應屆大學畢業生創業保險的設計

文/王曉奕 車輝 熊秋實 孟令辰 張悅 宋修鐸 吳靜茹

我國不斷推進創新創業建設，鼓勵更多的社會主體進行創業。按馬丁·特羅理論，我國高等教育已進入大眾化階段，這是一項很突出的成就，但隨之而來的是大學生就業日益困難。盡管我國政府針對大學生就業創業困難出臺了很多政策，但效果不盡如人意，大學生就業創業問題仍很突出。隨著數據信息時代的來臨，大數據為大學畢業生的創業帶來新的契機，通過云端大數據，處理和解決投資和保險的理賠問題，推動大學畢業生的創業帶動就業，增加大學畢業生就業機會。本文結合當前時代國內外鼓勵創業背景，運用比較分析法、問卷調查法和文獻研究法，對投資和保險如何推進大學畢業生創業和就業問題進行了研究。

一、緒論

（一）研究思路

主要包括五部分：第一部分引言，介紹本課題提出的研究環境；第二部分課題研究思路與方法，主要介紹文獻研究法和比較分析法[1]；第三部分具體研究背景及意義，通過對大學生創業與就業數據進行剖析，分析了就業與創業率低的原因，并進行國內外環境對比，分析得出本課題研究意義；第四部分是通過調查問卷對現有就業與創業保險市場進行分析；第五部分提出相應解決方法。

（二）研究方法

1.文獻分析法。研究自提出課題、研究設計開始，就搜集文獻、整理文獻和進行文獻綜述。本文提出關于應屆大學畢業生創業與就業保險，對有關文獻進行分析并且重新歸類研究[2]。

2.比較分析法。通過對國內外情況進行比較，對不同學生進行問卷調查，尋找其異同，探求其普遍規律與特殊規律。

二、研究背景及意義

（一）項目背景

據統計，2019年，我國高校畢業生創業率僅為3%，大學生創業者數量為35萬，而高校畢業生總人數達834萬人，大學生創業率低，就業壓力巨大是我們面臨的急需解決的問題。

（二）問題分析

就業困難存在的原因如下。

1.城鎮新增勞動力、下崗失業人員再就業和農村勞動力轉移等問題，使就業困難更突出[3]。

2.企業體制改革，運用新技術，勞動力需求量減少。

3.當代大學生對就業形勢、政策及就業過程不了解,產生供需矛盾，使用人單位對大學生的需求趕不上增長。

種種原因使大學畢業生就業十分困難。2020年形勢特殊，受到疫情的沖擊，許多工廠、企業遲遲不能開工，使得資金消耗完畢，許多人再度面臨失業。

創業率低存在的原因如下。

1.創業的高風險性，對于涉世未深的畢業生來說，在沒有保障和一定基礎的情況下，他們對創業產生畏懼心理。

2.大學生創業缺少社會和商業經驗，缺乏引導，進入社會時往往難以把握。

3.創業需要資金支持，畢業生失去學校的食宿保障，只能依靠家庭，難以拿出大量資金來投入創業。

4.大學生來剛步入社會，人際交往能力差，對場地租賃及設備購置不了解，這會給初期創業帶來很大困難。

（三）國內外基本情況

1.國內基本情況。根據國內現況分析，大學生畢業后從業方向的選擇成為其面臨的主要問題。目前國內雖發出諸如《北京高校大學生就業創業項目管理辦法》等，但僅適用于部分學生；雖然提出可申請小額貸款，但只有10萬元左右，對于啟動公司，作用甚微。市場并未提出有效的適用于所有大學創業者的解決策略，來化解此矛盾。

2.國外基本情況。國外最早從創業教育對創業進行研究，代表人物杰弗里·蒂蒙斯（Jeffry Timmons）。對創業政策研究是從20世紀90年代才開始。

關于啟動資金的風險投資，美國的運作已非常成熟。雅虎公司，楊致遠的博士論文中提到搜索引擎的構想，得到400萬美元注資。帕卡德與休利特因為計算機網絡直銷模式構想，在斯坦福大學合作成立了普惠公司。據統計，1999年，麻省理工大學創辦4000多家企業，絕大部分獲得風險投資，創造了大于兩萬億美金的銷售額。在法國，截至2004年，大約有200多家創業機構來扶持大學生創業。

