個人信用支付產品存在的法律風險分析及其控制對策

胡勝林

（河南警察學院，河南 鄭州 450000）

為了使網絡用戶的消費能力得到進一步提升，主流電商平臺相繼推出支付產品。從本質上來看，這種服務類似于信用卡服務。不管是在“618”，還是在“雙11”，通過個人信用支付產品的推動作用，消費者的購買能力都得到了較大幅度的提升。實際上，從法律的角度來分析，個人信用支付產品存在的法律風險是較多的。

一、個人信用支付產品存在的法律風險

（一）用戶信用違約風險

隨著主流電商平臺的興起，在互聯網用戶中，使用個人信用支付產品的人群數量越來越多。因為這類產品能夠推動電商平臺的消費，通常情況下，可使用個人信用支付商品的交易額不會太大。當用戶沒有在規定的時間內還款的情況出現時，電商平臺很難追究用戶的償付責任。

一般而言，電商平臺僅僅是對用戶采取注銷賬戶的等策略進行懲罰。鑒于此，在這種情形下，用戶的信用違約風險隨之增加［1］。

使用網絡個人信用支付產品在產生信用風險之后，會傳遞到發行信用卡的商業銀行。電商平臺上的個人信用支付產品設置了一定的還款期限和利息。在免息期內，如果還清款項，是不需要收消費者利息的。某電商平臺的“白條”和“12期免息”吸引了大量的互聯網用戶使用，意思是是購買的商品可以分12期付款，并且不收取利息。當然，還需要該商品在支持分期的前提下，才可以“12期免息”，通過綁定信用卡可以進行支付。如此，導致信用風險轉嫁給銀行，這樣會使銀行承擔的風險增加。

目前雖然央行征信系統包含了個人的大量金融信息，但是網絡個人消費等相關金融信息幾乎是沒有的。因此，對于消費者的信用情況，很難進行全方位評價。對于央行征信系統，獲取銀行業務中的信用情況相對較容易［2］。在網絡消費中，可以獲取經由網絡個人信用支付產品預支消費信用的具體情況。

電商平臺與電商平臺之間由于考慮自身利益等各方面的原因，沒有對用戶基本信息進行共享，也就導致這些平臺的用戶群體憑借這個漏洞使用個人信用支付產品，并且出現信用違約。比如，A電商平臺上的某一用戶消費超期未還款，該用戶還是可以在B電商平臺上繼續使用個人信用支付產品來消費。此時，用戶信用違約風險不斷增加。

（二）用戶信息泄露風險

我國《信用卡業務管理辦法》頒布和實施之后，個人辦理信用卡都需要對身份信息進行嚴格審核。如果身份信息沒有確認，那么就不能激活。由此可見，銀行在為用戶辦理信用卡的時候，為了確保個人信息安全，雙方需要簽訂相關的合同。在互聯網時代，借助于網絡電商平臺，個人信用支付產品獲得了較快的發展。在電商平臺上，我們很難對實際申請個人信用支付產品的主體進行確認，這與實體商家面對面交易是有較大的差異的。因此，對于電商平臺的用戶而言，可能會導致個人信息泄露，從而威脅到個人信息安全。

試想，如果一些黑客通過找到電商平臺的管理系統漏洞非法入侵并獲取用戶個人信息，那么產生危害是極大的。根據《中國網民權益保護調查報告（2021）》顯示，近一年來，因個人信息泄露、垃圾信息、詐騙信息等原因，導致網民總體損失約805億元。有78.2%的網民的個人信息被泄露。通過這些數據，我們不難得知，互聯網網民的個人信用支付產品的安全風險是極大的。不僅如此，在使用個人信用支付產品網購的時候，也會面臨較大的信息安全風險。

（三）資金非法套現風險

對于資金非法套現，我們可能比較熟悉的是信用卡。事實上，網絡個人信用支付產品與信用卡的功能越來越類似。因此，對于個人信用支付產品，其不正當使用的情況隨時可能出現。事實上，在網絡電商平臺，有不少用戶使用了個人信用支付產品進行套現，甚至出現了一些灰色產業鏈，這是不利于個人信用支付產品長期健康發展的。

