關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融對銀行信用卡業(yè)務的沖擊分析和挑戰(zhàn)探討

宋 堅 中國人民大學財政金融學院

前言

互聯(lián)網(wǎng)開啟了商業(yè)發(fā)展的新時代。在互聯(lián)網(wǎng)繁盛發(fā)展的時期，互聯(lián)網(wǎng)金融走進人們的生活。互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)的金融模式有本質(zhì)的差異，互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行產(chǎn)生了強大的沖擊。互聯(lián)網(wǎng)以第三方支付和網(wǎng)絡信貸為主要的運營模式，近年來呈增長態(tài)勢，這對銀行信用卡業(yè)務帶來了一定的沖擊。互聯(lián)網(wǎng)金融具有多種優(yōu)勢，對銀行信用卡業(yè)務產(chǎn)生了影響，雖然信用卡同樣具有傳統(tǒng)的優(yōu)勢，但是在互聯(lián)網(wǎng)金融與銀行卡業(yè)務之間，業(yè)務量完全取決于客戶的習慣與傾向。這是現(xiàn)代金融業(yè)發(fā)展的基本形態(tài)，也是金融模式不斷創(chuàng)新的重要表現(xiàn)。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的主要方式

互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融模式與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的有機結(jié)合。互聯(lián)網(wǎng)金融主要利用了互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和移動通信技術(shù)，實現(xiàn)資金融通、支付和信息中介等功能。互聯(lián)網(wǎng)金融是信息化、電子化和金融創(chuàng)新發(fā)展融合的結(jié)果。互聯(lián)網(wǎng)金融的方式主要體現(xiàn)在網(wǎng)絡支付方式，例如淘寶和支付寶的強大使人們的生活發(fā)生了變化，支付方式更加科技化，網(wǎng)絡購物和銷售實現(xiàn)了第三方平臺的拓展，人們通過網(wǎng)絡進行交易，使用網(wǎng)絡支付平臺進行取款和交易。互聯(lián)網(wǎng)金融具有網(wǎng)絡理財?shù)姆绞剑诎l(fā)展過程中將軟件植入到互聯(lián)網(wǎng)操作中，運用網(wǎng)絡理財方便快捷的優(yōu)勢，為理財服務提供全面的服務，具有安全性，具有快捷性。互聯(lián)網(wǎng)的可移動支付方式是通過智能手機實現(xiàn)的。移動金融和金融業(yè)務之間的融合打造了新型的互聯(lián)網(wǎng)金融模式。第三方支付平臺更加快捷。智能手機與互聯(lián)網(wǎng)之間的有效融通給互聯(lián)網(wǎng)金融帶來了巨大的空間，運營商和第三方平臺建立了可移動性金融發(fā)展模式。互聯(lián)網(wǎng)的網(wǎng)絡融資模式例如網(wǎng)絡貸款P2P等方式都可以根據(jù)計算機借助借款人的信譽進行綜合評價，在符合要求的情況下自動還款，這種網(wǎng)絡融資模式更加便捷，風險大大降低，網(wǎng)絡融資逐漸取代了傳統(tǒng)的融資模式。互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展中，會持續(xù)進行金融服務的提升，這是獲取客戶資源提高市場競爭力的重要手段。互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展是充分整合金融資源和創(chuàng)新金融服務模式的過程。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對銀行信用卡業(yè)務的沖擊和挑戰(zhàn)

(一)銀行信用卡的支付方式受到?jīng)_擊

銀行信用卡具有主動支付的權(quán)利，在沒有互聯(lián)網(wǎng)金融的時期，信用卡發(fā)揮了支付的重要功能。但是隨著電子商務的發(fā)展，網(wǎng)上支付系統(tǒng)快速進步，電商系統(tǒng)的第三方支付嚴重干擾了信用卡的支付主動權(quán)，網(wǎng)上交易與資金支付需經(jīng)過第三方支付平臺，銀行的信用卡支付作為結(jié)算機構(gòu)就受到了干擾，廣大消費者與商戶之間無法直接對話。在第三方支付平臺應用的前提下，信用卡的支付難以明確客戶的資金用途，這種信息斷層導致銀行無法監(jiān)控客戶風險。銀行信用卡監(jiān)管處于相對被動的局面。互聯(lián)網(wǎng)金融的重要優(yōu)勢就是架構(gòu)起客戶和第三方平臺以及商業(yè)之間的關(guān)系，而傳統(tǒng)的銀行信用卡業(yè)務，在獲取信息方面缺乏技術(shù)支持。

