對商業(yè)銀行金融產(chǎn)品與服務(wù)方式創(chuàng)新的研究

姚遠

摘要：近年我國經(jīng)濟社會的快速成增長，各種商業(yè)銀行金融產(chǎn)品與服務(wù)也得到了充分發(fā)展，在金融市場上，金融銀行競爭逐漸增加，為了進一步拓寬渠道，贏得客戶資源，必須要研發(fā)更多符合消費者需求的金融產(chǎn)品，增強服務(wù)效果，這樣才能提高經(jīng)商業(yè)銀行核心競爭力，通過對商業(yè)銀行金融產(chǎn)品與服務(wù)方式創(chuàng)新進行有效分析，希望能進一步推動商業(yè)銀行提升金融產(chǎn)品的服務(wù)品質(zhì)。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行;金融產(chǎn)品;服務(wù)方式;創(chuàng)新

引言

商業(yè)銀行金融產(chǎn)品發(fā)展已經(jīng)逐步成為世界各國銀行機構(gòu)重點發(fā)展的內(nèi)容之一，我國商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)起步較晚，與國外相比，還存在很多產(chǎn)品創(chuàng)新力不足，服務(wù)方式不到位的問題，為了更好地滿足中國各個階層人們對金融產(chǎn)品的實際需求，增加人們的認可度和接受度，必須要加強我國商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，通過不同形式管理和創(chuàng)新，進一步發(fā)揮商業(yè)銀行優(yōu)勢，研發(fā)更多接受客戶青睞的金融產(chǎn)品，提高服務(wù)品質(zhì)，實現(xiàn)企業(yè)的長遠發(fā)展。

1創(chuàng)新表內(nèi)業(yè)務(wù)形態(tài)

1.1加快負債業(yè)務(wù)的創(chuàng)新

創(chuàng)新是發(fā)展的第一生產(chǎn)力，要想使當前金融產(chǎn)品和服務(wù)方式進一步優(yōu)化必須要加強整個金融行業(yè)的發(fā)展，通過商業(yè)銀行在當前金融行業(yè)的研發(fā)對當前金融產(chǎn)品和金融服務(wù)進行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型創(chuàng)新。首先對于表內(nèi)業(yè)務(wù)進行創(chuàng)新，資產(chǎn)負債業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)之一，直接決定著商業(yè)銀行的資產(chǎn)規(guī)模以及資產(chǎn)結(jié)構(gòu)[1]。近年來，我國利率逐漸向市場化改革，在這個過程中加大存款，提高貸款數(shù)額的傳統(tǒng)形式已不在，而隨著存款利率上限的逐步提升，各個商業(yè)銀行加強爭奪存款力度是貸款利率逐漸上浮，通過加快負債業(yè)務(wù)的創(chuàng)新能夠獲得更多的資金來源，通過存款產(chǎn)品的創(chuàng)新能夠讓商業(yè)銀行積極吸取更多的存款，對不同客戶采取不同的存款產(chǎn)品，通過加大宣傳，讓客戶從多方面了解商業(yè)銀行當前的產(chǎn)品形態(tài)，對于一些穩(wěn)定性存款要做好轉(zhuǎn)存復存計劃，客戶追蹤，不斷開發(fā)，適合不同群體的存款業(yè)務(wù)，提高產(chǎn)品的抗風險能力，這樣才能吸引更多客戶。當前商業(yè)銀行在進行發(fā)展過程中，人們都喜歡安全、方便、快捷的銀行服務(wù)，而通過增加不同的服務(wù)項目和服務(wù)內(nèi)容，通過線上線下銀行業(yè)務(wù)的共同發(fā)展創(chuàng)新來提高經(jīng)營效果，減少經(jīng)營和管控成本。此外，在借貸產(chǎn)品上也要進行有效創(chuàng)新，雖然存款是商業(yè)銀行的主要來源，但是有效進行借款產(chǎn)品的創(chuàng)新，不斷擴大資產(chǎn)規(guī)模，能夠使商業(yè)銀行資金的流動性增加，使銀行資金周轉(zhuǎn)更有效果。通過長期借款與短期借款的有效結(jié)合，充分發(fā)揮銀行當前的發(fā)展形勢，在借款中把握時機，控制成本，實現(xiàn)企業(yè)穩(wěn)定前進。

