互聯網金融的發展對中小銀行的影響分析

沈正華 恒豐銀行股份有限公司

一、互聯網金融理論分析

互聯網金融如今已經是人人皆知，近幾年支付寶、微信支付、蘇寧易購、京東金融等都在不斷發展壯大，支付寶里的理財與微信里的理財通可以說直接對接了中小銀行，現如今各大互聯網公司紛紛向銀行開始宣戰，經過了多年的發展，可以說互聯網金融已經伴隨著智能手機的興起與人們形影不離。我們通常所說的互聯網金融可以說是以依托支付手段、互聯網計算功能等來對資金進行融資使用的新型的模式。

高楓(2019)在《互聯網金融的發展對商業銀行的影響分析》中提出人們以前喜歡將閑錢存入到銀行進行保值增息，現在的人們選擇將閑錢投入互聯網金融。商業銀行如何選擇，將會給中小銀行的發展造成深遠的影響。

董麗娜(2019)在《互聯網金融對商業銀行發展影響研究》中提出銀行在發展過程中需要緊跟科技發展，根據互聯網特性來規劃金融戰略，融合科學技術，促進銀行全面發展。

二、互聯網金融的發展趨勢

互聯網金融有其好的方面，值得中小銀行去學習，但是互聯網金融也同時有著其弊端，難以掌控。中小銀行要做到“取其精華，去其糟粕”，良好的掌控好互聯網金融。互聯網金融致使我國國有銀行及商業銀行發生改革，這種改革之下的銀行模式是被動的，互聯網金融提供一種新形勢下的“互聯網+”的金融模式，使得全民金融成為可能。人們在家可以足不出戶就可辦理金融相關業務。互聯網金融可以說在一定程度上觸碰到了銀行的利益。現如今，互聯網金融由于魚龍混雜，不具備像銀行那樣的管理機制，面對風險沒有良好的控制，容易造成多種風險因素。

我們從2020年的互聯網數據可以看出，在我國，互聯網金融的相關企業每年呈現不斷增長的趨勢，其中我國的廣東省，從事互聯網金融的企業是最多的，廣東省一個省內就共有超過了一萬家企業，占到了全國互聯網金融相關企業總量的22.23%，我國互聯網金融行業融資主要集中在金融以及信息化和保險行業，其中在融資金額方面，我國金融和綜合服務行業比較較受到資本的青睞，融資金額高達1 070億元，遠超其他行業。

2020年10月，螞蟻金服的擬上市事件，更是把互聯網金融推向一個新的高潮。螞蟻金服為助力“互聯網+”的發展，為個人和中小微企業提供更加快捷的金融服務，依靠互聯網與大數據等子業務板塊，發展狀況良好，其先前估值更是達到1.9萬億元，超過中國工商銀行的市值。2020年11月上海證券交易所發布決定，暫緩螞蟻集團在上交所科創板上市。螞蟻金服(集團)被中國人民銀行、銀保監會、證監會、國家外匯管理局等多個部門約談，要求進行其進行整改，全面落實約談要求。所以螞蟻金服未來的上市之路，為互聯網金融的發展無疑是一劑強烈的推進劑。

三、互聯網金融對中小銀行發展的具體影響

(一)對服務質效的影響

互聯網企業涉足金融業，中小銀行不但要面對同行業的競爭，那些大型的銀行對它們也造成影響，銀行的服務意識及服務模式開始產生變化，以智能、休閑等服務爭取客戶。互聯網技術可使部分傳統柜面業務實現遠程交易，各銀行的柜面人員可以借用專業的互聯網終端設備，走進社區，為用戶帶來便捷的專業智能化服務。

(二)對組織架構建設的影響

中國銀行設立創新研發部，建設銀行設立電子銀行部，工商銀行則成立了互聯網金融的營銷中心，這些部門與傳統的業務部門不同，與其他部門協同配合，主導全行互聯網金融業務發展。民生銀行設立了直銷的二級部門，其業務拓展不以柜臺為基礎，打破時空限制，主要通過電子銀行渠道營銷金融產品、提供金融服務。所以，銀行設立技術部門，研發互聯網產品、追求金融業務的時效性，和各個部門以及事業部及子公司共同生存，可以適應中小銀行的長期發展。

(三)對銀行整體業務量的影響

網上業務的操作使中小銀行的整體業務量開始下滑，美團的億聯銀行、騰訊的深圳淺海微眾銀行以及阿里的網上銀行的興起是其業務量減少的根本原因。簡單而言就是這些所謂的互聯網金融銀行主要是依靠手機上的App而不是普通商業銀行的營業網點來辦理業務，這些“互聯網銀行”能夠興起，有一個核心的業務就是“流量”。因為他們幾乎都由國內的流量大戶互聯網巨頭發起，阿里、騰訊、小米、美團、蘇寧、卓爾幾乎人手一個。手里控制這么多流量，那么就可以通過賣金融產品的形式來吸引存款。比如網商銀行存款可以選擇定活寶和余利寶，而由于網商銀行可以完美對接支付寶，所以無論是個人用戶還是淘寶店家，網商銀行的優勢非常明顯。這些互聯網銀行將實體銀行的貸款業務完美的分流了，除此之外互聯網金融有著其獨特的支付優勢，所以更多的客戶比較傾向于采用互聯網金融來對資金的使用和進行存儲，致使中小銀行的整體業務量開始逐漸下滑。

