金融科技在縣域農(nóng)商行的應(yīng)用和發(fā)展

余衛(wèi)明

（廣東鶴山農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司，廣東 鶴山 529700）

一、金融科技的發(fā)展背景

（一）發(fā)展歷程

1992年，中國(guó)科技金融促進(jìn)會(huì)的誕生，標(biāo)志著我國(guó)金融科技正式落地實(shí)施。從科技推動(dòng)金融變革的角度看，金融科技的發(fā)展可劃分為三個(gè)階段。

1992—2013年，作為金融科技1.0階段，為傳統(tǒng)金融科技階段。該階段的代表產(chǎn)業(yè)包括軟件服務(wù)商、硬件服務(wù)商、傳統(tǒng)數(shù)據(jù)（工資單、銀行流水、征信等），傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)使用IT，大部分傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)尚處于基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)階段，硬件采購(gòu)金額占比可達(dá)IT預(yù)算的50%以上。

2013—2017年，作為金融科技2.0階段，為互聯(lián)網(wǎng)金融階段。這是互聯(lián)網(wǎng)金融大規(guī)模擴(kuò)張的時(shí)代，出現(xiàn)了較多的互聯(lián)網(wǎng)金融公司，包括網(wǎng)貸公司、第三方支付公司、眾籌公司等。這些公司運(yùn)用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)搜集大量用戶信息，實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)端、交易端、支付端、資金端任意組合間的互聯(lián)互通，從本質(zhì)上看，是針對(duì)傳統(tǒng)金融渠道的變革，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)信息共享與業(yè)務(wù)融合。該階段的特點(diǎn)主要是互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)引領(lǐng)科技潮流，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)選擇性跟進(jìn)。

2017年至今，為金融與科技深度融合階段。大量原始金融業(yè)務(wù)信息通過(guò)大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能、區(qū)塊鏈等技術(shù)改變采集來(lái)源、風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)模型、投資決策過(guò)程、信用中介角色等，不僅最終實(shí)現(xiàn)了提質(zhì)增效，更激發(fā)了新的金融行為，如大數(shù)據(jù)征信、智能投顧、非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管等，從各方面促進(jìn)金融與科技融合，為金融科技帶來(lái)了全新的生命力。在政策方面，我國(guó)先后出臺(tái)《促進(jìn)大數(shù)據(jù)發(fā)展行動(dòng)綱要》《新一代人工智能發(fā)展規(guī)劃》《中國(guó)金融業(yè)信息技術(shù)“十三五”規(guī)劃》等指導(dǎo)性文件，創(chuàng)造金融科技發(fā)展的基礎(chǔ)環(huán)境。

（二）金融科技與銀行業(yè)的融合

銀行業(yè)傳統(tǒng)盈利模式亟待轉(zhuǎn)型升級(jí)，尤其是近年來(lái)我國(guó)經(jīng)濟(jì)增速逐漸放緩，加上利率市場(chǎng)化改革、防范金融風(fēng)險(xiǎn)等因素的影響，國(guó)內(nèi)銀行業(yè)面臨利息收入降低、中間收入增速放緩、資產(chǎn)質(zhì)量持續(xù)承壓的局面，而且金融科技公司的興起給銀行業(yè)造成了一定的沖擊。隨后銀行業(yè)逐漸加強(qiáng)與金融科技的融合，通過(guò)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、人工智能等新興技術(shù)的應(yīng)用，進(jìn)入數(shù)字化新階段。銀行業(yè)與金融科技融合，可以有效提升效率，改善服務(wù)，降低運(yùn)營(yíng)成本等，而且隨著兩者融合的不斷加深，銀行也將創(chuàng)新客戶服務(wù)模式，為自身的高質(zhì)量發(fā)展提供新的路徑。

1.銀行云。銀行業(yè)務(wù)的開(kāi)展與運(yùn)營(yíng)基本上都以IT信息系統(tǒng)為支撐，金融創(chuàng)新及風(fēng)控也依賴IT技術(shù)來(lái)實(shí)現(xiàn)。隨著信息技術(shù)的快速發(fā)展，銀行早期IT信息系統(tǒng)開(kāi)始進(jìn)行大數(shù)據(jù)、人工智能的布局，但傳統(tǒng)的集中式架構(gòu)無(wú)法滿足日益增長(zhǎng)的IT能力需求。此時(shí)，銀行云借助金融科技誕生，銀行云的基礎(chǔ)IT架構(gòu)基于分布式資源管理、虛擬化等技術(shù)提供SaaS、PaaS、IaaS等服務(wù)，提升資產(chǎn)IT基礎(chǔ)設(shè)施運(yùn)用效率，最終實(shí)現(xiàn)銀行業(yè)務(wù)、服務(wù)、運(yùn)營(yíng)模式的創(chuàng)新。

