《民法典》施行對保險行業(yè)的影響

王 安

（南開大學(xué)深圳研究院，廣東 深圳 518000）

根據(jù)武漢大學(xué)張素華教授在《民法典專題研究》中統(tǒng)計(jì)，《民法典》有457個條文直接源自單行法；429個條文在原單行法基礎(chǔ)上進(jìn)行非實(shí)質(zhì)性修改；246個條文在原單行法的基礎(chǔ)上做實(shí)質(zhì)性修改；148個為新增條文；其中實(shí)質(zhì)性修改條文和新增條文占比高達(dá)32%。結(jié)合保險行業(yè)現(xiàn)狀及實(shí)務(wù)操作，如下四方面的變動將一定程度上影響保險行業(yè)。

一、侵權(quán)責(zé)任的完善對責(zé)任保險的影響

責(zé)任保險以被保險人對他人依法應(yīng)負(fù)的民事賠償責(zé)任為保險標(biāo)的，侵權(quán)責(zé)任作為民事賠償責(zé)任表現(xiàn)形式之一是責(zé)任保險經(jīng)營的基礎(chǔ)。《民法典》在既有法律的基礎(chǔ)上，對侵權(quán)責(zé)任進(jìn)行了完善也將同步影響責(zé)任保險。

（一）新增三種行為影響責(zé)任險保障范圍

《民法典》新增的一百八十四條見義勇為行為、第一千一百七十六條自甘風(fēng)險行為、一千一百七十七條自助行為導(dǎo)致的相應(yīng)侵權(quán)責(zé)任可以免除。也就是說相應(yīng)個人責(zé)任險、公眾責(zé)任險等險種的保障責(zé)任或責(zé)任免除范圍將隨之調(diào)整。

（二）懲罰性賠償導(dǎo)致保險公司責(zé)任險風(fēng)險敞口上升

《民法典》在賠償責(zé)任范圍的調(diào)整上主要有三點(diǎn)：第一，調(diào)整侵害人身權(quán)益造成財(cái)產(chǎn)損失的賠償數(shù)額計(jì)算順序。我國原《侵權(quán)責(zé)任法》規(guī)定按照被侵權(quán)人受到的損失賠償，若損失難以確定再按照侵權(quán)人獲得的利益賠償；《民法典》調(diào)整為受到損失與侵權(quán)人獲得利益兩者選其一，故在實(shí)務(wù)操作中被侵權(quán)人原則上會選擇兩者大者。第二，新增故意或者重大過失侵害具有人身意義的特定物的精神損害賠償。第三，增加了懲罰性賠償責(zé)任，即一千一百八十五條故意侵害知識產(chǎn)權(quán)、一千二百零七條明知產(chǎn)品有缺陷但未采取補(bǔ)救措施導(dǎo)致?lián)p害、一千二百三十二條故意破壞生態(tài)環(huán)境。

上述賠償責(zé)任范圍的擴(kuò)大，顯著提高了侵權(quán)人的違法成本。因此相關(guān)職業(yè)責(zé)任險、第三者責(zé)任險、個人責(zé)任險、產(chǎn)品責(zé)任險、知識產(chǎn)權(quán)責(zé)任險、公眾責(zé)任險等險種中，若不約定責(zé)任限額或者免除精神損害賠償及懲罰性賠償，保險機(jī)構(gòu)的風(fēng)險敞口將上升［1］。

（三）新增侵權(quán)責(zé)任類型將推動責(zé)任險新產(chǎn)品的開發(fā)或擴(kuò)大投保人范圍

《民法典》在侵權(quán)責(zé)任類型上新增了如下責(zé)任：一是增加了一千一百八十九條的委托監(jiān)護(hù)損害責(zé)任。即監(jiān)護(hù)人將監(jiān)護(hù)職責(zé)委托給他人的，監(jiān)護(hù)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)侵權(quán)責(zé)任；受托人有過錯的，承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。二是一千二百一十一條明確掛靠經(jīng)營機(jī)動車發(fā)生事故，掛靠人和被掛靠人承擔(dān)連帶責(zé)任。三是增加一千二百一十七條好意同乘條款，約定非營運(yùn)機(jī)動車發(fā)生交通事故造成無償搭乘人損害，屬于該機(jī)動車一方責(zé)任的，應(yīng)當(dāng)減輕其賠償責(zé)任。但是機(jī)動車使用人有故意或者重大過失的除外。

