互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的金融創(chuàng)新和財(cái)富管理研究

殷治平 張智超（湖北經(jīng)濟(jì)學(xué)院法商學(xué)院）

互聯(lián)網(wǎng)的運(yùn)用使得社會(huì)逐步進(jìn)入信息化時(shí)代，社會(huì)各行業(yè)也因互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展出現(xiàn)較大變革。在金融行業(yè)中，互聯(lián)網(wǎng)信息化使得在金融發(fā)展過(guò)程中，信息的處理與交流更加便捷，但同時(shí)也引出一些值得重視的行業(yè)問(wèn)題。對(duì)此，當(dāng)前社會(huì)急需運(yùn)用有效的行業(yè)政策來(lái)應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的結(jié)構(gòu)問(wèn)題，并對(duì)財(cái)富管理的研究加以重視，以此來(lái)促進(jìn)金融行業(yè)的穩(wěn)健發(fā)展。

■ 互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，投資金融的創(chuàng)新表現(xiàn)

（一）普遍性與便利性

互聯(lián)網(wǎng)金融的運(yùn)營(yíng)以網(wǎng)絡(luò)信息為核心，作為一項(xiàng)普遍運(yùn)用的信息工具，互聯(lián)網(wǎng)促進(jìn)了金融發(fā)展規(guī)模的擴(kuò)大，使得社會(huì)個(gè)體也能夠近距離接觸有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融信息。而隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的普及，社會(huì)大眾能夠參與到互聯(lián)網(wǎng)金融的運(yùn)營(yíng)過(guò)程，并且能夠?qū)Σ糠汁h(huán)節(jié)進(jìn)行自我編輯，例如股票、基金等，在互聯(lián)網(wǎng)金融的實(shí)行下，相關(guān)企業(yè)以能夠給予大眾更多接觸金融信息的機(jī)會(huì)，從而為其提供有效的發(fā)展機(jī)遇，促進(jìn)社會(huì)整體的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。在此過(guò)程中，互聯(lián)網(wǎng)金融的信息化發(fā)展面向全體群眾，能夠引導(dǎo)大眾參與到金融發(fā)展中，這也是當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的普遍性特點(diǎn)。除此之外，互聯(lián)網(wǎng)金融引導(dǎo)更多的人參與網(wǎng)絡(luò)金融管理，并拓展了參與者的發(fā)展條件，擴(kuò)大了網(wǎng)絡(luò)金融的實(shí)際利益，為提高群眾的資產(chǎn)收益提供了便利途徑。

（二）投資金融數(shù)據(jù)信息化

信息化是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的核心特點(diǎn)，信息化的金融投資有效降低投資過(guò)程的實(shí)現(xiàn)難度。金融行業(yè)的信息化能夠在保障發(fā)展穩(wěn)定的基礎(chǔ)上，減少其環(huán)節(jié)的復(fù)雜性?；ヂ?lián)網(wǎng)金融占據(jù)社會(huì)中較大的資金投入，且資金并非獨(dú)立所有。另外，互聯(lián)網(wǎng)金融的數(shù)據(jù)信息化有利于分類(lèi)管理工作的運(yùn)行，例如在記錄工作中，針對(duì)同一項(xiàng)金融項(xiàng)目，互聯(lián)網(wǎng)信息化技術(shù)能夠準(zhǔn)確、高效地對(duì)客戶信息進(jìn)行記錄，并且確保其隱私性。因此，實(shí)現(xiàn)金融創(chuàng)新的信息化，維持了當(dāng)前金融發(fā)展過(guò)程中運(yùn)營(yíng)結(jié)構(gòu)的穩(wěn)定性。

■ 互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的發(fā)展情況

（一）網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展

與常規(guī)的金融運(yùn)營(yíng)模式不同，網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展與運(yùn)行以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為核心，經(jīng)濟(jì)流通的過(guò)程更加簡(jiǎn)易，且具有安全性。正是由于網(wǎng)絡(luò)金融的優(yōu)秀特性，其正在以穩(wěn)步向前的趨勢(shì)不斷發(fā)展。首先，互聯(lián)網(wǎng)金融的運(yùn)用與發(fā)展，結(jié)合當(dāng)前網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的優(yōu)勢(shì)，市面上已經(jīng)逐漸出現(xiàn)例如手機(jī)銀行、手機(jī)錢(qián)包等產(chǎn)品，網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展引導(dǎo)大眾利用網(wǎng)絡(luò)來(lái)進(jìn)行經(jīng)濟(jì)流通，因此交易方法的高效率也是有目共睹，且隨著相關(guān)網(wǎng)絡(luò)支付技術(shù)的進(jìn)步，互聯(lián)網(wǎng)金融的運(yùn)營(yíng)模式更加便捷。此外，相比于現(xiàn)金支付，互聯(lián)網(wǎng)金融影響下出現(xiàn)的第三方支付平臺(tái)，能夠?qū)崿F(xiàn)個(gè)人賬戶的資金交易，提高交易過(guò)程的便捷性以及安全性。