2.智能營(yíng)銷。銀行業(yè)的重點(diǎn)客戶是國(guó)有企業(yè)、大型企業(yè)及高凈值人群，然而隨著市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的激烈及消費(fèi)金融市場(chǎng)的興起，銀行目標(biāo)客戶群體下沉，向中小微企業(yè)與個(gè)人延伸，對(duì)中小微企業(yè)與個(gè)人客戶的獲取留存將成為銀行未來(lái)競(jìng)爭(zhēng)的主要因素。智能營(yíng)銷的具體實(shí)踐就是將銀行海量存儲(chǔ)數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)化為營(yíng)銷價(jià)值，通過(guò)用戶的社交、消費(fèi)、信用及交易等行為實(shí)現(xiàn)用戶畫(huà)像，最終為用戶量身打造精確的營(yíng)銷方案，實(shí)現(xiàn)銀行營(yíng)銷的智能化、個(gè)性化，進(jìn)一步提升營(yíng)銷質(zhì)量。

3.智能風(fēng)控。銀行信貸業(yè)務(wù)流程比較煩瑣，而且整體風(fēng)控成本居高不下，個(gè)人信貸欺詐行為屢禁不止，企業(yè)貸前貸后實(shí)時(shí)跟蹤管理的難度較大。此時(shí)，利用金融科技能夠形成智能風(fēng)控模式，依托大數(shù)據(jù)與人工智能技術(shù)對(duì)客戶風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)識(shí)別，如基于大數(shù)據(jù)與知識(shí)圖譜技術(shù)整合企業(yè)工商信息等，還能夠自動(dòng)報(bào)警，最終幫助銀行打造更加豐富的企業(yè)信用體系。

4.智能審計(jì)。傳統(tǒng)銀行業(yè)內(nèi)部審計(jì)一般是通過(guò)系統(tǒng)化與規(guī)范化的方法，審查評(píng)價(jià)且優(yōu)化銀行機(jī)構(gòu)的運(yùn)營(yíng)活動(dòng)、風(fēng)險(xiǎn)概況、內(nèi)部控制及治理效果，整個(gè)審計(jì)流程基本上由審計(jì)人員手工完成，不僅效率較低，而且精確性不高，難以發(fā)現(xiàn)隱蔽性問(wèn)題。但是金融科技下的智能設(shè)計(jì)能夠形成審計(jì)信息系統(tǒng)，搭建審計(jì)數(shù)據(jù)分析憑條，構(gòu)建全天候的審計(jì)監(jiān)督中心，為審計(jì)人員提供非現(xiàn)場(chǎng)審計(jì)手段，推動(dòng)審計(jì)工作由傳統(tǒng)的“抽查”轉(zhuǎn)型為“全查”。

二、金融科技應(yīng)用的關(guān)鍵要素

（一）基礎(chǔ)設(shè)施

金融科技應(yīng)用的關(guān)鍵要素之一就是信息基礎(chǔ)設(shè)施，如智能手機(jī)、設(shè)備的普及，移動(dòng)平臺(tái)對(duì)使用者各種信息的記錄與存儲(chǔ)。數(shù)字化的人類活動(dòng)通常依托金融賬戶、社交網(wǎng)絡(luò)賬戶進(jìn)行，根據(jù)這些基礎(chǔ)設(shè)施搜集到的用戶信息，能夠?qū)τ脩暨M(jìn)行畫(huà)像，并且推斷用戶的喜好、信用及收入等重要特征，為金融精確營(yíng)銷與網(wǎng)絡(luò)貸款等金融科技業(yè)態(tài)奠定重要的基礎(chǔ)。

（二）應(yīng)用場(chǎng)景

金融科技必須以應(yīng)用場(chǎng)景為核心，并且持續(xù)打造金融科技服務(wù)生態(tài)體系。金融科技要充分借助物聯(lián)網(wǎng)、生物識(shí)別、虛擬現(xiàn)實(shí)等新興技術(shù)，在應(yīng)用場(chǎng)景上進(jìn)行深度挖掘，持續(xù)將用戶需求作為出發(fā)點(diǎn)，用科技為金融賦能，讓金融服務(wù)實(shí)現(xiàn)專業(yè)性與普惠性。目前銀行業(yè)金融科技的應(yīng)用場(chǎng)景還處于不斷開(kāi)發(fā)之中，銀行業(yè)需要加快構(gòu)建，才能為金融科技的應(yīng)用打下良好的環(huán)境基礎(chǔ)。

