基于現代信息技術的互聯網金融風險分析及規范化路徑探究

常子懿

（大連財經學院,遼寧 大連 116600）

隨著第三次工業革命的深耕，互聯網、大數據、AI等技術逐漸融入人們的日常生活中，人們的生活方式和思維模式都在現代信息技術的支撐下發生了較大改變。互聯網金融是我國金融行業的重要組成部分，互聯網突破了時間、空間的限制，逐漸發展起來的線上支付第三方平臺也使得線上資金交易日益頻繁。尤其是在其背景下催生的超前消費理念，使得網絡小額借貸、線上理財業務日益增多，互聯網金融在我國GDP占比也穩步增長，互聯網也是投資領域的熱門“種子選手”。但從2013年互聯網金融元年的開啟，其依靠便捷高效的優勢迅速占領市場，時至今日，互聯網金融也僅走過不到十年時間，互聯網金融規模擴大伴隨著的是風險防范機制的不足和管理難度的加大。為促進互聯網金融行業的健康和可持續發展，亟待加強對互聯網金融行業的風險識別和完善相關監管機制體系[1]。

1.互聯網金融行業特點

1.1 突破時間、空間限制

在搭建的互聯網平臺和大數據技術支撐下，互聯網金融業務的相關在線上即可完成。不同于傳統金融業務的辦理，互聯網的金融交易受時間、空間限制較小，只需要在相關的平臺網址、APP內按流程完成相關操作，無需工作人員的指導也可以進行。這在很大程度上便利了消費者的日常生活，但隨之而來的是信息增多且魚龍混雜，消費者在眾多信息中難以保證有效識別正確且安全的信息。業務流程便捷在一定程度上帶來了推送信息的爆炸，消費者恐無法屏蔽或拒收相關金融信息。

1.2 易擴散、風險系數大

傳統金融行業內，各金融機構獨立性較強，業務交叉程度較小，故一些金融機構的風險威脅控制在可控范圍內，即使發生金融風險擴散面積也有限。但互聯網以傳播速度快、波及范圍廣為特點，互聯網金融的消費者與機構交融程度較深，傳統機構點對點式的監管方式不能直接套用在互聯網金融的監管上，一旦網絡金融機構相關風險爆發，波及面積將十分廣泛，向外擴散輻射面也難以估計。同時，對于互聯網金融的監管法律法規和制度體系尚不完備，交易流程中的行為難以進行監管和控制，在信息不對稱情況下，一些不可控因素也限制了互聯網金融機構識別、糾錯和控制的速度，使得風險控制難度陡增。

1.3 匿名性和隱蔽性

匿名性是互聯網的重要的情境特點，也是影響互聯網上行為的重要因素。互聯網自創立以來便成了各種信息的重要“發源地”和“集散地”，在此基礎上發展起來的互聯網金融也具有匿名性、不可跟蹤性和隱蔽性[2]。互聯網金融的諸多交易行為沒有第三方的中介，雖然在進行交易前，需要進行實名認證，上傳相關身份證明，但監督主體相關職責并不明確，實名認證材料的真實性無從查證，對交易的合法合規性監管力度較弱，部分不法分子恐會利用漏洞牟利，加強互聯網金融發展帶來匿名風險。

2.基于現代信息技術的互聯網金融風險分析

2.1 網絡安全風險

顧名思義，互聯網金融是依托于網絡平臺來開展各項業務活動的，這一特征也使得互聯網金融在發展時既享受著互聯網帶來的各項便利，同時也面臨著互聯網待解決的風險問題。互聯網金融的網絡安全風險可以從狹義和廣義兩個維度來理解。從狹義方面來看，網絡安全風險主要體現在軟硬件風險和數據風險上，互聯網金融機構需要對交易數據、用戶數據等進行保護，將全流程納入監控范圍內，以免受到惡意攻擊。從廣義方面來看，網絡安全風險涉及到核心信息的保密性、完整性和安全性，若網絡系統搭建不嚴密或監管不當，則會使互聯網金融業務在暴露的信息中開展，現存或潛在漏洞威脅互聯網金融的進一步發展。

2.2 信用風險

信用風險是互聯網金融不可規避的主要風險之一。信用風險具體是指網絡金融交易者在約定日期內未能履行約定契約中的義務，給金融機構帶來的經濟損失風險。由于互聯網金融具有虛擬性，交易雙方僅通過互聯網搭建關系并完成交易，交易多方的身份有效性、交易的真實性難以得到保障，這也加劇了互聯網交易的信息不對稱性。互聯網金融當前正處于上升期和發展期，風險管理經驗有限，人才隊伍搭建不足，在應對潛在風險方面顯得捉襟見肘[3]。傳統金融機構的發展歷史長久，在信用風險方面研究較多，目前也形成了較完善的信用風險識別機制。但互聯網金融的統計、監管交付給大數據平臺，對于交易雙方的信用問題的掌握缺乏靈活性、全面性和可靠性。對于新興事物的信用監管尚且不到位，亟待相關部門制定配套的法律法規，避免因不積極履行相關義務而對應的違約成本較低造成的違規違約投機行為。

