互聯網金融視角下商業銀行電子銀行發展策略研究

薛白

（河南理工大學 工商管理學院，河南 焦作 454000）

一、引言

近年來我國經濟飛速發展，供給側改革完美落實，在這樣的背景下一些商業銀行工作范圍不斷擴大，同時管理壓力也不斷增加。因此，商業銀行應當重視互聯網金融視角下的工作優化，完善網絡工作和管理流程。在大數據時代中更要積極、正確地開展電子銀行業務，運用新技術提高銀行管理工作效率，為客戶提供更加全面高效的金融服務。正確發展電子銀行業務，不僅可以幫助商業銀行邁向標準化與信息化發展，保證銀行信息安全，提高工作效率，還能幫助商業銀行單位應對更多突發事件。

二、互聯網金融背景下商業銀行理財業務發展現狀

隨著支付寶和微信等第三方支付方式的普及，互聯網金融服務模式不斷融合深入，給人們日常生活帶來巨大改變的同時也帶來金融工作模式的持續創新，銀行客戶有更多獲取信息的方式，同時商業銀行也能為客戶提供更全面、更智能的金融服務。隨著目前網絡消費比例的提升，以及人們常用支付方式的改變，電子銀行將成為未來銀行之間競爭的重點。以目前的狀態來看，互聯網金融在我國的發展現狀可以概括為以下幾點：

（一）互聯網活躍用戶不斷開拓

根據國家統計局發布的《2020 年國民經濟和社會發展統計公報》，2020年末，我國互聯網使用人數達到9.89 億，其中手機上網人數9.86 億人；互聯網普及率達70.4%，其中農村地區互聯網普及率為55.9%。今年互聯網的普及范圍和使用頻率仍然在大規模的上漲，隨之而來的是互聯網金融類應用持續增長。由于第三方支付的興起，人們開始依賴通過微信、支付寶、云閃付等方式在互聯網上辦理金融業務，電子銀行的使用頻率也在逐年上漲。同時，由于電子銀行工作模式不斷完善，客戶使用數量逐漸上升，拓寬了銀行理財業務辦理渠道，所以目前以支付寶為首的互聯網金融軟件正在積極開發中低端產品，并不斷延伸服務范圍，通過互聯網模式提高服務能力。

（二）互聯網金融模式不斷創新

隨著互聯網金融服務越發完善，在現階段互聯網金融模式主要分為這六項：金融業務網絡化、大數據金融服務、第三方支付、P2P、第三方金融服務平臺和眾籌。根據對以上金融模式的探討可以發現目前我國互聯網金融主要突出以下兩點：第一，第三方支付方面，無論微信還是支付寶的線上支付模式都十分方便快捷，客戶的支付方式和消費方式更加豐富，不但拓寬了購買渠道，而且不再受限于傳統金融機構，所以電子銀行服務模式的發展才如此迫在眉睫。與此同時，保險、基金、醫療等業務和公司都在積極探索互聯網業務的開拓，或是跟第三方支付公司展開合作，未來客戶選擇金融服務的渠道將越發多樣。第二，P2P 網絡借貸方面，由開始單純依靠中介服務平臺提供各種信息到之后與擔保機構的跨界融合，所以在電子銀行中也正在逐漸完善網絡申請貸款的工作流程。

（三）交易成本逐漸減低

就辦理銀行基本業務而言，由于目前人們更習慣于通過互聯網來進行金融活動。相比于傳統的線下金融業務處理模式，線上簡易快捷的操作模式更能吸引客戶、提高客戶使用體驗。不僅更加方便快捷，節省了大量時間成本，同時由于不需要人工服務，還能省下一些額外的手續費用。同時，互聯網金融也給日常生活帶來巨大的變動，如每個月的水電費人們也無需到營業網點人工繳費，通過線上的支付寶、微信甚至城市管網都能進行繳費。通過互聯網來進行交易的金融形式在一定程度上降低了交易成本，再加上其更加方便迅捷的優點，未來的傳統金融服務必定被逐漸取代，電子銀行將成為商業銀行之間競爭的重點之一。

三、互聯網金融背景下商業銀行發展中存在的問題

（一）產品同質化嚴重

互聯網金融之所以得到蓬勃發展，除了第三方支付興起帶來的推動力外，還得益于銀行本身的金融產品不斷創新。目前許多用戶偏向于使用電子銀行處理金融業務的原因，除了電子銀行的方便程度更高外，也是因為互聯網金融理財產品種類豐富并且收益高，這些產品的收益和豐富程度得益于不斷完善的互聯網工作模式，以及更低的人力和時間成本，再加上互聯網金融的發展模式限制更少、可運作范圍更廣，使互聯網金融理財產品創新度更高。雖然理財產品已經成為推廣電子銀行的優勢之一，但縱觀目前各銀行推出的個人理財產品，盡管做了創新，但其實并沒有完全發揮互聯網金融模式的優點，仍舊受限于傳統的理財理念，甚至某些理財產品之間相似度過高，缺乏針對性，并且過多雷同的產品也不容易刺激客戶的購買欲望，客戶難以準確選擇針對性的產品。所以要完善電子銀行的業務處理能力，在未來的銀行市場中占據更多份額，還要注重對理財產品的優化創新。