（三）風(fēng)險(xiǎn)防控

風(fēng)險(xiǎn)防控因素作為金融科技應(yīng)用的重要衡量標(biāo)準(zhǔn)是不能忽視的，尤其是金融科技作為新興產(chǎn)物，是否會(huì)給我國(guó)金融體系埋下隱患還需商榷。因此應(yīng)用金融科技的前提就是防控風(fēng)險(xiǎn)，不能對(duì)金融系統(tǒng)造成整體的沖擊。而且在風(fēng)險(xiǎn)防控上可以借助信息技術(shù)實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)，最終有效降低金融科技應(yīng)用給銀行業(yè)造成的風(fēng)險(xiǎn)。

三、對(duì)策建議

農(nóng)商行面臨全國(guó)性金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)下沉、同業(yè)之間業(yè)務(wù)邊界消失和跨界競(jìng)爭(zhēng)等新型競(jìng)爭(zhēng)壓力，金融科技總體發(fā)展存在基礎(chǔ)數(shù)據(jù)資產(chǎn)不足、高端人才缺乏、金融科技與業(yè)務(wù)融合不夠深入、技術(shù)平臺(tái)建設(shè)能力欠缺等問(wèn)題。農(nóng)商行需要從四個(gè)方面著手，探索合適路徑，構(gòu)建核心金融科技系統(tǒng)。

（一）加快基礎(chǔ)科技設(shè)施建設(shè)

一是具有一定科技基礎(chǔ)能力的農(nóng)商行應(yīng)充分依托省聯(lián)社提供的科技支撐，在省聯(lián)社開(kāi)放共享科技能力的基礎(chǔ)上，完全自主開(kāi)展個(gè)性化應(yīng)用系統(tǒng)開(kāi)發(fā)和業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)工作。二是與省聯(lián)社針對(duì)某一新領(lǐng)域、新業(yè)務(wù)、新場(chǎng)景進(jìn)行創(chuàng)新孵化或探索，并通過(guò)科技與業(yè)務(wù)的深入融合實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新落地。三是通過(guò)引入專業(yè)的第三方科技公司，負(fù)責(zé)系統(tǒng)開(kāi)發(fā)、IT流程、平臺(tái)研發(fā)等科技建設(shè)。

（二）金融服務(wù)場(chǎng)景化

積極構(gòu)建金融生態(tài)，將金融產(chǎn)品和服務(wù)嵌入合作方的場(chǎng)景和平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)場(chǎng)景化。如通過(guò)與政府在數(shù)據(jù)資源層面的合作，搭建服務(wù)企業(yè)和個(gè)人的融資平臺(tái)。通過(guò)與核心企業(yè)的合作，搭建企業(yè)金融生態(tài)，進(jìn)行深入的產(chǎn)業(yè)合作，利用行業(yè)核心企業(yè)信用打造供應(yīng)鏈融資模式，構(gòu)建線上融資產(chǎn)品體系。

（三）實(shí)現(xiàn)技術(shù)應(yīng)用的精準(zhǔn)賦能

從渠道、營(yíng)銷、風(fēng)控、產(chǎn)品、運(yùn)營(yíng)等層面進(jìn)行整體化改造，將科技賦能融入前、中、后臺(tái)。農(nóng)商行的資源和投入有限，要集中火力攻擊重點(diǎn)，把某些業(yè)務(wù)做到極致，打造長(zhǎng)板效應(yīng)，推出一批有競(jìng)爭(zhēng)力的拳頭產(chǎn)品。如縣域農(nóng)商行的主要服務(wù)區(qū)域是本土實(shí)體經(jīng)濟(jì)，中小微企業(yè)占大頭，勢(shì)必在互聯(lián)網(wǎng)金融上下功夫，特別要借助大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、人工智能等技術(shù)，形成以服務(wù)中小微企業(yè)為主的新型業(yè)務(wù)模式。

（四）加強(qiáng)金融科技應(yīng)用風(fēng)險(xiǎn)防控

構(gòu)建完備的金融科技應(yīng)用風(fēng)險(xiǎn)防控體系，應(yīng)當(dāng)按照風(fēng)險(xiǎn)“可知、可析、可控”的基本原則，充分運(yùn)用監(jiān)管科技，建立貫穿產(chǎn)品應(yīng)用全生命周期、覆蓋事前事中事后全過(guò)程的風(fēng)險(xiǎn)防控技術(shù)框架，形成包括風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)預(yù)警和風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)處置的風(fēng)險(xiǎn)防控閉環(huán)流程。

四、結(jié)語(yǔ)

縣域農(nóng)商行要想充分應(yīng)用金融科技仍有很大空間，需要正確認(rèn)知該問(wèn)題并積極解決。