銀行金融理財產品的風險及營銷策略初探

李超

（中國郵政集團有限公司遼寧省莊河市分公司，遼寧 莊河 116400）

當前，銀行理財產品的種類不斷豐富，它們滿足了不同人群的理財需求，但理財產品有一定的風險，為了促使更多人群加入個人金融理財中，各大銀行還要在減小理財產品的風險方面多做努力。銀行作為備受人們所信任的權威機構，具有很強的穩定性。由于理財產品有一定的風險，因此，當人們在選擇理財產品時會選擇一些可靠的機構，而銀行發展時間較長擁有豐富的金融管理經驗，同時也擁有雄厚的資本，在口碑和名譽上也深受群眾所贊揚，因此，多數人會選擇銀行的理財產品。

一、銀行金融理財產品的優缺點

隨著國民經濟的發展，投資者對個人財富管理的意識逐漸增強在20世紀90年代時，我國理財業務開始得到發展，但是商業銀行在很長時間都沒有提供個人理財產品和服務，隨著時間的推移，商業銀行的業務和交易多樣化趨勢發展迅速，金融創新產品日新月異。隨著互聯網金融的高速發展，商業銀行所經受的風險和挑戰也空前嚴峻。為了應對日趨激烈的競爭，每個銀行都需要根據自身的發展特點推出具有特色的個人理財產品。雖然我國金融業發展水平得到了提升，但在許多方面仍有不足，現有個人理財產品種類也較少，客戶的投資需求在一些方面還未得到滿足且投資者所獲利益有限。商業銀行的個人理財產品都有其自身優缺點，下面進行詳細探討。

（一）收益穩定安全性高

銀行的金融理財產品具有一定的穩定性和安全性。因此，許多無法承受較大風險的投資人群往往會選擇這些穩定性強、安全性強的理財產品，尤其是一些保本類型的理財產品，雖然收益比不上股票一類的投資，但是投資者可以獲得穩定的收入，這對提升投資者的投資體驗是有很大的幫助。

（二）產品種類非常豐富

銀行的理財產品具有豐富性的特點，投資者在選擇理財產品時可以結合自身的情況選擇合適的理財產品，并且在選擇過程中銀行工作人員會詳細地介紹理財產品的各種情況，這可以很大程度的減輕投資者的顧慮。

（三）產品起投點比較高

銀行理財產品因其獨特的優勢獲得了廣大人群的廣泛喜愛，但讓人們所不能接受的是理財產品的起投點太高。有些理財產品的起投點甚至達到了上百萬，普通投資者無法選擇這些理財產品，這會嚴重影響投資者的投資體驗。

二、銀行金融理財產品的風險問題

（一）市場風險

雖然金融理財產品是金融專業人士在周密測算的基礎上制定出來的經濟產品，但它依然會受到市場波動的影響。常常銀行出臺的理財產品涉及不同的領域，而在不同領域中產品的價值是波動不定的，企業營收或虧損與產品的價值有很大的關聯。因此，銀行金融產品在實現效益增長的過程中，會遇到價格戰、市場波動等未知風險，這都會影響銀行金融理財產品的穩定性。

（二）匯率波動導致的風險

在經濟全球化迅速發展的背景下，世界各國之間的經濟合作日益密切，匯率的波動受到了商業銀行的廣泛關注。究其原因，主要是因為匯率的波動會直接影響商業銀行的收益，當匯率波動嚴重時，甚至會導致投資的嚴重虧損。雖然我國商業銀行制定了一系列的措施來避免匯率波動導致的金融理財風險，但要想徹底的消除匯率風險是基本不可能的。

（三）人為風險

銀行金融理財產品的制定和銷售要經過很多個環節，其中人為操作的步驟非常繁多，雖然銀行制定了一系列的措施對人為操作進行實時的監控，但在人為操作過程中仍然會出現一些風險。在理財產品的銷售過程中，銀行銷售人員為了成功的銷售金融理財產品，可能僅僅將金融理財產品的優點告知投資者，而金融理財產品的風險卻沒有向投資者說明，在這種情況下，當金融理財產品出現虧損時，往往會導致投資者與銀行之間的矛盾。另外，某些銀行為了提升理財產品的銷售量，甚至采用虛擬訂單的方式提升銷售量，這對實現理財產品的價值是非常不利的。因此，在理財產品的銷售和制定過程中常常會因為人為的失誤導致理財產品的風險，這對銀行金融理財產品的發展是非常不利的。

（四）產品審查風險

為了切實的減小理財產品的風險，許多商業銀行都采取了一系列的措施來避免因市場或人為操作問題而引發的風險。但商業銀行的審查制度存在很多問題亟待解決，首先便是部分商業銀行的審查力度不到位，金融產品并未經過專業人士的評估就上市，這會嚴重地影響金融理財產品的預期收益。其次便是在審查過程中存在包庇的情況，這也會嚴重影響金融理財產品的預期收益。因此，商業銀行應當制定完善的審查制度以避免在審查過程中出現的風險。