2.3 技術應用風險

現代信息技術對于互聯網金融來說是基礎性資源，信息技術利用技術優勢可以保障互聯網金融機構交易的安全性，建立交易數據庫，防止信息泄露等。但若現代信息技術利用不善，或互聯網金融機構選用的技術存在漏洞，不但發揮不了自身優勢，還會泄露大數據庫中的核心信息，影響各項金融業務的安全性，不僅為金融機構帶來損失，還會危害用戶隱私安全。在當前的信息交易中，在相關的網址平臺、APP應用中輸入賬號密碼登錄即可，流程快捷簡便，但若技術存在潛在風險，容易出現盜號、惡意轉賬等風險。

3.互聯網金融風險規范化路徑探究

3.1 完善互聯網金融監管模式與方式

互聯網金融并不是互聯網和金融的簡單相加，而是在充分發揮互聯網和金融雙領域優勢的情況下，發揮1+1＞2的效益。新興事物的出現總是需要一定的時間和空間來完善成長，互聯網金融屬于新興金融業態，在監管模式的方式中存在一定滯后性，只有從戰略和長遠的角度保障互聯網金融體系的有序和公平公正，在行業再升級發展機遇期才能保障整個行業的可持續發展。在具體監管流程中，注重監管力度，但在力度方面既不能太松也不能太嚴，倘若過于嚴格，后續互聯網金融的探索創新空間將十分有限，監管制度需在監管與允許創新間找到平衡點。其次，加強征信體系建設和平臺系統搭建，實現數據互通，通過社會征信體系，信用值低下，失信人員進行嚴格審查，保障互聯網金融市場活動主體的安全性。

3.2 提高互聯網金融人才隊伍建設

正如上文所述，互聯網金融面臨著技術風險，當前部分互聯網金融機構使用的現代信息技術平臺存在較大漏洞，相關技術水平尚不成熟，對現存風險和潛在風險進行防范的意識和能力都存在不足，一些不法分子可以通過追溯漏洞進行攻擊，損害用戶和金融機構的合法權益。故在此情境下，相關互聯網金融機構對外應該對外包技術平臺加強技術審核，提高應對技術風險的能力。對內需加大技術平臺建設的資金投入，通過招聘、培訓專家的形式組建自己的互聯網金融人才隊伍，只有核心技術掌握在自己手中，才能不斷對技術進行更新迭代、日常檢測。除了專家團隊的組建，互聯網金融平臺還需要具有金融和現代信息技術雙背景的復合型人才，以此滿足互聯網金融發展過程中的安全運行問題，提高對技術風險的抵御程度。

3.3 加強金融數據監控及分析

互聯網金融相關的信息數據依靠大數據平臺進行儲存和監管，通過智能化的分析和識別，對各項金融數據進行評估、監測和分析，對于可疑的數據即使進行攔截并追溯，并適時啟動風險應對預案。若想對數據進行靈活及時的反映，需要充分利用大數據的優勢，對海量信息進行整合，并判斷在不同交易活動、交易活動的不同環節是否存在現在風險，風險程度如何，根據不同的風險指標構建風險預測模型，進行定制化監管，既提高資源利用率，也能增強檢測效率。

3.4 依托現代信息技術創新互聯網金融監管模式

互聯網金融機構監管與傳統金融機構監管不可同日而語，兩者的內生邏輯、運營模式有著較大區別，這也導致兩者面臨的風險層級有所區別，故互聯網金融監管模式需要根據互聯網、金融行業兩者的特性進行靈活變通，在創新監管模式時，需要首先明確監管權責與權限，明確監管主體、監管具體范圍和細分內容、監管主體需要承擔的責任與義務，以便將職責切實落實到不同的部門和工作人員，避免出現監管職責懸未落地、監管職責重疊浪費資源等情況，從而影響監管工作整體效益。同時，加強信息的橫向、縱向流通，整合互聯網金融數據，為后面的監管工作提供必要的數據支撐和方向指引，通過細枝末節的風險數據檢測，可以對復雜性問題進行追溯，從而對風險進行有效控制。

4.結語

正視互聯網金融中問題所在，并提高對風險的重視程度，才能在科學、合理的基礎上加強對互聯網金融風險的監管，并通過有效的風險預案來進行防范。促進整個行業的持續化發展。互聯網金融和傳統金融都是我國金融行業的重要組成部分，由于互聯網金融發展時間較短，其發展模式和傳統金融有較大差別，不確定因素較多，只有在正確認識互聯網金融行業發展特點和運營模式基礎上建立起來的監管體系，才能促進市場的科學發展，有效規避相關風險。