智慧銀行將極大推動普惠金融發展。普惠金融既是國家的政治任務，也是銀行業務擴展的重要方向。金融科技作為普惠金融的重要途徑，可以有效解決普惠金融發展面臨的成本較高、收益不足、效率與安全難兼得等問題，提升金融服務的覆蓋率、可得性和包容性。

四是前沿科技預研。當前有實力的一些銀行改變過去應用成熟技術的習慣，設立創新實驗室，積極追蹤前沿科技。例如量子計算、邊緣計算等高新技術，也被具有前瞻性和敏銳度的銀行作為重要的業務創新機會，重塑業務新的價值增長曲線。2020年12月22日，平安銀行定制的天基物聯網衛星“平安1號”，由中國長征八號運載火箭發射成功。“平安1號”衛星用于提升銀行、物聯網、供應鏈等方面的技術水平，為企業客戶提供更豐富的金融服務。這些前沿科技的金融價值不在當下，而在于搶占科技制高點，獲得更多的應用場景和可能性。

可以預見，金融科技在2021仍然是銀行業的重要發展動力。金融科技是一把雙刃劍，要把握正確的方向，防止平臺公司依仗大數據、人工智能等技術優勢形成壟斷，最終損害金融穩定和客戶利益。扎牢金融科技的制度籬笆，防止金融科技平臺公司的市場壟斷。新興金融科技平臺公司的發展，離不開改革開放的大時代，受惠于中國這個全球最大的市場，得益于金融基礎設施不斷完善和審慎包容的監管環境。

2021年，我們在科技創新或制度創新方面，又該怎樣做呢？近期的中央經濟工作會議為我們指明了方向——要大力發展數字經濟，加大新型基礎設施的投資力度。這方面，雄安新區為全國做出了榜樣。雄安新區成立以來，把人工智能、云計算、區塊鏈、大數據等數字技術滲透到新區規劃建設管理和生產生活的全過程，大力推進新型基礎設施建設，實現了創新技術在資金管理、金融監管、非稅收入等方面的應用；同時，成立了多個金融科技研發機構，為雄安新區、京津冀地區金融科技的創新發展提供支持。這是金融科技賦能經濟發展的優秀案例。金融科技大有可為，未來必將給我們帶來更大的機遇和發展。