消費信用中的消費者權(quán)益保護問題的完善與思考

張子恒

（廣東嶺南職業(yè)技術(shù)學(xué)院，廣東 廣州 510000）

為了滿足個人消費使用目的而購買產(chǎn)品或接受服務(wù)的統(tǒng)稱為消費者，隨著消費信用經(jīng)濟的興起和發(fā)展，西方發(fā)達國家針對消費者權(quán)益保護制定了為消費信用保護方面的法律，如1968年美國提出和頒布了《消費信用保護法》，1974年英國也緊隨其后制定了《消費信用保護法》等。我國消費信用經(jīng)濟的發(fā)展還處于起步摸索階段，消費信用中的消費者權(quán)益保護問題越發(fā)凸顯，應(yīng)當(dāng)學(xué)習(xí)和借鑒西方發(fā)達國家的先進立法經(jīng)驗，不斷完善我國消費信用領(lǐng)域中消費者權(quán)益保護方面的相關(guān)法律法規(guī)。

一、消費信用中消費者權(quán)益保護的重要性

（一）有助于促進社會經(jīng)濟的健康發(fā)展

通過消費信用經(jīng)濟的良好發(fā)展，能夠起到拉動內(nèi)需的重要作用，進而有助于提升國民經(jīng)濟發(fā)展水平。同時隨著改革開放以來，人們的經(jīng)濟條件越來越好，甚至大部分居民具備了一定的超前消費能力，以及買方市場的興起和快速發(fā)展，有效推動消費信用經(jīng)濟的良好發(fā)展。但是隨著市場經(jīng)濟發(fā)展形勢越發(fā)緊張，導(dǎo)致消費信用中的消費者權(quán)益頻頻受到各種限制與侵害，對消費信用經(jīng)濟的發(fā)展容易造成不良影響，若是消費者無法保護自己的合理權(quán)益，久而久之會對消費信用交易產(chǎn)生抵觸心理。因此通過加強消費者權(quán)益的有效保護，能夠讓消費者對信用交易產(chǎn)生信心，能夠有效促進消費信用經(jīng)濟的健康發(fā)展，進而能夠通過消費信用經(jīng)濟拉動內(nèi)需，有助于促進國民經(jīng)濟的穩(wěn)定發(fā)展。通過采取科學(xué)的措施與方法加強消費信用中的消費者權(quán)益保護，引導(dǎo)消費者適度消費和合理信貸，加強相關(guān)制度和保護法律的落實到位，創(chuàng)造出一個公平和安全的信用交易環(huán)境，并根據(jù)具體情況制定完善的方案加強消費信用社會保障體系的有效完善，以及全面保護消費者在消費信用中的合法權(quán)利，從而有助于維護和保障消費信用經(jīng)濟的良好發(fā)展，以及促進和諧社會的穩(wěn)定發(fā)展。

（二）闡述消費信用中消費者權(quán)益保護問題

1．消費信用經(jīng)濟對生活消費領(lǐng)域有著直接性的影響作用，而生活消費面對的唯一對象是廣大消費者，通俗來說消費信用經(jīng)濟的對象主要是廣大消費者。作為消費購買交易，消費者和相應(yīng)的對象這兩者的權(quán)利義務(wù)應(yīng)當(dāng)是平等的。但是在制定消費信用交易規(guī)則的時候更傾向于商業(yè)化和格式化，尤其有些買方市場的經(jīng)銷商為了獲取高額利或是為了防范不良債權(quán)對消費者的合法權(quán)益造成了一定的損害，容易造成消費者和相對人的合理權(quán)益義務(wù)出現(xiàn)失衡現(xiàn)象。同時根據(jù)國家政策的實行情況來看，資產(chǎn)公證與評估、抵押登記等相關(guān)部門給消費者的個人消費設(shè)置各種障礙，這不僅會造成消費者交易成本呈大幅度增加趨勢，還會耗費消費者大量的時間精力，尤其是到相關(guān)部門辦理業(yè)務(wù)的時候總是會出現(xiàn)服務(wù)態(tài)度不好等情況，久而久之只會導(dǎo)致消費者對信用交易產(chǎn)生各種不滿和排斥的負(fù)面情緒。

2．消費者權(quán)益保護的水平對消費信用經(jīng)濟的社會效應(yīng)起到直接性的影響。根據(jù)實際情況可知消費信用的社會效應(yīng)既有一定的優(yōu)勢同時也存在一些弊端。消費信用能夠給消費者提供最為顯著的好處主要是“運用明天的錢滿足今天的消費需求”[1]，如果消費者能做到量力而行和合理消費，不僅有助于提升自己的生活水準(zhǔn)，還能夠拉動內(nèi)需創(chuàng)造經(jīng)濟財富，進而有助于促進社會經(jīng)濟的穩(wěn)健發(fā)展。但是如果消費者沒有做到適度消費，或是招致超過本身經(jīng)濟條件的債務(wù)，這種情況下需要使用消費信貸的消費需要及時控制自己的消費行為，尤其有些消費者自身的經(jīng)濟條件比較差，同時還需要承擔(dān)日常生活支出、疾病等風(fēng)險，也就無法按合同履行債務(wù)，甚至有些債務(wù)過重的情況還會造成傾家蕩產(chǎn)，進而會導(dǎo)致一系列問題的發(fā)生，以及會影響到和諧社會的健康發(fā)展。