（二）營銷模式滯后

互聯網金融的普及使銀行獲得更多的銷售途徑，電子銀行的興起增加了銀行的服務渠道，雖然傳統的線下理財交易正在逐漸被取代，但從整體的發展狀況來看，電子銀行的推廣提高了商業銀行金融產品的銷售額，但提升的幅度十分有限，并沒有取得突破性進展。一方面由于缺乏預期收益，并且電子銀行運行的經驗也不夠豐富，部分銀行的銷售理念仍然受限于傳統的商業銀行運作模式，以至于電子銀行的金融產品缺乏科技含量，導致銷售平平。另一方面，互聯網工作模式對于人力資源的解放，使部分銀行忽略了互聯網銷售團隊的建設，無法一時改變傳統的服務模式，對于客戶而言，缺乏一定的吸引力。同時大部分的線上理財產品銷售都集中在支付寶等第三方支付軟件上，證明目前人們的線上理財更偏向于第三方支付軟件，而非電子銀行。

（三）客戶體驗不佳

由于傳統的金融服務需要耗費大量時間成本，并且還要相對應的手續費用，客戶體驗不佳，這也一定程度上影響商業銀行業務的發展。但隨著目前人們支付方式和理財理念的變化，電子銀行顯然更加方便快捷并且更加人性化，能有效提高銀行產品對客戶的吸引力，同時信息更具對稱性也使互聯網金融處理業務交易成本更低，從而給予客戶更好的服務體驗。但是受限于對互聯網技術的應用，以及部分銀行的金融理念不夠先進，電子銀行的業務處理能力無法實際滿足客戶需求，甚至在資金流轉過程中出現失誤，影響客戶的消費體驗。

四、互聯網金融視角下商業銀行電子銀行發展策略研究

（一）為普及信息化管理創造良好的社會環境

要制定符合互聯網時代的金融策略、發展電子銀行業務，實行信息化辦公，就必須依靠云技術平臺，但云技術平臺由于出現時間不長，且云技術帶來的信息泄露風險也讓部分銀行對自動化管理的可靠性產生懷疑。所以商業銀行首先要和當地的政府互相合作，向政府建議應當頒布合理、針對云技術平臺管理的規章制度，提供云端安全保障，為電子銀行的運營和管理的發展營造良好的環境。商業銀行應當向政府部分申請一定的政策支持，促進當地與平臺相關法律法規的實施與完善，保障在利用云平臺進行信息化工作模式中的信息安全，同時要加大經濟投入，促進信息技術公共設施的搭建。

（二）加大經濟投入，引進專業工作人員

經濟投入是大數據時代下推動電子銀行發展不可忽略的話題，無論是完善云平臺配套設施、改善社會環境都需要足夠的經濟條件作為保障。而除了要營造良好的發展環境外，互聯網金融管理由于其對云平臺服務能力、互聯網技術、計算機設備管理等方面都需要專業的技術人員，所以推動電子銀行業務能力進步的重要策略之一，就是商業銀行要引進更多可以熟練使用信息設備的專業技術人員，通過更大的經濟投入提高福利待遇或是積極挖掘本高校信息技術專業的優秀學生，為互聯網金融工作的進步提供充分的人力支持。

（三）提供相應培訓課程

隨著社會發展和人民生活水平的提高，人們更依賴于線上支付以及通過互聯網處理資金往來，傳統的銀行線下業務正逐漸被取代，所以才需要大力發展電子銀行業務。但互聯網金融屬于新興金融理念，需要工作人員能靈活運用云技術平臺和計算機設施，目前的商業的管理隊伍中缺乏相應的專業技術人員。所以商業銀行應當提供相應的培訓課程，對工作人員進行互聯網金融管理、互聯網金融法規、信息管理等相關知識的培訓。

（四）創新業務

我國商業銀行在互聯網金融時代下想要順應時代潮流、發展電子銀行業務，那么創新工作是決定電子銀行發展速率的決定性因素。做好銀行工作模式以及理財產品的創新首先應該調整傳統理財產品的結構。在理財領域中，風險與收益往往同步提升，對普通客戶而言，高收益的理財產品風險過高，而收益穩定的理財產品對高端客戶而言達不到理財的理想目標。以往的銀行客戶中，選擇購買理財產品的大多是中高端用戶，所以商業銀行低風險類理財產品并不豐富，但目前由于電子銀行的普及，用戶可以通過網絡了解更多理財產品，能更有針對性地選擇理財業務，所以商業銀行可以考慮在電子銀行中加入更多低風險類產品，以滿足客戶群體的多樣性需求。其次是普惠金融的理念創新，商業銀行應借鑒互聯網金融這樣的理財思維，努力創造出像“余額寶”、“活期寶”這樣適合大眾的理財產品。

（五）落實檔案網絡信息安全保障。

在互聯網金融背景下優化銀行業務，普及電子銀行理念，需要運用電腦技術儲存信息，同時借助云平臺和互聯網對信息進行管理、調配，雖然加快了銀行管理工作的效率，但也容易出現安全問題。商業銀行應當加強對資金流動以及客戶信息的管理和監控，提高銀行管理的安全系數，銀行相關工作人員也應該提高警惕，采取包括數據備份、身份認證等防范措施保證資金與信息安全。在提高信息軟件安全性的同時還要保證計算機硬件的安全，定期對計算機硬件進行檢測、維護，確保不會因硬件故障造成檔案信息丟失。

五、結束語

綜上所述，隨著我國互聯網技術的進步以及民眾更依賴于線上金融處理，互聯網金融的時代已經到來，電子銀行的設置與運行也受到重視，為了提高工作效率，商業銀行應當創新金融管理工作的模式，并實地探查目前銀行客戶群體的具體需求，完善電子銀行的工作流程。同時，互聯網金融時代也為資金運作帶來了新的風險，所以商業銀行除了要創新工作模式和理財產品外，也要加強風險控制能力，為互聯網金融理念的運用提供安全保障。