淺議涉農(nóng)創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款困境及對(duì)策

孫立志 鐵嶺市財(cái)政金融審計(jì)服務(wù)中心

2003年5月19日鐵嶺市農(nóng)村信用擔(dān)保中心正式成立。機(jī)構(gòu)成立后，立足農(nóng)村，面向農(nóng)業(yè)，針對(duì)農(nóng)民，重點(diǎn)解決產(chǎn)業(yè)調(diào)整以勞動(dòng)投入為主轉(zhuǎn)向主要依賴資金和技術(shù)，在農(nóng)戶與金融機(jī)構(gòu)之間架起一座橋梁，探索農(nóng)戶擔(dān)保的可行途徑，解決了部分農(nóng)民貸款難的問題。每年中央一號(hào)文件都要對(duì)農(nóng)村工作提出目標(biāo)和要求，各級(jí)黨委、政府對(duì)農(nóng)村工作十分重視；201 8年遼寧省根據(jù)國(guó)家的相關(guān)政策結(jié)合遼寧各地的實(shí)情出臺(tái)了關(guān)于個(gè)人涉農(nóng)創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款財(cái)政貼息的政策性文件；鐵嶺市根據(jù)國(guó)家及遼寧省的有關(guān)文件結(jié)合鐵嶺的實(shí)際情況也下發(fā)了正式文件；文件的陸續(xù)出臺(tái)為個(gè)人涉農(nóng)創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款工作提供了政策依據(jù)。去年年底脫貧攻堅(jiān)任務(wù)全面完成，黨中央、國(guó)務(wù)院提出了鄉(xiāng)村振興的戰(zhàn)略。在產(chǎn)業(yè)、生態(tài)、鄉(xiāng)風(fēng)、治理及生活等方面提出了總要求。其中發(fā)展農(nóng)村特色的規(guī)模產(chǎn)業(yè)、使農(nóng)民增加收入是擺在我們面前的緊迫任務(wù)。2015年國(guó)務(wù)院決定在全國(guó)建立農(nóng)業(yè)融資擔(dān)保體系，隨后農(nóng)業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)在各省迅速成立，極大推動(dòng)了農(nóng)村創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款工作的開展。農(nóng)村創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款工作起到了部分農(nóng)民增收的實(shí)際效果，但工作中存在一些亟待解決的問題，需要加以改進(jìn)和完善。

一、創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款工作出現(xiàn)的瓶頸問題

(一)國(guó)有商業(yè)銀行不想?yún)⑴c此項(xiàng)工作，經(jīng)辦金融機(jī)構(gòu)由于貼息時(shí)限等原因積極性不高

鐵嶺市2020年每筆個(gè)人涉農(nóng)創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款年利率僅為4.35%，低于其它種類貸款利率；每筆最高貸款額度為20萬元；同時(shí)國(guó)有4家銀行在鄉(xiāng)鎮(zhèn)沒有網(wǎng)點(diǎn)，這些原因?qū)е麓笮蜕虡I(yè)銀行不想辦理此項(xiàng)業(yè)務(wù)。農(nóng)村信用社和郵儲(chǔ)銀行成為主要經(jīng)辦此項(xiàng)業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)。財(cái)政貼息資金不及時(shí)，雖然約定按季度貼息，但是往往貼息不能及時(shí)到位，影響了經(jīng)辦銀行的利息結(jié)算，導(dǎo)致銀行工作積極性不高。

(二)部分農(nóng)戶的自身文化程度不高，誠(chéng)信意識(shí)較差

農(nóng)戶項(xiàng)目需要技術(shù)和資金的支撐，技術(shù)需要一定的文化知識(shí)的農(nóng)戶來掌握，加強(qiáng)各級(jí)農(nóng)業(yè)知識(shí)培訓(xùn)工作，使部分農(nóng)戶熟悉某項(xiàng)農(nóng)業(yè)技術(shù)知識(shí)，提高項(xiàng)目管理水平，才能使農(nóng)戶達(dá)到增收的效果。由于部分農(nóng)戶自身素質(zhì)及法律意識(shí)弱化等因素影響對(duì)創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目的難度估計(jì)不充分，導(dǎo)致創(chuàng)業(yè)失敗，不能及時(shí)歸還銀行貸款。

(三)經(jīng)辦周期長(zhǎng)