(二)銀行信用卡的分期業(yè)務受到挑戰(zhàn)

銀行信用卡在分期業(yè)務方面占有巨大優(yōu)勢，在經(jīng)濟快速發(fā)展的時期，信用卡成為很多人消費的重要資金來源。廣大消費者根據(jù)自己的消費情況來調(diào)整信用卡的使用方法，銀行信用卡分期業(yè)務在發(fā)展的過程中，受眾群體是非常大的。但是互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)使銀行信用卡的分期業(yè)務受到?jīng)_擊，互聯(lián)網(wǎng)推出的透支賬戶在小范圍內(nèi)具有多種權(quán)力。例如京東的白條，阿里的小額貸都充分展現(xiàn)出互聯(lián)網(wǎng)金融的活躍性。同樣，在貸款業(yè)務里互聯(lián)網(wǎng)金融能夠以最簡便的手段和最直接的方法獲取資金，這是銀行信用卡業(yè)務無法達到的狀態(tài)。銀行信用卡的核對審批都要經(jīng)過一定的時限，互聯(lián)網(wǎng)金融采用即刻兌現(xiàn)的方式獲取了大量的消費者，消費者們運用互聯(lián)網(wǎng)金融能夠利用信譽度貸款，這是互聯(lián)網(wǎng)金融在無形商業(yè)發(fā)展過程中的重要優(yōu)勢。

(三)銀行卡的收單業(yè)務受到影響

互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展使第三方支付機構(gòu)占據(jù)線上收單的主導地位，銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融之間的差距越來越明顯。在線下收單方面，雖然銀行占據(jù)了主動權(quán)，但是受網(wǎng)絡經(jīng)濟的影響仍然存在下降趨勢。互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的線下收單規(guī)模快速增長，在增長的過程中，傳統(tǒng)的刷卡支付被POS機等新技術(shù)所取代，銀行銀聯(lián)以及電信運營商受到了不同程度的損失。在第三方支付的模式下支付方式不斷創(chuàng)新，支付的費率不斷降低，監(jiān)管部門即使在監(jiān)管過程中仍然無法實現(xiàn)全方位的控制。支付方式的變化是互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟具有的一大特色，信用卡在收單業(yè)務方面的沖擊和挑戰(zhàn)則是互聯(lián)網(wǎng)金融背景下必然會產(chǎn)生的結(jié)果。信用卡收單業(yè)務需要構(gòu)建起新的模式，創(chuàng)新方法才能符合當前的實際情況，網(wǎng)絡金融具有的優(yōu)勢是不可比擬的。

(四)對銀行信用卡的盈利能力產(chǎn)生影響

在經(jīng)濟向前發(fā)展的過程中，互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟逐漸繁榮。銀行監(jiān)管逐漸嚴格，壓縮了信用卡的盈利空間，在信用卡應用過程中，對用卡范圍進行了限制，信用卡的透支額度有了一定的調(diào)整，在支付方面競爭進一步加劇，這就導致信用卡的盈利能力存在問題。這不僅是制度上的控制，也是市場環(huán)境給予的變化。互聯(lián)網(wǎng)金融使信用卡盈利能力產(chǎn)生了一定差異，而信用卡盈利能力的提升在于制度性的建設(shè)。互聯(lián)網(wǎng)金融開展了多項業(yè)務，很多業(yè)務類型都符合廣大消費者的需求，信用卡的產(chǎn)品類型較為單一，信用卡已經(jīng)成為相對落后的支付方式。信用卡的盈利能力來源于信用卡的產(chǎn)品類型和信用卡應用過程中的金融服務，但是在互聯(lián)網(wǎng)時代，信用卡受到的約束和限制較多，網(wǎng)絡金融是自由寬泛的，網(wǎng)絡金融以客戶的需求為主，這與信用卡應用之間產(chǎn)生了一定的距離。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展背景下信用卡應用的思路和對策