1.2加快資產(chǎn)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新

資產(chǎn)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新是獲取更多利潤來源的重要手段，對于現(xiàn)金資產(chǎn)來說，需要有效解決好當前銀行在日常經(jīng)營中存在的問題，加強現(xiàn)金的流動性，解決銀行中盈利效果不佳的矛盾，滿足不同的需求。在銀行內(nèi)部，需要定期進行財務(wù)數(shù)據(jù)分析，通過信息化手段建立數(shù)據(jù)模型，按照日常經(jīng)營中的實際情況對現(xiàn)金的收支計劃進行明確，通過動態(tài)管理才能真正加強金融產(chǎn)品的實際把控[2]。同時，對于信貸資產(chǎn)要嚴格執(zhí)行貸款相關(guān)制度，明確要求減少不良貸款，化解信用風險和市場風險，提高金融產(chǎn)品的流動性和盈利性。同時，要對內(nèi)部的資源配置進行進一步優(yōu)化，對創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)機制進行改革，提高信貸策略的效果。此外，投資業(yè)務(wù)在進行過程中，要嚴格按照相關(guān)規(guī)定保持流動性，對于不同時期的相關(guān)債務(wù)要符合國家政策提高盈利效果，加強規(guī)避風險的能力。此外，在創(chuàng)新業(yè)務(wù)進行過程中，商業(yè)銀行要按照不同的市場變化進行資產(chǎn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新，通過有效的數(shù)字化實踐進行線上線下共同服務(wù)，通過互聯(lián)網(wǎng)進行多項業(yè)務(wù)的辦理，有效節(jié)約人員也能打破空間的束縛，擺脫傳統(tǒng)柜臺業(yè)務(wù)時間長，辦理慢的問題，進一步根據(jù)市場和消費者的實際需求進行積極探索。

2創(chuàng)新表外業(yè)務(wù)

市場的不斷變化使商業(yè)銀行傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)利潤增速逐漸減弱，為了更好的適應當前市場的不同需求必須要通過創(chuàng)新表外業(yè)務(wù)來重構(gòu)利潤，報表可以加強經(jīng)營模式的創(chuàng)新，通過將傳統(tǒng)貸款為主轉(zhuǎn)向以金融服務(wù)為主，創(chuàng)新更多金融產(chǎn)品，使其符合人們的實際需求。當前中國經(jīng)濟迅猛發(fā)展，為了使居民財富不斷提升，要拓寬創(chuàng)新空間，加強公司理財，個人理財業(yè)務(wù)之間的聯(lián)系，推廣不同層次的理財產(chǎn)品，滿足當前人們的實際需求[3]。此外，可以幫助客戶分析在資產(chǎn)、收益以及風險流動之間的平衡，提供更加優(yōu)良的服務(wù)，對于一些特殊客戶，提供金融管家式服務(wù)，加強不同類別金融產(chǎn)品的管理，為客戶提供個性化的資產(chǎn)配置方案，幫助客戶拓寬投資渠道。此外，也要大力開展票據(jù)承兌業(yè)務(wù)，通過運用也好的無形資產(chǎn)形式運用網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)來獲得一定的收入，增加盈利率，同時還能夠維護客戶關(guān)系，提高銀行競爭力，實現(xiàn)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品類別的提升[4]。

3加強風險管理，鞏固創(chuàng)新成果

在商業(yè)銀行發(fā)展過程中會面臨不同各種各樣的金融風險，在創(chuàng)新管理過程中，必須要重視不同風險并且有效地規(guī)避，在發(fā)展過程中，首先需要進行有效的風險識別，并對風險的力度和范圍進行測量，通過有效的監(jiān)測來控制風險的順序，只有環(huán)環(huán)相扣才能形成有效的風險管理框架，全程降低風險。同時，要加強人員管理，創(chuàng)新風險控制方式，運用多樣化的理論和策略進行動態(tài)管理，對當前商業(yè)銀行市場發(fā)展形勢與宏觀經(jīng)濟發(fā)展的不同階段進行，有效協(xié)調(diào)，對于一些敏感性的資產(chǎn)和利率負債可以進行適當調(diào)整，掌握當前定價的主動權(quán)。其次，在預測利率變化趨勢的基礎(chǔ)上，要通過不同的負債結(jié)構(gòu)以及資產(chǎn)期限來提高利率效果，當利率上升時，改變傳統(tǒng)的缺口管理方式，降低銀行的利率風險。對于商業(yè)銀行既定的敏感性缺口，可以采取進取性策略，通過正確預測利率變動來獲得收益，采取有效的防控措施，最大限度地減少利率風險，提高金融產(chǎn)品和商業(yè)銀行的服務(wù)質(zhì)量[5]。

結(jié)語

如今我國的金融產(chǎn)品雖然品種很多，但是滿足客戶實際需求的產(chǎn)品數(shù)量并不多，所以商業(yè)銀行當前必須要加強金融產(chǎn)品與服務(wù)方式的創(chuàng)新，進行有效的創(chuàng)新和研發(fā)，對金融產(chǎn)品和服務(wù)進行整合，加強產(chǎn)品和服務(wù)的升級，滿足商業(yè)銀行市場的實際需求。通過創(chuàng)新理念服務(wù)提升，用個性化和有特色的產(chǎn)品和服務(wù)來提高商業(yè)銀行的核心競爭力。

參考文獻

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[3]張翔鳴.商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新發(fā)展分析[J].中國商論，2020（23）：91-92.

[4]陳亞芹，別智.商業(yè)銀行綠色金融產(chǎn)品體系與業(yè)務(wù)創(chuàng)新[J].金融縱橫，2021（03）：46-52.

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