黑龍江省大學生互聯網消費金融發展的影響因素分析

劉文釗，王曉佳

（黑龍江東方學院，哈爾濱 150086）

0 引言

近年來，作為獨立且活躍的消費群體，大學生的互聯網消費水平逐年攀升。多數互聯網金融機構專門為大學生設計了促進其消費的平臺及產品［1-2］。方便快捷的消費方式受到青年學生群體的青睞。伴隨著互聯網消費形式的多樣化，違約率高、信用風險攀升等行業問題逐漸凸顯，引起了社會各界對大學生互聯網消費金融發展的關注［3］。由此，調查研究特定區域大學生互聯網消費金融的現狀及其制約因素，將對解決互聯網消費金融中存在的問題大有裨益。

1 黑龍江省大學生互聯網消費金融現狀調查

本研究被試為東北農業大學、黑龍江大學、黑龍江東方學院、哈爾濱商業大學、牡丹江師范學院等5 所黑龍江省內本科高校的大學生。采用簡單隨機抽樣調查，共發放720 份電子問卷，收回有效問卷714 份，主要通過微信、騰訊QQ 等方式向目標人群發放問卷。調查內容涉及黑龍江省大學生互聯網消費金融產品使用情況以及互聯網消費金融產品還款情況等。

1.1 黑龍江省大學生互聯網消費金融產品使用情況

1.1.1 大學生月均使用互聯網金融消費的金額

48.2%的學生每月網上消費200 元及以下，30.4%的學生每月網上消費201～500 元，11.5%的學生每月網上消費501～800 元，每月消費在801～1 000 元的學生占5.2%，在1 001～1 500 元的學生占2.5%，1 500 元及以上的學生占2.2%。

1.1.2 大學生互聯網金融消費用途

關于大學生互聯網金融消費用途（多項選擇），按照選擇頻次由高到低依次為數碼電子產品（181次）、服飾鞋帽（144次）、旅游娛樂（87 次）、教育培訓（86 次）、生活用品（75 次）、餐飲食品（69 次）、體育健身（46 次）、其他（44 次）。數據顯示，大學生消費支出主要用于電子數碼產品和服裝鞋帽，其他的相關生活支出比例遠小于這兩項。

1.1.3 大學生用戶了解互聯網消費金融產品的渠道

大學生接觸并了解到互聯網消費金融產品的主要渠道有（多項選擇）：網絡廣告（440 次）、親友推薦（300 次）、校園宣傳（99次）、報紙雜志（64 次）、手機短信（32 次）、傳單廣告（22 次）。調查結果顯示，網絡廣告和親友推薦是大學生了解并開始使用互聯網消費金融產品的主要渠道，親友的使用反饋對大學生具有較大的影響力。此外，互聯網信息的快速傳播也加速了大學生對消費金融產品的了解。

1.2 黑龍江省大學生互聯網消費金融產品還款情況

大學生主要的還款來源為家庭提供的生活費，占比為75.4%；其次來源于兼職收入（其中包括獎助學金），占比為17.17%；極少數學生選擇向周圍人借款，占比為7.4%。

大學生還款效果情況統計顯示，43.28%的學生能夠主動按時還款；41.73%的學生選擇綁定借記卡還款；9.38%的學生偶爾忘記還款時間；5.6%的學生因經濟條件緊張，經常不能按時還款。

大學生還款逾期情況顯示，46.22%的大學生從未發生過逾期還款的情況，近40%的學生偶爾發生逾期還款情況，14.11%的學生經常逾期，造成逾期還款的原因多為學生對個人信用的忽視、忘記還款；少部分人是因為資金緊張無法按時還款，選擇分期付款、向親友借款或從其他平臺借款。

1.3 調查結論

通過對黑龍江省大學生互聯網消費金融情況的調查統計分析，可知黑龍江省大學生主要以生活費為第一還款來源，多數學生能夠將互聯網消費水平盡量控制在經濟能力范圍之內，屬于保守型互聯網消費者。對大學生而言，互聯網消費金融產品的用途廣泛，包括數碼電子產品、服飾鞋帽、旅游娛樂、生活用品、餐飲食品、教育培訓、體育健身等。其中，筆記本電腦、高價智能手機、數碼相機、網絡游戲裝備等數碼電子產品的消費居于首位，緊隨其后的為服飾鞋帽方面的消費。由于大學生來自不同收入水平的家庭，剛脫離家庭后易受到身邊同學消費觀的影響，對消費產品的用途缺乏規劃，資金掌控能力較弱，不乏一些大學生產生攀比心理導致過度消費。

