網絡經濟時代銀行金融風險控制措施

周晨輝

（錦州銀行股份有限公司，遼寧 錦州 121013）

我國已經進入了大數據時代，在這一時代背景下，銀行的工作模式有了新的變化，工作流程與以往不同，管理工作側重點也相應地發生了變化，需要及時結合時代特征及工作要求，完善內部管控機制。重點要關注銀行推出新產品、發展各項業務時，是否會遇到金融風險，并根據具體的風險類型及誘發風險的根本原因，研究科學管控風險問題的可行對策。

一、網絡經濟時代銀行工作的發展變化特點

網絡經濟時代的特點是可以結合“互聯網+”技術開展日常的經濟管理工作，帶動經濟建設工作穩步發展。以銀行的基礎工作任務為例，網絡經濟時代使銀行工作得到了多樣化的發展。

（一）提高實效性

使用互聯網平臺開展基礎業務管理工作，不僅可以提高工作效率，而且可以與客戶實時溝通，為客戶解答疑惑，幫助其選購心儀的金融產品。要在數據庫平臺上實時更新客戶的存取款信息，避免信息滯后而引發糾紛。同時，利用網絡技術可以實現無紙化辦公及遠程辦公，增強業務辦理工作的便捷性，為客戶提供線上咨詢、辦理業務的渠道，能夠滿足客戶的多樣化需求，進而提高銀行工作的服務質量及效率。

（二）提高全面性

在信息化環境下，要結合網絡經濟時代的發展理念，及時關注金融市場的動態化發展特點，確定貿易融資業務的風險性。在此基礎上全面收集、整理相關背景資料，根據客戶需求推出新產品。因為網絡環境具有公開共享的特點，方便進行統一、公平的管理，所以有利于增強銀行業務管理工作的全面性，還可以在網絡渠道上進行銀行產品的宣傳和推廣。另外，建立網絡銀行的官方系統平臺，優化系統各項服務功能，可以為銀行樹立良好的外部形象，帶動銀行各項工作的可持續發展。

二、網絡經濟時代銀行常見金融風險類型

網絡信息技術在為銀行經濟發展帶來機遇的同時，也會帶來一定的挑戰。應重點關注金融風險問題，常見的金融風險類型有四種。

（一）虛擬交易方面

新興的第三方支付平臺與傳統銀行的線下柜臺業務經營管理模式相比，金融風險管理能力較弱。雖然在網絡平臺上推出官方理財產品、借貸產品，可以為人們提供便捷的業務辦理服務，但是在虛擬交易的過程中，客戶移動支付安全如何保障、是否會出現賬戶資金損失等問題，都需要銀行重點關注。尤其是一些免密支付協議，可能導致客戶在不知情或者誤操作的情況下損失資金。

（二）信息安全問題

網絡環境中潛藏著許多安全隱患，如網絡病毒、黑客。不法分子會借助銀行系統的漏洞，盜取客戶的身份信息，進行金融詐騙。同時，銀行的項目經營數據中有一些需要保密管理的內容，如果這些數據在數字化存儲模式下丟失、泄露，會制約銀行經濟的穩步發展。基于此，銀行需要設置專門的管理部門，結合網絡環境特點，制定科學的金融風險控制計劃。

（三）外部風險因素

在網絡經濟時代，金融貿易交流活動開始向國際化方向發展，為一些涉及進出口貿易的企業提供相關的金融產品，銀行需要著重關注市場的外部風險問題。例如，產品市場價格的變動和供需關系的變化情況，可能導致一些企業破產，失去還款能力。而有些銀行為了吸引客戶辦理業務，會設置無抵押、無擔保形式的貸款，導致銀行的經濟穩定運行狀態受到不良影響，進而出現經濟損失。另外，銀行在參與融資、投資活動時，市場匯率變化與股票漲跌，也是比較常見的金融風險問題。