工作需要農(nóng)業(yè)農(nóng)村管理部門、金融管理部門、財(cái)政部門、經(jīng)辦銀行、擔(dān)保機(jī)構(gòu)等多部門合作，各個(gè)部門走工作流程，審批周期較長(zhǎng)，往往不能限時(shí)辦結(jié)，農(nóng)戶對(duì)此意見不小。

(四)農(nóng)戶需提供的反擔(dān)保手續(xù)成為限制農(nóng)戶辦理個(gè)人涉農(nóng)創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款的主要因素

農(nóng)戶能提供的抵押資產(chǎn)有限，如：土地、房屋、林地及車輛等；找擔(dān)保人更難，只有農(nóng)戶的直系親屬等才有可能提供擔(dān)保手續(xù)，找財(cái)政開支的公教人員及公務(wù)員十分困難。這些因素導(dǎo)致反擔(dān)保手續(xù)很難完成，最終導(dǎo)致個(gè)人涉農(nóng)創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款流產(chǎn)。國(guó)家規(guī)定10萬元以內(nèi)不需要農(nóng)戶提供反擔(dān)保，通過信用擔(dān)保獲得貸款；但由于信用環(huán)境、農(nóng)戶素質(zhì)等因素使信用擔(dān)保貸款具有很大的風(fēng)險(xiǎn)性，合作銀行不敢輕易放款。基于以上原因，個(gè)人涉農(nóng)創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款很難實(shí)現(xiàn)，農(nóng)戶很難享受到國(guó)家的普惠金融政策。

(五)擔(dān)保資金規(guī)模小，風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償不到位

擔(dān)保資金是開展業(yè)務(wù)的先決條件，有了擔(dān)保資金，才能與銀行合作，通過對(duì)擔(dān)保資金按照一定的倍數(shù)進(jìn)行放大，確定擔(dān)保額度，擔(dān)保資金決定了各擔(dān)保機(jī)構(gòu)的擔(dān)保能力。目前我市擔(dān)保貸款工作開展以來，發(fā)生了一定比例的代償，但是風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金不到位，擔(dān)保基金不斷減少，影響了創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款工作的開展。

二、創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款工作對(duì)策

國(guó)家規(guī)定個(gè)人涉農(nóng)創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款工作不許收取擔(dān)保費(fèi)；同時(shí)，貸款回收率達(dá)到95%以上的相關(guān)工作部門，同級(jí)財(cái)政按照貸款總額的1%下發(fā)獎(jiǎng)補(bǔ)資金，用于工作經(jīng)費(fèi)開支。這些政策對(duì)做好創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款工作提供了有力支撐。個(gè)人涉農(nóng)創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款使部分農(nóng)戶獲得了財(cái)政貼息貸款，增加了收入，對(duì)國(guó)家完成脫貧攻堅(jiān)起到了一定的積極作用。但鄉(xiāng)村振興依然需要金融支持，創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款工作需要繼續(xù)在中國(guó)廣大的農(nóng)村發(fā)展的大舞臺(tái)上發(fā)光發(fā)熱。個(gè)人涉農(nóng)創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款工作中出現(xiàn)了以上情況，影響了工作的開展，如何不斷改進(jìn)不利因素，筆者認(rèn)為要做好以下幾方面工作。

一是加強(qiáng)組織、宣傳等協(xié)調(diào)工作。成立領(lǐng)導(dǎo)小組，定期召開協(xié)調(diào)會(huì)，解決工作中遇到的各種問題。市政府下一步將把個(gè)人涉農(nóng)創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款工作納入市對(duì)縣(市)區(qū)績(jī)效考核工作體系。提高工作重視程度，規(guī)定各縣(市)區(qū)一定截止日期的任務(wù)完成數(shù)量，銜接好每一個(gè)環(huán)節(jié)，確保按期保質(zhì)保量完成任務(wù)。安排能力強(qiáng)、素質(zhì)高的業(yè)務(wù)骨干專門此項(xiàng)工作。綜合運(yùn)用各種媒體，加強(qiáng)政策宣傳，讓政策紅利能夠切實(shí)的普惠到具體的農(nóng)戶。

二是落實(shí)金融政策，確保各項(xiàng)資金及時(shí)到位。按照銀行約定的貼息方式，及時(shí)撥付創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款貼息資金，提高銀行發(fā)放貸款的積極性。