(四)對銀行經營風險的影響

互聯網是虛擬的，銀行是實體。互聯網金融的發展迅速，使更多的人在家就能完成金融業務，不僅節省的人力、物力，還有財力，所以中小銀行也開始將智能化的設備代替人工，但是在一些銀行營業點或者其他的關聯處，還是可以看見有服務人員，可以說銀行的實體網點、銀行服務人員、業務人員依舊是開展銀行所必不可少的。總之，銀行的運營成本相比較互聯網金融來說依舊是筆不小的開支，所以說中小銀行現如今面臨著前所未有的壓力。

(五)對支付方式的影響

我國目前持牌的第三方支付機構已達260多家，互聯網支付是許多機構所從事的主要業務，并且得到了央行的有效監管。互聯網金融的支付業務與銀行業合作，給人們帶來了便捷的支付方式，包括轉賬、代收、代繳業務等，但互聯網金融的支付業務在飛速發展，并逐漸地與傳統銀行業產生發生了激烈的碰撞，以支付寶為例：2012年支付寶已不滿足于電商線下收單服務，開始涉足傳統銀行的線下POS刷卡業務。支付寶與超過80家的銀行及金融機構的合作關系，自建金融清算網絡，線下的POS刷卡業務對銀聯造成了不言而喻的沖擊。面對支付寶厚積薄發的進攻，中國銀聯動則動用了所謂的“尚方寶劍”，停止其所有的線下POS業務”的聲明。這可以說僅僅只是兩者碰撞的一個開始，隨著互聯網對人們生活無孔不入的滲透，互聯網金融的支付業務將會以另一種形式，對傳統銀行業發起挑戰。

(六)對理財方式的影響

互聯網金融依靠網絡的發展積累的龐大用戶數，做起了替客戶理財的方式，吸收存款的生意，導致了銀行的客戶存款、代理基金保險業務的大量流失。在軟件支付寶上的余額寶大家應該都知曉，它在2013年6月13日上線，截止到2014年的1月15日，在短短的8個月的時間里它吸收存款超過了2 500億元，公司的盈利超過了40億元。而這僅僅是一家互聯網金融公司的一種產品，另一個互聯網公司騰訊，也開始引入7億用戶殺入了這個領域。利潤往往會有一定的風險，傳統銀行可以承受的風險遠遠低于互聯網金融公司。在理財這個領域，傳統銀行是需要對互聯網金融公司認真對待了，可以學習互聯網金融的良好模式。

四、中小銀行應對互聯網金融的策略及建議

(一)中小銀行要加快轉型，改變服務的模式

一般中小銀行大多數都起步較早、有著較為穩定的客戶群體、國家也有相應的政策對它給予了一定的支持，所以中小銀行可以調整自身的經營策略，尋求具有自身特色的經營理念。首先，中小銀行可以在實體網點進行金融產品的營銷，做到將營業網點從傳統的交易型向營銷型的轉變策略，學習互聯網金融的網絡化業務銷售模式，尋求線上的營銷渠道，打造自生獨特的銷售模式。

(二)中小銀行要發展線上業務，重視科技，加大投入

目前，互聯網金融正是借助網絡發展優勢，采取線上金融業務的開展，那么，中小銀行也可以將部分的傳統業務進行互聯網化，采取線上金融服務，為客戶提供出良好的體驗。首先銀行要成立新的技術團隊，開展和優化現有的手機銀行業務，加大對技術的投入產出，最好是能夠設計出滿足客戶需求又可以體現自身銀行特點或發展觀念的金融產品，設計并開發關于大數據應用的風險模型，減少不利風險的影響。

(三)中小銀行要謹慎經營，管控銀行風險

中小銀行因為規模較小、容易受到外部經濟環境的直接影響，比如國家的政策方針、經濟環境的變化等都會對其造成一定的影響，所以中小銀行要時刻關注國家的政策方針，了解經濟新聞時事，及時關注各種風險問題。首先銀行要對風險能夠有個良好的認識，再進一步的完善銀行的管理與治理機制，對一些不規范的金融業務，要做到及時改正；其次銀行要具備良好的責任感，與客戶之間要能夠良好溝通，銀行要注重對金融制度的培訓，增強業務人員的實際操作能力，建立起科學的人事績效考核標準以及人員激勵的制度，幫助銀行業務人員更好的工作；開展金融相關知識以及人民幣知識的學習、可以開展一些反非法集資以及防電信詐騙的宣傳活動，服務于當地廣大人民群眾。

五、結語

綜上所述，我們可以看出，互聯網金融的出現對我國中小銀行的營銷模式和金融業務造成了嚴重的影響，面對互聯網金融現在的壓迫式成長，中小銀行要能夠吸取互聯網金融的長處，尋求良好的解決措施并且積極的應對，從銀行自身做起，尋求銀行業的未來發展新思路，銀行業要能夠從當前的嚴峻形勢下看到機遇，雖然互聯網金融的沖擊巨大，但是中小銀行的未來發展機會尚在，最基本的是要結合互聯網技術來改革本銀行的業務模式。但總體來說，中小銀行占據我國銀行業半壁江山，仍然具有規模化的優勢，我們從長期來看，互聯網可能會成為一種金融現象，但是互聯網金融還是無法替代銀行業，兩者是相互促進的一種銀行業格局，希望今后中小銀行可以有更大的進步。