(一)制定個性化的信用卡使用方式

在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展背景下，信用卡的使用就要整合多種資源，進行多種強化性的配置。在信用卡應用中，需要根據(jù)客戶的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)和年齡結(jié)構(gòu)提供個性化的理財方案，強化信用卡的金融理財媒介作用。銀行在信用卡管理方面，在信用卡推廣方面要針對廣大消費群體進行客戶群體劃分，信用卡使用的客戶多數(shù)為年齡較大的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)穩(wěn)定的客戶，這樣以來信用卡的應用范圍則會保持穩(wěn)定性。互聯(lián)網(wǎng)金融的操作方式還存在一些不安全的因素，年輕人是受眾群體，而中年人以及中年以上的人群仍然以信用卡消費為主，這種消費群體的劃分有利于信用卡進行推廣。例如在信用卡的理財業(yè)務中，可以有針對性的投放銷售信息，讓資產(chǎn)穩(wěn)定凈資產(chǎn)數(shù)量達到一定標準的人充分享受信用卡帶來的紅利。互聯(lián)網(wǎng)金融有其優(yōu)勢，同樣也存在著不可克服的難點，互聯(lián)網(wǎng)的安全性備受質(zhì)疑，在理財方面，財富應用方面，信用卡仍然是廣大消費者青睞的類型。在這樣的局面下，信用卡業(yè)務要突出其個性化和針對性的設(shè)計，使信用卡能夠真正成為廣大消費者的好幫手。

(二)提高信用卡服務的整體水平

信用卡提供的是高效快捷的金融服務，讓客戶能夠應用信用卡進行資金整合，傳統(tǒng)的信用卡業(yè)務具有的優(yōu)勢是顯而易見的，但是互聯(lián)網(wǎng)金融使信用卡的服務弱化，銀行在信用卡使用方面受到了挑戰(zhàn)和沖擊。但是，信用卡使用仍然可以提升多種服務，例如在收單方面以前的POS機收單受到了嚴峻的挑戰(zhàn)，信用卡可以嫁接互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)內(nèi)容，進行整體上的模式改進。例如信用卡可以搭建互聯(lián)網(wǎng)金融的支付系統(tǒng)。運用互聯(lián)網(wǎng)金融的科技手段聯(lián)系信用卡付款的內(nèi)容。信用卡業(yè)務可以直接參與到支付系統(tǒng)改革中，推出虛擬信用卡，提升信用卡的業(yè)務服務水平，這種方式能夠讓支付系統(tǒng)更加快捷，能夠更好的服務于客戶，客戶在選擇消費的過程中，同樣可以獲得快捷簡便的操作。銀行給予服務端口，運用信用卡的使用習慣來征得更多的客戶。

(三)創(chuàng)新信用卡的多種功能

信用卡業(yè)務需要順應多元化的商業(yè)發(fā)展時代，信用卡具有良好的信譽也能夠有多種功能，在實施技術(shù)推進過程中，銀行要強化信用卡的功能性設(shè)計，讓信用卡的功能逐漸增多。持卡人在使用信用卡的時候能夠獲得更多的優(yōu)惠，能夠選擇不同的服務方式來滿足自己的需求，在這一點上信用卡的功能性設(shè)計是應對互聯(lián)網(wǎng)金融的重要路徑。信用卡要嘗試新的商業(yè)模式，以提高整體服務為目標，突出功能性的設(shè)置。根據(jù)消費者的需求來調(diào)整信用卡的額度，強化信用卡應用過程中的安全性，在功能設(shè)計中增加相關(guān)消費項目，讓更多的人信任信用卡的優(yōu)勢作用。在現(xiàn)代商業(yè)發(fā)展模式中，創(chuàng)新是唯一的路徑，只有創(chuàng)新才能夠強化業(yè)務的拓展，只有創(chuàng)新才能夠符合市場經(jīng)濟的變化。互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟時代，信用卡使用要更加注重金融服務的特色，以提供多種金融服務為目標，讓更多的客戶能夠在應用信用卡時獲得便捷，這是互聯(lián)網(wǎng)金融思維下銀行信用卡業(yè)務需要思考的問題。

四、結(jié)語

互聯(lián)網(wǎng)推動了商業(yè)向前發(fā)展，在互聯(lián)網(wǎng)時代，金融模式徹底發(fā)生了變革。互聯(lián)網(wǎng)金融以其自由發(fā)展的狀態(tài)，高度的親和力和與客戶的粘合度，迅速占據(jù)了市場。銀行在發(fā)展建設(shè)的過程中必須要融合商業(yè)發(fā)展的新態(tài)勢才能夠真正獲得市場份額。互聯(lián)網(wǎng)金融對銀行信用卡的沖擊是顯而易見的，但是互聯(lián)網(wǎng)金融同樣存在一些缺點。銀行信用卡業(yè)務在互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟發(fā)展下就要求適應社會發(fā)展的情況，也要融合金融發(fā)展的需求，以客戶的需要為主要發(fā)展目標，在借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢下，彰顯銀行業(yè)務的強項，共同推動金融經(jīng)濟向前發(fā)展。