保險聯合信貸、農戶合成發力推動鄉村振興的思考—以福建省閩侯縣小箬鄉為例

文/林瑞全

一、鄉村振興計劃發展經濟作物種植產業的設想

小箬鄉是福建省閩侯縣管轄的一個鄉鎮，全鄉總面積41平方公里，耕地9800畝，林地50355畝，轄有小箬、湖柄、西村、大阪、中平、尚格、福田、尚錦8個行政村，總人口11318人。2017年，黨的十九大報告首次提出鄉村振興戰略；2018年，《關于實施鄉村振興戰略的意見》頒布，并據此編制《鄉村振興戰略規劃( 2018—2022 年)》[1]。根據國家鄉村振興戰略的精神，福州職業技術學商學院組織人員到小箬鄉進行鄉村振興的調研。

該鄉充分利用現有土地資源，除了耕種農作物外，還發展種植小規模經濟作物，主要經濟作物有竹子、紅心柚、茭白、白地瓜、楊梅、佛手瓜等，這些特色經濟作物具有較高的經濟價值，但目前處于零星、不成規模的種植狀況，總體收入有限。調研組以鄉村振興為己任，瞄準發展種植經濟作物為目標，進行前期發展經濟作物的論證，走訪了已種植經濟作物的主要農戶，了解現有經濟作物種植的基本情況、種植過程中主要遇到的問題，以及農戶對經濟作物收入；同時，也走訪了農業技術專家，主要咨詢當地土壤條件、氣候、經濟作物病蟲害等問題，譬如是否適宜種植大規模的相關經濟作物。經過論證，小箬可以大力發展竹子（產生竹筍，可以生吃也可以曬干吃或制作成食品）、西村可以大力發展紅心柚子、中平可以大力發展茭白、大坂可以大力發展白地瓜、福田可以大力發展楊梅、尚錦可以大力發展佛手瓜。一旦以上經濟作物種植形成規模，經濟作物果實收入到達預定數量，有正常的價格下，這些經濟作物項目是農戶增收致富的主要途徑，是鄉村振興的主要支柱產業。

二、發展經濟作物種植產業遇到的兩大問題

大力發展大規模經濟作物的種植，會遇到多方面問題，但最迫切且最需要解決的主要有兩大問題：一是大量資金的投入，這必須依靠銀行信貸資金的投入，但銀行考慮貸款資金投入風險大而不愿意投入；二是經濟作物從種植到收獲前遭遇自然災害、病蟲害，導致經濟作物受損以及經濟作物市場價格的下跌，造成農戶收入減少的損失。這兩大問題是制約大力發展大規模經濟作物種植的瓶頸。

（一）銀行信貸申請難

調研組了解到，銀行信貸申請難的原因主要有以下幾方面：第一，國有銀行信貸規模基本不安排在農村，農村信貸規模主要由農村信用合作社和農商銀行安排，并且農村信貸總規模相對較少，不能滿足廣大農村的需求。因此，申請信貸資金投入經濟作物種植有相當大的難度；第二，發展大規模經濟作物的種植主要是由承包農戶經營，農戶的經濟基礎較薄弱，沒有什么值錢財產作為申請貸款的抵押物，銀行不放心發放貸款，認為風險大，一般情況下，申請不到貸款；第三，經濟作物信貸周期長，銀行發放貸款周轉次數減少，收益相對較低，另外周轉時間長，貸款風險也較大，銀行不愿意發放貸款；第四，農商銀行和農村信用社利息率比國有商業銀行高達50%，農戶認為利息率高，增加投入成本，申請貸款的積極性受影響。隨著國家鄉村振興戰略的實施，國有銀行也會考慮農村信貸規模比例，農村信用社、農商銀行和村鎮銀行也會考慮增加農村信貸規模，有銀行貸款投入才是發展經濟作物種植產業的充分條件[2]。

（二）經濟作物因遭受多種原因而導致血本無歸

經營經濟作物種植，最擔心的是發生以下情況：一是遭遇臺風、泥石流、暴雨等自然災害的破壞；二是病蟲害的發生；三是自然氣候的變化；四是種子質量問題；五是經濟作物市場價格下跌，導致收入減少的損失。另外，農戶想到大力發展大規模發展經濟作物種植，必須舉債投資，形成增加債務負擔的壓力，加上氣候變化和市場價格變化，出現價格下跌系統性風險，導致顆粒無收或收入減少，兩方面不利因素疊加，對農戶來說可謂雪上加霜。農戶本身經濟基礎薄弱，看到眼下銀行債務不能償還，經濟作物欠收或顆粒無收，帶給他們的是沉重的債務負擔，進而產生望而卻步的念頭。

針對阻礙鄉村振興的兩大問題，必須采取多種途徑加以解決。經過多方探索和實踐，參考部分地區使用信用保險和農業保險的成功經驗，建議閩侯縣小箬鄉大力發展大規模經濟作物種植也采用信用保險和農業保險來解決兩大問題。

