科技引領單證業務新時代

文/朱莉 編輯/韓英彤

隨著國際結算各方當事人對結算效率、成本等方面的要求越來越高，作為國際結算工具的單證業務也必然會走向集約化、電子化、智能化的新時代。

當今世界科技高速發展，電子化、數字化、智能化進程已經深入金融、貿易的各個環節，傳統支付方式已經開始被電子化全面取代。而隨著信息科技對傳統國際貿易形式的影響日益深入，貿易電子化的需求也在不斷増加。鑒此，作為國際結算工具的單證業務也必然會走向集約化、電子化、智能化的新時代。

交易各方對單證業務的新需求

現階段，國際結算的各交易方，都對國際結算單證業務的處理效能、處理方式等提出了新的要求。

時效性需求。傳統紙質單證業務從業務發生到最終業務處理完畢，中間需要經過單據制作、柜面受理、單據審核、反復溝通等繁復環節，往往需要耗費大量的時間。在經濟迅速發展的今天，客戶對時效性的要求普遍很高。因此，銀行必須通過相關新技術的引入，疏通單證業務處理渠道、創新單證業務處理模式，用科技手段讓效率獲得最大程度的提升。

便利化需求。現代商業銀行的國際結算單證業務，普遍都由專業的單證處理中心集中操作。但受限于目前單證業務主要為紙質處理，數據集中的優勢沒有得到充分發揮。因此，無論出于銀行管理和業務處理的便利化需求，還是出于客戶跟蹤查詢的便利化需求，單證的智能化、電子化均迫在眉睫。

低成本需求。商業銀行培養一個專業的國際結算單證人員的周期長、成本高；然而，此類專業人才的流動性很大，因此，銀行容易陷入人才培養的高成本循環。要解決這樣的困境，在做好人力資源建設的同時，利用高科技，開發智能單證機器人，作為單證人員的有力補充，不失為另一個一勞永逸的出路。

科技引領單證業務新發展

面對交易各方對傳統單證業務的新需求，銀行及專業機構也在不斷探索、尋求解決此類矛盾的方式方法。利用高科技手段突破傳統紙質單證的瓶頸，將引領單證業務進入發展新紀元。

電子交單

在第一筆遵循eUCP的信用證電子交單業務成功落地之后，各大銀行紛紛引入了電子單證平臺，開展電子交單業務。電子交單加快了單據的流轉速度，省去了單據寄送的麻煩，提升了單證業務的效率。目前投入運行的主要有以下電子單證平臺。

一是BOLERO系統。BOLERO系統是一個基于互聯網運作的系統，其用戶需成為BOLERO Association成員，下載并安裝其系統和安全證書到指定電腦，用戶在指定電腦上輸入用戶名和密碼登錄系統進行操作。其電子提單分為兩部分，一個是提單正反面的電子版本；另一個是權屬登記（Title Registry）功能，以此實現貨權的轉移。

二是ESS系統。ESS系統基于互聯網運作，無需下載安裝，用戶持用戶名、密碼和電子密鑰可直接登錄系統進行操作。ESS系統采用完全電子化的提單，其提單所有權的轉讓通過網上背書實現，提單轉化成數據包，通過平臺系統傳輸，且一旦轉化為紙質即顯示為副本提單。

單證網銀

在互聯網高度普及的今天，網上銀行，乃至手機銀行，已是十分普遍的電子化渠道。單證網銀作為整體網上銀行中的功能模塊，其為客戶提供在線的國際結算單證服務，覆蓋信用證、托收、押匯、福費廷等傳統結算及融資產品。單證網銀的出現，極大滿足了客戶的便利化、時效性需求，客戶能更加便捷地辦理國際結算單證業務，及時了解交易處理狀況，充分掌握單證業務的全生命周期。