現在，如果我們以“白條”“套現”等這些關鍵詞在一些主流搜索引擎網站上進行檢索，我們會發現關于這類產品的套現信息數量分別有八百多萬條和三百多萬條。在這些套現信息中，文字和圖片非常詳細清楚，凡是有一點網購經驗的互聯網用戶，都能夠學會開通使用個人信用支付產品。

同時，筆者還發現，通過群關鍵詞查找搜索這兩個關鍵詞，也能夠搜索到大量提供個人信用支付產品套現服務的商家或中介。這些提供套現服務者會從其中收取一定的服務費。由此可見，套現用戶和中介、商家這三者之間進行合作可以在一定程度上規避個人信用支付產品風險控制。

二、個人信用支付產品存在的法律風險防控對策

（一）加強網絡征信系統建設

對于互聯網用戶而言，如果在使用個人信用支付產品進行消費的時候，出現了違約行為，那么其中的一個重要漏洞就是網絡信用信息與銀行金融信息之間不能共享，而且這兩者之間征信系統不是統一的。由此可判斷，互聯網上個人信用支付產品出現違約是非常常見的事情。銀行金融機構的經驗是值得借鑒的，征信統一管理非常關鍵。換言之，如果客戶在A銀行出現了征信問題，那么其就不能在B銀行辦理信貸業務，因為各個銀行之間的征信信息是共享的［3］。

網絡征信系統建設能夠幫助解決這個問題，從而降低個人信用支付產品存在的法律風險。對于電商平臺，如果能夠將網絡信用信息與銀行金融信息進行共享，將電商平臺與電商平臺之間的網絡信用信息共享，那么這對于降低個人信用支付產品存在的法律風險是有較大幫助的。

（二）完善用戶信息安全監管

《中華人民共和國網絡安全法》于2016年11月7日通過，自2017年6月1日起施行。這部法律能夠對互聯網網民的網絡安全起到較好的保障，對于公民和法人的合法權益的保護也是有較大幫助的，其對于經濟社會信息化健康發展能夠起到正確的引導作用。對于國務院和公安機關等部門，需要根據該法律制度，加強網絡安全的保障工作和監管［4］。對于電商平臺個人信用支付產品，需要將其歸類到網絡產品中進行更加嚴格的監管。通過分析一些相關的法律法規，筆者發現，針對這些個人信用支付產品的法律法規的漏洞還是較多的。隨著電商平臺和信息技術的發展，相關的法律法規也需要進一步進行完善。對于網絡個人信用支付產品而言，收集用戶信息的功能必須按照有關法律法規進行開發和設置，這樣才能避免出現違法行為。

（三）引導信用支付產品合規發展

近年來，我國互聯網網民的數量大量增加，網絡購物潮高漲，資金非法套現現象非常普遍。對于電商平臺上的個人信用支付產品而言，整體表現情況是較好的，因為這畢竟能夠推動網絡消費能力的增長。在疫情影響下，全球經濟形勢不容樂觀，在這樣的經濟背景之下，通過互聯網來推動網絡消費，推動電商平臺以及物流行業的大力發展，這是有助于經濟發展的。但是，作為一種金融產品，畢竟會存在一些漏洞，也就導致資金套現行為時有發生，個人信用支付產品的用戶面臨較大的安全風險。

因此，通過央行監管、督促電商平臺及其個人信用支付產品進一步規范。根據國家的有關法律法規，落實實名驗證制度。對于較大金額的交易或者短時間內交易次數過多的用戶，必須嚴格進行監管。在市場準入方面，針對個人信用支付產品，實行金融牌照管理。是否允許開發個人信用支付產品，這需要央行對其多方面進行評估判定，當其符合條件后才能開發并應用。

對于信息披露，可以由銀保監會強制不同電商平臺就個人信用支付產品的信用額度、套現不良情況等信息進行披露。這樣，個人信用支付產品的透明度就大大增加。與此同時，電商平臺可以針對交易行為向銀保監會報告。

三、結束語

隨著網絡購物消費行為的增多，個人信用支付產品存在著法律風險：用戶信用違約風險、用戶信息泄露風險、資金非法套現風險。筆者提出了個人信用支付產品存在的法律風險防控對策：加強網絡征信系統建設、完善用戶信息安全監管、引導信用支付產品合規發展。