淺談機動車輛保險降低賠付率的策略

許亞之 中國太平洋保險公司寧波分公司

對于機動車輛保險賠付率來講，主要就是賠付金額和保費收入的比值，比值的高低對險種所帶來的經濟效益會產生直接的影響，賠付率越高代表著經濟效益越低。在此情況下保險行業就應該精細性的研究機動車輛保險的賠付率過高問題原因，完善相關的賠付率控制計劃與方案，保證在嚴格控制賠付率的同時增加自身的經濟效益，為機動車保險業務的后續發展、保險行業的穩定進步夯實基礎。

一、機動車輛保險賠付率與賠付率過高的原因

(一)機動車輛保險賠付率分析

對于賠付率來講主要是以賠付金額、保險費用收入兩個層面進行衡量和分析，通過賠付金額、保費收入的比值進行計算，比值越低代表著經濟效益越好，比值越高代表著經濟效益越差。從目前我國保險市場發展情況來講，機動車輛保險賠付率直接決定保險公司的經營效益，主要因為機動車輛保險的規模非常龐大，多數保險公司的整體保險收入中機動車輛保險的金額占有較大的比例，直接影響著公司的效益發展。因此，保險公司在未來發展的過程中，要想提升自身的效益水平、增強市場競爭能力、實現可持續發展，就應該重視機動車輛保險賠付率的控制，通過降低賠付率來維持自身的經濟效益，達到良好的效益發展促進作用和推動作用。

(二)保險賠付率過高的基本原因分析

當前我國保險行業的機動車輛賠付率一直處于較高的狀態，并非某些單方面因素所引發，而是保險公司沒有編制完善的賠付率管理制度，再加上社會領域中交通事故問題的發生率開始增加，還經常會出現騙取賠償的現象，導致保險的賠付率難以全方位的進行控制。首先，近年來人們的生活水平、經濟水平有所提升，購買車輛的數量增多，也會隨之出現相關的交通事故問題，雖然事故發生率逐年下降，但是也會導致出現保險賠付率增加的現象。其次，行業領域中尚未制定較為完善的違章車輛的管制機制和模式，經常會出現騙取保險賠款的現象，雖然我國在法律制度中、保險合同中已經提出了關于保險欺騙行為的相關規定，但是在操作的過程中，經常會發生騙取保險費用的現象，這也是難以控制賠付率的主要影響因素，對保險行業的經濟發展、健康進步會造成一定的危害。最后，對于保險公司來講，本身也存在承保條件方面的賠付率影響因素，部分企業為了能夠增加業務的規模、提升參保者的人數，一般會對承保政策和制度要求進行放寬，不能提出有關的制度要求、行為規范要求，這也是賠付率難以控制的重要原因。再加上企業在管理的過程中采用的是粗放型的管理手段，操作具有一定的隨意性，很難進行保險賠付率的控制和管理[1]。

二、機動車輛保險賠付率的降低措施

上述研究了目前我國保險行業的機動車輛保險賠付率過高的主要原因，為有效控制賠付率，建議在工作中深入研究和分析問題原因，針對性地編制未來發展的保險賠付率控制計劃方案，健全管理模式、強化承保管理力度與理賠管理力度，真正意義上將賠付率控制在科學范圍之內，保證工作的高水平開展。主要的賠付率控制措施為：

(一)盡可能減少交通事故問題

據調查目前我國交通事故的發生率較高，重大事故的數量越來越多，導致相關的保險賠付率難以有效的控制，對人們的生命財產安全也會產生威脅。因此，在保險賠付率控制期間保險行業應該和交通部門之間相互合作，強化交通事故管理方面的重視度，編制較為科學、較為合理的問題解決計劃，利用對應性的手段來降低事故發生率，例如：保險行業和交通管理部門之間互相合作為社會群眾宣傳交通規則，開展教育工作，使得社會群眾能夠在宣傳的過程中更好的遵守交通規則，在機動車駕駛期間謹慎的操作，不僅可以降低事故問題的發生率、減少保險賠付率，還能維護社會群眾的生命財產安全，起到多方共贏的積極作用[2]。