（四）員工操作問題

在辦理銀行基礎業務時，應用網絡技術雖然可以實現數據的自動化整理和分類，但是實際的工作任務仍然需要由專業的業務員完成。員工的職業素養及能力不足，也會引發金融風險問題。例如，內部管理制度沒有落實到位，員工借助職位之便，挪用銀行的公共款項放高利貸、炒股等，且造成了虧損，這是銀行在規模化管理階段應解決的關鍵問題。同時，員工不具備信息技術操作能力，在數字化工作模式下，數據記錄錯誤，給客戶授權的標準沒有統一，容易引發客戶不滿，再加上監管工作不到位，銀行的市場競爭能力大幅下降。

三、控制銀行金融風險的有效方法

銀行在新時期的發展進程中，想要科學規避金融風險問題，就需要結合日常工作的實際情況，判斷出誘發風險問題的根本原因，有針對性地制定科學的管理計劃。

（一）制定完善的管理機制

首先，應針對網絡環境中的風險問題，做好風險評估工作，根據業務的開展流程，分析哪些環節容易產生金融風險，結合這些問題開展風險防范工作。其次，應當結合國家法律制度，關注網絡信息技術的使用規范性問題，制定科學、合理、全面的管理機制。管理制度管理的主要對象應當是內部工作人員及客戶群體。

一方面，應當完成內部組織結構建設工作，確定每個工作崗位的責任，建立責任監督機制，將金融風險管控工作與員工日常工作有機結合起來。要設置嚴格的激勵機制和懲罰機制，規范員工的工作行為，并接受第三方監管部門的監督和管理，使“互聯網+金融”的工作模式得到規范化、專業化的管理。另一方面，應當對客戶行為進行管理，從宣傳教育的角度提高其風險識別能力，并為他們提供咨詢服務，提出一些專業性的建議，從而全面規避風險問題。

（二）加強計算機基礎設施建設

在網絡經濟時代背景下進行銀行金融風險管控工作，需要著重關注來自網絡的風險。除了要完善管理機制，規范人們的計算機操作行為之外，還應當及時開展銀行網絡工作平臺的建設工作，引進安全防御軟件，提升系統抵御網絡病毒、黑客攻擊的能力。同時，應當加強硬件設施的建設工作，確保網絡銀行經營管理工作的各項功能得到充分發揮，保證系統運行狀態穩定，避免出現系統卡頓、死機等情況，這可能造成重要數據信息丟失。另外，在系統平臺的建設環節，還需要關注網絡通信功能，構建互動交流的平臺，方便實時關注市場動態信息。應要求工作人員將每日工作中產生的數據信息記錄下來，從而及時識別風險問題，并有效處理。最后，應著重監控銀行資金、資產的實際流通情況，利用管理會計工具及現代化管理方案，達到管控金融風險問題的目標。

（三）動態化管理市場風險

針對外部市場環境引發的銀行金融風險問題，在實際實行風險管控工作計劃時，應根據市場需要確定產品的類型，對各種金融產品可能產生的收益及潛在的風險進行綜合分析，確定哪些產品可以在市場中推廣。同時，銀行在參與投資活動時，要掌握分攤風險的方法，避免將大量的資金集中投入某個項目，否則，項目一旦失敗就會造成嚴重的經濟風險問題。

另外，應通過信息化大數據系統對市場風險進行識別、測量，建立產品數據模型，找出風險控制中的不足，并據此優化控制策略。針對實際問題，可以尋求政府的幫助，由政府發揮主導作用，對金融市場進行宏觀調控，這是目前降低消除金融風險的關鍵。

（四）組建專業的工作團隊

網絡經濟時代，傳統的業務工作流程需要創新，工作內容和方式也在發生變化。銀行應重點組建專業的金融管理工作團隊，增強全體員工的金融風險防范意識，進行基礎知識的普及教育。同時，應從會計工作的角度出發，關注財務部門的工作開展情況。要避免單一地進行事后的經濟盈虧情況核算工作，著重從預算管理的角度出發，開展事前分析和事中監管等多項工作。

