《民法典》施行對保險行業(yè)的影響

王 安

（南開大學深圳研究院，廣東 深圳 518000）

根據(jù)武漢大學張素華教授在《民法典專題研究》中統(tǒng)計，《民法典》有457個條文直接源自單行法；429個條文在原單行法基礎(chǔ)上進行非實質(zhì)性修改；246個條文在原單行法的基礎(chǔ)上做實質(zhì)性修改；148個為新增條文；其中實質(zhì)性修改條文和新增條文占比高達32%。結(jié)合保險行業(yè)現(xiàn)狀及實務(wù)操作，如下四方面的變動將一定程度上影響保險行業(yè)。

一、侵權(quán)責任的完善對責任保險的影響

責任保險以被保險人對他人依法應(yīng)負的民事賠償責任為保險標的，侵權(quán)責任作為民事賠償責任表現(xiàn)形式之一是責任保險經(jīng)營的基礎(chǔ)?！睹穹ǖ洹吩诩扔蟹傻幕A(chǔ)上，對侵權(quán)責任進行了完善也將同步影響責任保險。

（一）新增三種行為影響責任險保障范圍

《民法典》新增的一百八十四條見義勇為行為、第一千一百七十六條自甘風險行為、一千一百七十七條自助行為導致的相應(yīng)侵權(quán)責任可以免除。也就是說相應(yīng)個人責任險、公眾責任險等險種的保障責任或責任免除范圍將隨之調(diào)整。

（二）懲罰性賠償導致保險公司責任險風險敞口上升

《民法典》在賠償責任范圍的調(diào)整上主要有三點：第一，調(diào)整侵害人身權(quán)益造成財產(chǎn)損失的賠償數(shù)額計算順序。我國原《侵權(quán)責任法》規(guī)定按照被侵權(quán)人受到的損失賠償，若損失難以確定再按照侵權(quán)人獲得的利益賠償；《民法典》調(diào)整為受到損失與侵權(quán)人獲得利益兩者選其一，故在實務(wù)操作中被侵權(quán)人原則上會選擇兩者大者。第二，新增故意或者重大過失侵害具有人身意義的特定物的精神損害賠償。第三，增加了懲罰性賠償責任，即一千一百八十五條故意侵害知識產(chǎn)權(quán)、一千二百零七條明知產(chǎn)品有缺陷但未采取補救措施導致?lián)p害、一千二百三十二條故意破壞生態(tài)環(huán)境。

上述賠償責任范圍的擴大，顯著提高了侵權(quán)人的違法成本。因此相關(guān)職業(yè)責任險、第三者責任險、個人責任險、產(chǎn)品責任險、知識產(chǎn)權(quán)責任險、公眾責任險等險種中，若不約定責任限額或者免除精神損害賠償及懲罰性賠償，保險機構(gòu)的風險敞口將上升［1］。

（三）新增侵權(quán)責任類型將推動責任險新產(chǎn)品的開發(fā)或擴大投保人范圍

《民法典》在侵權(quán)責任類型上新增了如下責任：一是增加了一千一百八十九條的委托監(jiān)護損害責任。即監(jiān)護人將監(jiān)護職責委托給他人的，監(jiān)護人應(yīng)當承擔侵權(quán)責任；受托人有過錯的，承擔相應(yīng)的責任。二是一千二百一十一條明確掛靠經(jīng)營機動車發(fā)生事故，掛靠人和被掛靠人承擔連帶責任。三是增加一千二百一十七條好意同乘條款，約定非營運機動車發(fā)生交通事故造成無償搭乘人損害，屬于該機動車一方責任的，應(yīng)當減輕其賠償責任。但是機動車使用人有故意或者重大過失的除外。

新的侵權(quán)類型增加意味著新的保險需求，保險機構(gòu)可針對性地開發(fā)新的產(chǎn)品或擴大投保人范圍。如針對委托監(jiān)護中受托人責任，投保人可包含家政人員、培訓教育機構(gòu)等。

（四）新增追償責任可補償保險金的支出

《民法典》侵權(quán)責任編在原基礎(chǔ)上新增了故意或重大過失的第三方的追償權(quán)，具體體現(xiàn)為：勞務(wù)侵權(quán)中用人單位或接受勞務(wù)方可向故意或重大過失的工作人員追償；場所經(jīng)營者（含教育機構(gòu)）、管理者或者活動組織者可向故意或重大過失的第三人追償；高空墜物中已承擔賠償責任的人員可向真正的侵權(quán)人追償。

責任保險適用損失補償原則，即保險人賠償保險金后，在賠償金額范圍內(nèi)有關(guān)責任方請求賠償?shù)臋?quán)利。因此上述追償責任的新增一定程度上擴大了保險人代位追償?shù)念愋秃头秶捎行浹a保險金的支出。

二、隱私權(quán)保護促使保險行業(yè)更加注重個人信息保護

《民法典》單獨設(shè)人格權(quán)編，對隱私權(quán)和個人信息等具體人格權(quán)益的保護作出較為全面規(guī)定，不僅明確并擴大了隱私和個人信息范圍，還對個人信息處理做了嚴格要求［2］。

保險基于其標的一般為人身或財產(chǎn)，因此從客戶投保到理賠整個閉環(huán)流程涉及個人信息幾乎是全方位的。比如個人的身份信息、財產(chǎn)信息、身體狀況信息、理賠信息等，甚至生物識別信息、基因信息。因此在對個人信息的收集、存儲、使用、加工、傳輸、提供、公開等方面保險企業(yè)都必須有嚴格的要求，否則極易因個人信息泄露導致違法風險。