(二)健全相關的業務管理模式

機動車輛保險屬于保險行業中最為重要的業務，要想降低賠付率，就應該健全業務管理的模式，不再使用之前的傳統性、粗放型的管理模式，充分認知到保費規模并非是行業長遠發展的根本所在，應將注意力集中在控制賠付率方面，將提高行業經濟效益作為前提，編制賠付率的控制計劃，強化對于賠付率控制方面的宣傳教育力度，要求每位業務人員都要形成正確的效益觀念，將賠付率的管理控制當作是人員的業務考核指標，將考核結果和獎懲機制相互整合，對于賠付率控制效果低的業務人員，需要進行適當的懲罰，賠付率控制效果高的業務人員，給予一定的獎勵，從根本上增強人員的賠付率管控積極性。與此同時，還應鼓勵業務人員發展效益水平較高的險種，爭取拓展具有效益獲取空間、潛力的險種發展環境，為保險行業爭取到更多的效益。除此之外，在賠付率管理的過程中應健全成本核算的模式，提出關于賠付方面的指標臨界點，綜合性開展分析工作之后明確是否需要進行承保，以免盲目性承保帶來賠付率過高的問題[3]。

(三)健全理賠管理的工作機制

理賠屬于保險賠付方面的“出口”，是降低賠付率最為重要的工作環節，所以在理賠管理的過程中應該予以重視，打造精細化的管控機制，要求在理賠的工作環節中，做好勘查工作，確保現場勘查定損結果的準確性，以此進行賠付率的嚴格控制。首先，在現場勘查的工作中應確保定損的準確性，對于需要開展勘查工作的賠付案件，如若機動車一方出現交通事故問題，就可以利用簡化性的程序終結進行案件的處理，保證現場勘查的結果和事故發生情況相符的狀況下進行理賠。如若交通事故問題較為復雜、勘查的難度較高，就應該安排專業能力較強、具有一定責任感的人員到現場執行勘查工作，要求定損具有一定的準確性，預防出現騙取保費的現象，最高程度上降低賠付率[4]。其次，理賠調查工作應該遵循早期介入的基本原則，如果涉及到理賠工作，就必須盡快的開展調查工作，提前性的介入處理，深入的審核分析具體情況，通過仔細的調查和研究，明確是否存在騙保的風險，在預防騙保問題的同時，減少賠付率。最后，應重視有關理賠工作者的專業素質、道德素養，定期開展有關的理賠定損專業知識、綜合技能的教育培訓活動，增強理賠人員在定損操作過程中的準確性。同時還需開展考核工作，在理賠定損的過程中進行監督考核，一旦發現有定損不準確行為、操作不當的行為，就要降低考核評價的分數值，和人員的薪資之間掛鉤，使其可以在監督、考核的管理下更好地執行自身理賠定損的任務。與此同時，要求理賠人員在開展業務工作期間具有較為良好的職業觀念意識，能夠養成正確的職業習慣，謹慎對待每項定損工作，從源頭入手杜絕發生騙保的現象，在降低賠付率的同時促使行業經濟的穩定發展[5]。

(四)做好風險的防范工作

從機動車輛保險的賠付情況來講，理賠屬于“出口”，承保就屬于“入口”，因此在合理進行理賠管理的同時，也應該重視對承保方面的管控，科學合理的預防風險隱患問題，按照降低賠付率的工作目標進行業務的篩選，強化對承保方面的管控力度，每單保險業務都應該謹慎、精細化的核實，保證原始數據信息具有真實性與可靠性，實時性監控相關承保業務的指標，預測可能會出現的風險問題，清晰將車型保險、賠付支出等狀況展現出來，對每個指標所反饋的動態狀況，都要編制針對性的制度，打造差異性的管理工作模式。尤其需要注意在非營業類型的車輛方面，檔次較高的車輛方面，發生交通事故問題之后維修費用較高、賠付的費用相對很多，風險隱患因素很多，所以在這些車輛的承保過程中，應盡量進行保額的控制。如果屬于營業類型的車輛，使用的頻率較多，長途運輸的過程中也可能會發生風險問題，所以建議在承保期間合理設定第三者責任險方面的賠付額度。如果車輛駕駛員是新手，或者是技術水平較低，可能會經常發生碰撞問題，所以應該適當限制承保期間的不計免賠險，這樣才能按照不同車輛的特點，開展不同形式的承保管理工作，從根本上減少賠付的金額，降低賠付率，維護保險行業的經濟效益[6]。

三、結語

綜上所述，保險行業的機動車輛賠付率過高的原因就是經常發生交通事故，沒有編制完善的承保管理、理賠管理模式，缺少風險管控的完善機制，導致賠付率過高，對保險企業的效益發展產生不良的影響。因此，在機動車輛保險管理的工作中應重視賠付率的控制，以提升效益水平為總體的工作目標，強化理賠環節、承保環節的管理工作力度，在各個環節中預防出現騙保現象，合理控制賠付的額度，達到賠付率良好控制的目的。