3．無法達到國民經(jīng)濟發(fā)展的預(yù)期目標(biāo)。我國消費信用經(jīng)濟的發(fā)展歷史只有短短的十幾年，并且在其發(fā)展歷程中存在一些問題因素對消費信用經(jīng)濟的進一步發(fā)展造成了各種不良影響，從而導(dǎo)致我國消費信用經(jīng)濟的發(fā)展速度遠(yuǎn)遠(yuǎn)無法跟上時代的發(fā)展步伐，以及與西方發(fā)達國家之間存在較大的差距，如美國、英國、瑞士等國家在《消費信用保護法》立法方面取得了非常優(yōu)秀的成績。但是隨著我國經(jīng)濟實力的不斷增強，推動了我國消費信用經(jīng)濟的進一步發(fā)展，隨著1993年《關(guān)于開展個人消費信貸的效指導(dǎo)意見》的頒布和實行，推動了消費信貸業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。經(jīng)過不斷的發(fā)展和前進，消費信用經(jīng)濟得到了良好的發(fā)展，消費信貸業(yè)務(wù)的完成量呈不斷增長趨勢，并且業(yè)務(wù)范圍也在不斷擴大，逐漸從住房等擴大到高等教育、汽車和旅游，并初步建立了我國消費信用經(jīng)濟的市場框架結(jié)構(gòu)[2]。但是隨著市場競爭形勢越來越嚴(yán)峻，以及消費信用經(jīng)濟發(fā)展力度不足，導(dǎo)致無法有效滿足國民經(jīng)濟的發(fā)展需求。

二、加強消費信用中的消費者權(quán)益保護的完善建議

到了20世紀(jì)90年代末，通過發(fā)展消費信用帶動內(nèi)需經(jīng)濟的發(fā)展，而且人們的經(jīng)濟實力也在不斷提高，以及消費實力也在不斷增強。買方市場的出現(xiàn)給消費信用經(jīng)濟的發(fā)展提供了重要的基礎(chǔ)條件，進而有效推動了我國消費信用經(jīng)濟的進一步發(fā)展，整體來說我國消費信用經(jīng)濟發(fā)展相對滯后的原因在于消費者權(quán)益保護方面的措施不到位，應(yīng)當(dāng)針對消費信用中的消費者權(quán)益保護問題進行分析并提出有效建議。

（一）加強相關(guān)制度的完善

第一，應(yīng)當(dāng)加強消費信用消費者權(quán)益保護相關(guān)制度的完善，如消費者信用調(diào)查制度、消費信用合同制度和信用回收制度等，并確保相關(guān)制度的落實到位。第一，應(yīng)當(dāng)充分認(rèn)識到消費者信用的收集和評估這兩個基礎(chǔ)環(huán)節(jié)的重要性，并采取科學(xué)合法的措施推進征信市場與機構(gòu)的市場化運營，避免出現(xiàn)征信結(jié)構(gòu)壟斷市場的問題，否則容易出現(xiàn)市場惡意競爭的不良現(xiàn)象。結(jié)合現(xiàn)代化信息技術(shù)的科學(xué)運用實現(xiàn)信息共享，并依據(jù)市場情況和消費者需求統(tǒng)一評估標(biāo)準(zhǔn)。第二，在進行信用交易的過程中應(yīng)當(dāng)遵循公開誠實的基本原則將貸款人姓名、商品價值、信用擔(dān)保和合同有效期等信用交易條件詳細(xì)完整地呈現(xiàn)出來，尤其應(yīng)當(dāng)全面披露消費者的財務(wù)收費整體情況。第三，不斷完善信用回收制度，主要是對因為失業(yè)和疾病等原因而喪失按合同履行債務(wù)的經(jīng)濟能力的現(xiàn)象所設(shè)置的債務(wù)回收制度，為了降低信用交易風(fēng)險，應(yīng)當(dāng)根據(jù)實際情況借鑒先進的制度經(jīng)驗加強信用回收制度的完善和改進，促進我國消費信用經(jīng)濟的健康發(fā)展。

（二）加強信用消費者合法權(quán)利的保護

首先需要依據(jù)我國《消費權(quán)益保護法》保障消費者的撤銷權(quán)等合法權(quán)利，根據(jù)實際情況將消費者撤銷權(quán)擴大至消費信用領(lǐng)域中，有助于降低沖動消費等行為所產(chǎn)生的交易風(fēng)險，進而有效保障信用消費者的合法權(quán)益。其次可以學(xué)習(xí)和借鑒西方發(fā)達國家關(guān)于信用消費者權(quán)益保護方面的立法經(jīng)驗，尤其在信用交易中消費者不僅是受益者同時也是“受害者”，為了避免出現(xiàn)影響和諧社會穩(wěn)定發(fā)展的不良問題，可以參考和借鑒“歐盟消費信貸指令”提出的相關(guān)規(guī)定，明確消費者提前還貸的權(quán)利為合法權(quán)利，并且確保該權(quán)力行使的合法性和正當(dāng)性，同時對于消費者提前還貸而需要支付違約金的惡意行為依法進行處理，以及受到該種行為的影響而造成的損失應(yīng)當(dāng)給予合適的補償。

三、結(jié)語

在20世紀(jì)80年代我國消費信用經(jīng)濟開始興起和發(fā)展，但是在很長一段時間內(nèi)我國消費信用經(jīng)濟的發(fā)展還是比較緩慢滯后，主要是多方面因素的影響對消費信用經(jīng)濟的發(fā)展形成了制約和束縛。目前我國在消費信用經(jīng)濟中消費者權(quán)益受保護問題越發(fā)凸顯，甚至對和諧社會的健康發(fā)展產(chǎn)生了不良的影響，因此需要針對消費信用中的消費者權(quán)益保護問題進行全面的分析，并依據(jù)具體情況提出合理科學(xué)的完善措施，以及從立法和司法層面不斷完善和制定消費信用中保護消費者權(quán)益的法律制度。