（四）研究意義

能夠給應屆畢業生吃下定心丸，使更多大學生敢于離開家鄉。促進相關產業發展，也促進新興產業的產生。緩解大學畢業生供過于求，短期內增長超出需求的局面，勞動力市場還需要時間逐步調整。減少像此次疫情中，諸如畢業生簽署公司，公司反悔、沒有后文或中小公司倒閉等現象，給大學生就業造成的困擾也為中小企業吸納人才提供了條件。順應國家政策，為應屆畢業生更好地了解就業市場提供條件，減少盲目期待提高薪資待遇現象，避免挫傷畢業生積極性。緩解了養老保險金的壓力，有利于國家經濟發展。

三、市場分析

此部分運用問卷調查的方法，對市場進行分析。

（一）對創業的認識

有73.25%的學生考慮過自主創業，主要是大一和大四的學生。調查人數中9.75%的人認為開一家公司叫創業；56%的人認為經營活動叫創業；20.5%的人認為開發前沿科技項目叫創業。而63.5%的學生認為成功概率很大。

（二）創業方向和定位

36%學生選擇與自身專業聯系較多的領域，23.5%學生選擇自己感興趣的行業，12.75%學生看準啟動資金少、容易開業的行業，其他學生支持技術要求較低的行業。關于資金投入問題，30.75%學生表示只能接受5000以下的資金，43.25%學生認為大概投入1萬元左右，12.5%學生認為需要2萬元～5萬元。可見大部分學生傾向于創業穩定，資金投入少的行業。這在一定程度上也反映了大學生創業中資金不足的問題。

（三）創業條件

調查顯示，17.5%的學生希望有成功者傳授經驗，26.25%的學生希望到創業成功企業實地學習，35%的學生希望有大學生創業基金和項目，11.25%的學生希望建立校企聯合創業基地。由此可見，解決創業資金及創業場地尤為重要。

四、解決方法

（一）基本解決方案

大學期間，愿意投保的學生按自己意愿，每月向保險公司繳納一定的保險金額（類似人身保險確定方式），四年期滿。四年后，創業方案經保險公司篩選合格，保險公司以投資的方式按事先確定好的保費提供創業啟動資金，并協助廠房及設備購買，完成注冊。但保險公司作為最大股東，保持依法收回的權利。當公司開始盈利，每年以分紅形式按股份比例向保險公司返還。在還清前，保險公司將股份全部轉讓。保險公司持股期間，員工的相關保險均由保險公司提供相關優惠；如不購買，該公司需繳納一定違約金。若創業失敗，被大型公司收購并提供相應公司職位，啟動資金則按月工資的3%償還，直到還到其啟動資金的95%。

（二）風險管控

風險管理首先要將可能存在的風險進行識別。可能存在的風險是創業失敗后，公司投資的資金無法取回；還有可能成功后，急于轉手公司獲得資產；還可能出現道德風險，在保險公司股份轉移的時候，與他人合作進行收購，來減少要付給保險公司的應得報酬。

解決方案如下：創業失敗，所欠的投資啟動資金由本人月工資3%進行每月償還，十年內還清；成功創業還回啟動資金后，公司必須做到分紅五年，保險公司的股份才能轉移；為規避道德風險，運用大數據與云計算觀察公司基金股票走向，防止與他人合作，人為操作股票低價收購股份。還可在償還過程實行獎懲制度，提供免費咨詢服務和一次免費人工體檢。公司資本做到公開透明，可由投資銀行占10%的股份，并監督公司資本運行，防止公司內部自身資本虧空。

（三）資金來源

投保人從大一到大四均可投保，投保后四年共交48次保費。平時將一半的錢存入做責任準備金，剩余一半放在投資證券股票等，來獲取利潤。本人必須投保四年，不夠四年者在畢業后一年內交齊，所交金額整體要比大一開始多交四個月。而后在本人創業方案經過篩選合格后保險公司將這筆錢，即所交保費及其利息（根據比銀行利息高1%到2%的累計價值）全部返還，并以投資的方式至少提供創業啟動資金的20%，協助廠房、設備等所需品的購買，幫助完成注冊。保險公司作為其股東，享有利益分配權利。當公司開始盈利后，每年以分紅的形式按股份比例向保險公司返還，直到還清該權力消失。保險公司會將股份慢慢全部轉讓給本人，并收取因該股份所得的財產作為報酬。在保險公司持股期間，員工內部的養老、工傷、醫療、生育、失業等保險均由本公司提供，并享有相關優惠，如不購買本公司需繳納違約金，若創業失敗，公司被其他大型公司收購，可為被保險人提供相應的公司職位，保障工作，未還保險公司的啟動資金加上股份享有的財產則按照其月工資的10%，按月償還，直到10年內還清為止。還清后，根據所還時間在前五年內的，對本人返還最高5個月的所還金（根據十年每月平均所還計算）。