新的侵權(quán)類型增加意味著新的保險需求，保險機(jī)構(gòu)可針對性地開發(fā)新的產(chǎn)品或擴(kuò)大投保人范圍。如針對委托監(jiān)護(hù)中受托人責(zé)任，投保人可包含家政人員、培訓(xùn)教育機(jī)構(gòu)等。

（四）新增追償責(zé)任可補(bǔ)償保險金的支出

《民法典》侵權(quán)責(zé)任編在原基礎(chǔ)上新增了故意或重大過失的第三方的追償權(quán)，具體體現(xiàn)為：勞務(wù)侵權(quán)中用人單位或接受勞務(wù)方可向故意或重大過失的工作人員追償；場所經(jīng)營者（含教育機(jī)構(gòu)）、管理者或者活動組織者可向故意或重大過失的第三人追償；高空墜物中已承擔(dān)賠償責(zé)任的人員可向真正的侵權(quán)人追償。

責(zé)任保險適用損失補(bǔ)償原則，即保險人賠償保險金后，在賠償金額范圍內(nèi)有關(guān)責(zé)任方請求賠償?shù)臋?quán)利。因此上述追償責(zé)任的新增一定程度上擴(kuò)大了保險人代位追償?shù)念愋秃头秶捎行浹a(bǔ)保險金的支出。

二、隱私權(quán)保護(hù)促使保險行業(yè)更加注重個人信息保護(hù)

《民法典》單獨(dú)設(shè)人格權(quán)編，對隱私權(quán)和個人信息等具體人格權(quán)益的保護(hù)作出較為全面規(guī)定，不僅明確并擴(kuò)大了隱私和個人信息范圍，還對個人信息處理做了嚴(yán)格要求［2］。

保險基于其標(biāo)的一般為人身或財(cái)產(chǎn)，因此從客戶投保到理賠整個閉環(huán)流程涉及個人信息幾乎是全方位的。比如個人的身份信息、財(cái)產(chǎn)信息、身體狀況信息、理賠信息等，甚至生物識別信息、基因信息。因此在對個人信息的收集、存儲、使用、加工、傳輸、提供、公開等方面保險企業(yè)都必須有嚴(yán)格的要求，否則極易因個人信息泄露導(dǎo)致違法風(fēng)險。

首先，在個人信息的收集方面，應(yīng)明確收集范圍，不得收集與保險合同不相關(guān)的信息，如基因遺傳信息等。其次，在個人信息使用上，要求任何員工不得未經(jīng)客戶明確同意，以電話、短信、即時通信工具、電子郵件、傳單等方式侵?jǐn)_他人的私人生活；不得未經(jīng)客戶同意或未做任何處理直接使用客戶病歷、保單等信息。這些將對電網(wǎng)銷、社群或朋友圈經(jīng)營營銷形態(tài)產(chǎn)生重大影響。最后，在個人信息保護(hù)、傳輸、加工上應(yīng)更加嚴(yán)格。比如客戶身份證、電話號碼等敏感信息應(yīng)隱藏顯示、客戶名單或數(shù)據(jù)等商業(yè)秘密需以加密等方式加以保護(hù)。

三、婚姻繼承制度的完善保護(hù)了部分合同當(dāng)事人的利益

（一）明確重疾或傷殘賠償屬于夫妻一方財(cái)產(chǎn)

我國原《婚姻法》第十八條規(guī)定“一方因身體受到傷害獲得的醫(yī)療費(fèi)，殘疾人生活補(bǔ)助等費(fèi)用為夫妻一方財(cái)產(chǎn)”。該規(guī)定對于商業(yè)保險中常見定額給付的重疾保險金額或者傷殘保險金額屬于個人財(cái)產(chǎn)還是婚內(nèi)共同財(cái)產(chǎn)存在爭議。而《民法典》第一千零六十三條中明確了這一情況，“一方因受到人身損害獲得的賠償或者補(bǔ)償為夫妻一方個人財(cái)產(chǎn)”，故重疾或傷殘賠償應(yīng)屬于夫妻一方財(cái)產(chǎn)，即賠償受益人應(yīng)限定只有被保險人一人。實(shí)務(wù)中被保險人重疾或傷殘后身故的特殊情形，則需根據(jù)申請事項(xiàng)確定。