（二）線上理財(cái)?shù)钠占?/h3>

線上理財(cái)是互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的功能之一，該功能將大眾作為服務(wù)對(duì)象，引導(dǎo)大眾將資金運(yùn)用于線上服務(wù)中，并從中享受互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)的利益，以此來(lái)提高社會(huì)大眾的經(jīng)濟(jì)水平。以現(xiàn)階段線上理財(cái)?shù)墓δ転槔?，?chuàng)新金融方式，如手機(jī)銀行、股票、債券以及基金等都是線上理財(cái)功能的服務(wù)產(chǎn)品，且隨著互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)模的不斷擴(kuò)大，相關(guān)功能性服務(wù)產(chǎn)品的種類(lèi)逐漸豐富。大眾也能夠從中實(shí)現(xiàn)自身的財(cái)富管理，例如對(duì)自身所有的線上資產(chǎn)進(jìn)行干預(yù)，實(shí)現(xiàn)利益化、科學(xué)化的財(cái)富管理模式。

■ 影響金融創(chuàng)新以及財(cái)富管理的主要因素

（一）缺乏監(jiān)督力的互聯(lián)網(wǎng)金融

從互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展表現(xiàn)來(lái)看，盡管政府向金融行業(yè)投入了足夠的人力以及物力資源，并通過(guò)有效制度來(lái)規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)，但當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融中一些行業(yè)仍然缺乏監(jiān)管力度，例如線上理財(cái)?shù)陌踩O(jiān)管、財(cái)富運(yùn)營(yíng)的監(jiān)管等，這也形成了當(dāng)前影響金融行業(yè)創(chuàng)新的難題。以基金運(yùn)營(yíng)為例，盡管金融行業(yè)中基金的分類(lèi)明確，但開(kāi)設(shè)基金的相關(guān)企業(yè)缺乏對(duì)基金漲退、基金明細(xì)的監(jiān)管工作，導(dǎo)致其內(nèi)部出現(xiàn)灰色地帶，降低了金融行業(yè)的可信任度。且隨著網(wǎng)絡(luò)水平的持續(xù)發(fā)展，企業(yè)的基金財(cái)富管理脫離管轄范圍，該現(xiàn)象的起因在于企業(yè)缺乏對(duì)金融創(chuàng)新的監(jiān)管，更側(cè)重于資金的營(yíng)銷(xiāo)方面，導(dǎo)致企業(yè)金融的規(guī)范性無(wú)法得到保障，最終影響到內(nèi)部金融運(yùn)營(yíng)模式的創(chuàng)新與發(fā)展。

（二）難以控制的網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)

網(wǎng)絡(luò)金融的風(fēng)險(xiǎn)漏洞隨其發(fā)展逐漸出現(xiàn)，在以互聯(lián)網(wǎng)金融為背景的金融創(chuàng)新以及財(cái)富管理中，網(wǎng)絡(luò)信息的安全缺陷使得互聯(lián)網(wǎng)與金融的結(jié)合出現(xiàn)障礙。首先是企業(yè)金融在網(wǎng)絡(luò)方面的安全風(fēng)險(xiǎn)，不可否認(rèn)的是，網(wǎng)絡(luò)具有開(kāi)放性，由于網(wǎng)絡(luò)尚未全面智能化，以至于網(wǎng)絡(luò)仍然以工具屬性為主，這就導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)金融在運(yùn)營(yíng)過(guò)程中會(huì)受到外界攻擊，致使其系統(tǒng)安全出現(xiàn)漏洞，從而影響到資金安全。此外，不法人員妄圖通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融所掌控的大眾信息來(lái)獲取經(jīng)濟(jì)利益，且由于網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)難以管控，因此信息泄露的問(wèn)題頻頻發(fā)生，例如通過(guò)病毒來(lái)進(jìn)行信息盜取。由于網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)難以管控，導(dǎo)致當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融的進(jìn)一步創(chuàng)新受到嚴(yán)重阻礙。

（三）線上理財(cái)缺乏優(yōu)化

當(dāng)前有關(guān)金融行業(yè)的線上理財(cái)發(fā)展尚未完全，且大部分線上理財(cái)?shù)膬?yōu)化以擴(kuò)張銷(xiāo)售功能為主，忽略了使用者的需求，以至于無(wú)法體現(xiàn)出網(wǎng)絡(luò)化線上理財(cái)模式的優(yōu)勢(shì)。而當(dāng)前部分金融行業(yè)中所使用的線上理財(cái)功能，仍然以有關(guān)理財(cái)產(chǎn)品銷(xiāo)售推廣為主，正是因?yàn)樵撃Ｊ脚c普通的線下理財(cái)活動(dòng)沒(méi)有太大差異，導(dǎo)致線上理財(cái)無(wú)法發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新功能，盡管其服務(wù)功能的效率較高，但大多數(shù)用戶仍然會(huì)選擇結(jié)構(gòu)模式較為成熟的線下理財(cái)活動(dòng)。因此，線上理財(cái)?shù)倪\(yùn)營(yíng)模式缺乏優(yōu)化，使其功能特點(diǎn)無(wú)法得到發(fā)揮，影響了金融行業(yè)的發(fā)展。