三、銀行金融理財產品營銷策略的研究分析

為了提升金融理財產品的銷量，商業銀行一般情況下，通過以下幾種方式促進金融理財產品的營銷：

（一）以優取勝的營銷策略

優質的金融理財產品一方面能吸引更多的人加入金融理財中，另一方面也有利于提升商業銀行的外在形象從而有效的提升商業銀行的經濟效益。因此，以優取勝戰略是被商業銀行所廣泛采取的營銷策略。

（二）以新取勝的營銷策略

由于當前商業銀行的金融理財產品大同小異，因此，通過制定全新的金融理財產品可以有效地吸引投資者的目光。在制定金融理財產品的過程中，商業銀行往往會在全面分析市場的基礎上，制定全新的金融理財產品，從而有效的開拓金融市場，保證銀行的市場占有率。

（三）以快取勝的營銷策略

當前，在商業銀行之間的金融理財產品競爭不僅僅是產品之間的競爭，更重要的是時間的競爭。常常能夠較快地上新金融理財產品的商業銀行往往能夠在競爭中占據優勢。為此，商業銀行的管理機構應當及時的制定政策保證產品的上新速度。

（四）以多取勝的營銷策略

在我國社會經濟迅速發展的背景下，人們對理財產品的要求日益增加。而能夠及時地根據投資者的需求制定金融理財產品的商業銀行往往能夠在金融理財產品的營銷中占據有利地位。當然，不僅僅是以上幾種營銷策略，在商業銀行的金融產品競爭中還存在形形色色的營銷策略。為此，商業銀行的管理人員應當及時的分析市場，從而采取有效的營銷策略提升金融理財產品的市場占有份額。

四、減小銀行金融理財產品風險的方法研究分析

銀行金融理財產品的收益直接影響著投資者的投資熱情，為了保證投資者持續地進行投資，商業銀行應當制定一系列的措施來減小金融理財產品的風險，從而提升金融理財產品的收益。通過這種方式吸引更多的投資者加入金融理財產品的投資中。

（一）加強市場風險預估與監管

為了減小市場風險對金融理財產品的影響，商業銀行應當設立專門機構應對市場風險。為了保證該機構的有效性，銀行管理人員應當選擇專業的人員作為該機構的工作人員，并引導他們及時的分析和預測市場風險，當發現市場風險后，及時地采取有效的措施為投資者公開信息。另外，該機構應當分成不同的職能部門。例如，可以建立政策解讀部門，讓他們專門地對國家政策進行實時的跟蹤，從而及時的改變金融理財產品的銷售額、銷售數量以及銷售方案。

（二）嚴格完善金融理財產品的運營管理

在金融理財產品銷售推廣的過程中，商業銀行應當嚴格的對金融理財產品的運營進行管理。與此同時，商業銀行應當對金融理財產品的銷售人員進行專業培訓，讓每一個銷售人員都能準確地介紹金融理財產品的優缺點。不僅如此，商業銀行應當設置內部監督管理平臺，通過監督管理平臺對金融理財產品的銷售實施的管理，從而有效地減小由于人為失誤導致的風險。

（三）提高客戶的防風險意識

只有投資者具備了風險意識才能正確地選擇商業銀行的理財產品，同時也能避免因為某些金融理財產品的銷售人員而導致的資金虧損。但通過分析我國居民的現狀，可以發現當前客戶的風險意識普遍較低，為此，相關部門應當及時的宣傳理財產品的風險，從而提升投資者的防風險意識。在投資者選擇理財產品期間，商業銀行的銷售人員應當全面地介紹該理財產品的具體情況幫助投資者根據自身的實際情況選擇合適的理財產品。

（四）將監管金融改革作為依托對理財市場環境進行優化

外部市場環境對商業銀行個人金融業務有著深遠的影響。早在2017年，我國金融部門便加大了對銀行個人金融業務的監管，這在很大程度上推動了銀行個人金融業務的合理化。金融監管部門還制定了一系列的措施幫助商業銀行克服了個人金融業務發展面臨的困境。因此，商業銀行要想進一步的拓展金融業務便需要積極的響應金融監管部門制定的措施，從而有效的保證商業銀行對金融業務的管理。

五、結束語

在我國經濟迅速發展的背景下，人們的收入水平得到了穩步的提升，同時，人們閑置資金也有了很大程度的提升。通常情況下，人們會合理的利用資金獲得額外收入這給商業銀行金融業務的發展帶來了機遇和挑戰。商業銀行要想推動個人金融業務的發展便需要制定合理的措施吸引投資者的投資，從而有效的提升銀行的經濟效益。本文通過分析金融理財產品中的風險，為幫助商業銀行杜絕這些風險的出現提出了一些建議。希望通過本文的研究可以使商業銀行的個人金融業務得到進一步的拓展，從而有效的提升我國居民的收入水平。