人工智能

人工智能，簡稱AI,是一門新興的技術科學。2019年，中國建設銀行“審單專家系統”率先落地，標志著傳統單證開始與AI技術結合。目前，AI運用于傳統單證業務主要依托OCR技術及專家系統。首先，圖像及文字識別技術OCR（Optical Character Recognition）包括單據掃描、信息抓取、文字識別、內容比對、錄入歸檔等一系列程序；同時，OCR還能夠對影像進行大批量的分析和處理，通過設置模型對這些影像所顯示內容進行初步比對、分析，直接完成業務發起端的初審，避免人力多次發起和撤回的重復勞動。人工智能處理的高效率可以大大減少業務處理時間，提高業務的準確性與同類業務處理口徑的一致性；同時，還可直接將圖形、圖像等非結構化信息通過人工智能認知計算處理，變成結構化數據存入數據庫，為后續業務分析、業務審計、流程優化等工作提供支持。

單證業務電子化的難點和趨勢

單證業務電子化，雖是大勢所趨，但也面臨著諸多難點和瓶頸。

社會發展和技術瓶頸

單證業務電子化尤其是AI技術在單證業務中的運用，主要面對以下阻力：一是出于信息保密性、安全性等方面的考慮，銀行一般都傾向于自主研發電子化單證系統等內部系統。然而，相比專業的軟件公司，銀行缺乏此方面的專業技術人員，自主研發的軟硬件成本高，研發周期長。二是亟需規范機密信息的使用。單證電子化一方面會涉及大量的電子化文檔信息；另一方面，人工智能的發展也需要有共享大數據的支持，缺乏大數據的支持，人工智能的開發和發展將難以開展。而這些電子文檔及大數據會涉及客戶的保密信息，亟需對此類信息的保存、使用加以規范。三是作為新興技術，人工智能潛在發展前景已沖擊了現有傳統行業，社會尚未對以人工智能完全代替人力做好準備，就業壓力也會影響人工智能的推廣應用。

法律層面亟待完善

目前，聯合國國際貿易法委員會制定的《電子商務示范法》和《電子簽名示范法》和我國的《合同法》，都在一定程度上承認和肯定了電子單據的法律效力。然而，電子單據屬于電子化信息，電子化信息的天然屬性使其相比傳統紙質文件，更容易遭到竊取和損壞，而其依托的網絡系統也有可能遇到安全問題，這些都會對電子單據的效力產生影響。此外，各國在電子單據立法上不盡相同，法律風險依然十分顯著。

在電子單證問題上，電子提單的法律地位尤其重要。當前，三大國際公約——《海牙規則》《維斯比規則》《漢堡規則》都未對電子提單做出相應規定。現行的《中華人民共和國海商法》也未涉及電子提單。因此，只有在解決電子提單的法律效力問題后，才能更快、更順暢地推動單證電子化進程。

人機互動——單證人員的新挑戰

隨著科技水平的持續提高，人工智能會朝著更加“類人腦”的方向發展。人工智能初始嵌入階段獲取收集的大數據信息，能夠幫助我們在未來更加深入、靈活地應用技術分析，配合人力復審，為客戶提供更加優質全面的綜合性金融服務。同時，通過探索人工智能在單證中心的應用和可行性分析，也有助于單證中心在互聯網時代開辟具時代特性的改革創新的通道。但是，無論在現階段還是在可預期的未來，在單證領域，人工智能都無法全面取代單證人員。因為，單證審核除了簡單的數據比對和處理之外，更多仍需依賴單證人員對國際規則以及單證之間的主觀判斷及經驗分析。這類需經驗和主觀判斷才能完成的業務處理，人工智能還需要漫長的學習和改進過程。因而在相對較長的一段時間，單證人員在利用人工智能進行簡單數據處理后，仍需進行后續復核及人工判斷，進行人機交互，讓AI技術對處理結果進一步進行分析和學習。未來與AI的人機交互模式，是單證人員要面臨的新挑戰和需要學習的新領域。

總體來看，單證業務電子化已成趨勢，各銀行都在構建或拓寬自身的電子化渠道，單證網銀也在不斷改進和升級，電子交單或將成為將來傳統紙質單據的有力補充，甚至會替代紙質單據；而人工智能，雖然在國際貿易單證業務中尚未能得到廣泛應用，但無疑其將是未來高科技研發的重點方向。傳統單證業務正在面臨變革，依托科技引領，單證業務將邁入一個新的時代。