若申請身故賠償，則按約定身故受益人賠償；若申請重疾或傷殘賠償，則賠償給被保險人的法定繼承人。

（二）明確新型人身保險產(chǎn)品的投資收益歸夫妻共同所有

《民法典》第一千零六十二條也擴(kuò)大了夫妻共同財(cái)產(chǎn)的認(rèn)定范圍，規(guī)定夫妻在婚姻關(guān)系存續(xù)期間所得的“生產(chǎn)、經(jīng)營、投資的收益”歸夫妻共同所有。

人身保險產(chǎn)品的設(shè)計(jì)類型包含普通型、分紅型、投資連結(jié)型、萬能型，其中后三者即為新型人身保險產(chǎn)品，兼具保險保障功能和投資功能，其分紅或投資收益均不確定。故此三類產(chǎn)品中的分紅投資部分應(yīng)屬于《民法典》中約定的投資收益屬于夫妻共有，而保障功能系一方因受到人身損害獲得的賠償或者補(bǔ)償為夫妻一方個人財(cái)產(chǎn)。

（三）擴(kuò)大法定繼承范圍至外甥侄子等人

《民法典》增加了法定繼承的范圍，將法定繼承人的范圍擴(kuò)大到外甥侄子等人。在被繼承人沒有第一順位繼承人（包括被繼承人的子女的晚輩直系血親，即現(xiàn)行法中的代位繼承人）時，第二順位繼承人中被繼承人的兄弟姐妹先于被繼承人去世的，由被繼承人的兄弟姐妹的子女代位繼承其應(yīng)繼承的部分，按照被繼承人的兄弟姐妹應(yīng)繼承的份額參與第二順位繼承。如果被保險人身故前未指定受益人，則其身故保險金應(yīng)當(dāng)作為遺產(chǎn)按照法定繼承的方式處理。

（四）胎兒有繼承保險金的權(quán)利

《民法典》增加了對胎兒利益的保護(hù)，并在一千一百五十五條中約定“遺產(chǎn)分割時，應(yīng)當(dāng)保留胎兒的繼承份額。胎兒娩出時是死體的，保留的份額按照法定繼承辦理”。這意味著當(dāng)保險金是法定繼承或者保險金作為被保險人的遺產(chǎn)后，胎兒是有繼承保險金或保險金轉(zhuǎn)為遺產(chǎn)的權(quán)利和相應(yīng)份額的。

四、格式條款強(qiáng)化保險人提示說明義務(wù)

《民法典》在現(xiàn)行合同法基礎(chǔ)上進(jìn)一步規(guī)定“提供格式條款的一方未履行提示或者說明義務(wù)，致使對方?jīng)]有注意或者理解與其有重大利害關(guān)系的條款的，對方可以主張?jiān)摋l款不成為合同的內(nèi)容”。該條款不僅加重了格式合同提供方提示和說明義務(wù)的舉證責(zé)任，而且還將提示說明義務(wù)的范圍擴(kuò)大到“與對方有重大利害關(guān)系的條款”。

為避免更多因格式條款導(dǎo)致的糾紛，保險機(jī)構(gòu)的提示說明范圍應(yīng)擴(kuò)大到不僅局限于責(zé)任免除條款或免除被保險人責(zé)任的條款，還應(yīng)包括猶豫期、觀察期、定點(diǎn)醫(yī)院、免賠額等重要內(nèi)容。此外提示說明方式不僅局限于保險合同條款字體形式的改變，還應(yīng)根據(jù)不同的銷售方式以不同的形式進(jìn)行提醒。

結(jié)合目前保險行業(yè)雙錄及可回溯要求，對于線下銷售保險產(chǎn)品應(yīng)向銷售人員強(qiáng)調(diào)一定要讓消費(fèi)者閱讀條款，若不閱讀則需向其說明講解，否則讓消費(fèi)者簽署閱讀并知悉相關(guān)風(fēng)險的提示書。

對于線上銷售則不能只是有字體調(diào)整或強(qiáng)調(diào)的單一展示，還應(yīng)通過對話框彈出提示、閱讀強(qiáng)提醒、重要事項(xiàng)反復(fù)確認(rèn)等形式提示消費(fèi)者。此外除保險合同外，一些保險機(jī)構(gòu)線上平臺如網(wǎng)站、APP、微信公眾號等，與消費(fèi)者簽署或勾選的平臺注冊協(xié)議、隱私協(xié)議、合作協(xié)議等其他格式合同都要對重點(diǎn)格式條款主動向消費(fèi)者進(jìn)行說明，并保留痕跡。