在信息技術發展的背景下，具體金融風險管理工作不僅需要使用管理會計工具，還需要使用專業的財務管理軟件。銀行應投入資金，完善基礎設施，并招聘高質量、高素質的全能型會計人才，注重增強人才的創新意識及能力，積極借鑒其他優秀的金融管理方案，完善管理結構體系，創新管理方案，最終在規范工作流程的基礎上，完成對銀行金融風險問題的全面管控。

（五）做好信貸管理工作

銀行除了要為客戶提供存款、取款服務之外，還會為有需求的客戶提供借貸服務，包括房貸、車貸、商業貸款等等。針對目前網絡經濟時代存在的風險問題，銀行在為客戶提供線上借貸服務時，必須嚴格審核客戶的信用資質，分析他們的還款能力，確定可借貸的額度。在網絡環境下，要求客戶提供抵押物和擔保人的信息時，應及時辨別信息的真假，避免客戶使用虛假信息而導致后續無法追討款項，使銀行蒙受經濟損失。在信貸流程的優化管理環節，還可以使用電子簽名技術，讓每個經辦人共同承擔責任，對這筆貸款負責。此外，應避免內部員工發放人情貸的情況。

四、銀行金融風險控制工作的基本原則

金融風險問題的誘因有很多，實際制定風險控制計劃時，有一些基本的工作原則需要銀行管理人員遵守。

（一）合理合法原則

規避金融風險，主要是控制經濟損失，需要研究提升銀行經濟效益的方法。在網絡經濟時代，銀行實際制定金融風險控制方案時，應遵循合理性和合法性的原則。不能選擇違反法律條例的方式管控風險、創造收益，應當做好普法宣傳工作，以遵守法律法規為基礎前提，找到金融風險控制工作的方向。當遇到客戶違約的情況時，可以利用法律機制維護銀行的正當權益。基于法律管理條例結合市場因素、時代特點進行進一步的更新和優化，因此，銀行在完善內部管理機制時，也要不斷完善管理內容，確保金融風險管控工作的順利落實。

（二）服務原則

銀行在制定金融服務計劃，推出金融類產品時，必須在工作中落實服務屬性，要在保證銀行利益的基礎上，滿足客戶的經濟利益發展需求。同時，應借助網絡渠道提供多樣化、個性化的服務，讓更多的客戶選擇在本銀行辦理存款、取款、借貸等業務。銀行實際上為客戶提供了可靠的資金、資產交易平臺，利用網絡平臺優化金融業務辦理流程時，應了解客戶對個人信息保密性的要求以及客戶在信息查找、與銀行實時溝通等方面的需求。

（三）動態化管理原則

網絡環境瞬息萬變，在這種環境下推動銀行經濟的發展，需要樹立動態化的管理工作理念。銀行應當意識到，一成不變的管理模式和管理方案無法滿足銀行新時期的創新發展需求，而動態化管理的關鍵就是保證信息傳遞渠道暢通，要能夠第一時間掌握資金流通情況。此外，要動態化地控制金融風險，確保內部工作人員都能參與到金融管理工作中，要端正員工的工作態度，讓全體員工都認識到自身工作崗位與金融風險管控工作之間的關系。

五、結語

銀行金融風險問題包括虛擬交易風險、信息數據安全風險、市場外部風險以及員工的技術操作風險等。首先，銀行應當加強內部組織結構建設，制定科學的管理計劃，規范金融業務的辦理及管理流程，完成計算機基礎設施建設，發揮信息技術的使用價值，開展動態化、全面化的金融風險管控工作。其次，要了解市場發展動態，確定融資、投資方案，在經濟管理制度不斷更新的過程中，組建專業會計團隊，并要求內部全體員工積極配合會計人員的工作。最后，應嚴格做好信貸資格審核，規范信貸管理流程，達到控制金融風險的目的。