首先，在個人信息的收集方面，應(yīng)明確收集范圍，不得收集與保險合同不相關(guān)的信息，如基因遺傳信息等。其次，在個人信息使用上，要求任何員工不得未經(jīng)客戶明確同意，以電話、短信、即時通信工具、電子郵件、傳單等方式侵擾他人的私人生活；不得未經(jīng)客戶同意或未做任何處理直接使用客戶病歷、保單等信息。這些將對電網(wǎng)銷、社群或朋友圈經(jīng)營營銷形態(tài)產(chǎn)生重大影響。最后，在個人信息保護、傳輸、加工上應(yīng)更加嚴格。比如客戶身份證、電話號碼等敏感信息應(yīng)隱藏顯示、客戶名單或數(shù)據(jù)等商業(yè)秘密需以加密等方式加以保護。

三、婚姻繼承制度的完善保護了部分合同當事人的利益

（一）明確重疾或傷殘賠償屬于夫妻一方財產(chǎn)

我國原《婚姻法》第十八條規(guī)定“一方因身體受到傷害獲得的醫(yī)療費，殘疾人生活補助等費用為夫妻一方財產(chǎn)”。該規(guī)定對于商業(yè)保險中常見定額給付的重疾保險金額或者傷殘保險金額屬于個人財產(chǎn)還是婚內(nèi)共同財產(chǎn)存在爭議。而《民法典》第一千零六十三條中明確了這一情況，“一方因受到人身損害獲得的賠償或者補償為夫妻一方個人財產(chǎn)”，故重疾或傷殘賠償應(yīng)屬于夫妻一方財產(chǎn)，即賠償受益人應(yīng)限定只有被保險人一人。實務(wù)中被保險人重疾或傷殘后身故的特殊情形，則需根據(jù)申請事項確定。

若申請身故賠償，則按約定身故受益人賠償；若申請重疾或傷殘賠償，則賠償給被保險人的法定繼承人。

（二）明確新型人身保險產(chǎn)品的投資收益歸夫妻共同所有

《民法典》第一千零六十二條也擴大了夫妻共同財產(chǎn)的認定范圍，規(guī)定夫妻在婚姻關(guān)系存續(xù)期間所得的“生產(chǎn)、經(jīng)營、投資的收益”歸夫妻共同所有。

人身保險產(chǎn)品的設(shè)計類型包含普通型、分紅型、投資連結(jié)型、萬能型，其中后三者即為新型人身保險產(chǎn)品，兼具保險保障功能和投資功能，其分紅或投資收益均不確定。故此三類產(chǎn)品中的分紅投資部分應(yīng)屬于《民法典》中約定的投資收益屬于夫妻共有，而保障功能系一方因受到人身損害獲得的賠償或者補償為夫妻一方個人財產(chǎn)。

（三）擴大法定繼承范圍至外甥侄子等人

《民法典》增加了法定繼承的范圍，將法定繼承人的范圍擴大到外甥侄子等人。在被繼承人沒有第一順位繼承人（包括被繼承人的子女的晚輩直系血親，即現(xiàn)行法中的代位繼承人）時，第二順位繼承人中被繼承人的兄弟姐妹先于被繼承人去世的，由被繼承人的兄弟姐妹的子女代位繼承其應(yīng)繼承的部分，按照被繼承人的兄弟姐妹應(yīng)繼承的份額參與第二順位繼承。如果被保險人身故前未指定受益人，則其身故保險金應(yīng)當作為遺產(chǎn)按照法定繼承的方式處理。

（四）胎兒有繼承保險金的權(quán)利

《民法典》增加了對胎兒利益的保護，并在一千一百五十五條中約定“遺產(chǎn)分割時，應(yīng)當保留胎兒的繼承份額。胎兒娩出時是死體的，保留的份額按照法定繼承辦理”。這意味著當保險金是法定繼承或者保險金作為被保險人的遺產(chǎn)后，胎兒是有繼承保險金或保險金轉(zhuǎn)為遺產(chǎn)的權(quán)利和相應(yīng)份額的。

四、格式條款強化保險人提示說明義務(wù)

《民法典》在現(xiàn)行合同法基礎(chǔ)上進一步規(guī)定“提供格式條款的一方未履行提示或者說明義務(wù)，致使對方?jīng)]有注意或者理解與其有重大利害關(guān)系的條款的，對方可以主張該條款不成為合同的內(nèi)容”。該條款不僅加重了格式合同提供方提示和說明義務(wù)的舉證責任，而且還將提示說明義務(wù)的范圍擴大到“與對方有重大利害關(guān)系的條款”。

為避免更多因格式條款導致的糾紛，保險機構(gòu)的提示說明范圍應(yīng)擴大到不僅局限于責任免除條款或免除被保險人責任的條款，還應(yīng)包括猶豫期、觀察期、定點醫(yī)院、免賠額等重要內(nèi)容。此外提示說明方式不僅局限于保險合同條款字體形式的改變，還應(yīng)根據(jù)不同的銷售方式以不同的形式進行提醒。

結(jié)合目前保險行業(yè)雙錄及可回溯要求，對于線下銷售保險產(chǎn)品應(yīng)向銷售人員強調(diào)一定要讓消費者閱讀條款，若不閱讀則需向其說明講解，否則讓消費者簽署閱讀并知悉相關(guān)風險的提示書。

對于線上銷售則不能只是有字體調(diào)整或強調(diào)的單一展示，還應(yīng)通過對話框彈出提示、閱讀強提醒、重要事項反復確認等形式提示消費者。此外除保險合同外，一些保險機構(gòu)線上平臺如網(wǎng)站、APP、微信公眾號等，與消費者簽署或勾選的平臺注冊協(xié)議、隱私協(xié)議、合作協(xié)議等其他格式合同都要對重點格式條款主動向消費者進行說明，并保留痕跡。