■ 當(dāng)前社會(huì)優(yōu)化互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新以及財(cái)富管理策略

（一）提高風(fēng)險(xiǎn)管控力度

針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)營(yíng)模式的使用，首先需要保障其服務(wù)功能的安全性，為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展奠定堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)，從而提高行業(yè)用戶對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的認(rèn)可。首先是網(wǎng)絡(luò)安全方面，企業(yè)為確保內(nèi)部信息的隱秘性以及服務(wù)工作的協(xié)調(diào)性，可以通過(guò)建設(shè)相應(yīng)的用戶征信體制，即通過(guò)完善用戶信息，借助網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的功能性，保障金融運(yùn)營(yíng)的公正，防止投資賴(lài)賬、逃賬現(xiàn)象發(fā)生。其次，企業(yè)針對(duì)金融信息的準(zhǔn)入環(huán)節(jié)，建立相應(yīng)的審核體系，對(duì)參與金融活動(dòng)的每一位成員進(jìn)行鑒定審核，以此防止運(yùn)營(yíng)過(guò)程中不良事態(tài)的發(fā)生。而針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融與線下工作的協(xié)調(diào)風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對(duì)協(xié)調(diào)過(guò)程中管理工作的重視，設(shè)置信用體系或者資格認(rèn)證體系，確保金融活動(dòng)中資金交接的數(shù)據(jù)得到記錄，防止資金竊取的現(xiàn)象發(fā)生。

（二）加強(qiáng)規(guī)范化網(wǎng)絡(luò)構(gòu)建

為確保在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，金融服務(wù)能夠得到有效創(chuàng)新，需要完善并加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)的規(guī)范性建設(shè)，減少惡意行為發(fā)生?，F(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)金融存在的問(wèn)題是，網(wǎng)絡(luò)無(wú)法做到全面公開(kāi)，盡管一定程度上保障了服務(wù)安全，但用戶無(wú)法在操作過(guò)程中了解某金融活動(dòng)的實(shí)際狀態(tài)，以至于無(wú)法及時(shí)做出正確決策。除此之外，互聯(lián)網(wǎng)金融活動(dòng)中用戶違約的現(xiàn)象頻頻發(fā)生，有關(guān)企業(yè)無(wú)法精準(zhǔn)定位用戶的信用問(wèn)題，且部分用戶的身份信息無(wú)法得到確認(rèn)，這就導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)環(huán)境遭到破壞。對(duì)此，實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)絡(luò)信用模式構(gòu)建的規(guī)范化，是當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的重要途徑，例如設(shè)置金融活動(dòng)，對(duì)用戶進(jìn)行實(shí)名制管理，保障活動(dòng)參與的規(guī)范性，以此來(lái)確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的正常運(yùn)營(yíng)。

（三）提高網(wǎng)絡(luò)金融的入關(guān)高度

針對(duì)復(fù)雜的互聯(lián)網(wǎng)金融態(tài)勢(shì)，確定互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新方向，并優(yōu)化財(cái)富管理的實(shí)施方法，行業(yè)內(nèi)必須實(shí)現(xiàn)金融生態(tài)環(huán)境的高質(zhì)量發(fā)展，規(guī)范有關(guān)金融創(chuàng)新的政策行為，以此來(lái)達(dá)到金融行業(yè)快速發(fā)展的目標(biāo)，優(yōu)化行業(yè)入關(guān)標(biāo)準(zhǔn)，通過(guò)提高資本的準(zhǔn)入質(zhì)量，減少后續(xù)創(chuàng)新與管理工作的壓力。首先，明確行業(yè)發(fā)展底線，提高對(duì)企業(yè)發(fā)展過(guò)程中的要求限制，防止大量資本涌入行業(yè)，導(dǎo)致金融行業(yè)市場(chǎng)崩潰的問(wèn)題。其次，加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融活動(dòng)的限制力度，減少不良企業(yè)金融活動(dòng)對(duì)用戶的危害，政府需要嚴(yán)格控制網(wǎng)絡(luò)金融的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，防止惡性金融服務(wù)活動(dòng)對(duì)行業(yè)產(chǎn)生影響，并且對(duì)無(wú)保障財(cái)富管理活動(dòng)進(jìn)行打壓，結(jié)合信息化優(yōu)勢(shì)，提高國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的可信度。

■ 總結(jié)

互聯(lián)網(wǎng)信息化作為時(shí)代發(fā)展的主題，對(duì)于金融行業(yè)的發(fā)展與創(chuàng)新有著巨大的影響。而當(dāng)前金融行業(yè)更需要將互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新效果完善并發(fā)揮，無(wú)論是金融創(chuàng)新，或是有關(guān)金融的財(cái)富管理，相關(guān)企業(yè)以及政府都需要不斷完善互聯(lián)網(wǎng)金融制度建設(shè)，并加強(qiáng)工作的優(yōu)化力度，提高人才的技能水平。相信在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，國(guó)內(nèi)金融行業(yè)能夠不斷地發(fā)展與創(chuàng)新。