金融科技創新催生個人貸款業務發展的新模式探析

張樹琦

（中國農業銀行河南省分行個人信貸部，河南 鄭州 450000）

我國有著龐大的人口基數，不同地區經濟結構和經濟環境存在很大差異，因此個人貸款業務在不同地區發展不同，需要謹慎經營，利用金融科技將個人貸款業務進行優化，針對現階段中普遍存在的信息不對稱等問題，針對性制定解決方案，利用信息化技術構建網絡金融服務體系，逐漸形成個人貸款業務發展的新模式。

一、金融科技對個人貸款業務造成的影響

隨著科技不斷發展，金融科技個人貸款業務發展的影響越發突出，在個人信貸業務孩子會體驗方面，通過銀行不斷對業務進行智慧化建設，現階段可以對客戶進行準確的識別，并通過大數據和云計算來分析客戶的資金需求，進而更好地為客戶進行服務，有效提升金融機構的服務能力的同時，給客戶帶來高質量金融服務體驗感。

另外金融科技對銀行的各項決策也有著極大的影響，銀行可以通過利用網絡信息化技術來提升風險防范能力，并加強內部控制能力，利用大數據和云計算對個人貸款業務進行區塊鏈分析管理，并科學對客戶的信用狀態進行分析，科學進行等級劃分，進而明確客戶的借貸歷史、借貸數據、財務狀況，進而科學對風險進行規避，掌握個人貸款業務的主動權。

現階段個人貸款業務發展逐漸采用網絡化運用模式，各項銀行業務都可以通過網上辦理，這對于個人貸款業務發展而言是前所未有的挑戰更是空前的機遇，需要逐漸構建個人貸款業務網絡信息平臺和網絡化服務體系，從多層次多角度逐漸構建個人貸款業務發展新模式。

二、個人貸款業務中存在的問題分析

在個人貸款業務中，信息不對稱問題普遍存在，很多問題都是由于金融市場的嘻嘻你不對稱以及去秋芳與共計方在信息上無法實現全面共享而導致，信息不對稱不僅會導致市場風險增加，也會導致配資效率降低，很多銀行針對這個問題積極分析解決途徑，但是傳統的解決方式相對落后與金融市場的發展脫節，雖然能夠通過收集需求方的信息收集了解其經濟狀態和資金需求，并通過在合同中進行條款設計，科學進行篩選區分，但是仍存在很多缺陷和漏洞，導致貸款條件疊加、信息完整性真實性較低、信息真實性驗證困難以及違章造假等現象來滿足金融結構的風險控制要求，進而導致個人貸款業務發展存在諸多阻力。針對這個問題，金融科技給出了全新的解答，具體解決方式需要針對性進行分析[1]。

三、利用金融科技解決信息不對稱問題

針對信息不對稱問題，可以通過金融科技進行解決，針對資金供應方和需求方的信息共享和信息不對稱問題可以利用大數據和云計算來對借款人的流水和個人財務狀態進行信息采集和分析，并對資金需求方的社會交集和還款能力科學進行評價，同時通過云計算對借款人的信用信息和個人貸款業務歷史進行追溯，進而對資金需求方提供的數據信息進行驗證和核實，通過金融科技可以有效對個人貸款業務風險進行規避，為個人貸款業務發展提供優質的技術基礎和信息環境。

四、區塊鏈在個人貸款業務中的應用分析

現階段通過將大數據技術和金融機構進行融合，進而形成了區塊鏈技術，利用區塊鏈技術結合云計算技術不僅可以有效對銀行業務進行拓展，同時能提高工作效率保證信息安全，并對個人貸款業務中存在的風險進行準確全面的分析，并針對性制定風險防控措施，同時可以有效避免一些不實信息對借貸業務造成的影響，例如借貸額度利息等等，個人貸款業務中區塊鏈技術是通過大戶數據將巨量的數據信息收集梳理、整合分類存儲，進而形成數據庫和數據管理系統，在開展個人貸款業務的時候，可以通過設立各種節點，并利用共識算法來均衡科學的對數據進行計算，并通過時間戳對一定時間內的數據進行采集并記錄在數據塊之中，隨后通過局域網或者連接端口將數據塊與銀行公共賬本連接，并將數據信息和交易信息進行導入，進而信息就會在數據庫中穩定存在且不可改動，需要指定權限才能查閱修改，在應用區域塊之前需要先對項目的類型進行分析和設定，例如合約合同信息、個人信用信息、貸款發放信息等等，進而保證數據與業務項目相匹配。

（一）區域塊技術及區域塊技術的特點分析

相比于傳統的個人貸款業務，采用區域塊技術可以進行分布式記賬，同時可以有效避免個人貸款業務管理中心化現象發生，通過區域塊技術可以使銀行管理同時存在多個管理中心，且區域塊數據的更新只需要在內部批準的情況下就可以執行，通過區域塊可以對銀行各種業務的內部數據進行備份存儲、更新、記錄，舉個簡單的例子如果個人貸款業務是房屋貸款則區域塊會對房屋的產權信息、交易價格、抵押價格以及各種抵押信息進行記錄存儲，并將數據信息導入區域鏈，進而實現信息共享。