三是健全工作機(jī)制，提高工作質(zhì)量。地方政府要牽頭做好評(píng)價(jià)體系建設(shè)，形成申報(bào)、個(gè)人征信、產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目情況、項(xiàng)目發(fā)展前景一整套科學(xué)申報(bào)辦法。我們擔(dān)保機(jī)構(gòu)簡(jiǎn)化了業(yè)務(wù)辦理流程，如：以前的二次審貸會(huì)改為一次審貸會(huì)；現(xiàn)場(chǎng)考察項(xiàng)目由過去的分別考察項(xiàng)目，改為擔(dān)保機(jī)構(gòu)同經(jīng)辦金融機(jī)構(gòu)同時(shí)考察項(xiàng)目，提高了工作效率。逐漸探索更為科學(xué)、合理、人性化的工作流程。貸款額度適度，風(fēng)險(xiǎn)可控。確保符合審貸條件的農(nóng)戶獲得創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款，項(xiàng)目符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)、行業(yè)和環(huán)保政策等相關(guān)政策的要求。

四是不斷增強(qiáng)農(nóng)戶的專業(yè)技能和法律責(zé)任。通過各種培訓(xùn)等形式，使農(nóng)戶掌握一門或幾門農(nóng)業(yè)專業(yè)技能，提高項(xiàng)目管理水平，達(dá)到農(nóng)戶增收的目標(biāo)。通過各種渠道，提高農(nóng)戶的法律意識(shí)，誠(chéng)信意識(shí)。增加項(xiàng)目投入的成功率，形成良性循環(huán)，用時(shí)借的來，到期按時(shí)歸還。

五是增加基金規(guī)模，提高擔(dān)保能力。建立專項(xiàng)創(chuàng)業(yè)擔(dān)保基金，用于補(bǔ)充創(chuàng)業(yè)擔(dān)保基金不足；另外要適度加大上級(jí)財(cái)政獎(jiǎng)補(bǔ)資金力度，減輕地方財(cái)政實(shí)施創(chuàng)業(yè)貸款擔(dān)保的負(fù)擔(dān)；地方財(cái)政應(yīng)對(duì)擔(dān)保基金建立長(zhǎng)效補(bǔ)充機(jī)制，鼓勵(lì)地方財(cái)政部門引導(dǎo)社會(huì)資金參與，多渠道補(bǔ)充擔(dān)保基金，提高擔(dān)保機(jī)構(gòu)的基金規(guī)模和代償能力。

六是創(chuàng)新反擔(dān)保機(jī)制，靈活設(shè)計(jì)反擔(dān)保品種。反擔(dān)保作為風(fēng)險(xiǎn)控制措施，對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)起到了規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的作用。但由于反擔(dān)保的門檻過高，許多農(nóng)戶因?yàn)檫@個(gè)原因無法獲得創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款。風(fēng)險(xiǎn)控制與滿足貸款需求有時(shí)是矛盾的，如何解決這個(gè)矛盾，筆者考慮應(yīng)該創(chuàng)新?lián)７绞剑槐热纾不帐∞r(nóng)業(yè)信貸融資擔(dān)保有限公司的做法就很好，推出新品種“勸耕貸”，截至2019年4月30日，累計(jì)代償48戶、代償金額1 382.63萬元，累計(jì)代償率為0.41%。風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制取得顯著效果。

2020年決勝小康工作取得圓滿成功，但鄉(xiāng)村振興工作還有很長(zhǎng)的路要走。此項(xiàng)貸款貼息政策聚焦農(nóng)林牧副漁業(yè)規(guī)模化生產(chǎn)和高效經(jīng)濟(jì)作物，旨在推動(dòng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、規(guī)模化經(jīng)營(yíng)。我們的工作確定了生產(chǎn)規(guī)模標(biāo)準(zhǔn)，擴(kuò)大了享受政策人群，明確了工作程序，上下各級(jí)相關(guān)部門同仁將立足本職，主動(dòng)作為，相互協(xié)調(diào)，逐步細(xì)化各項(xiàng)工作任務(wù)。利用財(cái)政投入有限的擔(dān)保基金，通過放大倍數(shù)的金融資金的大力支持，使符合條件的農(nóng)戶能夠享受國(guó)家的普惠金融政策。逐步帶動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展壯大，大量農(nóng)戶實(shí)現(xiàn)創(chuàng)業(yè)增收，不斷推動(dòng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)興旺，助力鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略順利實(shí)施，加快地方全面振興做出我們財(cái)政擔(dān)保人的貢獻(xiàn)。■