三、信用保險解決銀行信貸風險的后顧之憂

銀行發放貸款產生的風險由保險公司提供信用保險擔保，信貸風險轉嫁給保險公司。

1.信用保險業務范圍。保險公司推出信用保險的主要目的是發揮擔保作用，保障借貸當事人的經濟利益。全國各大小城市消費貸款、購房貸款、購車消費貸款以及農村經濟建設項目獲得的貸款，都可以通過信用保險提供保障，信用保險運作正常，已取得良好的效果。特別實施鄉村振興戰略以來，經濟實體蓬勃發展，迫切需要融資來擴大再生產用戶，信用保險對信貸風險的擔保作用不可小覷。信用保險既有保險屬性又有擔保性質，適用貸款風險的轉移，經濟作物種植的發展信用保險作擔保是推動鄉村振興的重要舉措。

2.信用保險業務很受歡迎。農村經濟建設項目通過信用保險擔保銀行貸款受到了廣泛的關注，人保財險分別在福建省、廣東佛山和浙江寧波地區等地開展了信用保險業務。信用保險能夠直接對借貸當事人信用風險進行承保，從而能更有效、更直接地解決農村金融機構面臨的風險問題，被視為解決農村融資難的切入點[3]。2020年，福建省信用保險的保險費收入11.9億元，賠款支出7.04億元。2010年8月份福州某保險公司與銀行合作，擬定向農村發放由信用保險擔保的貸款，為資金需求者提供了擔保，產生有效需求效應；為金融機構發放貸款資金安全提供保障；對保險公司來說，擴大保險業務，增加了保險費收入，促進經濟發展。

3.對信用保險需求較大。隨著社會經濟的發展，鄉村振興戰略的實施，客戶越來越需要融資，特別是“三農”要求信貸資金更強烈，他們中有的既沒有不動產或有價證券作抵押，又沒有其他方式提供擔保，因此無法申請到貸款。據調查了解，在這些客戶中有相當數量是具備還款能力的，如果銀行信貸能推行信用保險作擔保的話，借款人是愿意的，銀行應當滿足客戶的呼聲，利用信用保險的作用，為貸款申請者提供一個平臺。

四、農業保險解決經濟作物遭受損失而減少收入的后顧之憂

大力發展大規模經濟作物的種植，有豐收年份，也有欠收年份。欠收年份主要是天災和人禍系統性風險造成欠收，欠收就是損失，農戶最擔心的是天災人禍的損失，而唯一的辦法就是必須依靠保險公司提供農業保險，把損失的風險轉嫁于保險公司承擔。

1.農業保險業務承擔風險范圍。雹災、霜凍、雪災、臺風、洪水、泥石流、暴雨和病蟲害等自然災害對經濟作物的襲擊時有發生，經濟作物的損失導致農戶收入減少；在經濟作物收獲季節，市場價格的下跌也造成收入的減少[4]。經濟作物種植戶自身很難應對經濟作物生產風險造成的損失，地方政府對經濟作物的生產保障措施也微不足道，農業保險是農戶的真正靠山。

2.農業保險的賦能。每年臺風季節，洪水、泥石流、暴雨等對經濟作物破壞性很大，往往損失慘重，保險負責經濟補償；有時經濟作物遭遇雹災、霜凍、雪災的襲擊，保險負責經濟補償；氣候變化也屬于自然災害，嚴重的會導致經濟作物顆粒無收，氣候指數保險能補償氣候變化導致的損失；經濟作物收成時因市場價格下跌，出現谷賤傷農的局面，農戶收入必定減少，保險公司可推出價格指數保險，承擔補償價格下跌的損失。

3.農業保險普遍被用戶接受。保險公司提供農業保險，產業發展才更有保障。福建省承保的農業保險主要有以下幾種：水稻種植保險、母豬保險、奶牛保險、氣象指數保險、森林保險等。2020年參加農業保險的福建省農業經營單位和農戶，繳納保險費7.17億元，獲得賠款4.77億元。不管是專業合作社、龍頭企業，還是承保經營的農戶抑或是銀行，只有在資產或資金方面獲得保障，產業發展才能增加一道防范風險的“防火墻”。

總之，鄉村振興最關鍵的是產業興旺發達，產業興旺有賴于好的產業發展模式，保險、銀行、涉農經營主體三駕馬車發力齊跑，一定能夠打贏鄉村振興的攻堅戰。在產業發展過程中實施“三位一體”的產業發展模式，從而將產業鏈間的各主體打造成為風險共擔、利益共享、命運與共的共同體，在政府的牽頭下，“三位一體”捏成一股繩，才能夠更好地化解產業發展中可能存在的風險，形成相互之間的支持和保障，推動產業興旺和可持續發展。