（二）個人貸款業務中區域塊技術的優勢分析

在個人貸款業務中，利用區域塊和區域鏈技術可以對全網的信息進行收集和分析，并可以對歷史信息進行追溯，通過歷史記錄和信貸信息記錄對個人資金狀態和資金流向進行數據跟蹤，進而有效提升信息的真實性，同時利用時間戳可以防止信息更改的現象發生，防止為了滿足銀行風控進行偽造，在個人貸款業務的智能合約方面，區域鏈中的數據都是以數字的形式進行記錄存儲，包括征信使用、產權認證、資產認證、權利義務等信息，這些數字信息可以與其他節點進行交互并，進而有效在個人貸款業務保障雙方權益，同時區域鏈技術在身份驗證、賬戶審核、信息審核。風險監測、抵押核實等方面都有著廣泛的應用，且信息可以實時傳遞避免由于信息延遲或者信息不對稱導致辦理個人貸款業務的效率降低。

五、多節點互聯的應用

現階段個人貸款業務中，普遍存在按揭貸款的周期長數目大的現象，且個人貸款業務需要的材料較多，整個流程較為緩慢進而造成大量的客戶流失，通過金融科技網絡化業務辦理可以有效解決這個問題，通過構建銀行客戶端，并結合社交平臺設計小程序和app可以有效構建一個跨區域跨領域跨行業的區塊鏈接，不僅能有效提升客戶數量，拓展客戶關系圈，同時可以對個人貸款業務模式進行改革，形成區塊鏈接全覆蓋的多節點互聯業務模式，這種模式的構建方式需要針對性進行分析。

（一）構建個人貸款業務客戶端

想要實現跨行業跨領域金融服務就需要構建個人貸款業務客戶端，客戶端面向全體信貸業務人員和客戶，屬于一個便捷式網絡個人貸款業務服務窗口，通過對客戶端優化不斷提升服務質量，同時為了對風險進行防控，登錄個人貸款業務客戶端需要客戶端需要客戶先進行實名驗證和信息驗證，進而逐漸形成一個較為完善的網絡客戶服務系統，在使用個人貸款業務客戶端時，客戶可以通過客戶端提出申請訴求，隨后將各種申請和柜臺業務轉向網絡窗口辦理，可以到銀行或者金融機構進行面對面辦理，通過移動通訊設備下載網上銀行或者APP以及微信小程序等方式，進行網絡申請，相比于柜臺業務，網絡窗口不需要排隊，且辦理效率更高，同時可以通過二維碼的形式進行業務申請并與服務人員進行溝通[2]。

通過個人貸款業務客戶端收集的信息更為完整真實，且可以實現信息共享，在個人貸款業務申請期間，雙方可以進行信息共享，同時客戶可以對放款過程進行實時關注，銀行可以通過個人貸款業務客戶端為客戶科學制定還款計劃，并實時對客戶反饋和訴求給予解答，并對個人貸款業務進行調整，當客戶結清個人貸款業務的時候，可以通過個人貸款業務客戶端開具證明，并對不動產抵押進行注銷，同時客戶端需要注意還款提醒和提前還款功能的設計，保證整個過程可以在網上自助進行辦理，在個人貸款業務的信息認證過程中可以通過授權管理在網上進行，并通過區塊鏈和區域鏈技術對信息進行上傳和共享，進而大大提升個人貸款業務的辦理效率。

（二）構建個人貸款業務機構端

現階段銀行與多個行業共同構建一個信息共享平臺，包括房地產企業、金融機構、擔保公司、評估機構等等，通過系統對接實現信息共享，保證各個節點的信息對稱，同時可以方便銀行以及金融機構迅速與個人貸款業務客戶建立業務關系，通過系統對客戶信息進行分析和處理，整個個人貸款業務辦理環節只需要在系統中對信息進行一次性提交，相對而言更為簡單便捷且服務性更優質。

同時可以通過個人貸款業務機構端為各領域合作提供平臺，例如在房地產行業可以通過分析放款時間科學對財務工作進行安排，提升資金的周轉率和利用率，同時在擔保機構可以對個人貸款業務進行全過程動態跟蹤，保證自身工作高效有序進行，同時利用個人貸款業務機構端可以有效將各領域行業建立關聯，例如很多購房客戶徐喲貸款可以通過中介或者地產公司直接將各種信息提交，進而獲得更多的客戶資源[3]。

現階段個人貸款業務中主要存在信息不對稱等問題，因此需要利用金融科技解決科學進行解決，通過區域塊將各種數據信息檔案進行收集和共享，并構建個人貸款業務客戶端和機構端，不僅能有效提升業務辦理效率拓展服務能力，同時也能方便為各領域各行業的合作提供便利，用發展性眼光和前瞻性思維來分析，金融科技可以有效提升資源優勢并搶占金融市場信息資源，從多方向多角度創新優化，逐漸構建個人貸款業務發展的新模式。