調查數據顯示，黑龍江省大學生接觸并了解互聯網消費金融產品的主要渠道多為網絡廣告和親友推薦。大學生對于互聯網消費金融產品的了解不夠深入和理性，很多學生僅憑廣告或他人的簡單推薦選擇某種消費平臺，因而缺乏對互聯網消費金融產品的理性分析。大學生的消費金融還款資金主要來源是家庭提供的生活費，兼職收入次之，少部分人選擇向他人籌借，或通過獎學金、助學金的方式補充還款資金。大多數學生能夠按時還款，或通過綁定借記卡還款，較少人偶爾遺忘還款時間，仍有少部分人因經濟條件緊張經常不能按時還款。在分期還款期限方面，一個月內還款的學生占較大比例，有三成學生能夠在一年內還款，極少數學生還款時間超過一年，超過半數的學生偶爾逾期還款，仍有近15%的學生經常逾期還款，逾期還款的學生多數選擇分期支付的方式完成還款。

2 黑龍江省大學生互聯網消費金融發展影響因素分析

2.1 相關法律法規不夠完善

目前，互聯網消費金融領域的法律法規較為分散，沒有形成專業的、統一的規范，缺乏針對性。雖然國家出臺了《網絡交易管理辦法》《電信和互聯網用戶個人信息保護規定》《征信業管理條例》等法律法規來規范和約束互聯網金融行為，但互聯網金融尚處于技術和功能的探索階段，整體環境相對復雜，監管難度大。尤其是在面對社會閱歷不足、缺乏金融風險意識的大學生時，一些人往往會鉆法律法規的空子，導致大學生互聯網金融消費發展受到制約［4］。

2.2 互聯網消費金融監管程度有待提高

由于互聯網消費金融的參與主體、發展模式各有不同，互聯網消費金融行業的競爭問題日益嚴重。“互聯網+”環境下的金融業在短時間內發展迅速，但金融消費產品還存在一些需要改進的問題。相關管理部門對其監管從制度規范到管理方式難以緊跟互聯網發展速度，從而對各種由新技術衍生出的金融市場問題的監管相對滯后，這對當前互聯網消費金融市場風險以及系統性風險構成了一定威脅。

2.3 大學生信用風險突出

在調查對象中，15%的黑龍江大學生仍在經常性逾期完成互聯網消費還款，這些學生對于信用的價值認識不清。同時，調查數據顯示，大學生收入來源單一且資金有限，主要通過家庭提供的生活費或有限的獎助學金抑或通過簡單的兼職獲取收入，導致違約情況時有發生。脫離家長管控的大學生沒有合理消費的觀念和理財意識，時常沖動消費、過度消費。大學生群體對信用的價值缺乏判斷，信用意識不足。此外，互聯網消費金融產品具有篩選用戶門檻低、無抵押等特征，很多互聯網消費平臺或公司并未被納入征信體系，加之大學生畢業后批量遷移，一旦變更聯系方式，將與其失去聯系，產生信用風險。

2.4 大學生缺乏系統性金融知識

目前，我國高校普遍對大學生在理財、信用、風險控制等方面的教育和引導有所欠缺。隨著互聯網金融的興起，以往鮮有機會接觸消費金融、理財等領域的大學生群體紛紛介入其中。在調查過程中不難發現，黑龍江省大學生多是通過親友介紹或網絡廣告了解互聯網消費金融知識。當前，互聯網傳播的信息魚龍混雜，容易造成大學生對金融和信用信息的錯誤理解，導致常有大學生在使用互聯網消費金融的過程中出現錯誤行為，甚至養成不良的消費習慣，給大學生互聯網金融發展埋下隱患。

3 對策及建議

大學生群體是相對穩定且發展前景良好的互聯網消費群體，應對大學生互聯網金融環境加以治理與維護［5］。有關部門可以著手從政府、金融機構、學校教育、家庭等方面推動校園消費金融市場的高效發展。政府應提高互聯網消費金融機構的準入門檻，加強宏觀管控。利用大數據、區塊鏈等先進技術加大對個人征信系統的完善力度，取得高校對地方金融行業的支持，通過高校學籍系統與征信系統聯通規避個人征信漏洞。學校和家庭對大學生的影響至關重要，父母對大學生的金融風險警示難以達到專業系統的程度，因此應該由高校承擔正確引導大學生樹立理性消費觀、合理使用金融消費產品的責任，高校極其有必要開設金融類通識課、選修課，向在校生進行金融知識普及和個人信用、金融風險教育，從而使大學生對互聯網消費形勢形成清晰認識。